银行产品电子银行产品电子银行产品.docx
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图2：
账户交易明细查询
（3）账户挂失。
当客户不慎遗失卡、存折时,可上网及时办理临时挂失手续,以有效避免资金损失。
2.转账汇款业务
目前国内各商业银行通常提供以下几种业务功能:
（1）个人账户间转账汇款。
客户注册账户（卡）之间的资金划转,方便客户将不同账户的资金进行调度和集中管理。
（2）任意账号间转账汇款。
向同一家银行任意其他客户的账号汇款,收款账户既可以是个人账户,也可以是企业账户。
（3）跨行汇款。
从客户的注册账户上向其他银行的客户账户（卡）进行资金支付。
3.缴费支付
缴费支付是银行向个人客户推出的,在线查询和缴纳各种日常费用的一种综合服务功能。
通常各商业银行提供如下产品功能:
在线自助缴纳手机费、电话费、上网费、学费、电费、养路费、车船使用税等。
在缴纳方式上,部分商业银行还推出了“委托代扣”的方式,即客户在线与银行签署费用扣缴协议,银行根据协议内容定期从客户账户中扣取一定金额的费用。
这种方式进一步简化了客户操作。
此外,随着银行客户服务的不断拓展,将来保险费、小区物业费、交通违章罚款等均可通过网上银行及时缴纳。
图3至图9是上银行缴纳手机费的过程。
图3个人网银缴费页面
图4 选择信息通讯费
图5 选择手机费
图6 输入手机号码
图7 输入U盾密码
图8 缴费确认信息
图9 缴费成功提示
4.投资理财服务
投资理财是个人网上银行通过提供基金、证券、外汇等系列投资、理财产品,满足不同客户进行各种投资的需要,实现个人资金保值增值的金融服务。
通常各商业银行提供如下业务功能:
（1）网上证券买卖。
为客户提供在线办理各种有价证券（基金、国债、股票、理财产品）交易的金融服务,包括:
对有价证券的购买、卖出,证券价格信息的查询等操作。
（2）网上黄金买卖。
为客户提供在线办理非实物黄金（亦称“纸黄金”）买卖,主要包括:
黄金即时/委托买入卖出、黄金信息查询等。
（3）网上外汇买卖。
商业银行通过提供在线外汇买卖交易平台,方便客户根据国际金融市场行情进行不同币种外汇间的买卖,实现个人外币资金的增值。
5.通知提醒
通知提醒是商业银行为个人客户提供的个性化的增值信息服务,包括通过短信或E-mail方式发送余额变动提醒、证券信息、外汇信息等。
通常各商业银行提供如下业务功能:
（1）余额变动提醒:
客户的账户只要一发生资金变化,无论是资金转出还是转入,银行都会立即通过短信进行提醒,客户能第一时间掌握账户资金变化情况。
（2）财经信息:
银行定期发送各类财经信息,如证券信息、汇市信息、基金净值信息、国债收益信息等。
（3）重要信息提示:
如客户密码连续输错提醒、人民币利率变动提醒等。
6.BtoC网上支付
BtoC网上支付是企业（卖方）与个人（买方）通过互联网进行电子商务交易时,银行为其提供网上资金结算服务的一种功能。
7.客户服务
主要为客户提供修改登录密码与个人客户资料、积分查询以及个性化页面设置等功能。
8.个人分析
为客户提供各种个人分析图表,提供全面个性化的财务分析,包括支付分配图、支出明细报表、收入分配图、收入明细报表、现金流量图、收支对比图等。
目前,各商业都在以客户为中心,为客户研发更加个性化的产品,更加注重开发各种信贷产品、投资理财产品,尤其是国际理财产品。
二、企业网上的使用
下面以中国建设银行企业网上银行为例来讲述企业网上银行的开通和使用。
（一）企业网上银行的开通
1、办理条件
（1）在中国建设银行营业机构开立企业账户;
（2）提供营业执照或全国组织机构代码证;
（3）拥有上网的计算机,其中浏览器需IE5.0或NetscapeCommunicator4.0以上版本,浏览器的加密位数是128位。
2、开通程序?
?
