某农商行银行信贷手册金融产品.docx

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某农商行银行信贷手册金融产品

某某银行金融产品（信贷）手册

A.公司类金融产品

1、流动资金循环贷款业务

产品定义：

流动资金贷款是我行向企（事）业法人或其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。

凡在一定期限、一定额度内多次滚动使用的流动资金贷款为循环贷款，其他为非循环贷款。

申请条件：

1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并参加年检；

2、生产经营活动符合国家政策、法规，产品有市场、经营有效益，具有按期偿付贷款本息的能力;

3、企业信用状况良好，无重大不良记录；

4、在本行开立基本存款帐户或一般存款帐户，生产经营资金全部或部分通过本行办理结算；

5、人民银行核发的贷款卡；

6、财务状况良好，资产负债率不高于70%；

7、明确、合法的借款用途;

8、提供本行认可的担保措施；

9、我行要求的其他条件。

授信期限

最长授信期限可达3年，在3年内随用随贷，循环周转，每次借款时间不超过1年。

利率收费

按照我行贷款利率定价管理办法执行，无其他任何手续费。

申办资料

1、借款人基本证件：

已年检或有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码贷款卡；

2、基本账户开户许可证；

3、特殊行业经营许可证；

4、公司章程及验资报告；

5、法人代表身份证明；

6、相关授权委托书；

7、公司同意借款决议；

8、近3年及最近期财务报表包括资产负债表、损益表和现金流量表；成立不足3年的企业，提供成立以来的财务报表；

9、各类合同协议等；

10、企业主要资产证明材料，主要有房地产权证、车辆所有权证，大型设备所有权（含租赁融资资产等）复印件。

11、担保资料，如担保人基本证件、企业章程、财务报表、资产证明、抵押物的权属证书、同意担保证明等。

12、我行要求的其他资料。

2、固定资产贷款业务

产品定义：

固定资产贷款是我行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造以及相配套设施建设的中长期本外币贷款。

申请条件：

1、借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并参加年检，项目必须经相关有权部门批准，取得有权部门的立项批文；

2、借款人信用状况良好，无重大不良记录；新设项目法人的，其控股股东同时应有良好的信用状况，无重大不良记录；

3、在我行设立基本账户或一般存款账户，提供近3年资产负债表、损益表（利润表）、现金流量表，自愿接受我行的支付管理、信贷监督和结算监督；

4、投资项目的投资主体资格和经营资质符合国家规定要求；

5、明确、合法的贷款用途；

6、明确、合法、充足经分析可行的还款来源；

7、项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；

8、符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

9、可提供我行认可的担保方式；

10、我行要求的其他条件。

贷款利率和用途：

按照我行贷款利率定价管理办法执行，无其他任何手续费。

贷款可用于企业基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。

贷款期限：

根据借款人的生产经营周期、项目建设需要、还款能力和本行的信贷资金平衡能力等，由借贷双方协商确定。

原则上不超过8年。

申办资料：

1、借款申请书，列明企业概况，申请借款额度、期限、用途，还款来源，担保等；

2、经年检的企业法人营业执照、税务登记证、组织机构代码证书、贷款卡；

3、公司章程、验资报告和/或合资（合作）经营合同；

4、法人代表证明书和/或法人授权委托书；

5、主要负责人的简历；

6、同意申请固定资产贷款的董事会决议和授权书、董事会签字样本；

7、近三年和最近月份的财务报表；成立不足3年的企业，提供成立以来的财务报表；

8、建设项目材料，包括项目提出的有关背景材料，自筹资金和其他建设资金、生产资金筹措方案以及落实资金来源的证明材料，项目建议书及批准文件，可行性研究报告及批准文件，项目概算资料，项目前期准备完成情况报告及有关资料，建设项目规划许可证；

9、存款账户设立情况，包括开户行、账号、余额、结算业务及结算量等；

10、主要负债和或有负债状况和说明。

11、借款人以往的银行信用评级材料及有关证明材料；

12、担保资料，包括保证人的保证承诺函、背景资料和近三年的财务报表，抵（质）押物清单、价值评估文件和权属证明，保险文件或同意保险过户的承诺函；

13、本行要求的其他资料。

3、小企业贷款

产品定义：

“小企业贷款”是指符合我行信贷支持条件，向具有发展前景、符合国家产业政策的小企业发放的贷款。

服务对象：

企业资产总额1000万元（含）以下或年销售3000万元（含）以下、单户贷款额度在500万元（含）以内的贷款企业均是我行小企业贷款服务对象。

申请条件：

1、主要经营场所在我行服务区域内，且已经工商行政管理部门或主管机关核准登记。

2、企业正常生产达6个月以上。

或虽未达6个月，但企业投资已基本到位，生产可能在1个月之内开始，而且企业主要股东或经营者已从事该行业1年以上。

3、经内部评级企业信用等级达到A级（含A级）以上。

申请流动资金循环贷款，企业信用等级达到AA级（含AA级）以上。

4、企业和法人代表或控制人具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行企业信用信息基础数据库系统和个人征信系统中无不良记录，无重大法律诉讼纠纷。

