信贷业务调查暂行规定.doc
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信贷业务调查暂行规定
第一章总则
第一条根据公司《信贷管理基本制度》等制度的规定，为规范贷前调查行为，防范信贷风险，促进信贷业务健康发展，特制定本规定。
第二条本规定适用于公司办理的所有信贷业务，单项信贷业务另有规定的，从其规定。
第三条本规定所指客户包括借款申请人、借款人、担保人、承兑申请人。
第四条贷前调查工作，应遵循以下基本程序：
客户申请→受理→深入申请人或担保人现场→搜集相关资料→查阅帐册→走访相关部门→核实资料或情况→整理情况数据→分析归纳→撰写调查报告。
第五条调查工作的目的和要求：
依据有关信贷政策、原则和具体条件，在信贷业务发生前，对贷款对象的生产经营等情况进行全面了解和分析，真实反映客户的经营状况、揭示问题、洞察风险，把好准入关、政策关、条件关，为正确信贷决策，提供真实、准确的情况和数据。
第六条信贷业务调查，应坚持以下基本原则：
1、客观公正原则。
调查人员应实事求是、全面、准确反映借客户的情况，客观公正在评判客户的优劣，严禁弄虚作假，掩盖问题。
2、科学分析原则。
调查人员要根据客户实际生产经营情况和财务数据，对照行业参数进行科学分析，不得主观臆断，严禁凭经验、印象作结论。
3、风险防范原则。
信贷调查既是营销过程，也是一个管理环节。
既立足于支持发展，又着眼于风险识别，调查活动要符合风险防范的要求。
4、现场调查原则。
调查人员要坚持实地调查为主，现场与非现场调查相结合，静态与动态相结合、当期分析与预期分析相结合，不得简单罗列企业财务数据或照抄照搬客户的文件、资料。
5、敬业负责原则。
调查人员应当具有认真负责的态度、敬业务实的精神开展调查工作，不得敷衍塞责，马虎了事；严禁与客户串通，编造虚伪情况和材料。
第二章申请与受理
第七条客户申请。
客户应当以书面形式，向公司提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。
客户可以口头方式提出申请，但应当在调查阶段，按以上要求完善书面申请。
第八条客户申请时，除书面申请外，应提供以下基本资料：
1、营业执照副本复印件；2、组织机构代码证复印件；3、税务登记证复印件；4、特殊行业经营许可证复印件；5、近期财务报表。
第九条客户经理依据客户的申请和提供的基本资料，按以下条件进行初步衡量后，向部门负责人汇报。
1、客户从事的行业或经营范围，不属于国家明令禁止或限制的范围；
2、经营证照合法、有效；
3、经营有效益，资产负债率不超过规定比例。
第十条信贷部门负责人对客户经理的初步分析进行确认，在其申请书上签署“同意受理”或“不受理”的意见。
金额较大或情况特殊的，应当与风控部门进行会商后，再确定是否受理。
第十一条客户申请到正式受理，原则上不得超过24小时。
正式受理后的信贷业务，方可进入调查程序。
第十二条信贷业务正式受理后，客户经理应通知客户填写制式的《信贷业务申请表》，并提供以下资料：
1、法人代表身份证复印件；2、公司情况简介；3、经工商备案的公司章程；4、注册资本验资报告；5、贷款卡复印件；6、贷款卡年检资料。
属于个人贷款（含个体工商、私营企业）的，按相关办法的规定提供资料。
第三章信贷调查
第十三条根据客户提供的相关资料，信贷部门进行再次审查、分析，有下列情况之一的，不得进入调查程序：
1、国家、省已明确规定限制淘汰的行业、产品及工艺；2、产权关系不明晰；3、产品积压，市场前景差；4、借款用途不符合营业执照的范围；5、连续两年亏损、扭亏无望的企业；6、第一还款来源不足，又不能提供足值有效的担保的。
