银行贷款方案设计文档格式.docx

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　　5.资产负债率符合贷款人的要求;

　　6.申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

　　有如下情形之一者，xx银行不对其发放贷款：

　　1不具备贷款主体资格和根本条件;

　　2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目;

　　3.违反国家外汇管理规定;

　　4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件;

　　5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可;

　　6.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保;

　　7.有其他严重某某经营行为。

　　xx银行确定贷款申请贷款的额度

　　对于我们xx银行来说，小规模贷款是我们在某某市开展的主要市场，这个贷款额度划分为对于个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有开展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人贷款不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。

合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。

对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

　　xx银行贷款人的担保物的审核

　　对于贷款人的担保物核查是xx银行的重点，第一确定担保物：

第二担保物的权限要明确；

第三贷款后担保物的跟踪；

第四违约后担保物的处理。

　　（四〕xx银行贷款的风险管理,控制和防X风险，明确风险责任。

　　xx商业银行贷款，对内应遵行以下规定：

　　资本充足率不得低于百分之八；

　　贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；

　　流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；

　　对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；

　　中国人民银行对资产负债比例管理的其他规定。

　　xx银行贷款主要分为个人贷款和公司贷款，而对于我们xx银行来说开展建立客户群是我们首要选择，而我行主要是开展小规模个人中小企业贷款业务为主，大公司贷款业务为辅的初级开展阶段。

　　个人贷款：

小规模贷款是一项风险大，收益率比拟低但是客户群大的潜在客户群，并且随着中国经济的开展，这局部客户群体的各项经济能力不断的加强，而且他们的需求也不断的加强，他们主要贷款是为了个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性的个人贷款。

对此争取这局部的客户是我们银行的主要市场定位。

对于这局部个人小规模贷，回避其潜在的风险主要我加强质押物的要求，调低利率作为引导其积极的贷款。

个人贷款主要可以分为个人消费贷款和个人投资贷款，个人消费贷款是指xx银行发放的用于解决借款客户在日常生活消费以促进银行业务有效运行和促进某某市的消费开展的。

客户群体主要是某某市内具有偿还能力，信用高，道德品质良好的借款消费群体。

个人投资贷款主要是面对某某市的一些有能力的投资者，这类贷款主要是有高的信用和有抵押物作为担保的投资者。

　　公司商业贷款：

xx银行公司贷款对象是在某某市经工商行政管理机关核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的公司客户。

这局部客户主对于小规模企业中小企业是主要的潜在客户而大企业为辅助贷款业务，这局部所以占银行的贷款份额很重，但是由于我市存在大银行垄断为主，我行是新成立的小银行缺乏竞争力，这局部的公司贷款也主要通过低利率高质量服务来吸引其贷款打企业，而对于中小企业在某某市开展中缺乏资金，它们是我们银行开展的主要客户。

而公司商业贷款主要分为公司经营贷款和公司投资贷款。

公司经营贷款主要是面对某某市经营状况良好、信誉和盈利能力强的公司进展贷款，根据公司其开展需要和根本经营状况来确定其贷款额度，建立起双方透明诚信的关系。

然后是公司投资贷款主要在某某市中寻找那些收益高经验丰富、管理和业务风险控制得当投资机构，对于这类机构我们应该积极与其建立长期的合作关系，为银行的盈利达到最大化。

（一）借款人提出贷款申请

　　借款人假如需要xx银行贷款，应当向xx银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。

申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力与还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

　　1、借款人与保证人根本情况；

　　2、上半年度、今年度的财务报告，时刻关注

　　3、纠正原有不合理占用贷款的情况；

　　4、抵押物、质押的证明与保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

　　6、xx银行认为需要提供的其他有关材料；

　　7、固定资金贷款必须在申请时附研究报告、最近的技术改造方案或经承受的计划任务书、初步设计和总概算。

（二）银行的审批

　　1．立项

　　该阶段的主要工作是确认检查其目的、选定主要考察事项、制定并开始实施检查计划。

　　2．对借款人进展信用等级评估

　　信用等级是根据借款人的领导者素质的强弱、经济实力的强弱、资金结构的多少、履约情况的状况、经营效益和开展前景等因素来评定的。

评级可以由贷款人自己进展，自行掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进展。

　　3．进展可行性分析

　　这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质与可能的影响程序等。

其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。

　　4．综合判断

　　检查人员对调查人员提供的材料进展核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的开展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

