我国商业银行中间业务的发展现状及对策 金融学毕业论文.docx

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我国商业银行中间业务的发展现状及对策金融学毕业论文

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摘要

随着经济全球化步伐的加剧，金融业呈现日趋激烈的竞争态势，中国加入世界贸易组织以后，受金融改革的不断深化、金融市场竞争的不断加剧及利率市场化等因素的影响，我国商业银行的中间业务也不断发展起来，中外商业银行在中间业务市场上的争夺上必将日趋激烈。

中间业务在飞速发展的同时也出现了种种问题，本文在介绍我国商业银行中间业务发展现状的基础上，对开展中间业务过程中遇到的问题进行分析，并找到制约我国商业银行中间业务发展的因素，亦提出了相应的对策，对我国银行的发展具有一定的指导意义，相信我国商业银行的中间业务会有一个优良前景。

关键词：

商业银行；中间业务

Abstract

Withthepaceofeconomicglobalizationaggravate,financialindustryismoreandmoreintensecompetition,China'saccessiontotheworldtradeorganization,thefinancialreformdeepening,thefinancialmarketcompetitionintensifiedandthemarketizationofinterestrateandotherfactors,ourcountrycommercialbank'sintermediatebusinesshasbeendevelopedcontinuously,domesticandforeigncommercialbanksinthemiddleofthebusinessmarketthecompetitionissuretobemorefierce.Theintermediatebusinessintherapiddevelopmentatthesametimealsoappearedmanyproblems,thispaperintroducesourcountrycommercialbankmiddlebusinessdevelopmentpresentsituationinthefoundation,todevelopintermediarybusinessproblemsencounteredintheprocessofanalysis,andfindtherestrictourcountrycommercialbankmiddlebusinessdevelopmentfactor,alsoputforwardthecorrespondingcountermeasures,onthebanksofourcountrythedevelopmenthascertaindirectsense,Ibelieveourcountrycommercialbank'sintermediatebusinesswillhaveagoodprospect.

Keywords：

Commercialbank;intermediarybusiness

浅析我国商业银行中间业务的发展现状及对策

一、引言

随着金融国际化步伐的加快和银行存贷款利差的逐步缩小，利息收益大大降低。

为弥补利差收入的损失，中间业务日益成为商业银行增加自身利润、提高资源配置效率、改善资产负债结构、增加业务收入和降低经营风险的有效途径。

近些年来中间业务在我国商业银行业务中的地位也不断提升，所占业务收入比重也不断增加。

所以发展中间业务已成为银行业竞争的焦点。

加快中间业务发展，拓展服务领域，推动产品和服务创新已成为我国商业银行提高综合竞争力的客观要求和现实选择。

国外的银行业发展已有几百年的历史了，银行已成为西方经济发展中的重要金融中介，在其经济发展中扮演着重要的角色。

当然，西方银行业也经历过危机、萧条、复苏和成长的各个阶段。

而正是在经历这些阶段的过程中，特别是经历了20世纪70年代的经济大萧条后，伴随着应对危机、寻求金融创新的动机，中间业务开始逐渐发展，也从此引发了各专家学者对中间业务如何发展的研究热潮，各种研究理论和中间业务品种也不断涌现。

如西尔柏的约束诱导型金融创新理论、凯恩的规避型金融创新理论等。

在国内，银行中间业务发展的历史不长，与国外相比，不管是在业务品种还是在经济效益方面都逊色不少。

国内对中间业务的研究主要从21世纪初才开始多起来，而研究的内容主要集中在中间业务的界定、中间业务的种类、中间业务的风险以及我国商业银行发展中间业务存在问题以及如何发展中间业务等方面。

如曾康霖（2000）认为中间业务和表外业务的关系是交叉关系、冯斌（2003）指出我国商业银行在经营意识、业务规模、品种、服务档次、管理运作和人才技术上存在着严重不足等。

2003年4月中国银监会成立后，明确提出支持商业银行金融创新的工作思路，并与国家发改委联合发布了《商业银行服务价格管理办法》，使中间业务收费有章可循，这标志着我国商业银行在中间业务的法规建设方面又迈出了一大步。

面对银行业对外开放，外资银行的激烈竞争，我国商业银行如何才能在激烈的市场竞争中加快发展，如何在法律法规允许的情况下，发展中间业务，扩大收入渠道，弥补由于存贷利差日益萎缩的传统业务收益，成为当前国有商业银行亟待解决的问题。

