拍卖房按揭担保业务管理规定.docx
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拍卖房按揭担保业务管理规定
拍卖房按揭担保业务管理规定
（第二版）
为规范拍卖房按揭担保业务（以下简称拍卖业务）操作，控制业务风险，提高拍卖业务运作效率，特制定本规定。
一、业务定义
拍卖房按揭担保业务，是指当房产所有人或依法取得房产处分权的委托人
委
托拍卖机构拍卖或变卖房产时，根据房产竞得人的申请，由担保公司提供担保,银行向申请人发放房产按揭贷款，用于付清拍卖或变卖余款，取得法院裁定书,以便办理注销原抵押登记、过户、抵押登记的业务。
1.拍卖业务受理的基本条件
1.1合作拍卖行必须具备相应的资质且信誉良好。
1.2拍卖标的物必须是已在国土局办理初始登记的房产。
三、操作流程
四、操作细则
1.业务受理
1.1查询拍卖信息
1.1.1深圳市房地产交易中心：
查询其网站发布的拍卖公告信息。
1.1.2拍卖行：
查询报纸上发布的拍卖公告信息。
1.2调查拍卖标的物
1.2.1通过拍卖行了解标的物的情况。
1.2.2电话查档，查询房产、抵押及查封信息。
1.2.3现场勘察，了解物业状况及欠费情况。
1.3联系客户、合作银行和法院
1.3.1拍卖现场了解拍卖成交情况，跟进竞得客户。
1.3.2前往拍卖行核查《拍卖成交确认书》的真伪（核对序列号、版式、笔迹、填写内容及签名等）及份数。
1.3.3联系合作银行，了解按揭贷款事宜。
1.3.4联系法官，确认拍卖相关事宜。
1.4客户审查
1.4.1了解真实交易者及交易目的。
1.4.2面见客户，详细了解客户的职业背景及家庭背景。
1.4.3查询《个人信用报告》，了解客户资信状况。
1.4.3.1了解客户开卡及还款情况。
1.4.3.2了解客户资产状况。
1.4.3.3了解贷款及还款情况。
1.4.3.4了解客户工作、社保、收入等情况。
1.5资料审查
1.5.1客户资料审查。
1.5.1.1《拍卖成交确认书》或《拍卖成交凭证》须为原件，且须到拍卖行核对其真实性（填写内容、模式、序列号、拍卖行的签名公章等）。
如果是深圳市房地产交易中心的业务还需核实银行是否收到原件，如是复印件，则将另一份收
回公司执管。
1.5.1.2《身份证明》《收入证明》《保证金》《首期款》《查档单》《查封表》
、《委托拍卖函》《贷款承诺函》（交易中心除外）等为复印件的资料需验原件，加盖“与原件核对相符”章并签名确认。
1.5.2拍卖行资信审查。
考查拍卖行，了解注册资本、年检、经营范围及资信情况。
《营业执照〉》《经营许可》等复印件资料需验原件，加盖“与原件核对相符”章。
拍卖款打入拍卖行的，须提供《拍卖行收款帐户确认书》原件及打印拍卖行的《工商信息单》（原件）。
1.5确定贷款银行
1.5.1联系贷款银行，商定业务操作细节。
2.签订《担保服务合同》
2.1拍卖业务担保合同一式两份，填写工整正确，不得随意涂改。
2.2合同须面签并加印指模。
客户委托他人代签的，受托人需提交经公证处公
证的授权委托书（公证书中必须有“代签担保服务合同”相关条款），且须将公证书全部收由我司执管（房产部分部经理核实公证书委托份数）。
其它应提交文件中有客户代理人代签的，按此规定办理。
2.3担保服务合同由客户代理人代签的，须签署《连带责任条款》。
2.4变更合同内容须经风险管理部审核同意。
3.委托公证
3.1使用公司统一的拍卖公证版本。
3.2委托公证书的受托人只能为我司员工。
4.收集资料
4.1拍卖业务报批所需收集资料及其作用：
序号
名称
类型
作用
1
买方身份证
复印件
买方主体资格证明
2
收入证明
复印件