在企业网银的开通过程中,也需要安装USBKey（建行称网银盾）驱动程序和下载客户证书,由于此过程与工行个人网上银行相似,在此不再赘述。
（1）客户向银行申请使用建行网上银行;
（2）客户与建行签订网上银行使用协议;
（3）客户将相关资料交开户银行网点客户经理;
（4）银行办理开通手续;
（5）银行派专人上门安装专用机具,并指导客户使用;
（6）开始使用建行网上银行企业客户服务系统。
（二）企业网上银行的使用
国内外商业银行的企业网上银行产品都为客户提供了丰富的功能,帮助企业实现对资金的高效管理。
通常商业银行的企业网上银行产品具有账户管理、收款付款、支付结算、投资理财、网上信用证、票据管理等。
1、账户管理
该功能主要为企业客户提供各类银行账户的基本信息查询、余额查询、交易明细查询、对账单查询等服务,是企业网上银行产品最基本和常用的功能。
一般包括:
（1）账户信息查询。
可查询各类银行账户的基本信息,账户种类包括结算账户、定期账户、保证金账户等,账户基本信息包括账户种类、开户日期、币种、余额等。
如在企业网上银行页面主菜单下点击“查询”→“账户信息查询”,选择待查的账户,点击“余额查询”（见图10）。
图10 网银账户显示
图11为余额查询结果页面。
余额为账户查询当前时点余额,查询结果提供多种文件格式下载。
图11 账户余额显示
（2）企业资金运营明细查询。
可查询企业各类银行账户一段时间（如一月、一年）内发生的交易明细,同时国内部分商业银行也提供短信或E-mail发送功能,将查询结果自动发送到客户指定的手机或信箱,以方便客户保存或进一步分析。
查询企业某一账户一定时期内的交易明细的过程如下:
1）直接点击账号查询交易明细记录（见图12）。
图12 点击账号查询交易明细
2）输入查询方式（见图13）。
图13 选择查询方式
3）查询结果页面,提供下载、打印功能（见图14）。
图14 交易明细查询结果
（3）电子回单查询。
客户可在线自助查询或打印往来的电子回单。
对于在网上银行办理的转账交易,客户可以打印交易回单,图15为回单的打印效果。
图15 网上银行电子回单
2.代收业务
代收业务是指银行为收费企业提供的向其他企业或个人客户收取各类应缴费用的功能,通常需要事先签订收费企业、缴费企业或个人、银行三方协议后才能提供该项功能。
3.付款业务
付款业务是企业客户通过网上银行将其款项支付给收款人的一种网络结算方式,一般包括:
集团账户间转账汇款、任意账户间转账汇款、跨行汇款等。
以下为企业间账户转账汇款的操作流程:
（1）制单。
1）制单员点击“制单”→“自由填单”（见图16）。
图16 企业汇款制单
2）网银系统根据城市所在地、所填账号显示与之对应的公司名称和具体开户行（见图17）。
图17 信息确认
3）弹出操作结果页面,操作员制单成功,请记录单据凭证号（见图18）。
图18 制单成功提示
（2）复核（审批）。
1）复核员点击“复核”→“付款复核”,选中待复核的单据,点击“确定”（见图19）。
图19 付款复核
2）复核员核实交易信息输入交易密码,点击“确定”（见图20、图21）。
4.BtoB在线支付
BtoB在线支付是专门为电子商务活动中的卖方和买方提供安全、快捷、方便的在线支付结算服务。
图20 复核信息
图21 复核成功提示
5.投资理财
投资理财是网上银行通过提供基金、证券、外汇等系列投资、理财产品,满足不同企业客户进行各种投资的需要,实现企业资金保值增值的服务。
6.代理行业务
代理行业务是商业银行专为银行同业客户提供的网上代理汇兑业务和网上代理签发银行汇票。
网上代理汇兑是商业银行通过网上银行接受其他商业银行（被代理行）的委托,为其办理款项汇出和汇入的服务;网上代理签发银行汇票是指其他商业银行（被代理行）使用代理行的银行汇票凭证、汇票专用章和专用机具,通过代理行网上银行为其开户单位或个人签发银行汇票,并由代理行所有通汇网点兑付的行为。
7.网上信用证
网上信用证为企业客户提供了快速办理信用证的渠道,实现了通过网络向银行提交进口信用证开证申请和修改申请、网上自助打印有关信用证申请材料以及网上查询等功能。
网上信用证能提高工作效率,同时也为集团总部查询分支机构的信用证业务情况带来了便利,满足了客户财务管理的需求。
8.票据托管
票据托管实现了集团公司对总部和分支机构所持票据信息录入、查询,以及票据贴现、质押、转让、托收等功能。
9.企业年金
网上年金服务为企业年金客户全面掌握本单位、下属单位以及员工的年金相关信息提供了一种简单方便的渠道。
客户通过登录企业网上银行,即可实现查询个人基本信息、个人账户信息、企业账户信息等多种功能。
10.集团理财
集团理财是通过网上银行为集团客户提供的集团内部资金上收、下拨与平调等业务。
集团理财以及由此延伸的网上现金管理功能可以有效帮助大型企业集团实现由高负债、高费用、高成本的粗放型经营管理模式,向低负债、低费用、低成本的集约型管理模式转变,特别适合于在全国范围内经营的企业集团客户。
目前,集团理财已在我国集团客户中得到了广泛应用。
随着市场上企业网上银行产品的高度同质化,众多的商业银行逐渐把差异化的方向放在高端企业用户身上,努力满足其个性化需求,积极开展资产管理服务,特别是国际理财产品、全球账户管理、全球范围的支付结算等企业网上银行的产品创新,以进一步增强高端客户对银行的忠诚度。