第十四条信贷业务调查，原则上应由2人到客户现场实地进行，并对调查资料、情况的真实性、合法性、完整性负责。
第十五条客户经理到达客户现场，应当宣传公司的业务，说明调查的目的、希望客户支持、配合的事项。
第十六条到客户现场调查，应当搜集生产、经营、管理等方面的报表、资料。
包括但不限于以下内容：
1、近三年经审计的财务年报；2、上年度纳税申报表与纳税凭证；3、近半年银行对账单复印件；4、人民银行咨询系统查询证明；5、公司法定代表人、最大股东个人征询系统查询资料；6、法定代表人授权经办人办理信贷业务的委托书；7、公司法人代表与高管个人简历（在简介中作了表述，此处可省略）;8、股东会（董事会）关于贷款的决议；9、股东会（董事会）签名样本；10、财务预留印鉴及签字样本；11、原材料、产品供销合同或工程承包合同复印件；12、提供抵押、质押的资产及权属证明复印件；13、担保人相关资料（与借款人应提供的资料基本相同）;14、根据实际需要应提供的其他资料。
第十七条核实、确认客户法定证照资料及公司治理文件的真实性、合法性和有效性。
包括但不限于以下方面：
1、营业执照、特种许可证等证照的内容、范围、有效期限；2、公司章程内容合法性以及对董事长、总经理的经营授权；3、注册资本及变化、实际到位、实验资报告；4、股东会（董事会）决议、授权书、签名样本等。
第十八条调查、了解客户公司治理的情况。
包括但不限于以下方面：
1、股权结构、对外控股、参股的情况及其真实性；2、组织机构、管理模式及运行机制；3、相关法定文件的完整性和有效性。
第十九条调查、了解客户产业、行业及市场供求情况。
包括但不限于以下方面：
1、生产或经营的产品，所属的行业政策、技术现状及发展趋势；2、产业布局及市场供求状况；3、客户所处的行业地位、上下游主要客户及主要竞争对手的情况；4、产品订单、销售的真实性及量、价、结构、半径变化情况等。
第二十条调查、了解客户生产、技术发展状况。
包括但不限于以下方面：
1、生产（或经营）规模、生产（或经营）能力及实际达产情况；2、生产技术装备情况；3、产品生产质量、安全、环保管理情况；4、产品技术、研发及发展趋势；5、原材料供应模式、渠道、价格情况等。
第二十一条通过账、表、薄和相关凭证及其内在联系，了解、核实客户的财务情况和资金使用状况。
包括但不限于以下方面：
1、财务管理制度健全、内控机制的完善、有效情况；2、销售收入、现金流、利润等关键数据的真实性；3、负债水平、结构及资金使用的合理性、有效性；4、对客户产销量、收入、利润等关键数据的比较分析，查明变化原因。
第二十二条通过人行征信系统及客户相关资料，调查、核实客户的信用状况。
包括但不限于以下方面：
1、与银行的业务往来中，有无不良记录；2、供、销合同履约以及合同纠纷、诉讼情况；3、资金回笼及体外循环的情况；4、当期信用等级测评情况。
第二十三条调查、了解客户管理团队品行、能力、合作等情况。
包括但不限于以下方面：
1、品德、诚信情况。
有无违规、违纪、治安处罚以及其他不良行为的记录；
2、能力、个性情况。
包括学识、主要工作经历和业绩，经营管理能力、水平等优劣；
3、分工、合作情况。
第二十四条调查、核实担保物（抵押或质押）的情况，包括但不限于以下方面：
1、设置担保合法性、权属关系明确、清晰及相关法律文件的真实、完整性；2、设置担保的程序及设置内容的合法性；3、担保物价值的有效、充足性和变现可行性；4、担保物的保管、使用情况及对设置担保的影响；5、办理登记确认的可能性等。
第二十五条调查、了解保证人的情况，包括但不限于以下方面：
