中国农户融资方式和融资渠道备课讲稿.docx

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中国农户融资方式和融资渠道备课讲稿

简述中国农户的融资方式和融资渠道

一、中国农户融资特点

农户，即农民家庭，是由血缘关系联接的一种经济、社会组织形态。

农户融资行为是农户为实现其在经济、社会方面的目标所实施的获取资本品的一种行为方式。

我国农户的经济和社会活动具有小规模、高度分散等特点，因而农户投资或投入行为也表现为小规模、高度分散的特征。

农户投资种类及方式多种多样，如农业投资、非农业投资、家庭人口再生产投资、货币投入、实物投入、劳务投入和积累等。

相比之下，我国农户的融资行为方式具有单调性、被动性、经验性、缺乏计划性、缺乏深入的投资成本效益分析等特征。

我国农户融资行为方式的上述特征，是由农户这一独特的经济、社会主体的性质所决定的。

虽然农户是我国主要的社会及经济生活的细胞群体，但是中国农户所固有的弱质低效和分散性、物力财力尤其信息等可利用资源的缺乏，加之农户小规模、单调的生产经营活动所固有的不确定性，均使得农户在融资活动中与其它经济、社会主体相比，具有很大的劣势。

具体表现在：

农户在融资时，缺乏融资所必需的担保抵押手段，缺乏优惠资金获取的信息源，农户经营规模小，经营风险大，所需资金量小，期限短。

国内很少有这样的金融机构或类似的实体愿意或有能力向如此规模、如此分散的群体投资。

因此，即便部分农户（一般是大农）可以成功地获得资金，但资金条件普遍不优惠，融资成本较高。

少量优惠资金一般借自亲友，或来自政府的优惠投资或贷款如扶贫资金、开发资金等（含政府投资和政府借用的外资），或通过参与由政府出面协调组织的由国内或国外企业主持的合作或合资项目获得。

部分资金是以收入的形式获取的（如通过生产经营或提供服务获得的收入，通过以工代赈的方式获取的现金或实物）。

二、中国农户融资方式和渠道细分

（一）融资方式

基于我国农户固有的弱势，现阶段，我国农户可利用的融资方式很有限。

一般的农户很难从亲朋之外获得资金。

经营规模较大、经营范围较广的有实力的农户，可以通过社会关系和政府有关部门人员接触信息源，获取有关的项目信息，参与政府组织或协调的项目；或与项目执行单位或企业建立某种契约关系，参与其经营活动（如参与龙头企业的产业化经营活动）。

具体的融资方式有：

1、直接融资：

指农户直接从他人或机构借贷的方式。

这种融资方式已有数千年的历史，也是人们较熟悉的相对简单的一种融资方式。

用这种方式融得的资金易于农户操作，易于实现农户自己的目标。

2、间接融资：

指农户通过参与生产性项目从中获取资金（以及技术、管理经验和产品市场等）从事生产活动，进行家庭经营的再生产。

从严格意义上讲，这并不是一种普通的融资行为，而是通过生产活动获得多种收益的过程。

但从农户经济再生产的角度考虑，也可以看成是融资的特殊形式。

可以预见，未来这种形式在农户融资中的份额将日益增加。

具体方式有：

（1）参加地方政府投资项目，如扶贫、开发、生产性经营、基础建设等项目。

但此类项目往往是从上到下安排下来的，有地域及生产经营内容的限制，农户被动参与。

农户从政府获取资金，以从事政府规定的生产经营活动，提供劳务、土地使用权等；

（2）参加地方政府利用国外贷款项目、主要是扶贫、开发、生产性经营项目，此类项目的特点与政府投资项目相同；

（3）参与政府出面协调组织的由企业实施的或企业自行组织实施的生产性经营项目，农户通过从事双方约定的生产经营活动、提供劳务和土地使用权等，获取资金（以及技术、管理经验和产品市场等）。

