电子支付与结算实验报告.docx

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电子支付与结算实验报告

电子支付与结算实验报告

西安石油大学经济管理学院

实验报告

课程名称：

电子商务结算与支付

学生姓名：

杨琨

班级：

财管0902

学号：

200909101224

（二）目前第三方支付系统的主流产品有

免费的

PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、安付通（易趣）财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（XXC2C）

收费的

网银在线、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、环迅IPS、首信易支付、云网、YEEPAY

政府的

银联支付

（三）第三方支付平台大比拼

1.服务内容比较

第三方支付平台

对个人提供的服务

对商家提供的服务

支付宝

付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。

担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。

快钱

生活服务：

还信用卡手机充值彩票中心游戏充值房租房贷保险续费跨行转账账单管家

付款类：

付款到银行批量付款到银行付款到快钱账户批量付款到快钱账户账户类快钱账户集团账户

收款类：

人民币支付充值卡支付信用卡分期支付POS收款信用卡无卡支付分账支付委托代收现金归集电话语音支付PayPal国际收汇

增值类：

优惠券平台自动出票

钱袋宝

手机充值固话充值游戏点卡水电煤信用卡还款我要付款彩票火车票机票电影票钱袋宝WAP商城

快捷登录，非证书余额支付，商户网端大额收款，集分宝批量自助发。

财付通

主要业务：

（转账还款类）信用卡充值付款到银行卡邮政付款

还房贷（充值缴费类）手机充值水电煤缴费话费宽带充Q币QQ服务

其他类：

彩票卖场机票订购公益捐款理财汇保险

云网支付

主要业务：

网络游戏通讯无线考教报名彩票数字生活软件E站等

贝宝

提供网上转帐、网上支付、在线销售收款等网络银行相关的服务

2.覆盖面

使用某一第三方支付平台的购物网站越多,说明该平台的覆盖面越广,使用这个平台作网上支付的用户越多.

第三方支付平台

覆盖面

支付宝

◆官方数据显示目前已有超过46万家商户使用了支付宝的服务,其中同为阿里巴巴旗下的兄弟网站淘宝网占据了国内C2C网上购物市场的80%份额,而C2C网上交易量又占据了网上购物总体交易量的90%,支付宝由此占据了国内第三方网上支付市场的半壁江山.

财付通

◆官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的服务,与支付宝依托淘宝网成长一样,财付通发展初期也是依托腾讯旗下的拍拍网,目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4.

ChinaPay

◆国内第三大的网上支付平台,依托中国银联的渠道体系,官方统计商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第三.

快钱

◆官方数据显示目前拥有超过37万商业合作伙伴,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第四.

易宝支付

◆官方统计目前与其签约的中大型商家超过10000家,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第五.

网银在线

◆官方统计其签约商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第七.

首信易支付

◆官方统计商户数字不详,按国内第三方网上支付交易额占有率计,排名第八.

3.合作金融机构数量

一个第三方支付平台所支持的银行越多,说明其覆盖的银行用户数越多,用户通过其付款的灵活性就越高.

第三方支付平台

合作金融机构数量

支付宝

£包括工行、农行、中行、建行四大国有银行在内的65家金融机构,境外信用卡组织VISA也在其中.

财付通

£覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard.

ChinaPay

£覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织.

快钱

£覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard.

易宝支付

£覆盖20多家国内主要银行.

网银在线

£覆盖10多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织.

首信易支付

£覆盖20多家国内主要银行,支持VISA、MasterCard、美国运通、JCB.

4.充值渠道

大多数情况下,网上购物都是以第三方支付平台中的余额付款,不过若你无法上网,又或者账户余额不足,那你就需要更多元化的支付手段了.（仅供参考）

第三方支付平台

账户余额

网上银行

线下网点支付

信用卡付款

手机支付

消费卡充值

国际卡支付

语音支付

支付宝

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财付通

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ChinaPay

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快钱

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易宝支付

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网银在线

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首信易支付

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5.安全机制

目前国内以支付宝为代表的第三方支付平台中，除了国内最大、最具影响力的支付宝外，第三方支付平台还有像网付通、快钱、财付通、安付通等。

而这众多的中间支付平台主体功能一致，细化的附属功能各异，这些我们撇开不论，仍就支付安全问题来作一次横向对比，看到底哪个支付平台最安全，最适合网友们用作网络上的交易的付款工具。

我们从以下三大方面来分析：

（1）登陆安全比较

a）是否设置密码提示

　　设置密码提示的主要作用有两个，一是在登陆的时候，输入用户名和密码的同时还需要输入提示问题才能正常登陆，这样可以确认是注册用户自身在登陆；二是万一密码不慎泄漏，可以用来找回密码。

