美国的农业保险制度Word格式.docx
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美国农业保险制度的要紧特点
一是农业保险以国家专门保险机构主导和经营政策性农业保险为主。
原那么上，FCIC能够承保在美国生产的任何农产品商品〔包扌舌水产养殖〕，而私营保险公司独立经营的一样只是农作物雹灾保险，饲养动物、农场建筑物和机械设备等财产的保险。
农作物保险法?
，私营保险公司能够在政府政策性农业保险的框架下经营农作物一切险保险，政府鼓舞私营保险公司参与FCIC的农作物保险打算，承保或代理FCIC的农作物一切险保险和再保险。
有30家私人保险公司申请为1981年的农作物保险提供再保险；
另外有6家私人保险公司与FCIC签约，为其做代理效劳业务。
这是一个重要的转折，从此以后，FCIC逐步减少自己直截了当做业务，直截了当保险业务向私人保险公司转移。
到2001年为止，FCIC尽管在全国仍有12个业务办公室，但差不多上差不多不做直截了当业务。
二是农业保险实行强制保险与自愿保险相结合。
农作物巨灾风险保险实行强制保险制度，其他差不多上自愿选择，巨灾保险补贴全部保费。
投保的农民当年农作物收成因灾难减产25%以上时，能够取得FCIC的最高赔偿金额。
同时规定，只要参加了其他保险同时可获得巨灾保险保证,把强制性与选择性较好地结合起来，使农民有广泛的选择范畴，同时有参加农业保险的信心。
三是有健全的不断完善的农业保险法律。
政府对农业保险通过保费补贴、业务费用补贴、再保险、免税等形式给予扶持。
联邦政府认捐FCIC5亿美元的股本，并支付一切经营治理费用，对其资木、存款、收入和财产免征一切赋税。
对私营保险公司承当的FCIC的这局部业务，政府也同样补贴保险费和经营治理费〔如提供20%~25%的业务费用补贴〕o1980年至1999年，联邦政府给农作物保险的财政补贴总额累计到达150亿美元，仅1999年就到达22.4亿美元。
2000年，美国农业保险补贴额约占纯保费的53%〔保费补贴额平均每英亩为6.6美元〕。
?
联邦农作物保险法?
规定由官方农作物保险公司提供农作物一切险的直截了当保险和再保险，政府通过FCIC向私营保险公司提供比例再保险和超额缺失再保险保证，同时,联邦政府、州政府及其他地点政府对农作物保险免征一切税赋。
美国的农业保险是其社会福利制度的一局部，然而他们巧妙地利用了保险这种社会互助形式。
通过60多年的进展和建设，美国的农作物保险制度从治理机制到经营模式和精算技术都比拟系统和先进，积存了系统完整的数据和其他信息，使他们能不断地进行改良和完善其制度。
美国的农业保险
2005年8月7日至2005年8月110,世界风险和保险大会在美国犹他州盐湖城举行，笔者有幸成为“美国私营农业保险公司和再保险基金分担〞的一文的点评者，该文的作者之一为美国农业部的闻名经济学家。
目前，美国政府的农业保险制度是世界上较为成功的农业保险制度。
自1938年?
公布后，政府开始涉及农作物保险，一直进展到现在政府出政策由私营保险公司完全代理或经营的时期，差不多有将近70年的历史，积存子大量的历史数据和运作体会。
国内的相关研究机构曾派出考察团对美国的农业保险现状和先进的体会进行过较为完整的介绍。
然而，最近几年，美国的农业保险制度经历了较大的挑战，专门是在政府对农业保险的再保险支持力度上产生了不同的声音，笔者仅介绍以下几个方面，并期望给中国的农业保险进展提供一些借鉴。
美国农业保险制度存在的缺陷
在20世纪80年代后期90年代早期，美国关于如何解决农业保险制度中的诸多的问题产生过争辩。
1980年?
联邦农业保险修改法案?
