农户贷款管理办法.docx
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农户贷款管理办法
农户贷款管理办法
第一章 总则
第一条为提高支农服务水平～规范农户贷款业务行为～加强农户贷款风险管控~促进农户贷款稳健发展~依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规～制定本办法。
第二条 农户贷款是指金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。
第三条本办法所指农户范围与中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《涉农贷款专项统计制度》一致。
第四条本办法适用于农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等农村中小金融机构。
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第五条中国银行业监督管理委员会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。
第二章 管理架构与政策
第六条农村中小金融机构应坚持服务“三农”的市场定位~本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则~积极发展农户贷款业务～制定农户贷款发展战略~积极创新产品~建立专门风险管理与考核激励机制~加大营销力度~不断扩大授信覆盖面~提高农户贷款可得性、便利性、安全性。
第七条,主动服务,农村中小金融机构应增强主动服务意识～加强产业发展与市场研究~了解发掘农户信贷需求~创新抵押担保方式~积极开发适合农户需求的信贷产品~广泛向农户宣传介绍~提高农户贷款覆盖面。
第八条,管理架构,农村中小金融机构应结合自身特点、风险管控要求及农户服务需求～构建有效服务流程～形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的农户贷款全流程管理架构。
具备条件的可实行条线管理或事业部制架构。
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第九条 ,业务流程,农村中小金融机构应建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。
针对不同的农户贷款产品～可采取差异化的管理流程。
对于农户小额信用，担保，贷款可简化流程~按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理~对其他农户贷款可按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理。
第十条 ,岗位设臵,农村中小金融机构应优化岗位设计~围绕受理、授信、用信、贷后管理等关键环节~科学合理设臵前、中、后台岗位~确保前后台分离～确保职责清晰、制约有效。
第十一条,阳光信贷要求,农村中小金融机构应提高办贷效率~加大惠农力度～公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及监督方式等。
第十二条,农户权益保护,农村中小金融机构开展农户贷款业务应维护借款人权益～严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。
第十三条 ,信息管理系统,农村中小金融机构应提高农户贷款管理服务效率～研发完善农户贷款管理
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信息系统与自助服务系统～并与核心业务系统有效对接。
第三章贷款基本要素
第十四条贷款条件。
农户申请贷款应具备以下条件:
一,农户贷款以户为单位申请发放~并明确一名家庭成员为借款人～借款人应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，
，二,户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村中小金融机构服务辖区内,
三,贷款用途明确合法,
四,贷款申请数额、期限和币种合理,
五,借款人具备还款意愿和还款能力,
六,借款人无重大信用不良记录，
七,在农村中小金融机构开立结算账户,
八，农村中小金融机构要求的其他条件。
第十五条贷款用途。
农户贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策～不得发放无指定用途的农户贷款。
按照用途分类～农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。
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一,农户生产经营贷款是指农村中小金融机构发放给农户用于生产经营活动的贷款~包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。
