商业银行个人理财产品创新问题和对策.docx

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商业银行个人理财产品创新问题和对策

课题名称商业银行个人理财产品创新问题和对策

系名称：

经济与管理系

专业：

国际经济与贸易（金融学）

姓名：

周玲艳

学号：

1122139

摘要

当前，随着我国综合国力的提升，经济的不断进步，商业银行的各个企业间竞争尤为激烈。

现阶段中国的商业银行的发展正处于不断探索的阶段，在产品创新方面还存在一定的问题。

个人理财业务的需求非常旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。

这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。

这不仅仅要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，更需要客户个人理财观念的转变。

这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析，叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应，分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策。

以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。

关键词：

商业银行个人理财产品创新对策

Abstract

Atpresent,withChina'scomprehensivenationalstrengthhasincreasedandeconomicprogress,especiallyfiercecompetitionbetweenbusinessesofcommercialBanks.ThedevelopmentofChina'scommercialBanksareinconstantexplorationstage.Therearesomeproblemsinproductinnovation.Personalfinancebusinessdemandisverystrong,butthecommercialbankitselflimitedthedevelopmentofthisrequirement.Thusformedthecontradictionbetweenmarketandbusiness.HowtosolvethiscontradictionofcommercialBanksneedtocontinuetoexplore.Thisnotonlyrequiresthatthebusinessofthecommercialbankitselftolaunchproductsandinnovation,buealsoaconceptualchangeinpersonalfinancemoreinneedofcustomers.Thispaperthroughtothecommercialbankdevelopmentcourseandcurrentstatusofpersonalfinanceproductsdospecificanalysis.Describeingthecommercialbankingindividualwealthmanagementproductsininnovationmotivationandeconomiceffect.Analysingthecommercialbank personalfinanceproductsininnovationproblems.Aswellasthecountermeasurestosolvetheproblem.InordertocommercialBanksintheprocessofresearchanddevelopmentofpersonalfinanceproductscanprovideenlightenment.

Keywords:

CommercialbankPersonalfinanceproductInnovationCountermeasures

一、绪论

（一）研究背景

个人理财在国外又叫财务策划，它指财务策划师根据客户的一系列经济情况，如收入、财产、支出等并结合客户的各类要求，在财务专家的协助下帮助客户制定出实现财务目标的方案，是一种多样化的服务。

20世纪80以来，我国的经济发展不断取得良好进展，综合国力不断提升，个人的财富有了一定程度的积累。

在这样的经济环境下，人们对于个人理财的需求也逐渐增加。

为了满足人们对于理财产品的需求，商业银行不断的推出了一些具有时代性的个人理财产品。

从2005年开始，商业银行的个人理财市场进入了快速发展的阶段，银行理财产品设计开始由简单向更高级的形式演进。

到2008年年初，在资本约束和市场转型的推动下，大多数银行的经营模式转向重点拓展零售银行业务，理财业务在银行内部被提升至异常重要的地位，我国银行理财市场得到了高速发展。

2010年以来，宏观经济环境的变化再一次催生了银行理财市场的繁荣。

进入2012年，随着经济环境的变化，商业银行经营模式转型的压力日渐加剧，越来越多的银行加大了对理财业务的投入，理财产品发行数量、规模以及参与银行数量均稳步增长，至此，我国银行理财市场将进入稳健的发展时期。

但是，由于客户需求的不断变化，导致了我国商业银行在个人理财产品的创新方面存在一定的问题。

（二）研究目的及意义

在竞争日益激烈的市场经济大环境下，个人理财业务的需求日益且变化多端旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。

这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。

这就要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，当然，还需要客户个人理财观念的转变。

这篇论文通过对商业银行个人理财产品的发展历程以及现有状况做具体的分析，叙述了商业银行个人理财产品在创新方面的动因及经济效应，分析出商业银行个人理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策，以期商业银行在个人理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。

（三）研究方法

这篇论文主要运用的研究方法是文献参考法和访谈法

二、文献综述

（一）国内文献综述

刘恰庆（2006）从发行规模、发行地、产品期限和产品设计等方面回顾了我国银行理财产品发展的过程,提出金融政策的变化会对理财产品有一定程度影响的观点。

王聪、于蓉（2006）研究了金融行业中委托理财业务的演变过程,认为现有理论不能很好的解释委托理财这一新事物内在的运行原理,需要将个体的行为分析和金融理论中的中介理论结合起来形成一个新的解释框架。

罗佳（2002）对商业银行理财业务形成的竞争进行分析的发现，国内商业银行可以通过市场细分、差异化的销售策略、产品价值让渡、人员激励、品牌策略和技术创新等方式实现新的战略组合，实现生存和发展的战略目标。