使得农业保险成为了灾难防范的首要形式。
为了鼓舞销售更多的生产者，合格的私营农业保险公司被要求努力开发出更多的产品和承保更多的风险。
几乎一夜之间，农业保险制度进展替代灾难补助（disasterassistance）成为一个覆盖要紧作物的制度。
美国政府在1980年的法案中，国会设想在10年后能够覆盖可耕种而积的50%,然而尽管有保费补贴同时耕种面积也在不断的扩大，农业保险的参与率仍旧专门缓慢。
1988年，一次要紧的洪涝突击了中西部，事后觉察，仅有25%的可耕种面积被包括在农业保险打算中。
为此，国会再次制定了更为严格的打算以期扩大覆盖率。
这是美国农业保险制度的第一个缺陷一一即覆盖率并未到达预期。
美国农业保险制度的另外一个缺陷在于其精算表现不尽如人意。
总缺失率在1981到1993年期间超过了150%o这使得美国农业保险制度大受批判，要紧缘故在于没有大量的关于逆选择和道德风险的数
据来衡量风险。
最后的一个缺陷在于，作为农业保险的要紧经营者的私营农业保险公司，承当了专门少的承保缺失，这与刚刚提到的美国农业保险制度糟糕的精算表现不成比例。
例如，1981年到1990年，总赔偿超过总保费23亿美元，而同期，公司的净承保收益却到达创记录的1.02亿美元。
农业保险需求问题
美国农业保险的参与率在20世纪80年代增长缓慢，到1988年到达5560万英亩〔1英亩=6.07亩〕，占应承保面积的25%o由于1988年的灾难阻碍，政府要求同意灾难补偿的农民必须购置农业保险，接下来几年的参与率有所上升，最高到达了40%,但到了1993年，参与率又重新跌回了32%左右。
一些美国学者开始质问：
什么缘故政府支持，参与率仍旧不高?
大多数人认为，要紧是农业保险中的逆选择问题。
由于生产者比制定费率的保险人更了解自己而临的风险，因此对保险人来说确实是缺失率高的业务更容易参加农业保险反之，那么不容易参加农业保险。
其次，美国学者的研究显示，生产者会自己设计一些风险防范策略，也阻碍到农业保险的参与率。
到20世纪80年代末，政策制定者也逐步认识到，要么使农业保险成为强制性业务，要么增加补贴，否那么，农业保险的参与率可不能提高。
美国学者Gardner和Kramer曾经推断，为了使参与率到达50%,保费补贴也应该到达50%o
国会吸取了来自学界的建议，从保费补贴和农业保险强制性两方而做文章。
在1994年的?
农业保险改革法?
后，保费补贴和对农业保险的强制性规定成为政府对参与率最有效的操纵方法，CAT〔catastrophicriskprotection〕的参与率有所上升,而Buy-upcoverge的承保率也连续上升。
为了使生产者获得更高的保证，政府也向更高保证水平的保单提供了补助，成效较好，到2003年，保险责任总和到达406亿美元，比1998年提高46%o
通过美国1979年到2004年的运作体会说明：
足够的补助能够使得参与率提高，但与此同时，边际成木也是较大的。
这是因为农业保险的参与率对保费的反响并不敏锐，每增加一英亩的付出本钱就比拟高。
由于新增的补助需要运用到原先的每一英亩和新增的土地中，为了吸引多一亩的土地参加农业保险打算，需要增加的补助就变得越来越贵。
精算问题
农业保险的精算表现要紧依靠两个要紧的因素：
天气的变化和农业保险制度操纵逆选择和道德风险问题。
〔一〕逆选择问题
逆选择问题历来与农业保险问题相关。
农业保险制度给生产者提供了许多种保险产品的选择。
每种选择都提供应生产者逆向选择最大化的净收益时机。
〔二〕道德风险
关于农业保险的道德风险问题要紧集中在农业保险的购置和对土地的投资上。
学者HorowitzandLichtenberg的研究表现对农业保险的购置与土地投人呈正相关，但这一结论受到了来自许多学者的质疑，最近，Goodwin>
Vamdeveer和Deal觉察，随着对农业保险的购买，对土地的投入倾向于减少。
不像汽车保险或是房屋保险，衡量农业保险的精算表现比拟困难，这局部是因为农业的产量在生产者之间高度相关，其次，是由于天气的变化和它对农业的产量的阻碍，长期的天气数据需要能够专门准确的衡量可能的缺失。