本文通过分析我国商业银行在发展中间业务的现状，在研究开展中间业务过程中所遇到问题的基础上，提出相应对策，对我国商业银行发展中间业务具有一定的指导作用。

二、商业银行中间业务发展概述

（一）中间业务的概念和起源

中间业务是指商业银行不动用或较少动用自己的资金，依托自身的信誉及技术、经济、机构、人才等方面的优势，以中间人的身份为客户办理各种委托事项，提供各种金融服务，并从中收取手续费或佣金的业务。

中间业务在商业银行中是一个新兴产业，它的兴起源自20世纪70年代西方的金融自由化和金融创新。

是商业银行发展到一定阶段的必然产物，它和资产业务、负债业务并称现代商业银行的三大支柱业务，是指商业银行不动用或较少动用自己的资金，依托自身的信誉及技术、经济、机构、人才等方面的优势，以中间人的身份为客户办理各种委托事项，提供各种金融服务，并从中收取手续费或佣金的业务。

需要指出的是,中间业务不等同表外业务。

表外业务是指商业银行经营的不列入资产负债表的业务，如贷款承诺业务、金融担保业务、掉期业务等。

表外业务同资产负债业务关系密切，在一定条件下会转化为资产负债业务.但是，表外业务只是中间业务的一部分，中间业务要宽泛的多。

中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱，因而受到各国商业银行广泛而高度的重视，并且中间业务的发展已成为商业银行现代化的重要标志之一。

（二）中间业务的分类

随着社会经济的发展，银行中间业务不仅业务量迅速扩大，并且产品种类也在不断增加。

随着金融产品的不断创新，将会出现越来越多的中间业务产品。

目前根据中国人民银行制定的《商业银行中间业务暂行规定》，我国商业银行中间业务的种类主要为：

银行卡业务、支付结算类中间业务、承诺类中间业务、担保类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务等。

（三）发展中间业务的意义

1.有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力

我国目前已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求。

同时，银行负债成本一路高升，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大的困难。

在这种情况下，商业银行应该双管齐下，在开拓传统资产负债表内业务的同时，加快发展中间业务，以增加银行新的利润，从而提高赢利能力。

2.有利于加快与国际接轨的步伐，参与国际竞争

我国加入WTO后，实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。

虽然我国在世贸谈判时为银行业的发展争取到了一定的时间和空间，在短时间内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，但必将增加风险小收益高的中间业务的竞争。

外资银行可以凭借其中间业务起步早，服务品种和经营管理的能力已相对成熟的优势，通过提供多样化的中间业务服务，来争取稳定的客户，反过来促进其传统资产负债业务的发展，并从中赢得巨大利润。

而我国商业银行中间业务发展与发达国家商业银行存在着较大的差距。

因此，我国能否在中间业务激烈竞争中占有一席之地，能否快速与国际接轨，进而参与国际竞争，在于我国对商业银行中间业务的发展程度和目标。

3.有利于化解风险，提高银行市场形象

随着金融业竞争的不断加剧，商业银行的单一业务结构使得获利能力降低，银行经营风险也不断增加。

中间业务与一般的资产负债业务相比，风险系数较小，并且具有投资少、见效快、收益高的特点。

因此，为了增加收益，必须大力发展中间业务。

同时，中间业务的开展，可使银行为更多的客户提供更全面的金融服务，这不仅是其实力的象征，也是其服务社会的体现，有利于塑造并推广自身的市场形象，取得广大客户的信任。

4.有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济发展

在中小企业和个体经营业的不断发展壮大、居民收入的不断提高的形式下，增加了信息咨询、投资理财、财务顾问等中间业务的需求，社会的大量需求为股份制商业银行发展中间业务提供了基础。

因此，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济、国际贸易的进一步发展。

（四）我国中间业务的发展现状

二十年来商业银行中间业务在世界范围内得到空前的发展，在许多发达国家和地区中间业务收入与利差收入相差无几。

在金融外部环境放松管制、金融自由化和经济全球化的背景下，银行业的竞争异常激烈。

新世纪以来，金融创新、技术进步和信息科技浪潮积极开展，新的融资工具和业务方式各式各样。

广泛的客户群体、庞大的分支机构网络、所掌握的社会经济信息等，是银行发挥其强大的金融信息服务功能，大力开发中间业务服务项目的憨实基础。

近几年来,随着我国金融体制改革的不断深化和经济快速发展对金融的拉动,我国商业银行的中间业务有了一定的发展,比如:

业务收入有所增长、业务品种不断增加、业务规模有所扩大等。

但是,我国商业银行中间业务起步较晚,发展比较慢,再加上我国在经济、金融理论方面的研究比较落后，且受到诸多主客观因素的制约,我国商业银行中间业务品种与发达国家相比还不够合理。