，二,农户消费贷款是指农村中小金融机构发放给农户用于自身及家庭生活消费以及医疗、学习等需要的贷款。
农户住房按揭贷款按照各机构按揭贷款管理规定办理。
第十六条 贷款种类。
按信用形式分类～农户贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
农村中小金融机构应积极创新抵质押担保方式～增强农户贷款增信能力～改善农户贷款风险水平。
第十七条贷款额度。
农村中小金融机构应根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况以及当地农村经济发展水平等因素～合理确定农户贷款额度。
第十八条贷款期限。
农村中小金融机构应根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力合理确定贷款期限。
第十九条贷款利率。
农村中小金融机构应综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素及支农惠农要求～确定利率水平。
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第二十条还款方式。
农村中小金融机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制～合理确定农户贷款还款方式。
农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况～可采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。
原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。
第四章受理与调查
第二十一条，农户建档，农村中小金融机构应全面建立农户信息档案～主动走访辖内农户～了解农户信贷需求。
第二十二条,贷款申请,农村中小金融机构应要求农户以书面形式提出贷款申请～并提供能证明其符合贷款条件的相关资料。
第二十三条,贷前调查责任，农村中小金融机构受理借款人贷款申请后～应履行尽职调查职责~对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实～对信用状况、风险、收益进行评价~形成调查评价意见。
第二十四条,贷前调查内容,贷前调查应包括但不限于下列内容:
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一,借款人,户,基本情况,
二,借款户收入支出与财产负债等情况,
三,借款人，户,信用状况,
，四,借款用途及预期风险收益情况，
五，借款人还款来源、还款能力及还款方式,
六,保证人担保意愿、担保能力或抵，质,押物价值及变现能力,
七,借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。
第二十五条，贷前调查方式,贷前调查应深入了解借款户收支、经营与信用情况~严格执行实地调查制度～并与借款人及其家庭成员进行面谈～做好面谈记录~面谈记录包括文字、图片或影像等。
有效借助村委员、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量~准确了解借款人情况及经营风险。
第二十六条，信用评级,农村中小金融机构应建立完善信用等级及授信额度动态评定制度~根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定～并结合贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等。
第五章审查与审批
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第二十七条,审批授权制度,农村中小金融机构应遵循审慎性原则～建立完善独立审批制度~完善农户信贷审批授权~根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等～实行逐级差别化授权。
第二十八条，审批效率,农村中小金融机构应逐步推行专业化的农户贷款审贷机制~可根据产品特点~采取批量授信、在线审批等方式～提高审批效率和服务质量。
第二十九条,贷中审查内容,贷款审查应对贷款调查内容的真实性、合理性、准确性进行全面审查~重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵,质,押及经营风险等。
依据贷款审查结果～确定授信额度~作出审批决定。
第三十条，告知义务,对审批未通过的农户贷款申请～农村中小金融机构应在办结时限以前告知借款人。
第三十一条,审批政策与授权调整,农村中小金融机构应根据外部经济形势、违约率变化等情况～对贷款审批环节进行评价分析~及时、有针对性地调整审批政策和授权。
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第六章发放与支付
第三十二条，合同签订方式，农村中小金融机构应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件~需担保的应当面签订担保合同。