王宏伟（2005）应用市场细分理论研究了我国银行理则一产品业务的市场分布问题，他认为人口因素、地理因素、心理因素和利益因素等可以作为理财产品市场细分的标准并以此进行了不同形态的理财产品市场细分。

李妹婉（2006）则认为我国理财产品市场上出现了产品同质化、从业人员素质不高、银行网络系统不畅通等问题，同时银行理财业务发展还面临着市场过程、操作过程、法律法规方面和信誉等方面的风险问题。

程丽（2013）认为中国各个商业银行的个人理财业务受到起步晚的影响，有着以下几个方面的问题，首先是理财产品比较单一化的原因，在产品设计上存在严重的同质化问题;其次是科技发展水平滞后，缺少强有力的技术的支持，结构匾乏;最后是理财产品的市场份额占比太少，并且没有完善的客户理财管理体系。

吕乐千（2013）认为我国银行在理财产品的设计问题上没有考虑各个阶层的客户的需求，忽略了用户体验，并且在理财产品的销售过程中片面强调理财产品的预期收益，没有对理财产品的风险进行合理的揭示。

黄振达（2010）则通过对我国银理财业务的发展未来与趋势进行了分析，并对理财产品和理财服务的创新问题提出自己独特的看法，他从理财产品的概念出发，对理财产品的投资范围与收益情况进行了深入探讨，然后又对如何加强理财产品的品牌效应，拓宽营销渠道等方面提出合理化建议。

李瑜（2010）则认为在当前金融脱媒、利率市场化、资本管制加强等趋势下，商业银行不仅要面对来自技术进步与数字时代发展带来的技术脱媒与互联网第三方支付的挑战，更要应对经济结构变化带来的社会阶层变动与居民生活方式的变化。

杨健（2010）则认为银行要对自身的运行模式进行深刻变革，这种变革应该要让银行从传统银行转变为数据分析者、集成服务商和财富管理者，对此就银行应该进一步规范理财产品资产池的管理模式，加强自身专业化建设，扩大理财产品的投资范围等方面提出建议。

（二）国外文献综述

Greenbaum、Haywood（1973）的研究发现随着财富的增加,私人和企业组织对金融产品的需求会增加,而要满足不同的需求就需要通过金融产品创新来实现。

Duffie、Rahi（1973）用均衡理论构建模型来解释不完全市场中的金融产品创新问题。

Niehans（1983）认为降低交易费用是金融组织和机构进行创新活动的应该考虑因素。

Hannon、McDowell（1984）发现随着现代高科技的发展,采用网络信息技术是银行业进行产品创新的关键性推动力量,银行等金融机构不断的进行创新其实是对商业银行个人理财产品创新研究。

熊彼特（J.A.shcumpeter）对经济发展中微观的生产关系与生产力的创新进行研究后给出了金融创新的定义，认为创新包括五中情形:

新产品出现;新生产方法或技术的采用;新市场的开拓;新原材料供应来源的发现;新企业管理方法或组织形式的推行等。

三、商业银行个人理财产品的发展历程和现状分析

（一）个人理财产品的现状分析

随着中国综合国力的不断提升，居民的生活水平也有了一定程度的增长，收入也在不断增加。

有资料显示，到2010年的时候我国居民的收入存款达到了30亿元之多，居民收入的增加导致了居民理财方式的改变。

人们不再仅仅只是简单的把钱存入银行来获取利息，而是开始了一系列的理财行为，涉及到外汇，保险以及消费贷款，股票购买投资等多个方面。

于是，中国的商业银行纷纷开始开展各项个人理财业务，并取得良好成效。

到2009年，仅仅是中国内地的管理资金就达到了2.64万亿美金之多，整个中国包含港澳台的管理资金达到了5万亿美金，这是一个非常可观的数字，预计未来几年内还会以较快的速度增长。

2012年，中国经济收入中上等的人群保险份额占所有市场份额的35%，到15年，我国高消费水平人群已经达到850万，因此，商业银行在收入中上等的人群中发展个人理财业务的潜力巨大。

过去的近20年以来，中国消费人群的金融资金翻了将近200倍，平均每年以30%的速率增长。

资料显示，到2006年初国民个人理财资产所占比重达到60%，并且还一直不断增长的过程中。

除此之外的另一些调查数据也显示了国民对于个人理财服务的强烈需求。

有人专门对国民的理财需求做了一个采访发现，大约有四分之三的受访者需个人理财服务，一半以上的人愿意为个人理财业务出资。

在以后的10年间，个人理财市场还会以非常快的速度增长。

在05年的时候，我国高等收入水平人群的个人理财消费约为290万，而到了2015年则达到了850万之多，由此可见，个人理财业务在中国所占的市场份额比例之重，其发展可谓是潜力无限。