5、生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定。

6、在我行设立基本帐户或一般账户。

7、能向我行提供合法、有效、可靠的担保措施。

8、企业法定代表人及股东愿意以个人名义提供连带责任保证。

9、借款人承诺按本办法规定配合贷款人的贷款支付管理，为贷款人提供真实的贷款支付和流转情况。

10、我行认为必要的其他条件。

贷款用途：

主要用于原材料采购、短期流动资金周转和小额固定资产的购建等。

贷款期限：

1、根据企业的资金需求，最长授信时间可达3年。

2、短期流动资金贷款期限不超过1年。

担保方式：

1、担保方式可选择抵押、保证、质押。

2、保证方式分为小企业自助担保、企业保证、自然人保证、担保公司保证、小企业联保、企业和自然人混合保证等。

申办资料：

1、借款人基本证件：

已年检或有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码贷款卡；

2、基本账户开户许可证；

3、特殊行业经营许可证；

4、公司章程及验资报告；

5、法人代表身份证明；

6、相关授权委托书；

7、公司同意借款决议。

8、当期、上年末、同期财务报表原件（刚成立不到1年的企业提供每季季报）。

9、主要发生资金往来近6个月银行帐户对账单和我行银行账户对账单原件或复印件，如重复只提供一份。

10、各类合同（协议）原件或复印件。

11、企业主要资产证明材料，主要有房地产权证、车辆所有权证，大型设备所有权（含租赁融资资产等）复印件。

12、担保资料，如担保人基本证件、企业章程、财务报表、资产证明、抵押物的权属证书、同意担保证明等。

13、我行要求的其他资料。

B.个人类金融产品

1、公务人员贷款

产品定义：

公务人员贷款是指我行向符合贷款申请条件的公务人员发放的用于指定用途的人民币贷款。

（我行员工贷款适用此产品规定）

服务对象：

公务人员是指列入国家公务员管理序列的国家公职人员、大中型国有企业中层以上干部、国家正规事业单位（医院、学校等）以及金融、烟草、移动、电信、电力、邮政等单位的正式在编人员，不包含民营医院、学校、金融机构的工作人员。

申请条件：

1、工作地点应在本行服务辖区内，并在本市有固定住所，有常住户口或有效居住证明；

2、年龄在55周岁（含）以下，工作二年（含）以上；

3、无不良信用记录（无赌博、无不良还款记录、近期内未受行政处分）；

4、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

5、未在本行申请其他授信，

6、能提供第三人保证（保证人必须为本办法第二条规定的正式公务人员）、或者提供产权明确的资产做抵、质押。

7、符合本行规定的其他条件。

贷款额度：

一般在20万元以内，对以个人资产抵押或质押的，在抵质押价值基础上可另行追加，最高额一般不超过50万元。

贷款用途：

公务人员贷款用途包括可用于家庭成员（父母、子女、夫妻）在内的购房、购车、住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等用途。

贷款利率：

对公务人员贷款利率实行优惠利率，在基准利率基础上上浮20%。

（本行员工贷款利率执行基准利率）

申办资料：

1、个人贷款申请审批表；

2、有效身份证件；

3、婚姻状况证明；

4、借款人所在单位开具的在职证明；

5、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；

6、收入证明或个人资产状况证明；夫妻双方均为公务人员的，还需提供对应身份及收入证明；

7、公务人员夫妻双方共同借款及相关担保人担保声明

8、以房产作抵押的，需提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；

9、需进行抵押物价值评估的，应提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等，但价值确认以一般不超过市场公允价值；

10、贷款用途相关证明资料；

11、本行要求提供的其他资料。

2、市民小额创业贷款业务

产品定义：

市民小额创业贷款是为解决本行服务区域内市民自谋职业和创业过程中资金不足以及创业资金筹备问题而开办的一种创业扶持贷款。

服务对象：

　　市民创业贷款对象是在辖区范围内从事生产经营的创业人员，主要为本行服务区域内外出务工返乡农民工到市区内创办企业或从事个体经营的创业人员以及下岗失业人员、大中专毕业生、转业退役军人、城镇失业人员、失地农民和农村进城创业劳动者等。