第三十三条,合同内容,借款合同应符合《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》的规定~明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象,范围，、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。
借款合同应设立相关条款~明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第三十四条 ,放款管理,农村中小金融机构应遵循审贷与放贷分离的原则～加强对贷款的发放管理～设立独立的放款管理部门或岗位～负责落实放款条件～对满足约定条件的借款人发放贷款。
第三十五条,受托支付与自主支付，有下列情形之一的农户贷款~经农村中小金融机构同意可以采取借款人自主支付：
，一,农户生产经营贷款且金额不超过5０万元~或用于农副产品收购等无法确定交易对象的,
二,农户消费贷款且金额不超过３0万元,
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三,借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，
四,法律法规规定的其他情形。
鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。
第三十六条 ,自主支付约定与核查,采用借款人自主支付的～农村中小金融机构应与借款人在借款合同中明确约定,农村中小金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式～核查贷款支付是否符合约定用途。
第三十七条，放款管理,借款合同生效后～农村中小金融机构应按合同约定及时发放贷款。
贷款采取自主支付方式发放时~应采取密码、指纹等身份确认措施～确保资金发放给真实借款人~必须将款项转入指定的借款人结算账户～严禁以现金方式发放贷款。
第七章贷后管理
第三十八条，贷后管理制度,农村中小金融机构应建立贷后定期或不定期检查制度~采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式~对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析~确保贷款资产安全。
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第三十九条,顶冒名贷款防范,农村中小金融机构贷后管理中应着重排查防范假名、冒名、借名贷款~包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检，抽,查制度以及至少两年一次全面交叉核查制度。
第四十条,风险预警与评估，农村中小金融机构应建立风险预警制度～定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况以及抵质押担保情况～及时发现借款人、担保人的潜在风险并发出预警风险提示~采取增加抵质押担保、调整授信额度、提前收回贷款等措施~并作为与其后续合作的信用评价基础。
第四十一条,贷后检查的监督,农村中小金融机构风险管理部门、审计部门应对分支机构贷后管理情况进行检查。
第四十二条,贷款回收,农村中小金融机构应在贷款到期前预先提示借款人安排还款~并按照借款合同约定按期收回贷款本息。
第四十三条 ,逾期贷款管理，对逾期贷款应及时催收～按逾期时间长短逐级上报处理～掌握借款人动态~及时采取措施保全信贷资产安全。
第四十四条,贷款展期,对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常
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还款的~由借款人申请～经农村中小金融机构同意～可对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户贷款进行合理展期～展期时间结合生产恢复时间确定。
已展期贷款不得再次展期。
展期贷款最高列入关注类进行管理。
第四十五条，协议重组,对于未按照借款合同约定收回的贷款~应采取措施进行清收~或可在利息还清、本金部分偿还、原有担保措施不弱化等情况下协议重组。
第四十六条,贷款分类,农村中小金融机构应严格按照风险分类的规定~对农户贷款进行准确分类及动态调整~真实反映贷款形态。
第四十七条,贷款核销,对确实无法收回的农户贷款～农村中小金融机构可按照相关规定进行核销~按照账销案存原则继续向借款人追索或进行市场化处臵～并按责任制和容忍度规定~落实有关人员责任。
第四十八条,贷款档案,农村中小金融机构应建立贷款档案管理制度~及时汇集更新客户信息及贷款情况~确保农户贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。
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第四十九条,动态管理,农村中小金融机构应对客户信用评级与授信限额进行动态管理~根据信用情况、还本付息和经营风险等情况进行调整。