这种方式将使农户与企业结成利益共享、风险共担的共同体，即所谓的“产业一体化经营”模式。

通过这种方式，农民可与大市场联接，企业可拥有稳固的原料生产基地和人力资源基地。

这应是农村发展和农业现代化的现实选择。

但在未来相当长的阶段、农户在这一共同体中将处于被动，依附地位。

随着企业产品的市场价格的波动，共同体的链条会时紧时松，但当企业产品价格处于不利地位时，共同体可能将由企业首先破坏。

制定和遵循公平竞争的市场法则十分必要。

（二）融资渠道

1、国内资金渠道

现阶段，我国农户可利用的融资渠道有：

（1）政府投资

在调查中我们注意到大多数同学都比较注重工艺品的价格，点面氛围及服务。

由于政府投资是自上而下垂直切块分配至有关区域的某些群体，农户必须通过多种方式如县、乡镇计划部门和行业主管部门（主要是农业部门）和村委会或大众媒体获取这方面的信息，以使自己捷足先登，得到资金。

由于近年来，政府投资方式多是以贷款形式或以建设项目的形式拨付（如基础设施建设、基地建设、资源开发投资等），因此农户除从有关方面了解到有关项目信息之外，还必须及时了解国内外市场及国内政策的变化情况，及时调整自己的生产、经营结构和规模，以使自己在项目实施之前获得利用上述资金的“资格”。

但从现实看来，能作到这些的农户为数很少。

利用政府投资的最为有效的方式是由地方政府计划部门会同行业主管部门及时了解有关信息，制定科学的发展计划，及时调整管辖区域内的经济结构，组织申报有关建设项目，从省、中央申请资金，再细分到具体农户。

附件

（一）：

（2）金融机构、小额信贷机构

鉴于目前我国金融机构无能力也不愿向农户贷款，农行、农发行及农村信用社的贷款一般流向了农产品购销、加工、储运领域，农资经营、销售领域，以及乡镇企业。

虽然成本较低，但借款手续较复杂，一般情况下需要农户出具财产抵押担保，不易获得，借款金额也较小。

因此，农民直接从金融机构中获取的资金很少。

最近几年来，国内外对农户的投资方式有所变化，我国也出现了专门用于农户融资的小额信贷形式，但目前仅在部分政府扶贫项目和外资项目中小规模试用。

相当长一个时期，仍不是我国农户融资的主要来源。

在改革开放后的大约20年里，农村合作基金在向农民提供生产和生活资金方面曾发挥了巨大的作用。

该基金是农村集体经济积累的转化形态，与所处地区的农户有千丝万缕的联系。

固有的“亲情乡情”、基金不可以从事正规的金融贷款业务的限制、以及农户小规模贷款的特征，使得该基金易于农户接近。

但是，由于该基金运作方式不规范，农户甚至集体积累的代表根本不能参与基金的管理，农户融资成本加大，基金的安全性得不到保障，因此几年前国家停止了该基金的运营。

虽然国家已决定由农村信用社或农村合作银行等金融组织作为“三农”发展资金的主要提供者，但至今看来，由于农户普遍低下的融资能力以及广大分散农户所带来的高昂的贷款运行成本，目前国内尚未有能够取代农村合作基金的廉价的融资渠道。

国内外的实践证明，多种合作形式的农村资金具有强大的生命力，但国家应出台一系列配套措施，继续鼓励其健康发展。

为此，装潢美观，亮丽，富有个性化的店面环境，能引起消费者的注意，从而刺激顾客的消费欲望。

这些问题在今后经营中我们将慎重考虑的。

（3）个人或私有企业主的资金

农户从他人借款已有十分悠久的历史，此种借贷方式手续较简单，但借款量也较小，很难进行监管和规范。

来自亲朋乡邻的借贷成本较低。

从企业主的借款成本较高，操作不规范，农户易陷入高利贷的盘剥。

预计在未来很长时期内，这种融资方式仍将占农户融资份额中相当大的部分。

（4）企业投资/投入

这是一个新生事物。

通过向农户投资/投入，企业可以将农户纳入自己的“势力范围”，实施自己的发展计划和战略，以使自己在市场经济中立于不败之地。

同时，此举推进了我国市场经济的发展和技术进步，农户也可从中受益（资金、技术和管理经验、市场和资金收入），这种方式就是前文所提的“产业一体化经营”模式，具有巨大的发展潜力。