　　5．进展贷前审查，确定能否贷款。

　　银行贷前审查的方式多种多样，主要有直接调查、侧面调查等。

贷前审查完毕后，由银行经办人员写出贷款审查报告进展审批，并明确能否给予贷款。

　　（三）签订借款合同

　　假如银行对借款申清进展检查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。

在《借款合同》中约定贷款种类、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、贷款期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理与双方认为需要约定的其他事项。

《借款合同》自签订之日起即刻有效。

　　（四）贷款的发放

　　借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。

借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或屡次提款。

借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。

银行贷款从提取之日起开始计算利息。

借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。

　　（五）银行贷后检查

　　贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进展监视和跟踪调查。

　　（六）贷款的收回与延期

　　贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。

　　1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。

　　2、借款人应与时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。

　　3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的方法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。

　　借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申清展期，填写展期金额与展期日期，交由银行审核办理。

　　根据xx银行的总体规划，贷款的规模应按照以下指标合理的安排控制。

本行在XX年贷款规模预计达到10500万元，xx银行的资本充足率指标应控制在大于8%具体数据达到6000万元，存贷款比例指标应控制在小于75%，保证各项贷款期末余额小于各项存款期末余额以保证xx银行能有足够的资金用于周转。

中长期贷款比例指标应控制在小于120%，虽然长期存款有利于xx银行资本的稳定，但是过高的长期存款会增大xx银行费用支出，难以实现效用最大化。

单个贷款比例指标是对同一借款客户的贷款总额与银行资本总额之比不得超过10%。

相对而言，单个客户偿还能力是有限的，过高的贷款会大大加大银行的放贷风险，不利于未来长期的开展。

　　2.市场定价。

　　根据xx银行的总体规划中对于某某市的现在经济状况，XX年全年完成地区生产总值亿元，全社会固定资产投资1135亿元，增长%，组织财政收入亿元，增长%。

城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别达到19888元和6475元，分别增长%和18%来的各项收入划分来看投资规模占到生产总值的%，而其他的收入规模至占到%，反映出某某市主要以投资为主，主要分布的投资集中在中小企业，那么我们的贷款业务也应围绕地方银行服务地方经济为宗旨，以“中小企业银行、市民银行〞的市场定位为开展目标来确定我们初期阶段的开展战略。

　　对于xx银行的市场具体定价，人民币贷款遵循风险定价原如此，逐笔定价，贷款利率浮动区间的下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的倍，个人住房贷款利率浮动区间的下限为基准利率的倍。

　　贷款业务方面，我行面对的主要风险是信贷风险，信贷风险划分为操作风险、担保风险、道德风险。

（一）操作风险分两类，一类我行内部控制管理造成的，包括人员风险、流程风险和技术风险等。

另一类是操作策略风险，即由于外部环境的变化导致操作策略的失误造成的损失。

　　为了防X此风险，我行实行1、加强内部控制管理，内部建设比拟规X的流程规章，同时需设有操作风险管理部门，加强弥补流程中出现的漏洞。

2、在贷款业务进展策略投资时要进展认真的分析和市场调研，注重理性，拒绝盲目。

3、由于我行是新开的商业银行，相对来说基层工作人员对业务还不够熟悉，相当多的情况下,操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉，所以我行会制定相应的业务操作手册，减少由于工作人员失误造成的损失。

4、建立数据管理库，数据来源于现实，我行实行数据实时管理，据此可以分析借款人的信息，减少操作策略的失误。

5、加强人员管理,优化风险管理岗位设立。

明确职工岗位责任，不跨界办理业务，采用别离制。

　　担保风险

　　担保风险主要指借款人在办理贷款业务时提供的担保物由于外部环境以与各种因素导致担保物有价无市，或者在清算时清算价值大大低于账面价值，为此给我行带来的损失。

对此风险我行实行1、在保证人方面健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进展深入分析。

充分考核保证人的保证能力，确定其是否能对其贷款有保证能力。

2、抵押物方面实行现场调查、审查，分析其价值是否在一定比例下等于其贷款值，同时对担保物设置评级机制，邀请评级机构就担保物提供评级，评级好的给予相应优惠，比如减少担保物的比例，评级较差的提高担保物比例。