1、保证意愿情况；2、保证设立的程序、内容合法性；3、保证范围及保证能力等情况。
第二十六条调查、核实权利质押物的情况，包括但不限于以下方面：
1、权利的合法性、有效性和期限性；2、权利的权属关系及相关文件的完整、合法性；3、存续期权利价值的充足性和变现可行性；4、权利登记或行使权利的可操作性等。
第二十七条调查、核实抵押担保设置容易忽视的几个问题：
1、房地产抵押：
房、地登记备案情况，防止出现假证、一房多证、重复抵押和被查封、扣押、租赁合同对抗抵押合同等情况。
2、土地使用权抵押：
土地性质、出让金解缴、有效期限、地上定着物的处置、评估价值合理性，防止出现假证、一地多证、重复抵押和被查封、扣押、监管情况。
3、机器设备抵押：
通用还是专用，实际价值及抵押率合理性。
4、动产及仓单质押：
设置合法性及权属，保管难易程度、保管期限以及变现可靠性。
第二十八条与高中层管理人员、员工面谈，了解、听取他们对企业生产、经营、管理等方面的看法、意见或核实相关情况。
第二十九条深入客户车间生产现场、原材料、产成品仓储库房，查看客户生产情况及原材料需求、产成品占用等情况。
第四章分析、判断
第三十条调查人员应当对搜集、调查的资料和内容，进行鉴别、梳理、分类和归纳。
第三十一条对调查、了解的情况、数据进行全面分析，包括但不限于以下方面：
1、公司主体资格、治理的合法性、规范性以及存的主要问题；2、依法经营和诚实、守信存在的问题及原因；3、客户所处行业、产业的政策对客户生产、经营的影响；4、信用申请、抵（质）押或保证设立的文件、手续合法性和完整性，有无缺陷或瑕疵；5、客户生产或经营能力、偿债能力以及可持续发展能力的优、劣势分析；6、客户主要风险点及防控、化解意见或措施等。
第三十二条按照《信用评级办法》对客户进行信用等级评定。
第三十三条对客户信贷需求，包括额度、品种、期限等，进行分析、测算，并确定其最高授信控制额度。
第三十四条分析、核实本次申请信用用途的真实性、合规性，以及额度、品种、期限的合理性。
用途的真实性，应当通过交易合同等原始资料进行审查、确认。
第三十五条测算、分析本次信用定价的合理性，符合授信、用信双方可接受的原则。
第三十六条担保风险分析主要包括以下方面：
1、担保人是否具备担保资格；2、担保设置程序是否符合法律、法规的规定；3、设置的担保物是否为法律所允许;4、担保物权利价值或担保人担保能力的确定，是否高估，存续期内或信用到期，担保物价值或担保人担保能力，是否具有代偿能力；5、担保系列文件及其要件、内容及要式，是否符合法律规定，有无纰漏；6、担保登记是否唯一和有效；7、执行担保物或担保人，有无主、客观方面的制约因素，担保物变现的难易程度。
第三十七条依据上述分析情况，在同时符合以下基本条件时，方可允许信贷准入：
1、主体资格合法，法定证照、证件完整、有效；2、产品或经营范围合法，并符合国家产业政策支持或允许的范畴；3、组织机构、制度较健全，产权清晰，管理较规范；4、公司及高管人员无不良信用记录，无被诉、合同违约及行政处罚等记录；5、经营有利润，经营性净现金流量为正值；6、信用等级或经测评达到A级及以上；7、用信后的资产负债率原则上不超过70%；8、信用用途、额度和期限，合法、合理；9、担保合法，并具有足够的担保能力和变现能力。
第三十八条调查了解、核实、分析等活动基本结束后，调查人员应当对本次调查的以下主要内容与事项作出判断：
1、合规性认定。