任务2：
手机银行
【学习目标】
知识目标：
1.掌握手机银行的概念、特点、实现方式；
2.了解手机银行的产生和发展过程；
3.通过分析手机银行不同实现方式的特点，了解技术发展对手机银行产品的推动作用（如4G），在此基础上分析手机银行的发展趋势。
能力目标：
1.能够向客户推荐手机银行，说明手机银行的优势；
2.能够指导客户注册并使用手机银行；
3.能够区分不同类型的手机银行（STK卡、短信、WAP、BREW、APP等）
4.能够向客户说明使用手机银行应注意的事项
知识点1：
手机银行概述
一、手机银行的概念
手机银行（MobileBanking），又称移动银行，是利用移动网络以及移动技术实现银行与客户之间安全、方便、友好链接，通过移动网络为客户提供各种服务的一类电子银行产品。
手机银行是继网上银行出现之后，因移动通信技术迅猛发展而新出现的一种电子银行产品，集中体现了移动通信随时随地的独特性，是现代商业银行适应客户需求而适时推出的一项更加便利的创新产品。
二、手机银行的实现方式
1．基于STK卡的短消息方式
作为首先应用于移动银行的技术，这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。
其缺陷有几个方面：
第一，STK卡的容量有限，通常只能在卡里写入一家银行的应用程序。
第二，短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器里留下痕迹。
第三，业务和商业模式存在致命缺陷，尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理，但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。
2．普通短消息方式（SMS方式）
又称手机银行（短信），是指客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码，银行按照客户指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费、定制/取消余额变动提醒通知等相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新型金融服务方式。
SMS是目前手机终端适应性最强的实现手机银行的方式，客户进入门槛低。
其缺点是对于复杂业务短信输入不便，客户与银行的交互性较差。
同时由于短信内容为明码传输，不能出现客户密码等要素信息，因此业务的种类和范围受到限制。
3．KJAVA和BREW手机银行
这两种手机银行分别需要在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过客户端方式访问Internet实现手机银行功能。
它们具有客户端软件在界面友好、输入输出方便的优点，网络传输速度快。
缺点是客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，因此需要客户使用指定的手机终端，限制了客户群。
同时由于银行的开发维护成本高、工作量大，也影响了软件实际的开发维护周期和响应速度。
4．WAP方式
WAP是无线Internet的标准，与现在通行的互联网协议类似，但专为小屏幕、窄带的用户装置（如手机）所设计。
客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站，实现方式类似于使用大众版网上银行。
因此WAP手机银行与KJAVA和BREW手机银行之间的区别，非常类似与大众版网上银行和客户端软件版网上银行的区别。
三、手机银行的特点
与网上银行、电话银行相比，手机银行更能体现电子银行“3A”式的服务特性，因此有人把手机银行形象地叫做“贴身金融管家”，其特点主要表现在以下三个方面：
1．操作的便捷性。
客户可凭随身携带的手机根据需要即时办理银行业务，而无需强调上网条件。
2．良好的私密性。
手机银行的使用者一般为手机机主，客户只要保管好自己的手机，即可安全地进行各项交易，信息更为保密。
3．良好的安全保证。
由于手机终端和手机卡是最具有私人特征的电子器具，本身具有身份认证的功能，能有效提高银行产品的安全性，降低交易风险，对产品发展能起到重要的推动作用。
四、手机银行产品的发展
手机银行产品是随着手机的推广和普及于1998年在国外逐步出现的。
世界上率先实现商业性运作的手机银行项目是由东欧的捷克ExpandiaBank银行与移动运营商Radiomobile公司在布拉格地区联合推出，可为客户提供包括账户资料和安全支付在内的大量在线金融服务，该手机银行系统从1998年5月1日运行，推出后即吸引了4000多个银行客户，该银行系统已由最初支持一家银行产品发展为目前支持多家银行产品发展。
1999年1月，美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司携手推出了手机银行，客户可以利用短信息服务向银行发送文本信息执行交易，还可以从花旗银行下载个性化菜单。
