中国与发达国家保险业的差距.docx

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中国与发达国家保险业的差距

中国与发达国家保险业的差距

保险业是经营风险的特殊行业。

保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。

与一般的企业相比，保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点，是典型的以创新来推动增长的金融产业。

中国保险业尚处于成长初期，发展速度较快。

改革开放以来，我国保费收入每年都超过了GDP的增长速度。

全国保费收入在1980年是4.6亿元，但到2004年底，保费收入达到4318.1亿元，同比增长11.3%，保险公司数量发展到近百家家，总资产达11853.6亿元，其中外资保险公司37家。

现保费收入世界排名在15—20位之间。

从过去的20年来看，保险总资产以每年34%的速度增长。

一、中国保险业的现状及问题

自1980年中国恢复国内保险业务以来,保险行业以前所未有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。

据保监会最新公布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长39.1%,是2002年以来增长最快的一年。

其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元,较年初增长15.2%。

保险行业在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定,促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。

（一）中国保险业的现状

1.与世界同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。

但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。

　　2.中国保险产业规模较小,有效供给不足。

与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。

　　3.中国加入WTO后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。

（二）中国保险业存在的问题

　　1.管理模式落后,经营机制陈旧。

中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。

　　2.产品结构单一,缺乏产品开发体系。

险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。

　　3.专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未来的竞争带来被动。

4.保险法规有待完善,虽然《保险法》己于1997年颁布,但原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有许多盲点,不能满足保险业稳定发展的需要。

二、发达国家的现状及特点（以美国为例）

（一）美国保险业的现状

美国的保险市场规模世界第一。

1997年保费收入6885亿美元。

许多业内人士分析认为，现在的美国保险市场已趋饱和，未来保费收入增长有限。

尽管环境灾难赔偿等程度严重的自然灾难可能对财产和灾难险经营效益有一些影响，但从整体上讲，美国保险业的经营效益较好。

（二）美国保险业的特点

1．对外开放促进了保险业的发展。

二战后，在经济和军事称雄的基础上，保险资本随着实业资本和金融资本实行了外向型、开放型的对外扩张，与此同时，由于美国产险业受巨灾威胁如1989年的“雨果”飓风、旧金山大地震、1992年“安德鲁”飓风，加上寿险业的膨胀发展，促使美国保持与英国等保险技术发达国家良好的合作关系，促进了本国保险市场的开放，美国又以本国保险市场的开放为籍口向外扩张，促进了保险业的发展。

2．注重良好的保险市场体系的建立和保险组织形式的不断完善，促进了保险业的发展。

美国十分注重保险市场体系的建设，既建立了商业保险体系，又建立了政策性保险体系，如设立了政府洪水保险制度和加利福尼亚州的地震保险制度，并由联邦保险局负责联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等特定险。

3．有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。

美国的保险市场是一个开放的市场，竞争也十分激烈，进入美国保险市场除以设立机构的方式外，还可争取列入NAIC许可经营的无证保险人名单。

一方面保险公司不断成立，另一方面不断有保险公司由于被购并或破产等原因退出保险市场。

4．建立在专业化分工基础上的混业经营增强了美国保险业的国际竞争力。

由于意外伤害和健康保险既具有损失补偿的特点，又具有人身险的特点，为促进竞争和符合国际保险业惯例，从20世纪40年代末起，美国对于意外伤害和健康保险业务（即第三保险领域），既允许产险公司兼营，也允许寿险公司兼营。

5．联邦政府在保险监管上的作用越来越大，并实现了严格、高效和对金融集团按金融服务功能的监管，有力地促进了保险业的发展。

6．资产管理倍受重视并成为现代保险业的生命线，促进了保险业的发展。

1974年政府通过了《雇员退休收人保障法》（ERISA），退休基金倾向于将基金管理权交给人寿保险公司处理，于是美国的人寿保险公司改组业务，成为退休基金的资产管理人，寿险公司管理的资产，超过半数是退休基金而非寿险资产，由于寿险业的资产管理业务的不断成熟和扩张，寿险资产占金融资产总额的比例，自1980年起不断上升，到1996年寿险公司的资产达到23000亿美元，在金融体系中占十分重要的地位，同时寿险业的实力不断增强，寿险准备金达19650亿美元，资本金加公积金加资产估价储备金在账户总资产中的比例达11．3％。

7．保险税收优惠政策有力地促进了保险业的发展。

美国对保险业尤其是个人寿险的税收优惠是比较明显的，有力地促进了寿险业的发展，另外自保公司的发展也与税收政策的优惠有极大的关系。

三、两者的对比及原因分析

（一）对比

1.深度密度。

发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。

而我国2007年的保险深度为2.8%。

保险密度指标是指人均保费。

发达国家已达2000-3000美元，日本高达4600美元。

而我国人均保费只有127.7元，约15美元。

在我国，不少富裕家庭的理财模式仍然处于落后的单纯银行储蓄形式。

欧美国家保单10张以上/人，日本5张以上/人，香港6-8张/人，北京1.2张/人，上海1.02张/人，我国其他地区平均1/10张/人，也就是说平均10个人一张保单。

