我国商业银行理财产品的风险控制及对策.doc
《我国商业银行理财产品的风险控制及对策.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国商业银行理财产品的风险控制及对策.doc（14页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
一、绪论
1、选题的背景
银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。
从2006年底开始，中国银行业全面对外开放，中国的理财产品市场作为全球最大、最具有活力的新兴市场，中国引发了全球金融机构的进军兴趣。
在几年前，商业银行的理财产品对于我们普通老百姓还是比较陌生的，但是今天在我国的大小城市里,它几乎被大家所熟知[3]。
就在最近这短短的几年时间中，我国商业银行在市场上推出的人民币和外汇理财产品已达上千个品种，个人金融理财资金己超千亿元的规模，但是继美国经济危机，雷曼兄弟的破产，国内部分商业银行相继出现到期的理财产品零收益，甚至有的出现负收益的现象。
2、选题的研究意义
在这些产品中，当初对外介绍的预期收益率最高的达到28%，最低的也预计为10%，但是到期的投资收益却令出乎投资者的意料之外，大部分发售这种理财产品的商业银行都受到客户的投诉。
从这些客户的投诉案例可以得出，当前我国商业银行理财产品风险管理存在很多方面的缺陷。
本文通过分析我国商业银行理财产品的生存现状，对理财产品的风险管理进行了深入研究[4]。
通过完善商业银行理财产品风险管理的系统体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，并加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。
3、国内外学者对商业银行理财产品风险防范机制建设的相关文献
（1）国内学者对商业银行理财产品风险防范机制建设的相关文献.
刘远昌在商业银行理财产品组合设计与风险管理[5]这一文章中，对商业银行理财产品而设计问题进行了深入的研究。
他的论文说明了，商业银行理财产品即商业银行以特定类型客户的理财需求为目标，充分运用银行的资源和优势，为客户确定理财目标、实施理财计划和提高理财效率而提供的一系列满足客户各项理财需求的，多功能、专业化、综合化理财投资组合。
该文采用实证分析和规范分析，归纳法与比较法，定量分析与定性分析相结合的研究方法，沿着提出问题、分析问题、解决问题的逻辑思维主线，对理财产品设计进行研究。
杜静的中资银行人民币理财产品的分析[6]，这篇文章借助SWOT方法，系统、客观地分析了中资银行人民币理财产品具有的优势、劣势，面临的机会和威胁，提出中西银行人民币理财产品的分析策略。
王积田、王虹、徐研共同发表的我国商业银行理财产品发展现状[7]一文，主要从商业银行个人理财产品现状入手，采集最新数据将银行理财产品做了系统的分类和比较，重点对我国商业银行理财产品发展进行分析，为了提出创新发展银行理财业务的对策，对未来的银行理财产品发展奠定理论基础。
魏涛发表的中国商业银行理财产品研究[8]，该文对理财市场上繁多的理财产品进行了归纳梳理，并针对性做具体分析，在此基础上本文给投资者和商业银行提供了相应的对策和建议。
吕雪发表的关于我国商业银行理财产品创新的探讨[9]一文，回顾了我国商业银行个人理财产品的创新历程，指出了商业银行个人理财产品创新中存在产品同质化等主要问题，分析了当前商业银行理财产品穿心发展的制约因素，为此提出了解决但匪浅我国商业银行理财产品创新发展问题的对策和建议。
（2）国外学者对国有商业银行理财产品风险防范机制建设的相关文献
GloriaBarczak.I’amSeholderEllen,Bruee.K.Pilling.[10]基于银行服务的消费者动机类型的研究，通过大量的数据实证分析了客户选择银行创新产品（如ATM，网上银行，信用卡等）的原因和动机。