2、国外资金渠道

对外开放以来，我国利用外资规模日益扩大，多年来保持全球第二大外资利用国的地位。

目前，外资项目已遍及全国各省、自治区、直辖市。

农业利用外资领域涉及农业教育科研、农技推广服务、农业综合开发、农产品加工、农村金融、农村能源环保、生态农业、种植、养殖、农垦、农机、饲料、乡镇企业等方面。

截至2004年，我国农业利用国外贷款协议金额90.484亿美元。

其中，世行贷款70.080亿美元，占农业利用国外贷款总额的77%；亚行贷款6.884亿美元，占8%；农发基金会贷款4.466亿美元，占5%；外国政府贷款9.053亿美元，占10%，其中日本对华政府开发援助（ODA）约占外国政府贷款规模的50%。

最近几年来，外商投资已成为我国农业利用外资的主渠道。

其中，仅在“八五”期间，农业吸收外商投资成立企业7101个，外资协议金额约48亿美元，相当于同期国家对农业财政投入的大约15％。

但是，在农业利用外商投资方面，存在投资总体规模小（近年来仅占2％左右）、项目投资规模小（农业项目投资规模为平均规模的1/2左右）、科技含量低、合资中方实力弱等问题，另有一些违规现象（如假合资、外方资产高估、中方资产低估等）。

尽管如此，外商投资企业的示范带头作用将会变得日益关键。

大量外资的流入，弥补了国内建设资金的不足，引进了先进的技术、设备、品种和管理经验，优化了我国自然资源、人力资源的利用，推动了我国科技进步和现代化建设，尤其带动了我国农业产业一体化经营和外向型经济的发展，带动了农村经济的发展和农民收入及农民素质的提高。

在上海，随着轨道交通的发展，地铁商铺应运而生，并且在重要的商业圈已经形成一定的气候，投资经营地铁商铺逐渐成为一大热门。

在人民广场地下“的美”购物中心，有一家DIY自制饰品店---“碧芝自制饰品店”。

三、对中国农户融资的几点建议

400-500元1326%鉴于农户在融资中所处的劣势，尤其在我国加入世界贸易组织后市场竞争加剧的背景下，建议农户在融资时应遵循下述原则：

1、

2、功能性手工艺品。

不同的玉石具有不同的功效，比如石榴石可以促进血液循环，改善风湿和关节炎；白水晶则可以增强记忆力；茶晶能够帮助镇定情绪，缓解失眠、头昏等症状。

顾客可以根据自己的需要和喜好自行搭配，每一件都独一无二、与众不同。

“借船出海”。

即通过有关政府部门、基层干部、亲朋好友、大众媒体等渠道获取资金信息，适时“公关”。

通过“强者”出面融资，自己“搭车”；

3、直接融资与间接融资相结合，但更应注重后者。

即农户在共同利益的基础上与企业等主体紧密结合。

农户在获得发展资金的同时，学习企业先进的技术和经营管理经验、解决自己产品的出路、开拓思想、开阔眼界，使家庭成员的自身素质产生质的飞跃；

4、注重家庭成员的科技文化教育、知识的获取和素质的提高，及时了解有关科技、经营信息，及时根据市场变化调整生产经营结构，增强自身抵御风险的能力，开拓新的融资渠道，尽快壮大自己；

5、制定适用的生产、经营计划，对自己的融资投资活动及规模至少应有一个初步的计划、成本效益估算和市场分析，避免因盲目融资和投资扩张，使自己陷入破产的境地。

（1）位置的优越性

图1-4大学生购买手工艺制品目的

9、如果你亲戚朋友送你一件DIY手工艺制品你是否会喜欢？

1．www。

cer。

net/artide/2004021313098897。

shtml。

作者：

王超升2006年2月网文