（二）近年来理财产品的现状与发展趋势

改革开放后，中国的经济迅速得到发展，从04年以来，银行所推出的理财业务种类，数量都在不断的增长。

08年，尽管中国的经济发展不景气，各个企业发展局面出现危机，银行推出的各类理财产品依然备受国民欢迎。

大家对于理财产品的投资已经远远超了保险、信托等理财产品，成为中国理财市场的主力军。

09年，银行理财产品推出数量再创新高，达到了7850项。

此后的几年，理财产品的推出都有明显的增长趋势。

据资料显示，10年理财产品的推出量达到了10591项，与去年相比增长了40%，资金大约为7万亿元。

相当一部分的理财产品设计的目的都是以客户的最终投资方向为重心，包括利率、保险、股票等各个领域。

伴随着银行增加利息政策的出台，商业银行理财产品投资的收益有了大幅度的提升，而其他行业的理财产品的投资出现了危机。

统计资料显示，2011年各家商业银行共推出22379项理财产品，比去年增长了97%，本土资金增加超过一倍多，外币资金增加超过三倍，银行理财产品的收益成效显著。

相比较中长期的理财产品来说，短期的比较受欢迎。

2011年以来，银行理财产品的消费出现的新的发展趋势。

由于短期理财产品比较受欢迎，各家商业银行相继推出短期理财产品，竞争异常激烈。

各家银行都希望在竞争中处于主导地位，理财产品的推出量渐渐上升，并趋于短期化。

理财产品不断推出受到了利率低、通货膨胀等各种因素的影响，致使银行的存款稳定性大大降低。

四、商业银行个人理财产品创新的动因及经济效应

（一）商业银行个人理财产品的动因

21世纪初，中国各家商业银行试着为国民提供个人理财业务，外币利率体系的改变，为外企的理财业务发展提供了机会，在以后的几年间，外资企业的理财产品一直都在理财市场中占有很重要的地位，但从总体上看规模不是很大，竞争力也不是很强。

2004年年底，光大银行发行了新的个人理财业务，成为我国个人理财业务的开端。

在当时，信用贷款的投放市场前景相当好，而小额资本商业银行没有稳定的投资收入，存款利息所占比例非常低，于是，中小银行开始推出国币理财产品以解决资金短缺的问题，并占领了一定的市场份额。

以后，随着个人理财需求的不断变化，理财市场呈现出多元化发展的趋势，各家银行纷纷推出了个人理财产品。

与此同时，银行存款市场竞争也非常激烈，于是各家银行就加大推行理财产品的深度，并对产品进行不断创新。

由此可以看出，商业银行推出个人理财产品是各种因素共同作用的结果。

（二）商业银行个人理财产品的经济效应

自中国的商业银行向国民推出个人理财业务以来，个人理财产品的种类、数量都随着消费需求的不断变化而变化。

尽管遇到国民经济迅速回落，经济发展不景气的时候，个人理财产品依旧很受大众的欢迎。

理财产品的投资已经远远超过了其它企业推出的理财产品的投资，成为理财产品市场发展的主力军。

2008年由于经济发展回落的现象致使了各个投资者都以安全第一的理念进行理性投资，商业银行个人理财产品带来的经济效益，可谓是巨大的。

09年，银行理财产品数量达到了7850项。

此后的几年，理财产品的推出都有明显的增长趋势。

据资料显示，10年理财产品的推出量达到了10591项，与去年相比增长了40%，资金大约为7万亿元。

12年，推出数量达到了28239项，比去年增长了45%。

此后，不论是产品推出的数量还是规模，都呈现出稳定增长的趋势，由此可见，商业银行个人理财产品的推出有明显提速的迹象。

五、商业银行个人理财产品创新存在的问题

（一）商业银行个人理产品缺乏创新，“同质化”问题较为严重

当前，随着我国综合水平的不断发展，经济的不断进步，我国的商业银行界各个企业间竞争尤为激烈。

在国际企业大环境的背景下，商业银行个人理财产品创新方面的问题也日益凸显，主要归纳为以下几个方面：

一、银行间的模仿现象特别严重。

随着银行企业市场竞争日益激烈，一旦有银行开发出了新的产品，推广了新的业务，其他家银行就会马上发现并抄袭模仿。

虽然产品、业务的名称可能不尽相同，但是其作用特点是大致相同的，都是一些相似的理财投资。

通过短期的竞争后，很多银行企业都开发出了一系列新的个人理财产品，譬如，刷卡付费、国际汇款、手机宝令、以及代发工资、AA收款等等。

这些相似的服务都是银行为提升竞争力而开发出来的。

但是各个银行的理财产品主要包括一些传统的业务方面，比如，保险，股票，债券以及代售基金等业务的结合，相对来说选择很少，客户也缺乏对它的兴趣，各个银行又没有自己的新意，这就是各个商业银行做得不足的地方。