HershShefrin,MeirStatman[11]认为在设计金融产品时，传统研究考虑的因素主要是现金流，而未考虑客户的因素，建议在金融产品设计时更多地考虑引入客户的行为因素。
BartLariviereandDirkVandenPoel[12]研究了银行为即将结婚的年轻人提供理财产品的优势。
并指出这一阶段，年轻人很容易变换银行服务。
要想使其成为银行的长期客户，便利性、价格等是吸引这些群体的重要因素。
二、我国商业银行理财产品的概况
1、我国商业银行理财产品的现状及种类
（1）我国商业银行的理财产品市场的现状——以宁波的金融理财产品市场为例[13]
现阶段，我国商业银行理财产品的销售用“火爆”两个字来形容一点也不为过。
从普益财富数据库显示来看，截至2011年12月底，商业银行发行的投资理财产品已超过2.5万款，创下了历史新高。
从宁波的理财产品市场来看，据不完全统计，2011年宁波银行业共计发售理财产品6889款，累计募集资金达1821.77亿元。
期限结构方面，1个月以内的理财产品合计2991款，占比43.42%；1个月至1年的理财产品共计3758款，占比54.55%；一年以上的理财产品140款，占比2.03%。
首先是1个月内的短期理财产品呈现“高开低走”态势。
年初，受宏观经济金融环境影响，商业银行为满足存贷比考核大量发行短期理财产品，上半年该类理财产品份额一度在所有理财产品中接近五成。
而三季度以来，随着银监会对此类理财产品监管力度不断加强，目前市场上1个月以内的理财产品基本绝迹。
其次，理财产品的预期收益率不断调高。
去年上半年，绝大多数理财产品预期年化收益率还集中在3%-5%区间内，收益率5%以上的理财产品占比相对较小；而下半年，收益率5%以上的理财产品在全部理财产品中占比接近三成，上升幅度较为明显[14]。
此外，非保本型理财产品大行其道。
据不完全统计，2011年辖区银行业发行非保本型理财产品共计4033款，在全部理财产品中占比为58.54%，同时非保本型理财产品的募集金额在全部理财产品募集总额中的占比也在七成以上。
银行理财产品销售一片红火，一方面反映出，在实际负利率及股市、房市等投资收益不乐观的大背景下，部分老百姓虽风险厌恶情绪渐浓，但投资理财需求却趋于旺盛；另一方面也表明，在货币政策偏紧的大环境中，不断上调存款准备金率及存贷比的监管压力等因素使商业银行需要通过发行理财产品的方式来补充一部分存款。
出于对理财产品市场健康发展的考虑，加强监管无疑是必要的。
不过，业内人士认为，居民日益旺盛的投资理财需求会继续对银行理财产品市场的蓬勃发展形成支撑。
（2）我国商业银行理财产品的种类
我国商业银行的理财产品种类繁多，根据不同类型的理财产品、储户承受风险的不同程度和收益不同可以分为不同类型。
最常见的分类方式为按照投资方式与方向不同来分类[15]，一共有以下五种：
2.1银信合作产品。
银信合作产品的基本模式就是通过信托合同,建立信托关系,明确银行、信托公司和投资者各方的权利义务。
银行作为委托人,将理财资金信托给信托公司,信托公司作为资金的受托人,按照合同的约定进行投资管理；信托期满,向受益人（银行理财计划的投资者）分配信托财产。
在我国，银信合作产品是我国商业银行理财产品当中出现较早的一类产品，在我国出现商业银行理财产品的初期，银行对于金融类产品的经营渠道和效益并不理想。
所以，商业银行便委托具有良好诚信和合作关系的信托机构[16]。
通过信托公司对客户资金进行运作从而获得收益。
这此类理财产品的规模比较大，同时基于信托机构良好的运作的能力被社会普遍认可，从而，此类理财产品一直具有较好的需求规模。
但是从2008年美国信贷危机开始，此类产品在商业银行理财产品当中的比例大幅度缩水。
2.2结构性理财产品。
结构性理财产品在投资期限上来说，属于一种中长期的投资，投资的类型是介于股票和债券之间[17]。