对中国农业保险的启发
农业保险是农业生产的保护网，也是对农业生产风险的最好的最经济的保证方式，这一点差不多得到世界各国政府和学者的认同。
美国农业保险的进展历程对建立中国农业保险制度有积极的借鉴作用。
从美国农业保险的体会来看，政府有必要参与到农业保险的政策制定上来，交由效率较高的机构来运作，同时通过制度约束来标准机构的行丸同时，政府应给予农业保险的生产者以一定的补贴，这是由农业的特点和农业保险的特点决定的。
就中国目前农业保险进展的现状来看，多种组织形式的农业保险机构参与进来做效率比拟，通过一段时刻的市场选择，效率较高的组织形式将会成为经营运作农业保险的市场机构。
政府对农业的补贴不应该停留在简单的农业补贴上，能够通过对农业保险的补贴作为重要形式，这既是表达对“三农〞问题的重视，也能间接促进农业保险的进展，同时也是对农业保险补偿功能的最大的表达。
农业风险的多样性决定了农业保险治理方法的多样性。
农业保险制度的建立是一个较系统的工程，专门在中国那个人口大国和农业大国，经济进展水平的不平稳也是农业保险制度建立的重要的需要考虑的因素。
因此，在建立中国特点的农业保险制度的同时,需要考虑地区之间的差异。
社会主义市场经济初级时期的特点决定了中国的保险市场在进展过程中，要做到统筹城乡进展、统筹区域进展。
城乡“二元经济〞结构，东西部地区经济的庞大差距要求农业保险市场需要有区域差异化的政策。
因此，政府的补贴并不是多多益善，第一，中国目前的经济实力并没有到达如此的要求，美国农业保险制度的糟糕精算表现也使得它屡受批判；
第二，由于政府的边际成木出现上升的趋势，边际本钱必须得到操纵，否那么，补贴缺口将不断的增加。
美国的农业保险制度是世界上最成功的农业保险制度之一，经历了半个世纪的运作过程，在合格的保险人、生产者和政府相关机构之间，差不多到达了某种默契，这种默契关于中国的农业保险来说是最重要的。
美国农业保险简介参考
目前，美国能够参加农作物保险的作物已达100余种。
2000年，农作物保险承保面积2.0亿英亩，占可保面积的76%；
200万农户中有131万农户投保了农作物保险，占总农户数的65%,1981年至2000年累计收取纯保费198.1亿元，累计赔款支出为202.4亿元，20年的平均赔付率为102%。
美国的农业保险要紧包括五大类:
一、多种风险农作物保险
这是开展历史最长、投保最广泛的险种。
保险作物约有70种；
保险责任包括洪涝、洪水、火山爆发、山体滑坡、雹灾、火灾和作物病虫害等；
保险产量依照农民个人种植作物的历史产量或地区产量来确定。
多种风险农作物保险又分为巨灾保险和扩大保证保险。
巨灾保险，是提供最低差不多保证的一种保险。
农民只要按规定交纳了手续费〔贫困农民能够免交〕，就能够获得巨灾保险保证。
其保证水平为平均产量的50%,赔偿价格为风险治理局公布的市场推测价格的55%。
扩大保证保险，是在巨灾保险的根底上开展的一种保险。
农民可在最低保证的根底上，依照个人种植作物的历史平均产量，购置更高的保证，最高投保产量可到达平均产量的85%,投保价格为风险治理局公布的市场推测价格的100%。
二、团体风险保险
该险种的保险产量与所在地该农作物的平均产量挂钩。
由于该险种投保费用少，因此费率比拟优待。
三、收入保险
这是一种以产量作为赔偿依据的险种，颇受欢送。
由于各州的具体承保标的和赔偿标准不同，收入保险要紧分为5类：
1、团体收益保险。
与团体风险保险的作法相似，其在运算保险金额和实际收益时，采纳的是当地的平均产量而不是个人历史平均产量。
2、作物收益保险。
在收入保险各险种中，作物收益保险最受欢送。
该险种提供种植农作物的毛收入〔价格X产量〕保证。
保险金额依照农民所选择的保证水平、个人历史平均产量和差不多市场价格或收成市场价格来确定。
3、收益保证保险。
保证水平与作物收益保险做法相似，但有两点不同：
第一，农民必须选择是以“差不多价格〞或是以“收成价格〞作为运算保额的依据。
其次，该险种可为整个农场提供保证，例如，将小麦和其他保险作物的收益统一运算作为保证对象。