二、很多商业银行在理财产品的开发方面没有自己的创新，大多数理财产品都是在外国批发的，商业银行在整个的理财投资过程中仅仅只是扮演了一个中间负责人的角色，从一定意义上说并没有属于自己具有影响力的主打产品业务。

另外，由于我国的很多商业银行发展还处于研究阶段，各个部门之间的发展尚未成熟，并且缺乏相应的专业技术人才，因此很多商业银行并不具备开发创新产品的能力。

在没有技术设备支持的情况下，他们只能与外国的银行合作以达到开发产品的目的，这样一来，外国银行给他们提供的产品从本质上来说是一样的，这就导致了产品的同化现象。

三、中国现有的商业银行受多种因素的限制，不能够开发出具有一定影响力的创新产品，于是他们会采取把现有产品相互整合的办法，来创造出一种同时具备多功能的产品，这样一来，就使得产品失去了创新的元素，无法达到质的突破，无法达到客户的期望，令客户满意。

另一方面，中国的大多数商业银行理财产品的开发与研制都交由银行总部完成，总部决策的没有集思广益，其局限性在一定程度上制约了创新产品的开发，这对商业银行的发展是有害的。

（二）商业银行个人理财产品忽略了不同客户需求的层次性

商业银行在办理理财业务的过程中，会遇到不同的客户，这些客户现有资产、需求的不同导致了它们对理财产品要求的不同，进一步决定了商业银行要采取不同的处理方式以及运用不同的资源的成本。

客户对产品的投资购买是一项理性的活动，他们在购买投资之前可能会收集多方面的信息资料，对各个不同类型的投资产品做一个比对，并不是一时兴起就购买。

通过一系列的了解后，他们才做出决策，找到相对比较满意的投资产品与值得相信的经理，才会进行后续的投资购买工作。

因此，商业银行要充分考虑到客户的这一特性，结合不同客户的不同需求来开发产品。

就目前来看，我国的大多数商业银行在这一方面做的还不是很到位，忽略了不同客户的不同需求，推出的理财产品过于单一，还没有具备多样化的特点。

（三）商业银行缺乏高素质高能力的人才

一个商业银行要想有很好的发展前景，人才资源是一个关键。

由于个人理财业务的复杂性，决定了商业银行必须招聘精通个人理财专业知识的技术人员。

商业银行的个人理财业务是一项多样化的综合理财金融服务，对专业知识和技术要求都非常高。

招聘的理财人员不仅要有过硬的专业技术知识的支撑，还要充分的了解个人理财这项业务的各种特点以及一些综合性的金融知识。

还要具备一些其他方面的能力，如组织能力以及人际交往方面的能力。

当前，中国商业银行开展个人理财业务的时间还太短，并没有很多精通个人理财的专业技术人员，就现有的个人理财工作人员来说，很多都是从其他的金融行业中调过来的，这些人员早先没有过相同的工作经验，导致各项工作的开展都相当棘手。