由于其在自由度上的宽松，所以相对于其他产品，结构性理财产品的种类更为丰富且复杂。
2.3QDII产品。
2004年7月30日，工商银行推出了国内第一款QDII理财产品，随后该类理财产品规模不断增大，但是,受美国次贷危机影响,全球股市出现了大量负收益产品,严重影响了QDII产品的市场形象和后续发展。
2、我国商业银行理财产品市场的特点
最近几年，我国商业银行的理财业务得到迅速发展，理财产品的种类也日新月异，投资渠道正在一步步的扩大，理财产品市场的规模更是得到了一个质的提升。
总的来说，我国商业银行理财产品市场的特点可以从一下几个方面来看：
（1）理财产品的种类日益繁多。
从2004年开始，我国的商业银行就开始向市场推出理财产品，既包括人民币理财产品也包括外币的理财产品。
我国金融市场第一次推出人民币结构性理财产品是在2005年年初。
随后，在2005年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，这项决定给我国商业银行理财产品的迅速发展给予了制度上的保证。
在此基础上，我国商业银行的理财产品得到了一个较为快速的发展，各类新产品不断的出现在我国的金融市场上。
（2）监督管理机制和内部控制不完善。
随着我国商业银行理财产品的种类以及设计的范围越来越广，其中牵涉的行业也越来越多，每个理财产品的复杂度也越来越高。
再加上金融危机、欧债危机、国内通胀严重等一系列负面问题，大部分理财产品在收益下降的同时，产品的风险程度哦直线上升。
风险程度的上升，在在另一方面也对我国监督管理机构提出了一个更高的要求，因为理财产品的售后纠纷问题越来多，但是我国银监会在商业银行理财产品的监管机制和内部控制方面都做的不太完善，有待进一步的提高。
[18]
（3）极度匮乏高水平的理财师。
随着各种风险的提高，我国商业银行理财产品为了规避风险，从而涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域。
在此基础上，商业银行的理财部门对理财经理都有一定程度的素质要求，通过职业资格证书等来确定该理财师的专业水准。
以此来保证该人员具备理财师要求的一些金融知识、行业的相关经验以及一定程度的管理经验。
另外，还要对理财师进行法律方面的要求，并强调要了解本行所有的理财产品及其相应的风险特征，并遵守职业道德。
从我国现在的理财人员队伍中来看，我国商业银行的理财部门还是非常缺乏这一类高素质要求的理财师。
（4）投资者风险意识低。
“投资有风险，理财须谨慎”，“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”。
这些理财方面的名言警句，无不在提醒着所有的投资者，所有理财产品都是具备一定程度的风险性的。
“收益与风险成正比”，这句话也告诉我们，在购买理财产品是，你愿意承担多大的风险，在一定程度上也决定了你会从中得到多少收益。
然而，现在很多投资者在购买理财产品时，总是错误的认为，商业银行的理财产品是零风险的。
这就是因为，他们没有具备相应的风险意识。
由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。
3、我国商业银行理财产品的发展新趋势
随着我国商业银行数量的不断增加，储户对理财产品“低风险，高收益”的要求越来越高，商业银行之间为了增强自身的竞争力纷纷上调自身的产品收益率，导致市场上理财产品的投资收益率普遍走高。
现阶段，在对一些理财产品的统计和研究中得出，我国商业银行理财产品在其自身的发展过程中有一下几个方面的改变：
（1）理财产品的投资范围和方式方法越来越广泛。
现如今，理财产品已经不限于人民币的固定收益产品，而将理财产品中的投资方向转向更为广阔的外币市场，包括美元、英镑、欧元、法郎、港元等。
在投资的方式方法上，也已不局限于传统的债券和股票等，而把目光转向期货、期权等衍生的投资产品。
最重要的一点是，理财产品的设计方案也从最初靠模仿国外的理财产品慢慢转变到自我创新、自我研发的新一个阶段。