3、在日常运作中，规X信用担保机构，防止信用机构与借款人联合欺诈我行，使我行受到损失。

要做到对信用机构提供的担保信息做全面的分析，同时考察担保机构所设定的反担保措施是否完备。

对于担保机构所出具的受担保企业的评估报告，我行还会派人对借款人或者企业进展调查。

道德风险

　　首先，对公司内部人员的道德风险的处理，要做到权责明确，不能在职责以外受理办理业务，在职工人员的权利X围内要有足够的经济能力对决策结果负责，我行明确建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。

其次，

　　我行会建立信息披露制度,加强外部监视,降低商业银行内部道德风险，有了监视就有了约束，加强对信息的透明度可以减少管理层的道德风险，我行会在约束下不断完善自身。

最后，建立廉洁高效的信贷业务人员，作为信贷人员要诚信，自发的提高道德标准。

对借款人的道德风险的防X，我行会建立实行惩罚制度，加强对借款人和保证人的跟踪调查，看重他们的信用评级，主要对信用好的个人以与企业发放贷款，减少由于道德风险带来的经济损失。

　　贷款的担保要求符合以下的要求：

　　担保的方式。

一般是保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以与定金。

。

　　xx贷款，是指按《中华人民某某国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

　　抵押贷款和xx贷款的本质区别在于押物是否转移占有权：

　　抵押贷款的抵押物，由借款人所有，不交由银行保管，继续由借款人使用，一般抵押物为不动产，如房屋，土地，机构设备等，也有大型动产，如交通运输工具等。

　　xx贷款的质押物，由借款人所有，但交由银行保管，借款人一般不能继续使用，一般质押物为动产，权利。

　　抵押是不转移物的占有；

质押要转移物的占有；

留置要转移物的占有。

留置是法定担保物权，质押和抵押是约定的担保物权

　　抵押物选择的原如此：

　　2.抵押物必须具有易售行，市场需求相对稳定。

能迅速出售，而且没有太多的费用花费。

　　3.抵押物必须具备稳定性。

抵押物的价格和性能相对稳定，市场风险小，同时也易于保管，不易变质。

　　4.抵押物的品质和价值要易于测定。

　　抵押品或质押品的鉴定、评估方法和程序

　　1.聘请专业的鉴定、评估专家对抵押品进展评估，做到不会低估或高估抵押品的价值。

　　2.对抵押品进展实地实物的检查，保证担保物的可靠性。

　　3.如果是保证人担保，那么仔细的做好对保证人的财产调查和担保资格的调查，确定其有担保资格，保证其有可靠的偿还能力。

　　贷款与抵押品或质押品的价值比率

　　一般来说房地产为70%，机器设备为20%或40%，我们银行的抵押率为房地产为80%，机械设备为30%~50%。

当然我们也会根据对于贷款风险的评估、借款人的信誉、抵押品的物种和贷款期限的长短来适当的提高或降低抵押率。

　　目的：

防止和减少贷款风险，提高贷款经济效益建立贷款管理制度的详细步骤：

　　设立审贷岗位

　　1、贷款调查岗位主要职责：

　　对申请贷款的单位进展信用分析，对贷款项目进展项目评估

　　调查核实企业贷款申请书所列情况是否属实

　　调查借款人的合法性，是否有资格和条件

　　调查贷款的用途和原因分析偿还贷款的可能性

　　对贷款申请的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率上下、贷款方式、贷款条件进展初步审查2．贷款审查岗位主要职责：