同时我国商业银行中间业务品种较少,且主要集中在较低层次的结算性服务和管理性业务。

其整体发展水平与发达国家商业银行相比,仍存在较大差距，有待发展。

三、我国商业银行中间业务发展中的问题

近来我国金融业在外界竞争日益加剧、内部发展需要的推动下，加快了对于金融体制的改革，虽中间业务方面取得了一定的成绩，但是仍然遇到了很多问题。

（一）品种单一，供小于求

中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。

现阶段我国商业银行中间业务品种单一，技术层次低，盈利能力较弱，创新步伐跟不上客户（尤其是高端客户）的需求。

部分代理业务更是无偿服务，大多中间业务仍是空白。

我国商业银行中间业务大多是操作简单、技术含量低的传统品种，如信用卡业务、结算、一般性代理等。

更需要拓展经营额度，提高经营要点的质量，银行较少利用其金融人才、银行技术、经济金融信息等软件优势来充当客户的投资和财务顾问，为企业收购、兼并、重组提供项目融资等更高层次的服务。

（二）收益比重小

根据《佐思研究报告》2008—2009年各银行中间业务收入比例情况统计，2008年，只有招商银行的中间业务收入占营业收入的16％，其他上市银行（含建设银行、中国银行、工商银行）的中间业务收入占营业收入的比例均低于14％；2009年，除了招商银行、工商银行、建设银行、中国银行的中间业务收入与营业收入的比例高于16％，其他上市银行的中间业务收入与营业收入的比例均低于14％。

（三）运作不规范，缺乏有效管理

到目前为止国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。

中间业务分散在如会计、个人业务、公司业务、机构业务等多个部门之中。

在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，结算业务由会计部门管理，代发行兑付债券由储蓄部门管理、信用证业务由国际业务部管理，而有的中间业务如代收代付事业费等，信用卡、储蓄等部门都一起处理等等。

（四）业务规模小，发展不平衡

我国金融政策和制度方面对中间业务的限制较多，并且严格的分业经营管理体制导致中间业务主要集中在结算类、代理类和银行卡等业务，而层次相对较高的咨询性服务和表外业务，则开展得较少或基本不存在,业务范围窄、品种结构不合理。

国内各家银行由于自身发展程度和规模等方面的不同，其中间业务发展极不平衡。

以四川省四大国有商业银行为例，其现有的中间业务产品中，代理类、结算类、银行卡类产品均处于产品生命周期的成熟期，收入稳定，对银行的利润收益率较高，是其重要产品。

四、制约我国商业银行中间业务发展的因素

我国商业银行发展中间业务过程中遇到很多制约因素，既有外部环境带来的，也有内部因素导致的，需要我们一一进行分析，以便找到对应策略。

（一）认识不足

从某种程度上讲，银行高级管理人员对发展中间业务的重视程度，对该家银行中间业务的发展程度有很大的影响。

受体制、观念、思维方式等诸多因素的制约，国内一些银行对利率市场化进度加快和金融市场广泛开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足，对国际金融业中间业务飞速发展的趋势了解不足，对认识资本制约给商业银行资产负债业务带来的影响更加不足。

（二）外部环境不成熟

1.人才、科技匮乏

商业银行中间业务涉及经济、金融、法律、国际贸易等诸多领域领域，因此对于从业人员要求较高，不仅要求从业人员精于银行有关领域的知识,而且还要熟悉计算机、证券、金融、保险、外汇、房地产等相关专业的知识。

其运作是以先进的电子化设备为基础,需要大量科技投入。

而现阶段我国国有商业银行多数中间业务人员学历较低且知识结构单一。

商业银行中间业务操作还没有完全达到电子化、网络化程度,缺乏高效、快捷、准确的结算、支付系统和完善的管理信息系统,客户服务系统滞后,专业相关软件的配套能力差。

2.分业经营的影响

由于我国对金融业实行严格的分业经营和金融管制，商业银行在开展中间业务时会受到法规条例的限制。

我国目前商业银行的分业经营模式，虽然便于进行金融监管，对保证金融业的整体稳定具有一定作用，但也压缩了了商业银行中间业务开拓的空间，尤其是在代理股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。