第五十条 ，守信激励,农村中小金融机构要建立优质农户与诚信客户正向激励制度~对按期还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式～促进信用环境不断改善。
第八章激励与约束
第五十一条，考核制度与指标，农村中小金融机构应以支持农户贷款发展为基础~建立科学合理的农户贷款定期考核制度～对农户贷款的服务、管理、质量等情况进行考核～并给予一定的容忍度。
主要考核指标包括但不限于:
，一，农户贷款户数、金额,累放、累收及新增,、工作量等服务指标,
，二,农户贷款到期本金回收率、利息回收率及增减变化等管理指标,
三,农户贷款不良率、不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标。
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第五十二条，利润核算,农村中小金融机构应根据风险收益相匹配的原则对农户贷款业务财务收支实施管理～具备条件的可实行财务单独核算。
第五十三条,绩效薪酬管理,农村中小金融机构应制订鼓励农户贷款长期可持续发展的绩效薪酬管理制度。
根据以风险调整收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制～绩效薪酬权重应对农户贷款业务予以倾斜~体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求。
第五十四条,责任制,农村中小金融机构应建立包含农户贷款业务在内的尽职免责制度、违法违规处罚制度和容忍度机制。
对尽职无过错～且风险在容忍度范围内的～应免除责任,对超过容忍度范围的~相关人员应承担工作责任,对违规办理贷款的~应严肃追责处罚。
第九章附则
第五十五条 农村中小金融机构应依照本办法制定农户贷款业务管理细则和操作规程。
第五十六条其他银行业金融机构农户贷款业务~参照本办法执行。
第五十七条本办法施行前公布的有关规定与本办法不一致的~按照本办法执行。
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第五十八条本办法由中国银行业监督管理委员会
负责解释。
本办法自发布之日起施行。
下面红色为工作计划模板，不需要的下载后可以编辑删除~谢谢
工作计划
一、近期
今年是在新的工作岗位工作的年，是熟悉工作，履职,方法，积累经验的一年，年中“转变，”，即转变工作角色，工作职责。
转变工作角色:
参加工作近十年了,从事的工作一直都单一，以至于对行业的工作所知甚少,以至陌生，县办公室全县的核心机构，工作涉及到全县各行各业，对此，在思考问题,事情时，跳出以前在的思维,摆正的位置,全局意识,转变工作角色。
工作职责：
办公室对工作安排,尽快熟悉的工作和职责,熟悉县办公室的规章制度，工作要求;熟悉县办公室总体工作及年初工作，工作任务;三虚心办公室同志的,善于学习、勤于思考，在干中学、学中干，工作的运行和问题的程序;四要与科室同志总结前期工作，工作努力方向。
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二、中期
在工作职责、工作任务，熟悉工作方的前提下，明年,自身锤炼，政治素质、能力、工作绩效“三个提升”。
提升政治素质：
要善于从政治角度看问题。
面临的情况多么，要从政治角度分析判断问题,清醒头脑。
二要政治敏锐性。
密切关注时事、时事,网络、报刊、电视等，敏锐把握方针政策动向，工作的性。
要高尚的政治品格。
眼界宽广、胸襟广阔、淡泊名利、甘于奉献、原则。
提升能力:
提升写作能力。
理论学习，注重平时公文写作中的锻炼，注意办公室同志撰写材料的学习,能交办的新文件拟稿任务。
提升语言表达能力。
说话训练,汇报工作、简洁、清楚。
提升办事能力。
领会工作内容,勤于思考，能工作职责或交办要求,的任务。
提升工作绩效:
虚心、同志、等对工作的意见和建议,总结经验教训,工作,优质的工作。
调研、信息报送等工作，能超额办公室下达的工作。
三、远期
学习，的先进和作风上的优良;锻炼，服务意识和的。
服从组织、安排,善于思考、创新,能独立且出色工作。
四、工作措施
1、学习。
学习是历史使命,选择学习选择进步,学习进步，放弃学习放弃进步，学习终身任务和长期实践的,要学习“身强体健”。
一要、、和“”思想的学习，运用马克思主义的立场、观点和方法来改造主观世界,端正的世界观、人生观、价值观,在学习的、深度和深化上下功夫,思想的自觉性和坚定性。
另一要办公室知识的学习，守纪律、知程序、明内容、讲方法，学于用、知与行、说与做的。
２、踏实工作。
踏实工作,才能业绩，艰苦奋斗，工作才会一句空话。
“两个务必”是党员的作风，在任何时候都要艰苦奋斗,都要谦虚、谨慎、不骄、不躁。
时候都应以饱满的热情,充沛的干劲,投入工作中，切实履好职，认真服好务。
3、善于调研。
调研是头脑清醒,认识超前，工作进步的途径。
在繁忙的事务工作中，应安排,抽出对所从事的工作调查，从不同的途径的工作情况，工作中的薄弱环节，改进工作方法。
要善于调研,乐于调研,调研的知识结构,对全县社会经济发展和方面工作的熟悉,工作的能力。