（2）风险厌恶型投资者的不断增加。
受到2008年金融危机的冲击，我国理财产品的投资者逐渐从以“收益第一，风险第二”的投资态度，转变到“风险第一，收益第二”的投资立场。
投资者对金融市场上市场风险的认识有了一个极大的提升，,更加偏好于保本浮动收益类产品。
（3）理财产品的流动性越来越好。
随着投资者对理财知识的不断追求，投资理财的素养逐步提升，投资者对金融市场的不确定性有个一个较为深刻的认识，意识到流动性低的理财产品将会使得自己面临一个更高的风险溢价。
流动性好的理财产品可以让投资者本身的资金周转有一个较为灵活的环境[19]。
因此，近几年，各大商业银行在设计理财产品的时候就更为注意要改善产品的流动性。
4、商业银行理财产品发展原因简析
外部原因即：
（1）外汇理财产品相继出现在国内的金融市场，是我国商业银行开始推出理财产品的开端。
2004年初，光大银行和中国银行推出对私外币理财产品，标志着我国银行理财产品市场的正式出现和运作。
（2）资金脱媒和国际上竞争越来越激烈的大趋势似的商业银行不得不加快自身创新的脚步，增强自身的竞争力。
内部原因即：
（1）社会对理财产品的需求规模扩大。
因为随着国民收入的持续提高，居民储蓄率也稳步上升，但物价的飞速上涨，居民为了在飞速发展的市场经济中使自己的资产保值甚至增值，就对商业银行的理财产品提出了需求。
（2）商业银行代客境外理财业务制度（QDII）的推出，促进了双币理财产品的发展，从而更加繁荣了商业银行的理财产品市场[20]。
（3）商业银行面临着转变自身发展模式及其拓宽其融资筹资渠道的压力。
商业银行自身及大环境转变的双重压力，促进了我国理财产品市场的不断发展，理财产品的规模出现了增加的趋势。
商业银行理财产品正呈现出规模不断扩大、结构日益复杂、品种数量激增、参与机构的范围越来越广的极好发展局面。
我国商业银行理财产品发展时间非常的短，但发展的速度却很快。
最近几年，理财产品发行的数量成倍增长，发行里理财产品的银行大幅增加。
发行主体结构日趋完善，除了国内商业银行推出理财产品之外，一些国际知名银行也相继在国内推出了理财产品，城商行发行占比逐渐增加，理财产品基础资产类别日渐丰富，结构性理财产品不断拓展了国民的投资渠道。
我国商业银行以实现客户利益和达到自身经济效益为两大基础，对经过储户授权的储蓄资金进行资金运作。
在商业银行的金融理财产品当中，通过客户不同的授权范围来对其在银行存储的资金进行支配和运作，并且由投资获得的收益都根据具体的理财产品类型，分别由客户和银行按照签订的合约约定进行承担。
我国商业银行理财产品的发展是在我国内需和外部环境的共同作用在得到的产物。
银行面对日益激烈的市场竞争需拓宽自身的业务类型，而国民对于自身资产的保值增值需求规模日益强烈[21]。
在这些因素的综合作用下，银行理财产品的类型和数量正在日益地扩大并且愈加复杂。
如何减少甚至回避理财产品的投资风险，是我国商业银行进一步拓展业务的关键所在。
三、商业银行理财产品的风险
理财产品的收益与风险呈正相关关系，没有绝对意义上无风险的理财产品，所以，投资者在购买理财产品时是一定要承担相应的风险的。
尤其在现阶段，金融市场上的理财产品鱼龙混杂，投资者自身的风险意识不断增强，从而，对理财产品风险的要求也越来越高。
购买一只理财产品，便意味着愿意承担相应的风险[22]。
而理财产品的相关风险主要包括：
1、通货膨胀风险：
由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品在到期之后它的到期收益率下降，这在一定程度上会给投资者造成损失，损失的多少是与投资者投资期内的通胀程度密切相关的。
近几年，我国通货膨胀严重，一些中长期的银行理财产品市场受到冷落，但是短期类的理财产品市场却由于其较好的抗通胀能力而受到投资者的追捧，部分商业银行的理财师也说：
“未来银行的主要选择是短期类已拿回那个理财产品。