从这个方面上看，商业银行缺乏相应的专业技术人员致使银行所能提供服务的局限性，很难向客户提供全面而具体的个性化服务，进一步抑制了商业银行的发展。

六、解决商业银行个人理财产品创新问题的对策

（一）完善产品创新管理机制

投资理财业务与传统意义上的那些理财业务不同，其具有分厂鲜明的个性。

上面我们分析到，不同的客户对于理财产品是有不同的需求的，这在一定程度上决定了某些理财产品的优势，因为某些理财产品可能会因为某些方面的特点而备受客户的青睐。

所以，商业银行可以根据这一特点对理财产品设置一个最优投资期限以满足不同客户的不同需求。

但就目前的情况上看，很多商业银行在这一方面都没有做到位，没有意识到客户需求的重要性，没有合理的设计出创新产品。

商业银行投资理财产品的特殊性决定了它必须以客户的需求为核心，设计不同的产品以满足客户的不同需求，而其品种结构也应当是代理投资。

对现有的投资理财产品进行创新整合，不仅能够满足已有客户的需求，还能够吸引新的投资客户。

另外，银行还可以关注消费热点，根据其变动合理调整自己的理财产品，不断创新新的产品，把自己的业务做大做广。

各个银行还要立志于研究能够满足客户增值需求的业务，创新出一种综合性的产品，根据客户在银行投资的多少来给予客户不同程度的优惠，达到增加投资的效果。

商业银行应合理建立并完善适合自己投资产品的创新管理机制，根据合理的创新管理机制来吸纳客户投资，来提升自己在同种行业中的竞争能力。

（二）注重市场细分，加强品牌建设

不论在哪一个行业，打造属于自己的独具特色的品牌不是一件容易的事。

企业品牌的打造是一个漫长而艰难的历程，需要企业不断的积累经验，不断的探索。

只有把客户的需求放在第一位，以产品质量为核心，借助科学技术才可能创造出客户满意的具有影响力的品牌。

并且，企业也只有借助有影响力的品牌才可以立足于竞争激烈的同行企业之中。

那么，商业银行该如何打造自己的品牌呢？

第一，商业银行要对自己现有的产品进行不断的研究创新。

创新是一个企业发展的不竭动力，在日益激烈的品牌战略中，不仅仅要坚持自己原有理财产品业务的质量，更要把品牌的创新与追求品牌的质量结合在一起，才能在同行竞争中出于优势地位。

创新是一个长远的过程，主要包括技术方面的创新、概念方面的创新、体制方面的创新以及服务方面的创新等等。

商业银行根据消费热点的变动，不断了解客户的需求，在技术、体制、服务方面不断进行创新，把已有产品的质量与创新结合起来才能打造出具有影响力的新的产品，掌握同种行业的市场的主导权。

而商业银行要想在个人理财投资方面推陈出新，必须招聘具备专业技术知识和经验的人才，创新型人才作为商业银行最空缺的部分受到了整个商业银行界的广泛关注，将成为打造创新品牌的主力军。

第二，创新是商业银行在金融界立足的关键，已有的产品，将要开发出的产品都需要进行不断地创新。

在市场竞争激烈的经济环境下，商业银行的个人理财业务一定要具有自己的特色，做到有亮点，做到与众不同。

商业银行要立足于打造能够满足客户需求的独具特色的创新型产品，才能形成商业银行在同种行业与众不同的定位。

第三，不能盲目的追求个人理财产品的物理使用价值，片面的追求产品的市场经济效益。

都说品牌是科学技术与企业文化的完美结合，商业银行银行所打造的个人理财品牌不仅仅包含了产品的经济价值，还包括了产品在生产过程中的科学技术与企业文化。

如果只是一味的追求产品的经济效益，可能会使个人理财产品的品牌在不断的发展过程中走上极端的道路。

一个具有影响力的知名品牌，是外在价值与内在价值的结合，是经济效益与企业文化的结合，是市场效益与科学技术的结合。

因此，在追求经济效益的过程中，一定不能忽视产品品牌所代表的企业文化与科学技术。

第四，文化创新是任何企业立足的根本，科技创新则是企业发展的源源不断的动力。

要实施商业银行品牌战略，就要充分利用文化创新和科技创新所创造的价值空间，在品牌的打造过程中不断赋予其科学技术与商业文化的内涵，以达到创造出具有影响力的独特个人理财产品的目的。

总之，商业银行要在竞争日益激烈的经济大环境下站稳脚跟，一定要注重市场的细分，不断创新，结合科技与文化，加强独特品牌的建设。

（三）培养并引进高素质人才

商业银行要打造创新品牌，人才培养是关键。

由于个人理财业务的复杂性，决定了商业银行必须招聘精通个人理财专业知识的技术人员。

商业银行的个人理财业务是一项多样化的综合理财金融服务，对专业知识和技术要求都非常高。

但是，中国商业银行开展个人理财业务的时间还太短，并没有很多精通个人理财的专业技术人员，就现有的个人理财工作人员来说，很多都是从其他的金融行业中调过来的，这些人员早先没有过相同的工作经验，导致各项工作的开展都相当棘手。

从这个方面上看，商业银行缺乏相应的专业技术人员致使银行所能提供服务的局限性，很难向客户提供全面而具体的个性化服务，进一步抑制了商业银行的发展。

因此，商业银行要重视人才的招聘和培养，建立相应的员工考核制度，加强对现有人才专业知识技能的培训，提高大家的整体素质，培养出一批优秀的个人理财精英。

商业银行的业务办理者不仅仅充当着办理个人理