买方财务现状及还款经济能力证明
3
:
买受人信用报告
复印件
买方的财务状况及资信情况证明
4
保证金及首期款证明
复印件
证明交易是否真实，同时作为风险发生时可供我方追偿的财产线索
5
拍卖成交确认书
原件
证明拍卖房产归属
6
*房产证
复印件
证明该房产权利情况
7
查档单
复印件
证明该房产权利情况，是否存在查圭寸或其他限制情况
8
查封表
复印件
证明查封状况
9
银行贷款承诺函
原件
证明借款申请已获银行的初步认可，是我方出具保证合同的前提
10
拍卖公告
复印件
证明房产拍卖情况
11
:
拍卖委托合冋
复印件
证明法院委托关系
12
拍卖房贷款担保服务合同
原件
担保法律关系证明
13
拍卖行收款帐户确认书
原件
明确款项支付的帐户
14
公证委托书
原件
确认我司的权利是否得到保障J
15
P*个人资产及负债清单
买方财务状况证明
16
拍卖行资质证
明
营业执照
复印件
证明企业注册资本、经营范围及年检情况
工商信息单
原件
复核营业执照信息
经营许可
复印件
经营资格证明
4.2资料收集要齐备。
原件须验证，复印件须与原件核对并加盖“与原件相符”
早。
5.收取担保费
5.1担保费费率表
业务品种
担保费率
最低收费
未办理房产证的关外业务
1.2%
2000
关内业务及关外已出房产证业务
1%
2000
5.2拍卖业务担保的存续时间为3个月，如自公司与贷款银行订立保证合同之日起3个月届满，公司的保证责任未解除，则每延长每延长3个月（未满3个月,按3个月计算）加收担保费一次。
5.3本收费标准为最低收费标准，任何业务收费低于本收费标准的，须报请公司按权限核批。
5.4交纳担保费后，领取保函。
6.业务报审
6.1按要求正确填写《担保项目审批表》，工作单位及电话等填写详细可查。
6.2按公司规定填写审批意见，具体包括：
1交易是否真实，买方是否诚信可靠。
2资料是否真实完整，复印件是否与原件已核实。
3担保合同是否面签。
4委托公证书份数、执管人。
5拍卖确认书的核实情况，是否已前往拍卖行核实真伪、份数及保管情况。
其中交易中心业务要核实银行是否收到一份原件，如收到的是复印件，原⑥件收回我司执管。
6《信用报告》的情况说明。
7其他特殊情况说明等
8
6.3公司内部审批流程如下:
7.首期款
7.1首期款要求。
拍卖业务的首期款必须达到成交金额的20%；上，低于20%勺,
买方必须办理反担保手续。
7.2首期款形式
7.2.1交于拍卖行的，由拍卖行出具证明。
7.2.1交给法院的，必须出具银行的转帐证明。
8.出具《保证合同》
8.1风险管理部审核员审核资料，填写意见，打印保证合同。
8.2保证合同核对无误后，提交风险管理部总经理审核，报总裁核批签字及盖
早。
8.3经办人交纳担保费后领取保函。
9.放款
9.1经办人送交保证合同，银行将客户贷款划入拍卖行或法院指定账号。
9.2放款后，与法院及拍卖行保持联系，确认取得裁定书的时间并跟进相关事宜。
10.过户/抵押登记
10.1买受人从法院取得裁定书后，经办人从风险管理部领取《拍卖确认书》（风控的档案管理人员需将《拍卖确认书》取走过户的信息告知保后管理人员）同客户一起前往国土局办理房产过户手续领取过户回执，并将过户回执交至风险管理部登记保管。
10.2确定过户办文完成后，联系贷款银行确认抵押手续的时间，安排办理缴税费，领取新房产证事宜。
10.3过户取件当日从风险管理部领取过户回执，办理抵押手续。
如当日未能办理抵押手续，将房产证交回风险管理部登记保管。
11.解保
11.1抵押手续办结，及时前往银行开具《解除担保通知书》，解除担保责任。
5.风险控制与责任
1.风险控制
1.1业务受理
1.1.1客户调查