而法国截止2001年底已经有90%以上的银行开通了手机银行。
日本和韩国虽然开展手机银行产品较欧美国家稍晚，但是发展迅速，截至2005年，手机在日本和韩国已经成为主流支付设备。
目前，韩国消费者把手机作为信用卡使用，所有的零售银行都能提供手机银行产品，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，以便储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。
为适应客户需要，2000年我国的工商银行、中国银行、招商银行、光大银行等先后推出了手机银行产品，但这一阶段的手机银行大多以提供简单的账户查询和小额转账为主，产品功能相对单一。
随着信息技术的不断发展，2004年起，国内各大银行纷纷推出了功能量更为丰富、应用更为广泛的新型手机银行。
如工商银行与中国移动于2004年10月合作推出新一代手机银行短信业务，能办理查询、转账、汇款、捐款、缴费及消费支付等八大类业务。
2005年初，建设银行与中国联通合作采用BREW传输技术推出了“新一代手机银行”，可以实现全国开通，全网漫游。
手机银行用户只要拥有一部CDMA手机，就可以随时随地缴纳水、电、气、电话、等各项费用，并且能够实现查询、转账、汇款、外汇买卖等功能。
银行于2005年推出了基于WAP通信方式的手机银行，其产品功能主要包括个人理财、外汇宝、基金业务、公共服务、卡号五大类，并能通过手机上网方式轻松实现账户查询、账户转账、外汇买卖、基金代销等在线金融交易。
知识点2：
手机银行的使用
下面以北京银行为例讲述手机银行App的开通和使用
一、手机银行App的开通
1、开通条件
北京银行“京彩生活”（App品牌）支持iPhone、Android操作系统的手机。
由于服务内容不同，“京彩生活”分为普通版和注册版两个版本。
（1）普通版：
无需办理任何开通手续，只需下载并安装“京彩生活”客户端，凭京卡卡号和电子银行密码即可使用。
（2）注册版：
方法1：
直接登录证书版/财富版个人网上银行进行手机银行注册开通。
方法2：
请携带本人有效身份证件及京卡，前往北京银行任意网点办理手机银行注册开通手续。
2?
下载“京彩生活”客户端
北京银行“京彩生活”采用客户端形式，根据手机操作系统的不同，分为以下下载方式。
（1）iPhone手机下载
通过手机自带的AppStore搜索“北京银行”或“京彩生活”，直接下载安装“北京银行京彩生活”客户端至您的手机。
图22：
在Iphone手机上安装“京彩生活”
（2）Android手机下载
在手机网页浏览器中输入下载地址：
www.*****.mobi进入下载页面，选择您的手机类型并下载相应客户端。
二、手机银行App的使用
下面以iPhone手机为载体，通过一些常用典型业务来讲述手机银行App的使用。
1?
手机银行登录
下载客户端后，在登录界面输入账户名和密码进入主界面。
图23：
手机银行登录及登录后主界面
北京银行“京彩生活”分四个功能模块，分别是：
“我的最爱”、“移动金融”、“投资理财”和“掌上生活”。
其中“我的最爱”是客户定制模块，客户根据自己的习惯将常用功能放在这一模块，使用起来更加方便。
2、移动金融
“移动金融”模块下包括“账户查询”、“我的资产”、“转账汇款”等十三项金融功能。
我们只选择其中三项进行介绍。
（1）账户查询
在“移动金融”模块下选择“账户查询”，注册了手机银行的借记卡余额就显示出来。
如下图。
图24：
账户查询功能
（2）转账汇款
在“移动金融”模块下选择“转账汇款”功能，我们选择其下的子功能“跨行快速汇款”，在新的界面下输入收款人的账号、开户行名称、转账金额及电子银行密码，点击下一步后，会出现确认信息界面，并要求用户输入预留手机上的验证码，确定信息后交易成功。
图25：
转账汇款功能
（3）无卡取现
无卡取现，顾名思义，就是不通过银行卡即可实现取钱，其办理程序比有卡取现多了一个步骤，它需要在手机上提前预约，并根据提示预留“预约码”、确定该预约的有效时间，输入取现金额和指定取款账号，并通过口令卡或动态密码等方式进行身份验证。
下图是预约过程。
图26：
无卡取现预约
3、投资理财
投资理财是让我们手里的钱保值增值的活动。
随着移动互联网时代的到来，智能手机的普及，人们更愿意利用自己的碎片时间，随时随之地完成理财活动。
“京彩生活”手机银行App“投资理财”模块下目前包括“基金”、“理财”、“储蓄理财”等九项功能。
下面选择其中两项进行展示。
（1）储蓄理财—活期转定期
图27：
活期转定期功能
（2）基金购买
图28：
基金购买
4、掌上生活
“掌上生活”模块目前包含“手机充值”、“电影票”、“彩票”等十二项功能，主要是针对日常生活中的各项支付。
下面以手机充值为例展示这一模块的应用。
图29：
手机充值
从银行的角度，App不仅是银行的服务，更相当于各家银行为自己打造的一个小商圈。
手机银行App可以购物、订票、为手机充话费，用户通过App消费越多，意味着银行的收益就越高。
因此，为了吸引用户，不少银行的手机App都推出减免跨行和跨地区手续费的优惠。
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