”故而，在面对通货膨胀的压力下，投资者该如何理性的选择短期类理财产品是摆在投资者面前的一大难题。
浙商银行理财部经理何东华表示：
“在面对通货膨胀这个大前提下，投资者可以通过将有限的资产投资到流动性比较好或是有抗通胀能力较强的短期类银行理财产品。
”并且在银行理财产品的选择上，何经理也有两点建议。
首先，是选择收益率相对较高的短期产品、滚动式产品、开放式产品，代替活期存款；其次，可以选择间接挂钩物价的结构性理财产品，如挂钩消费类股票、医药类股票、石油价格等结构性理财产品，一般这类挂钩产品在通货膨胀背景下都有不俗表现。
2、政策风险：
受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。
如宁波银行今年9月份发行的汇通理财09年第40期理财产品就是典型的地方财政担保信托产品。
该产品期限2年，年化收益率5%。
所募集的资金主要用于认购西安信托成立的“苏州相城经济开发区兴湖经济发展有限公司单一资金信托”，贷款主要用途为苏州市相城区欣湖路、盛运路、盛冶路工程建设项目，产品的主要还款来源为相城区财政预算。
财政部在《关于坚决制止财政违规担保向社会公众集资行为的通知》文件中表示，这种由财政担保向社会集资的行为违反《担保法》第八条规定：
“国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。
”
而正是由于有地方政府“打包票”，此类理财产品的销售异常火爆。
大多数理财产品一上市就被抢购一空。
业内人士表示，在国家出台应对金融危机的经济刺激计划以后，地方政府面临巨大的配套资金压力，因此采取了这种打擦边球的方式来筹集资金。
而一些地方政府的债务负担沉重，其还款能力令人担忧。
如牡丹江市政府发行的“政信富民”理财产品甚至强制当地公务员和老师购买该款产品。
财政部的文件出台以后，就使得该类理财产品面临了较大的政策性风险。
据悉，包括重庆、哈尔滨、昆明、长沙等地方政府都发售过由地方财政提供担保的信托理财产品，涉及数量多达30多款，预期年化收益率大多在5%-7%左右。
而对于投资者来说，最关心的还是购买了该类理财产品以后的本金及利息安全。
浦发银行理财经理崔志鹏表示，财政部还没有出台相关的执行细则，这些运行中的违规理财产品是否应立即停止、清算并退还投资者资金目前尚不清楚，投资者可以去购买该类产品的银行咨询相关事宜。
3、信用风险：
假如理财产品的投资与某个企业或机构的信用有关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。
[23]
近日，民生银行发售的一款信托贷款类理财产品特别引人注目，一年期产品，预期收益率高达8％，投资门槛仅5万元。
该产品募集资金主要通过北京国际信托有限公司发起的信托计划向江苏熔盛重工有限公司发放信托贷款。
不过，一位银行理财专家分析称，信托贷款类理财产品收益率上涨的背后，可能是贷款人信用等级的降低，投资者在购买该类产品时，一定要警惕高收益背后的信用风险。
目前金融危机开始影响到中国的实体经济，已经有不少企业因此倒闭，一些行业融资也越来越困难，不少企业很难向银行贷到款，转而通过信托贷款进行社会融资，由于其信用等级较低，提供的贷款利率也相对较高。
产品风险也比较大，投资者要特别注意。
民生银行理财经理也明确表示，该产品的收益率虽然很吸引人，但是蕴藏的风险也较大，在民生银行的风险评级中，被列入5级的高风险级别，因此并不推荐一般的稳健型投资者购买。
该理财经理进一步解释道，该产品的贷款对象江苏熔盛是外商独资造船企业，产品到期时江苏熔盛将以建造船舶的尾款作为还款来源。
而在目前全球经济陷入衰退，国际贸易萎缩，运费快速下滑，造船业风险很高，已经下了订单和部分定金的在建船舶，也会面临废单和尾款无法收回的风险。
如果江苏熔盛到期不能还本付息，投资者将面临较大风险。