1.1.1.1调查真实交易者，如非真实交易者本人，则一定要详细了解其交易的真实目的，防止被诈骗。
1.1.1.2经办人须与客户面谈，对工作单位以电话或上门进行确认。
客户为私企老板、公司股东或公司主要管理人员（尤其是财务主管人员）的，要进行详细调查，重点调查其是否为公司贷款提供了个人无限反担保，或有其他生意债务，防止其房产物业被其他债权人查封的风险。
1.1.1.2要确认客户对拍卖交易规则及涉及税费的了解情况，防止业务无法运作的风险。
1.1.1.2要通过《个人信用报告》、《收入证明》、《个人资产及负债清单》等资料考察客户的资信情况。
对信用不良，资产状况不好的客户，不予受理。
如受理必须要求其提供其他资产给予反担保。
1.1.2资料审核
1.1.2.1必须前往拍卖行核查验《拍卖成交确认书》的真伪。
1.1.2.2复印件必须与原件核对相符。
1.1.2.3严禁编造虚假资料，无论对银行或公司，凡提供虚假材料者，公司必将
严肃处理，直到追究法律责任。
1.1.3标的物调查
1.1.3.1受理业务时必须查档，确认产权、抵押、查封信息。
1.1.3.2特殊业务一定要现场勘察。
1.1.4严格按规定受理业务，不符合本规定第二条的业务不得受理。
1.2签订《担保服务合同》
1.2.1合同必须面签且每一页客户都须签名，涂改处必须由客户签字、按印。
1.2.2凡与客户所签订的合同需变更的，必须提前告知风险管理部审核，客户经理不得擅自增加任何条款。
1.2.3《担保服务合同》需我司签字盖章返给客户的，需详细正确填写,经风险管理部核对后,方可申请盖章返给客户。
1.2.4严禁代客签字、弄虚作假，否则严肃处理，直到追究法律责任。
1.3委托公证
1.3.1在确保银行和我司可以操作的情况下才进行委托公证，避免因退单而产生
公证费方面的纠纷。
1.3.2拍卖业务公证，必须使用公司统一的版本，修改委托内容必须经风险管理
部的审核批准。
私自添加或删减委托内容造成业务无法正常进行的，当事人负全责，造成的公证费等多支费用也由当事人自行承担。
1.3.3尽量延长公证书的有效期限。
1.3.4公证书的受托人只能为我司员工，公证书原件应由我司人员执管。
1.3.5转委托须收回所有原委托公证书并落实转委托原因，原则上转委托手续须
在原公证处由原公证员办理。
1.4收集资料
1.4.1按规定收集资料，严禁编造虚假资料，无论对银行或公司，凡提供虚假材料者，公司必将严肃处理，直至追究法律责任。
1.5收担保费
1.5.1拍卖业务的担保费，必须在领取保函前收取。
1.6业务报批
1.6.1经办人提交的报批资料必须齐全真实。
1.6.2房产管理部重点核实资料的真实性及业务可操作性。
对于真实性的核实可采用电话核查及直接与客户面谈等方式。
1.6.3风险管理部重点核对签名、帐户、客户资信及各类资料的一致性、齐备性、合规性，确保风险的可控性。
1.6.3.1审核审批表、合同、公证书等各类文件签名的一致性，如不一致，须提供签字样本原件。
1.6.3.2审核银行放款帐户，如果贷款打入拍卖行帐户，则须严格审核拍卖行资质。
1.6.3.2.1要求打印《工商信息单》，核实《营业执照》、《经营许可》的有关信息。
1.6.3.2.2向委托方核实情况。
1.6.3.3审核《个人信用报告》及《收入证明》。
对资信不佳者（还款逾期三期以上或信用卡透支）及收入不高、不稳定而贷款额过高等，提出风险控制建议，落实反担保措施。
1.6.3.4审核房产登记类型，已出红本房产证及已办理初始登记的房产方可受理。
1.6.3.5审核《拍卖成交确认书》的真实性，核对公章的真伪。
并确认《拍卖成交确认书》的份数及去向，确保公司执管的《拍卖成交确认书》为原件，且客户手中无留存《拍卖成交确认书》原件。