申请条件：

1、贷款申请人必须为某某市户籍到城区创业；

2、从事生产经营或投资生产经营活动，有40%自有资金和足够的还贷能力；

3、已取得合法经营的工商营业执照，有固定经营场所；

4、经营项目状况良好；能提供有效担保；

贷款额度：

（1）个人首次单笔贷款额度最高不超过5万元（含5万元）。

（2）对各类创业人员合伙经营和组织起来创业并经工商管理部门注册登记的，可根据合伙（组织）人数、经营项目、还贷能力、信用等具体情况适当扩大小额担保贷款规模，最高限额不超过20万元（含20万元）。

（3）对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业，且按时归还小额担保贷款的，可提供二次小额担保贷款扶持。

贷款额度和期限根据个人信用状况和实际创业成果评估确定，最高限额不超过30万元（含30万元）。

贷款期限：

市民小额创业贷款最长期限三年，可选择按月、按季、按年还款方式。

贷款利率：

按照我行贷款利率管理办法执行。

申办资料：

1、个人贷款申请审批表；

2、有效身份证件；

3、婚姻状况证明；

4、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明、个体工商户营业执照；

5、个人资产状况证明；

6、保证人有效身份证件（至少2人以上）；

7、保证人婚姻状况证明；

8、保证人常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；

9、保证人收入证明或个人资产状况证明；

10、抵质押的，需提供抵质押物所有权证，财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵质押的书面证明；

11、需进行抵质押物价值评估的，应提供评估报告；抵质押物免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等，但价值确认以一般不超过市场公允价值；

12、贷款用途使用计划或声明；

13、本行要求提供的其他资料。

3、个人门面房抵押贷款

　　产品定义：

门面房抵押贷款是指向借款人发放的，以其自有或第三人的门面房作为抵押物担保的人民币贷款。

此处门面房包括市区范围内已竣工验收并取得两证的门面商业用房。

申请条件：

1、符合我市商业网点规划要求，经竣工验收合格并办妥产权证，已投入商业运营或准备投入商业运行；

2、地理位置优越，所抵押的门面房原则上应位于城市中央商务区和中心商业区等城市中心繁华地段。

交通便捷，人流、物流、车流充裕，商业、商务氛围浓厚；

3、资产共有人全部同意以其资产作为贷款抵押物并经有权部门办理抵押他项权证，土地、房产同时办理抵押登记；

4、门面房市场价值和租金价格稳定或有上涨趋势；

5、门面房抵押贷款符合用途管理的规定。

贷款额度:

门面房抵押贷款的额度应综合考虑门面房每年出租收入、经营收入和市场价值等因素合理确定，最高不得超过门面房市场实际公允价值的50％。

贷款期限：

应综合考虑投资回收期和借款人资金实际需求期限等因素合理确定，可签订1-5年的最高额授信抵押合同，在最高限额内周转使用，贷款借据约期原则上一般不超过1年，最长不得超过5年，亦可一次抵押，分期归还。

申办资料：

1、个人贷款申请审批表；

2、有效身份证件；

3、婚姻状况证明；

4、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；

5、需提供抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；

6、若房屋出租的，需提供租赁合同及承租人的承诺书；

7、需进行抵押物价值评估的，应提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等，但价值确认以一般不超过市场公允价值；

8、贷款用途使用计划或声明，对于合伙经营的，需提供合伙经营证明；

9、本行要求提供的其他资料。

4、个人生产经营性贷款

产品定义：

个人经营性贷款是指本行向自然人，包括个体工商户经营者、企业法定代表人、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、个体经纪人等发放的用于借款人合法生产经营的人民币贷款业务。

申请条件：

1、在本行服务区域内，年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力的自然人；

2、从事生产经营性的借款人须具备相对稳定的经营场地和必要的设施，并提供产（商）品购销合同或加工（工程）承揽（包）合同。

农户和个体经纪人可适当放宽；

3、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足，并提供具有还款能力的相关证明资料；

4、可提供本行认可的的担保方式；

5、诚实守信，无不良行为记录；不良行为包含贷款逾期、不良贷款、受工商行政、税务等部门处罚或个人受公安机关处分等；

6、贷款用途明确、合法，并提供相关的证明材料；

7、本行要求的其他条件。

贷款额度：

单户自然人经营性贷款额度最高不超过500万元。

贷款用途：

原材料采购、短期流动资金周转和小额固定资产的购建等。

贷款利率：

根据客户贷款方式、经营状况灵活确定贷款利率。

申办资料：

1、夫妻双方有效身份证件复印件；

2、婚姻状况证明；

3、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；

4、年检的营业执照、涉及特殊行业的还须提供生产经营许可证和产（商）品购销合同、加工（工程）承揽（包）合同；