4、收入保护保险。
该险种提供的保证水平与收益保证保险相似。
两者的区别是：
收入保护保险只能以差不多价格作为运算保额的依据，并要求生产者必须以整个农场作为保险单位，即投保者必须将其在一个范畴内的同种作物一并投保〔不按地块投保〕。
5、农场总收入保险。
以整个农场作物、牲畜等的毛收入作为承保和理赔的根底，当农场的总收入低于保险金额时，可获得赔偿。
参加该保险的农民，必须依照联邦农业税税表的规定，逐一列出其收
入内容。
四、冰雹险
在美国农业保险中，大的险种一样差不多上由政府支持的。
然而有一个特例确实是冰雹险，这是一个完全由私营保险公司开展的纯商业险种，同时差不多有100多年的历史。
五、其他试办险种
由于私营保险公司的参与，新险种不断涌现，目前各州还试办了20多种针对不同作物而开办的险种，如新苗圃保险、大白菜种植收入保险等。
以后美国政府打算进一步推进目前的农业保险打算，并使之不断完善。
布什在2001年1月的施政纲领中宣布，将在以后10年内耗资76亿美元完善农业保险制度。
在关于农业保险改革的各种方案中，有一个方案是按照各种作物的指数来开展保险。
还设想通过精算将高风险和一样风险的地区区别开来，设立一个专门基金，把高风险的农业生产者集中在一起，由政府提供保证。
而一样风险地区的农业保险业务那么由私营公司去做。
届时农户投保农业保险就像投保汽车保险一样方便。
美国政府打算今后逐步减少对农业保险的补贴金额，以适应WTO关于农业问题的协议。
美国如何构筑农作物保险体系
在世界各地，农业都属于高风险行业，不仅可能遭遇自然灾难，还经常会受到价格波动的阻碍。
为了化解风险，保护农民利益，促进生产的稳固进展，全球已有40多个国家建立了较为健全的农作物保险制度，美国是其中之一。
它的一些具体做法，对建立健全中国的农作物保险制度不无借鉴作用。
美国农业高度兴旺，尽管农业人口仅占总人口的1.8%,却是世界上最大的农产品出口国，世界各国粮食进口总量的一半来自美国。
为了保持农业的稳固进展，美国政府采取了许多扶持政策，建立健全农作物保险制度便是其中之一。
美国的农作物保险制度覆盖范畴广，保证水平高，要紧属于政策性保险范畴。
其具体方式是，由国家财政直截了当投资成立保险公司，逐步过渡到国家托付商业保险公司开展业务，对其给予一定的财税补贴。
这一做法有效地解决了农作物保险风险大、赔付多，一样商业保险公司无力单独承当的问题，促进了农业保险向纵深进展。
据统计，美国目前农作物可保品种己达100余个。
在全美200万农户中，有近150万户投保了农业险，参与率高达75%。
1997年，美国农作物保险的承保面积为1.822亿英亩，2004年差不多超过2.21亿英亩，8年增加了21%。
其中2002年为2.87亿英亩，占可保面积的81.3%。
在1995年到2004年的十年中，美国农险赔付率平均为95%,差不多做到了盈亏平稳。
其中，2004年为73%,是1997年以来最低的。
农作物保险一试四十年
回忆历史能够看出，美国的农作物保险进展之路并不平坦。
早在19世纪末，美国一些私营商业保险公司己涉足农作物保险，但最终都难以为继。
其要紧缘故：
一是保险实施范畴有限，风险无法分散；
二是资料数据不够充分，难以正确评估风险和准确厘定保险费率;
三是赔付率太高，入不敷出。
1922年，美国联邦政府开始研究农作物保险问题。
当时，美国的农作物保险仅剩下雹灾险一种，覆盖面也十分有限。
在以后的10多年里，美国国会就农作物保险进行了屡次调研和听证。
1934年至1936年，美国发生了大面积旱灾，农业生产受到专门大阻碍。
这一情形使联邦政府意识到，建立农产品风险保证机制势在必行。
由于农作物保险成木高、风险大、赔付多，仅靠私营商业保险公司专门难应对。
为此，政府依照农业生产可能发生的自然风险费用，建立了共同财产保险预备基金。
农作物一旦发生灾难亏损，即从这笔基金中拨款提供赔付。
如此，较好地解决了农民因担忧自然风险而不愿在土地上投资的问题，保证了土地资源的合理利用。
在这一背景下，1938年，美国历史上第一部?
联邦农作物保险法?