有理财专家表示，目前由于系统性风险加大，投资者在挑选信托类理财产品时，要尽量回避出口外向型、房地产等风险较大的行业，而尽量挑选国有大型企业或者基础设施建设项目的品种。
4、流动性风险：
某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。
为了能够减小流动性风险的影响，投资者可以进行资产配置，将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品，以免用钱时不能够及时赎回。
此外，需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。
去年年底，市民的年终奖红包刚发不少银行就盯紧了市民鼓鼓的钱包，扎堆推出了产品期限为1~7天左右的超短期理财产品。
而市民，也纷纷把年终奖和闲置资金投入银行，希望年底能从银行拿利息领“红包”。
对此，业内人士提醒道，超短期理财产品投资要谨防产品的流动性风险。
市民郝女士是一家外资企业驻青岛分公司公关部经理，月工资在7000元左右，生活水平处于中上层，而且比较稳定。
“以前，为了保证资金安全，存款不做理财只选定期。
”郝女士告诉记者，半年之前，在朋友的建议下，她尝试投入了5万元的银行存款购买了一款30天的银行理财产品，到期后，收益竟有129.17元，算下来年收益率在3.1%左右。
“比存一年定期利息高出一大截，而且也比较灵活。
”尝到一次甜头后，自己和家人商量了一下，年底时，又将2万元的年终奖金和家里一些闲置的资金凑足了20万，存了一个11天的超短期理财产品。
“正好在27号把这些钱赎回来，不但不耽误过年的花销还能赚个不大不小的红包。
银行推出五花八门的超短期理财产品，是否有风险？
市民应如何选购，如何规避风险？
招商银行零售银行部的总经理助理王海标提醒道，市民购买高收益的超短期理财产品应谨防产品的流动性风险。
“超短期理财产品期限短、收益高、市民可根据自己的现金需求和计划需求，进行理性的投资。
”王海标称，超短期理财产品募集的资金主要投向货币市场，投向不一样，风险度和收益会受到一些影响。
但相对于高风险理财产品，超短期理财产品风险相对较低。
王总特别提醒道，银行对超短期理财产品一般有额度管理，当募集资金与赎回资金极度不平衡时，银行会限制大额赎回，举个例子来说，如果当初银行募集了10个亿的资金，当投资者赎回大量资金时，银行当前储备只有8个亿，它就会限制大额赎回，投资者的资金也就会被套住。
王总建议道，市民购买时应问明保本条款、收益以及其它限制性条款。
5、操作管理风险：
银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。
理财产品因操作风险而使投资者遭受损失的案例非常多。
温州的洪女士在银行大厅购买了理财产品，在盖有银行公章的文件上签字画押，一切都和在其他银行办理业务一样。
但是，资金却并没有进入银行，而是进了客户经理的腰包。
洪女士的个案发人深省。
让她更难以接受的是，挪用她资金的客户经理与其已相识多年。
这位客户经理大展旁氏骗局手段，将洪女士的资金用于放高利贷。
与洪女士有类似遭遇的客户有多名，被挪用的资金总量多达数千万元。
正是由于企业资金链出现问题，客户经理才露出蛛丝马迹。
[24]
6、信息披露风险：
商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等。
若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。
以建设银行、民生银行、上海银行、重庆农商行和星展银行作为样板，对信息披露、风险揭示、投资资产、费率水平进行比较分析。
建行信息披露整体较为完备。
有产品说明书供查阅下载农。
成立公告，以表格形式发布起息日、终止日、预期收益率；到期公告，以表格形式发布投资资产组合情况、实际年化收益率、托管费率。
但在产品运行期间，没有相关信息披露。
民生银行的产品说明书以表格形式在网站上公布；到期收益公
升级会员 