这点支付宝，快钱，财付通做得比较好。

b）网站页面加密与否

  细心的用户会发现，在登录部分网站（例如微软的Hotmail邮箱）时，系统会提示你这个网页是加密网站，这些加密了的网站页面，在客户端（用户的电脑）与服务端之间的数据连接都经过加密的，因此而有效保护用户资料信息，相应的安全性也大大提升。

而上面五家支付平台中，支付宝、财付通、安付通、网付通这几个平台的网站页面使用了加密技术，而快钱没有使用页面加密技术。

c）登录是否使用验证码

  验证码就是一些网页、软件在登录界面中使用的一种动态校验码，校验码一般是采用随机数字或字母，并以图片的形式出现在登录窗口中，由用户在登录时手工输入。

这项技术主要是预防一些破解工具使用穷举法破解，由于动态验证码是动态生成的，几乎让穷举法破解没有成功的一线机会。

在上面五家中间支付平台中，支付宝、快钱、财付通、安付通、网付通都使用了动态验证码技术。

d）登录是否使用安全控件

  细心的用户在第一次登录各大银行的网上银行网站时，系统都会提示你安装一个程序，而安装后在“开始”菜单中却看不到，这个程序比较特别，它就是下面我们即将讨论的“安全控件”，它不像其他程序那样有运行窗口，它只是运行于后台的底层程序，主要是对关键数据（例如登录账号、密码）进行SSL加密，这样便能够有效地防止木马截取键盘输入的账号及密码了。

  在上面五家第三方支付平台中，支付宝、财付通、网付通使用了登录安全控件，而快钱和安付通并没有登录安全控件措施。

对于使用了安全控件技术的平台，如果第一次登录时没有提示安装，则需要用户手工点击下载链接下载安装。

（2）支付安全比较

支付宝

支付宝在支付安全性能方面，除了采用独立的支付密码、网站SSL加密技术等安全措施外，它还采用了目前最为安全的安全技术手段——数字证书技术。

另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能。

财付通

财付通的交易支付采用独立支付密码，交易页面采用128位SSL加密技术，采用密码输入达到指定次数时系统自动锁定账户、支持手机绑定功能并能通过手机短信提醒账户密码修改、申请提现成功等时候会发送手机短信提醒。

安付通

安付通被集成到了易趣账号中，不像支付宝那样独立，除非用户单独开启贝宝账户才能像支付宝那样独立使用，并设定独立支付密码。

网付通

网付通的网站页面也采用了SSL加密技术，在支付时一律采用安全控件来保障支付安全。

快钱

快钱使用了快钱盾这个硬件加密技术。

另外，快钱也支持SSL加密技术,直接登录后就进入了解https:

//域名。

在支付安全性方面，支付宝的数字证书、快钱的快钱盾这两项安全技术的安全级别应该是最高，效果最理想的。

（3）密码找回安全

£支付宝　　

支付宝采用登录、支付密码独立，密码找回时根据用户注册时使用的邮箱账号、密码安全保护问题来确保不被他人恶意借助找回密码来偷窃账号信息。

另外，支付宝用户开通了手机绑定功能后，还可以通过手机短信来找回密码，既方便又安全。

£财付通　　

财付通使用QQ账号作为用户账号，即使通过申诉功能也需要当事人知道一些重要的信息才能找回。

基密码找回安全级别相当高。

£安付通　　

安付通账号本身就是易趣账号，除非用户使用贝宝账户，在密码找回上，它也是使用邮箱找回，同时设置了多项密码安全问题，因此，其安全性能也较高。

£网付通　　

网付通直接使用银联卡作为账户，用户密码丢失了只有携带本人身份证到相应的银行办理密码挂失、重置手续。

£快钱　　

快钱的密码找回功能相对最简单，只要用户输入正确的注册邮箱名就可以用邮箱找回密码了。

（四）第三方支付现状及存在问题

1.第三方支付系统优点有：

①第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，方便了网上交易的进行。

②促成商家和银行的合作。

③第三方支付平台能够提供增值服务。

④第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据

2.第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：

首先，第三方支付还不适宜在B2B中进行；

其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；

最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。

另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。

3.第三方支付面临的问题

市场竞争问题

目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案。

当前，对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。

第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。

第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。

运行风险问题

诚信问题认知问题

政府监管问题

（五）第三方网上支付平台发展的建议

1.完善社会征信体系,建立网站的信用评级

2.加强网站的管理建设,提高安全性和易操作性

3.增强企业之间的公平竞争,寻找新的增长点

4.法律保障和加强监管