3.法制环境滞后

由于我国属于大陆法系国家，很多时候法律的制定是落后于社会的发展的，特别是在日新月异的金融业，法律法规的相对不健全使中间业务的开展。

一方面缺少法律依据，另一方面也缺少法律保障。

银行在开展中间业务的时候面临着不确定的法律风险，由于没有相关法律的规范和指引，中间件业务市场相对比较混乱。

影响了我国银行中间业务的健康快速发展。

五、我国商业银行发展中间业务的对策

在国际金融机构大举进入中国市场，金融市场竞争日益激烈的情况下，我国商业银行如果要想在其中占有一席之地必须加快中间业务的发展，基于上述问题，我们要进行行之有效的对策。

（一）提高认识

我国商业银行必须充分认识到加快发展中间业务的紧迫性，在一定程度上，未来商业银行的竞争主要集中在新兴业务尤其是中间业务方面的竞争，谁抢占了这块市场，谁就掌握了主动权。

政府要为商业银行开展中间业务提供良好的金融环境，制定良好的金融政策，严控法制监管，保障国内银行业的有序竞争。

1.树立正确的现代金融理念，合理制定业务发展规划

商业银行的经营战略决定了其中间业务的目标定位、发展方式和效果。

由于受到许多客观因素和主观因素的影响和制约，我国商业银行中间业务的经营战略基本上定位于为其他业务的发展服务上，一般都是为了支持其他业务的发展而发展。

这种非独立地位，与发展中间业务的迫切要求是极不相适应的。

因此，需要商业银行转变观念，端正思想，把开拓中间业务放在首要地位来对待，更彻底的改变传统的经营概念。

商业银行要充分意识到中间业务是银行新兴的盈利增长点，是银行业竞争的焦点，更是国外银行竞争优势所在和竞争项目。

2.中间业务发展程度的重要性

商业银行要对中间业务的发展程度有一个充分的认识，中间业务是银行整体经营水平和实力的具体体现，是现代化银行的标志。

把发展中间业务提到银行发展战略的高度。

中间业务的发展需要以电子通讯和计算机为中心的金融电子化为后盾，来提高银行的业务效率。

3.中间业务对于增强银行功能和服务的重要性

商业银行特别是国有商业银行一定要认识到增强银行的服务功能和服务意识的重要性，只有这样才有可能创造有市场价值和竞争力的产品。

4.认识到发展中间业务的紧迫性

商业银行全体员工尤其是商业银行的高级管理者要充分认识到发展中间业务的迫切性，认识到中间业务不是银行传统业务的补充，而是商业银行新的利润增长点。

中间业务与资产业务、负债业务是一个互为依存、互相促进的有机整体。

资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化。

只有从三个方面同时发力，根据自身特点制定匹配的发展战略，使三种业务相互促进、协调发展，才能为银行找到新的利润增长点。

（二）建立起现代化的管理模式

由于中间业务范围广、跨度大、管理较为复杂，需要各商业银行建立专门机构组织推动和管理，但是长期以来我国各家商业银行都没有一个专门的机构来负责中间业务的开展，而且由于银行组织结构层次多，在业务开展中普遍存在“多层管理”的现象，非常不利于中间业务的开展。

随着新的金融衍生品功能的增多，更加需要各方面的配合。

因此银行可以成立专门的中间业务运营部门，通过将分布在各个不同部门的中间业务品种集中起来综合管理，可以调动各个部门的优势。

同时自上而下通过建立科学合理的中间业务管理体系，实现各个部门在业务拓展和管理方面的密切配合，有利于发挥整体优势，提高各级中间业务的发展水平。

同时，要以客户为中心，坚持“以人为本”的服务理念,改变传统的银行与客户之间的沟通方式，实行窗口化管理。

根据不同客户的各种需求实行个性化服务,可提供向社会公众授信或理财建议等；与律师、公证等中介机构结合,可代替客户办理抵押登记、法律咨询、公证、资产评估、保险等手续,还可联系房产开发商和汽车经销商展示推介自己的商品。

实行贷款发放和开放式经营一站式的流水作业,客户即到即办,尽量减少中间不必要的环节，以提高工作效率。

改变以前客户要跑多个地方才能办的业务为客户只在一个门市就办理所有个人金融业务，使客户能够得到优质、安全、高效的服务。

（三）加大人才培养力度

发展中间业务人才是关键，我国相关专业人才严重缺乏，各个商业银行一定不能坐、等、靠，要充分发挥自己的主观能动性，不仅要引进外来人才，也要积极发掘、培养机构内部专门人才。

建立专门的中间业务培训机构，考核选拔有潜质的中基层从业人员进行长期培训，还要不定期在基层员工中开展相关业务的培训，把中间业务能力与员工待遇相结合，以充分调动员工学习的积极性。