1.6.3.6审核公证书版本是否符合要求。
1.6.3.7审核房产查档单及查封表，了解查封原因，向法院及国土局咨询过户事宜。
1.6.3.8审核担保服务合同的使用版本及填写内容是否合规。
1.6.3.9审核拍卖公告、法院拍卖书，确认业务的真实性。
1.6.3.10审核拍卖行的经营许可及年检情况。
1.6.3.11必须核对《拍卖确认书》的公章。
1.7首期款
1.7.1原则上拍卖业务的首期款不得低于成交金额的20％，低于20%的，须提供反担保。
1.8出具《保证合同》
1.8.1风险管理部审核员必须仔细核保证合同，放款确认书、帐户确认书，确保被保证人、担保金额、保证期限、放款帐户等准确无误后方可打印保函。
1.8.2风险管理部审核员确认担保费收取后，才将保函交给经办人。
1.9过户/抵押登记
1.9.1必须随时与拍卖行及法院保持联系，核实领取裁定书的时间，跟进相关事宜。
1.9.2过户时，必须由业务人员领取并执管《拍卖成交确认书》并全程跟随。
过户递件后，回执必须及时交给风险管理部登记执管。
1.9.3经办人及风险管理部要随时跟进过户办理情况，过户完成取件当日如无法办理抵押登记手续，新业主房产证须于当日交给风险管理部登记执管。
1.9.4对于过户递件后，不按正常时间取证的，风险管理部保后管理人员须定期通过查栏确认房产状况，发现异常情况及时通报，采取防范措施。
1.9.5尽可能要求银行经办人在取得《房地产证》当日办理抵押登记手续，并将抵押回执复印件交至风险管理部登记存档。
对于无正当理由而不办理抵押登记的，强制办理抵押登记手续。
1.10解保
1.10.1及时查询抵押办结信息，催办银行工作人员尽快出具《解除担保通知书》，解除担保责任。
2.风险责任
2.1客户经理
2.1.1承担资料完备及真实性的责任。
对于弄虚作假、欺骗公司的行为，公司将严肃处理，直到追究法律责任并承担相关损失。
2.1.2承担操作规范性的责任。
对于违反操作规定者，公司将严肃处理，直至追究法律责任并承担相关损失。
2.1.3对于客户经理违反本2.1款规定导致公司损失的，应赔偿损失（包括但不限于赎楼或售楼款无法收回损失，银行短期利息、买卖双方或一方解除合同或违约的违约金，担保费损失等），对构成刑事责任（包括但不限于诈骗罪、金融诈骗罪等）的，公司将依法向司法机关请求追究刑事责任。
2.2房产业务部分部经理
2.2.1核查、验证资料的完备性、真实性，核对电脑资料的准确性。
2.2.2审核业务的可操作性。
2.2.3审核操作程序的规范性。
2.2.4负责跟进业务办理过程（包括必要时的查档工作等），控制业务风险。
2.3房产业务部总经理
2.3.1审核资料的完备性、真实性。
2.3.2审核业务的可操作性及风险可控性。
2.3.3审核操作程序的规范性。
2.4风险管理部审核员
2.4.1审查资料的合规性、完备性
2.4.2审核业务可操作性。
2.4.3审查签署的各项法律文件是否符合要求。
2.4.4提出风险防范建议。
2.5综合管理员
2.5.1承担保后监管责任，催收保管各类回执证件。
2.6风险管理部总经理
2.6.1审批业务可操作性。
2.6.2审核反担保措施及各项风险防范措施。
2.7财务部
2.7.1跟踪担保费用的收取。
2.8财务总监
2.8.1审核担保额超过60万以上业务的可行性。
2.9总裁审批
2.9.1重大业务决策。
2.9.2批示特殊业务及特例优惠收费。
2.9.3签批担保合同。
深圳市华圳担保投资有限公司
2009年6月29日
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