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４、勇于创新。
创新,是民族进步的灵魂、事业发展的动力；创新,使人充满活力与朝气。
一名党员、一名办公室工作人员，在方针政策、规章法纪、制度程序范围内,为工作、工作质量,更应在工作方法等新的，在的工作岗位上性地工作。
新的工作、新的挑战，新的起点、新的机遇。
我相信,在的下，在办公室同志的帮助下,的不懈努力，会面对挑战,把握机遇，使进步，一名新下合格的办公室工作人员。
大学团支部工作计划
经过两年大学生活的锻炼,我们步入了大三。
我班团支部在这两年中稳步发展,开展了形式多且富有意义的活动，取得了诸多样成绩。
当然，这些都离不开全班广大团员对我支部工作的支持和配合。
我们携手面对风雨，走过光辉,共同见证07小教本一团支部的成长。
紧张而繁忙的大三已经开始,我们在学好专业课程的同时更需要把握好正确的思想方向,提高政治觉悟。
为使各项活动有条不紊地展开，把团支部建设提高到更成熟的层面，特制定了本学期的工作计划，以此鞭策。
一、指导思想:
高举十七大精神伟大旗帜,深入贯彻落实科学发展观，以促进团支部和谐发展为主线,引导全班争先创优,开创支部特色。
深入贯彻《中共中央国务院关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》以及胡锦涛在“全国加强和改进大学生思想政治教育工作会议”上的讲话和两会工作报告,以理想信念为核心,以爱国主义为重点,以本道德规范为基础，以全面发展为目标牢固构筑青年一代的强大精神支柱。
贯彻落实学校以及学院关于青年和共青团工作的部署,不断加强团的能力建设,求真务实、开拓进取。
二、工作宗旨:
本学期将在上一学年的基础上继续以思想建设为重点,在理论学习、活动和日常生活学习中时刻注意提高同学们的思想政治觉悟。
以思想建设带动“学风”建设;以“学风”建设促进思想建设。
并且不断鼓励同学们积极向党组织靠拢。
三、工作重点:
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１.组织支部成员认真学习马列主义、毛泽东思想和邓小平理论;关心时事，正确认识党的路线、方针、政策;积极参加校、院、班组织的活动，遵守政治纪律，培养浓厚的学习氛围。
2.明确团支部工作制度，定期召开各类会议。
根据校及院团委要求和社团团建工作委员会工作任务及思路，结合本学班特色定期召开团支部会议，加强团支部成员之间的思想沟通,广泛征求班级成员意见和建议,确定下一阶段团支部的活动。
３. 集体意识是工作的灵魂，团支部成员要团结一起，培养支部成员强烈的责任心和集体荣誉感；要树立以集体注意为核心的价值观。
密切联系同学,起模范带头作用,要有对工作忠诚的责任感、对广大同学高度负责的热情和用语克服困难的精神,能够以自尊、自爱、自信、自立、自强的热情，真正成为班级“自我教育,自我管理，自我服务、自我约束”的核心。
4.抓住建国60周年、“12?
9”运动,冬季招聘会等契机，依据团委工作的指导思想深入开展团员意识教育活动,积极参与、配合学校开展各项工作，努力培养学生各方面能力，活跃校园文化。
充分发挥每个团员的特长,开展生动、活泼、健康的科技、文化、体育、娱乐等第二课堂活动,做到“寓教于学，寓教于乐”,达到既锻炼学生能力有提高素质的目的。
５.做好入党积极分子及预备党员的考察和发展工作，积极向党组织靠拢。
四、具体计划：
（一）９月份,新学伊始团日活动目前暂定主要涉及三项内容，一总结过去,展望新学期。
鼓励全体同学对自己的学习及事业发展方向进行规划;二是倡导积极锻炼，健康饮食,铸造良好的体魄以更好地回馈社会;三是开展秋冬护肤保养讲座，加强我们班广大女生的护肤保养意识。
缤纷女生，多彩生活。
（二）１０月份,以中华人民共和国成立60周年，特别是改革开放3０年的辉煌成就为活动契机,开展爱我中华系列团日活动。
增强班级广大团员青年为祖国强盛而奋斗的决心。
通过举办此次系列活动充分展现07小教本一全体同学热爱校园、朝气蓬勃、健康向上的精神风貌。
形式可丰富多样，内容视情况具体安排。
（三）11月份，利用节假日组织团员青年到北雁荡（暂定）游历，欣赏自然风景,开展野炊野餐、对诗联句等精彩活动,增强班级凝聚力,并让全体同学在活动过程中得到思想上的升华。
（四）12月份，拟以冬季招聘会为契机，组织同学服务工作现场，感受就业压力。
鼓励同学积极复习迎考,加强考试诚信教育。
并且作好本学期总结以及团支部的总结工作。
五、结语:
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一个班级的思想建设无疑会影响到这个班的整体面貌,这给我们团支部提出了更高的要求。
新任团支部如一股新鲜“血液”,有其优势，也有其不足。
这以后的工作中，我们将积极听取大家对我们学会团支部的意见,服务大局。
在老师、同学们的大力支持和鼓励下，我们有信心把我班团支部建设成为“文化素质好，思想觉悟高,各方面综合素质优秀”的优秀团支部。
我们也正朝着这个目标而不断地努力着～
第五十九条
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