与此同时可以与国内外广大科研机构、高等院校合作联合培养中间业务人员，以化解人才短缺对我国商业银行中间业务发展的制约。

在实际工作过程中，各级管理人员必须通晓中间业务的管理和操作,支行的员工要逐步成为“全能柜员、全能员工”,以保证中间业务的顺利开展。

（四）加大产品创新力度

目前我国商业银行中间业务发展不均衡，主要集中在较低层次的结算性服务和管理性业务，而层次相对较高的咨询性服务和表外业务，则开展得较少或基本不存在,因此在发展中间业务时在确保结算和管理类业务优势的同时，应该以高附加产品为重点，根据客户对中间业务的需要，开发特色化、专业化、创造高效的金融服务品种。

如大力开展对于个人客户或者公司客户的理财服务。

随着我们信用体系的逐步建立可以大力开拓承诺保证类业务，对一些信誉较好的企业积极开办担保签证、借款保函、备用信用证等业务，为企业在金融市场上发行短期票据提供便利，同时积极进入金融衍生品业务市场，在经营模式上实现“多元化”发展，在经营品种上实现向新兴产品转变。

加大产品创新也就是要积极开办新业务，一是大力开拓市场。

比如开展租赁业务，租赁业务是我国银行较少涉及的中间业务类型，虽然租赁业务的风险较易控制,收益也较稳定,但其市场院有待进一步拓展。

就目前形势发展,商业银行与其他的租赁公司相比，其租赁业务更具有发展优势，由于商业银行掌握着许多客户资料的信贷状况,资金优势和信息优势更为突显。

二是建立咨询业务。

建立以咨询服务为中心的商业银行信息管理和咨询中心,对企业和个人开展有关风险管理、资产管理、负债管理、流动性管理、投资组合设计和家庭理财等多种咨询业务有较深的有利意义，不仅如此，积极进行以证券为对象的中间业务的探索研究,国有商业银行也应进行高科技风险投资中的中间业务参与方式。

三是开展网上银行业务,提高自身竞争能力。

重视网上银行的新型观念，应该对所有业务人员及管理人员开展以基本操作技能、产品创新与市场推广为核心内容的网上银行的培训，从而努力提高本地银行的人员素质。

（五）加强同业合作与宣传

金融行业是一个关联性很强的行业，金融机构之间相互影响震荡。

而在中间业务方面由于缺乏相应的法律政策的引导和规范，银行之间无序竞争情况非常突出，很多银行为了占领市场，纷纷降低收费标准使中间业务市场出现了“收费难”、“难收费”的现象。

这种畸形的发展导致银行中间业务开拓费用的相对减少，阻碍了业务的发展。

因此银行之间应该加强相互合作，建立一损俱损、一荣俱荣的意识，通过建立同业协会等之类的组织或发布同业竞争条例等业内规章制度，加强同业之前的合作。

从而使中间业务走上健康发展的轨道。

各行应大力拓展调查了解中间业务品种所依托的消费群的范围,及时了解社会对中间业务的需求,从而有针对性地开展相关业务活动。

银行要投入人力和大量资金宣传中间业务,在办理中间业务收费时一定要合理,要充分利用现有客户和潜在客户的内部资料,通过各种方式进行宣传,在月结单上打印宣传文字,尽可能多地吸引客户的目光,使中间业务的服务品种被越来越多的客户所接受。

六、结束语

虽然我国商业银行在中间业务开展方面存在着很多的不足，但是这是由诸多因素作用的结果，我们应该以正确的态度看待我国商业银行在中间业务方面与西方同行的差距，同时也要肯定自己的成绩。

在商业银行竞争日益激烈的今天，寻求新的利润增长点是商业银行共同的目标。

中间业务是一种无资本要求、盈利性强、成本较低的商业银行业务，越来越受到商业银行的重视。

开展中间业务，既可使商业银行摆脱传统存贷业务利差逐渐缩小的困境，又可壮大商业银行经营业务以提高其信誉。

更重要的是，中间业务风险相对较小、收益比较稳定，不至于使商业银行在面对金融危机时惊慌失措。

二十一世纪是一个机遇与挑战并存的世纪，只要我国商业银行能够在中间业务市场上有所作为，相信我国将来一定能够在国际金融市场上拥有相应的话语权，为建立新的国际金融体系发挥作用。

参考文献

[1]潘海英.我国商业银行中间业务发展研究[J]商业研究,2009,（18）.

[2]李宁宁.拓展商业银行中间业务推动金融服务现代化[J]商业研究,2008,（05）.

[3]马赞军.对我国商业银行发展个人理财业务的探讨[J]商业研究,2008,（