应运而生，该法规定了农作物保险的目的、性质、开展方法和经办机构等，为联邦政府建立和进展农作物保险体系提供了法律框架和政策保证。
美国农业部据此设立了联邦农作物保险公司，公司资木通过认捐的方式筹集，经营治理费用由政府提供补贴，税赋一律免交。
农作物保险业务由其直截了当经营，保险范畴包括旱涝、作物病虫害等自然灾难，保险产量依据农民个人种植作物的历史产量或地区产量来确定，最高可获100%的赔付额。
农作物保险的问世，发挥了农业价格政策所起不到的作用，使美国的农业生产有了更可靠的外部保证。
自此以后直至1980年，美国农作物保险制度在这一框架下一直处于试行时期。
在这段时刻里，美国农作物保险的进展也面临着重大考查。
要紧是联邦农作物保险公司亏损严峻，无力储藏足够的保险基金，因而经常而临各方而的压力，并曾一度被国会叫停。
其要紧缘故在于：
一是受国家财力所限，农作物可保品种较少，承保而积也十分有限，仅覆盖了局部地区。
二是农险参与率专门低。
美国法律规定，农民遇到天灾人祸，即使没有参加农险，政府也同样会提供灾难援助，因此许多农民宁愿依靠政府救济，也不愿掏钱购置农险。
三是保险经营渠道过于单一，除了雹灾险，以及农场建筑物和农机设备之类的财产保险可由商业保险公司经营外，农作物保险差不多由政府主办的保险公司承当，这种情形造成了美国农险保费盘子有限，灾难风险不易分散,保险赔付率高的问题。
立下新法规保险唱大戏
针对上述问题，1980年，美国国会对农作物保险法进行了重大修改，将其引入新的进展时期。
依照新法确立的制度和原那么，美国政府开始全而推广农作物保险体系，扩大农作物承保面积，放开农险地区限制，提高农民的参保率。
其中一项重要措施，确实是吸引商业保险公司和保险代理人在政策性农作物保险框架下，参与农险的销售、效劳并承当局部风险。
其要紧方式有两种：
一是私营保险公司独立承当保险缺失责任，联邦政府那么依照其农险业务量，提供治理费和保险补贴，补贴约占纯保费的30%o二是政府雇佣保险代理人销售农险产品，保险代理人只拿佣金不承当风险责任。
这一方式由于成效不太理想，到1994年被正式剔除。
通过一系列强有力的举措，美国的农作物保险取得了迅速进展。
从1980年至1990年，全美农险承保面积从2627万英亩增加到了1亿英亩，可保农作物从28种上升到了50种，农民的农险参与率由9.6%提高到33%,农险覆盖地区也从4632个县增加到了21354个县，几乎覆盖了全国所有的县。
1983年美国农险产品的销售率为36.4%,1993年差不多上升到了93.2%。
没有私营保险公司充足的人力资源参与，要到达上述目标是难以想象的。
私营保险公司参与农险打算，使得美国的农作物保险取得了快速进展，然而也带来了一些新问题。
要紧表现为，由于农产品风险保证仍旧存在“双轨制〞，即农业保险和联邦政府的灾难救助，两者关系难以和谐。
一方面，从1980年到1994年，政府连年支付巨款用于直截了当救灾，负担繁重；
另一方而，农作物保险又由于缺乏足够的财政支持，造成亏空。
据统计，1981年至1988年，美国政府直截了当用于灾难支付的资金高达69亿美元，1988年至1994年，每年灾难救助款平均高达15亿美元，而同期联邦政府用于农险的财政补贴还不到9亿美元。
由于政府直截了当救灾拨款数额过高，阻碍了农作物保险打算的正常实施，也阻碍了农民的投保积极性。
1994年往常，农民的农险参与率一直未能突破33%,承保面积也未能超过可保而积的50%o由于农民参保率没有新的提高和政府财政支持不够到位，1981年至1987年期间，美国农险平均赔付率高达155%O
财政增补贴扩大覆盖面
为此，1994年，美国再次对农作物保险法进行了改革。
其要紧措施是取消政府一样性救济打算，推出农作物巨灾保险和扩大保证保险，逐步减少联邦政府的财政支出。
依照新法，凡按规定交纳手续费〔130美元〕的农民均可获得巨灾保险保证，生活贫困者可中请免交手续费。
投保了其他农作物保险的农民，同时自动获得巨灾保险保证；
未投保其他农作物保险的农民，那么必须按要求购置巨灾保险。
不参加农险打算的农民，那么不能享受政府提供的优待政策，如农产品价格支持、低息贷款等。
同时，对那些没有纳入保险范畴的农作物连续实施灾难援助打算。
此外，政府还加强了对农作物保险的财政支持力度。
通过这一政策联动，进一步扩大了农险覆盖面。
美国联邦政府1994年曾预期农民投保巨灾保险的比例以后可到达为80%,但1995年这一数字差不多到达88%o1996年，美国再次对农险政策进行微调，规定农民能够不购置巨灾保险，但必须书而承诺舍弃申请灾难救济的权益。
这些规定某种程度上造成了事实上的强制保险。
所谓巨灾保险，实质上是多种风险农作物保险的一种类型，其目的是为农民提供差不多的农作物缺失保证，赔付产量最高为农民个人种植作物历史平均产量的50%,赔付价格上限为美国农作物风险治理局公布的市场推测价格的55%o当农作物产量因灾难减产25%以上时，即可获得赔付。
由于农民对农险保证水平的需求存在差异，有些宁愿低一点，有些期望高一点。
为此，美国政府在建立巨灾风险保证机制的基础上，还推出了保证水平更高的扩大保证保险。
在巨灾保险的根底上,农民可依照个人种植作物的历史平均产量购置扩大保证保险。
投保上限为个人历史平
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