　　对贷款调查人提出的调查报告进展进一步的审核、审查贷款依据是否合理，是否符合政策和原如此

　　审查本行的资金头寸是否充足，能都满足资金需求

　　就贷款额度、期限方式、利率、条件等签署自己的意见。

　　3．贷款决策岗位

　　主要职责：

认真听取贷款调查人员和审查人员的意见，做出科学的贷款决策

　　4．贷款检查岗位

对发放的贷款进展追踪检查，掌握贷款的去向，监视贷款是否符合合同规定，定期分析贷款的使用情况，与时发现风险信号，采取相应的补救措施。

　　5．贷款稽核监视岗位

检查贷款业务是否合规，检查从事贷款业务的相关人员是否以贷谋私。

　　建立贷款责任制度

　　1．建立以行长责任制为中心内容的贷款管理责任制体系

　　2．将贷款管理的权限和相应的责任落实到各个部门、岗位和个人

　　3．将贷款管理工作的业绩和有关人员的利益挂钩，建立信贷人员的离职审计制度

　　监视和考核贷款的质量

　　1．与时、准确的反映贷款的质量状态，加强贷款的安全性，流动性和盈利性

　　2．公正地评价各贷款部门和管理人员的管理水平和工作业绩贷款监测和考核制度的内容：

　　1．明确贷款质量分类标准与认定程序的方法

　　2．建立贷款质量监测考核指标体系

　　3．建立不良贷款的跟踪管理制度

　　督促企业整改，积极催收到期贷款

　　签订贷款处理协议，确保贷款安全

　　落实贷款债权债务，防止银行逃废银行债务

　　依靠法律武器，收回贷款本息

　　对不良贷款重点处理

　　1、对不能按期偿还的贷款，适当的延长贷款期限

　　2、对经营正常的企业不良贷款采用借新还旧的方法

　　3、对不能按期偿还贷款的原因是经营资金不足不能加大生产但产品供不应求的企业，可以适当追加贷款，从而能收回旧贷款和追加的新贷款

　　4、对贷款风险明显增大，企业提供的原担保已不足以偿还可能的损失的时候，应与时对企业要求增加担保

　　5、对按期不能还款的企业，通过贷款处理协议，限制企业从事有可能影响贷款安全的经营

　　6、对管理不善导致贷款风险增大的企业，应通过贷款处理协议派专人进入企业参与管理

在防X风险的前提下，开展有益满足客户需求，有计划和有步骤执行关于金融产品、服务和创新的构思、定价、促销，最大限度满足服务要求，积极拓展有效信贷市场，提高经营效益。

具体如下：

　　1、建立以客户为中心的贷款营销机制。

一切以客户为某某，遵循“客户中心主义〞，完全尊重顾客的权益，确立“客户需要什么，银行就提供什么〞的理念。

　　2、注重市场调研，做好贷款客户市场的细分与定位，培植根本贷款客户群。

通过市场环境分析，寻求客户的贷款需求，把握市场机会，细分贷款市场。

　　选择城镇居民和个体经营户；

私营企业；

中小企业；

优质大中型客户，完善客户结构；

　　（2〕在稳定根本客户的根底上，积极提供贷款支持，形成信贷资金的良性循环；

　　（3〕大力开展消费信贷，完善消费信贷制度，逐步建立一批高质量的消费贷款客户群。

　　3、建立和完善客户经理制，培养一支高素质的贷款营销队伍。

　　客户经理应根据银行的客户开展战略，主动寻找客户，通过多种渠道建立银行与客户的业务联系，收集客户信息，根据客户需求，提供相应的金融产品和全面金融服务，并开掘客户对贷款产品的潜在需求，维系银行与客户的良好关系，“永远留住顾客〞。

　　4、从内部建立完善贷款管理机制，建立完善的激励机制，明确内部人员的责任X围。

为了鼓励我行员工的贷款积极性，责任落实到人，将贷款任务的增长与该行全体员工、营销部门人员的绩效工资30%挂钩。

并制定定期一个月业务销售增长最高的奖励制度，实行精神和奖金奖励。

　　5、通过多种渠道进展销售。

　　主要渠道有：

柜面直销、广告宣传、电视，通过这几种有利的销售渠道进展宣传，宣传明确详细介绍贷款业务的种类、利率、风险等各方面。