2.发展历史。

发达国家的保险业已经有100多年历史，人们谈保险态度很平和，民众风险观念和保险意识强。

而我国的保险业是朝阳行业。

中国人寿从共和国成立的1949年就开始创业，但中间经历文化大革命等时期，1959年停业。

20年后，1979年恢复。

我国民众风险观念和保险意识还明显不足。

3.投保心理。

发达国家投保心理：

5张保单的用处：

第一、二张，家庭支柱的保险，也就是夫妻二人都要拥有的意外和健康险；第三张，房贷保险，万一自己发生意外，保险公司可以替自己支付剩余未还的贷款；很多人买保险的意识是不够正确的；第四张，子女教育保险，让专款专用，避免了银行存取的灵活性，专款他用，耽误子女求学机会；第五张，分红养老保险；第六张，理财规划，作为储蓄，需要用钱时，可以保单借款（银行贷款利率现在是6.10%，而保险公司6个月内保单借款利率在5.56%左右，办理手续相对银行简单，）。

很多人买保险还是当作一种投资看待，与股票或基金去比年收益率。

忽略了保险的最重要功能是保障，“最少的钱买最大的保障”。

4.保险业的竞争。

有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。

有效的竞争机制加速了保险业的兼并重组，促进了保险业的发展。

例如：

美国的保险市场，是一个开放的市场，竞争也十分激烈，一方面保险公司不断成立，另一方面不断有保险公司由于被购并或破产等原因退出保险市场。

我国保险业，寿险和意外险竞争激烈，而车险存在恶性竞争。

有车的人可能都经历过了，快到缴费时间之前的一个月，你不赶快缴费，那么你就会收到多家保险公司的来电，都说自己的好。

其实车险的费率计算是按照保监会制定的费率计算器自动算出的，价格一样，但有些保险公司的报价更低，其中的猫腻，不必言明。

5.保费偿付能力。

英国实行基于赔款和基于保费的偿付能力的监管办法；对保险业偿付能力的及时监管和对消费者利益的保护，防止了日本保险业倒闭潮的蔓延；我国香港注重对保险业偿付能力的监管和对保单持有人的保护，促进了保险业的发展。

在我国，注册资金2亿可以成立保险公司，而不少保险公司超过这个标准。

国内保险巨头中国人寿，注册资金282.6亿，偿付能力居首位，中国人寿是国家投资控股的。

而这是很多发达国家所不能比的。

在1975-1990年间，美国140家保险公司失去偿付能力，1989年一年内，27家美国保险公司偿付能力出现问题，1997-2001年，日本7家寿险公司宣告破产或重组。

选择保险公司，产品是一个因素，实力，也就是偿付能力，也是必须重视的。

因为保险公司失去偿付能力，宣告破产，重组转移，保护的权益不一定100%转移。

6.对外开放。

由于美国产险业受巨灾威胁如1989年的“雨果”飓风、旧金山大地震、1992年“安德鲁”飓风，加上寿险业的膨胀发展，促使美国保持与英国等保险技术发达国家良好的合作关系，促进了本国保险市场的开放，美国又以本国保险市场的开放为籍口向外扩张，促进了保险业的发展；对民族保险业的过度保护、过于宽松的保险资金应用政策及长期缺乏偿付能力的监管，促进了保险业的粗放式发展并引发了保险业的金融危机。

我国保险公司情况：

截止2009年底，全国财产险（非寿险）公司52家，其中中资公司34家，外资18家。

（二）原因

　1.保险意识滞后。

国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者对保险的需求不断增加。

在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。

实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。

　　2.保险品种单一。

伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现,新的风险也应运而生。

例如,飞机在带给人们快捷便利的同时,也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。

此外,随着新体制、新规则的制定,新环境的出现,也将产生许多新的风险因素。

如责任风险、信用风险等。

面对风险种类的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限。

例如在寿险行业中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。

　　3.专业人才缺乏。

保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。

各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。

而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。

保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。

据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。

　　4.监管力度薄弱。

保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。

这种信息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。

四、总结

伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快,中国保险行业的经营环境发生了显著变化。

在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时,也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力,保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。

文章通过对中国保险行业的现状和存在问题的分析及探讨,指出了我国保险行业需要解决的问题,明确了未来前进的目标。

中国保险业要想在激烈的市场竞争中保持良好的竞争势头和快速的发展步伐,健全和完善相关的法律、制度改革以及整顿和规范保险市场的经营是势在必行的。

中国的保险市场潜力巨大,人民的保险意识逐渐增强,保险行业日益规范,保险保障更加健全,中国保险业将分阶段、有步骤对外开放保险市场,这是时代的呼唤,是经济发展的客观要求。

相信通过不断地研究和努力,我国的保险业一定有一个更加辉煌的明天。

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