信申请人及保证人主体资格是否合法合规；相关合法手续是否完备；申请用途是否合规、合理；授信业务是否符合金融监管部门的各项要求；2、安全性认定，第一还款来源是否充足、稳定，客户是否符合公司的信贷准入条件、客户生产经营是否正常、客户信用风险是否控制在合理的水平、客户未来的现金流能否保证按期偿还贷款；担保是否合法、足值、有效；3、主要风险点是什么？
已采取和应当采取哪些控制措施；4、本笔业务给公司带来的收益是否合理等。
第五章调查报告撰写
第三十九条撰写信贷调查报告，应符合以下要求：
1、材料真实。
信贷调查人员对客户提供的有关材料和情况，进行全面调查、核实和分析的基础上，撰写调查报告。
材料和情况的真实性，是调查报告的生命线。
2、内容全面。
调查报告必须全面反映规定调查的主要内容。
包括：
对客户资料、情况的真实性、完整性、有效性，调查、确认情况；客户信用及有关人员品行情况；客户资产、生产经营状况；信贷需求用途及合理性、效益性等。
3、分析客观。
以客户的真实数据、情况为基础，运用有关方法（如因素分析法、环比分析法、定基分析法、趋势分析法等），对客户的生产经营、发展状况、前景预测等进行客观分析和判别，避免主观臆断、妄加推测。
4、重点突出。
重点突出支持或不支持的主要依据和理由。
特别是对拟支持的信用，应把客户的行业地位、产品优势和特点、双方合作效益、风险可控程度及范围等，作为重点反映的内容。
5、表述准确。
在调查报告中，陈述情况、分析问题，言之有据、言之有理、用词恰如其分，合乎逻辑，前后一致、相互衔接。
避免“大概、左右、估计等不确定或含义模糊不清的概念和语言。
6、书写规范：
书写工整，书面整洁，不随意涂抹；书写格式、标点符号使用，合乎规定要求。
若以微机打印，字体用法：
主标题作宋体小二号，副标题用宋体三号，其余文字用宋体四号；正文行距为1.5倍。
第四十条调查报告的格式，应符合规定要求。
包括标题、抬头、引言、正文、结束语、落款、日期等。
第四十一条调查报告“正文”写作，应包括以下内容：
1、申请人基本概况。
包括客户主体资格、公司治理、主要产品、所处行业等内容。
2、生产经营能力分析。
包括产量、销量、技术、市场供求及预测、主要原材料供应等情况。
3、财务状况分析。
包括资产负债、融资状况、销售收入、利润、现金流量等情况。
4、信用风险分析。
包括产业政策符合性、市场预测、抵押担保等。
5、申请信用合理性分析。
包括用途、额度、品种、期限、效益等内容。
6、调查分析结论。
第四十二条调查报告的结论意见，应符合以下要求：
1、归纳和提炼出客户行业、产品、经营、效益以及可控风险等方面的优势和特点，突出反映支持的主要依据和理由；2、相关结论性意见。
包括：
申请信用合法性及合理性、综合效益分析、综合风险分析的结论性意见；3、适用信用的种类、币种、额度、期限、利率（包括执行的基准利率、测算及应执行的上浮利率）、担保方式、还款资金来源及还款方式；4、定性表态意见。
即用“同意”或“不同意”等明确意思表示的语言，表明调查人的最终态度（注意，不能使用“建议”等模糊语言）。
5、管理建议或风险控制措施。
应针对本笔信用的使用、管理或风险控制方面存在的不足、或薄弱环节，提出针对性的管理措施建议。
第四十三条现场调查至调查资料、调查报告完成及填写《贷款调查表》，最长时间不超过48小时。
第六章附则
第四十四条对个人（含个体工商、私营企业等）、同一客户的年度内第二次存量授信，其法定证照等基本资料和调查报告内容，可适当从简，但资料、情况发生变化的，必须按要求搜集和反映完整。
第四十五条本规定由公司总经理办公会负责解释。
第四十六条本规定经董事长审批后，发文实施，修改、完善亦同。
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