银讯通短信平台解决方案.docx
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银讯通短信平台解决方案
银讯通短信平台
解
决
方
案
1
项目概述
1.1需求分析
中国加入WTO后，国内各大商业银行之间的竞争日趋激烈，金融机构都在积极开展金融创新和技术创新，寻求更先进的方式为客户提供更优质快捷的服务,以增强自身的竞争力，短信技术的应用为此提供了契机。
随着移动通信技术的迅猛发展，各种基于移动电话的新业务也层出不穷。
特别是手机短信以它的便宜、方便得到了用户的广泛认可。
它不受地域、时间的局限，使用简便，银行既可以通过短信向广大客户主动提供实时信息，又可接受并处理客户通过短信发起的交易请求。
短信平台的出现为现代金融服务开辟了新的渠道。
当前在短信技术方面，各大城市的移动通讯局都建成了大容量的短信通道。
技术标准上，国际和国内的都趋于成熟。
移动通讯这几年从短信业务上取得了巨大的收益。
因此，移动通讯局对短信业务的开拓非常积极，各种网上和专用的短信中心的建立，各种合作模式的推出，都体现出短信技术已成为一项成熟的技术。
尽管短信技术已成为一种成熟的技术，但是要利用好短信技术为金融业务服务，则需要一个有远见的规划。
深联金融短信平台正是在这种情况下开发的，平台提供了一个短信处理的框架，用户可以灵活定制这个平台为各种业务服务。
平台考虑到了许多金融业的特点，同时把计费和各种不同渠道的通讯放到平台内部进行处理。
使用深联金融短信平台可以帮助银行快速的将业务和短信技术结合起来，开拓出更多更好的短信应用，在竞争中取得先机。
该产品通过短信息方式，可以对外向客户提供提醒、查询、支付、交易、帐户维护、意见簿、信息发布等业务功能，对内向相关职能部门和维护人员提供主机、前置机设备的报警、黑卡报警、事项通知等管理功能。
，例如：
该短信平台在交通银行重庆分行使用，一笔交易从发起到收到短信仅需3秒钟，以其迅速、稳定、准确的特点深受用户们欢迎，对于客户的考虑
对于手机短信平台在安全性和操作简便方面有如下考虑。
主要是是否要求客户将普通SIM卡更换为STK卡。
Ø保留SIM卡：
优势：
客户开拓比较容易，不会给银行增加推广投资和管理难度，具有广泛的可应用性。
新业务增加比较快，不用重新写程序到卡里。
缺点：
不容易使用菜单方式；
Ø使用STK卡：
优势：
在功能上支持所有SIM卡支持的功能，加密和认证可以做到端对端，认证可以做到符合人行的IC信用卡的加密认证要求。
客户使用菜单方式操作，界面友好。
缺点：
需要客户更换卡，采用STK卡后，用户手机原来的一些功能会不可用，从而增加银行系统的推广难度和管理成本。
新业务推广时（使用菜单功能）需要重新烧制程序。
应用范围比较局限（只有换卡用户才能使用）。
一般情况下,应该让客户使用SIM卡就可以使用,这样即可方便客户,又有利于推广。
可将短信平台作为像电话银行和CallCenter一样的渠道来使用（中国的手机甚至比座机更受重视和使用频繁）。
在大部份应用中,只要不把手机卡作为信用卡进行大额支付,GSM网络的加密和认证级别应该足以应付一般要求。
因此，我们在选择手机短信方式的时候，同时考虑客户群的成熟度和技术成熟度等因素，选择了SIM卡方式。
1.2SIM卡的交易流程设计和安全分析
GSM网络本来就是数字网络,在这个网络中,每个客户使用的SIM卡是一个加密认证非常完备的智能卡。
要复制SIM卡和盗打别人的电话几乎是不可能的。
所以从手机到移动通讯局的机房这部分通讯是可靠的。
但是由于移动对于短信方面有众多的应用,对于移动短信中心到银行这一段的认证和安全还得不到完全保证。
增加这部分安全的可行性方法有:
直接连接到移动的短信中心、金融机构直接申请短信中心的号码、通讯使用专线、在业务设计上考虑其安全性等。
信任移动短信中心的数据在转接过程中不会出问题。
同时，手机号码的认证和发送的数据是安全可靠的。
对于交易方面:
一般情况下,手机短信的安全性要远高于电话银行和CallCenter提供的业务,所以电话银行和CallCenter提供的交易业务在短信上是完全可以实现的。
如:
客户本人所有的帐户资金互转、银证转帐、帐户转帐、外汇实盘买卖、证券交易等。
尤其是对于银行代理交费业务，充当小额支付卡功能,手机银行实现起来比电话银行更简便。
下面简单列举几个使用SIM卡实现的功能。
短信平台的交互业务（非转帐交易）
在不涉及到资金方面的交易,短信平台可以做许多交互业务,出于一般的考虑,在不涉及到资金的交易业务上,SIM卡的安全性可以满足一般的要求。
非交易交互业务包括:
资金查询、信息定购、帐户挂失等。
这些业务在短信平台上比较容易实现。
如一个查询帐户余额的业务，由于已经开通了金融短信服务，帐户已经与手机相关联。
业务流程如下:
Ø流程一
A、用户发送查询帐户业务码和查询密码到短信平台。
B、短信平台通过业务系统将余额准备为短信,发送给客户。
C、客户收到结果。
Ø流程二（防止冒领）
A、用户发送查询帐户业务码到短信平台。
B、短信平台生成查询随机数,发送给客户确认。
C、客户收到确认数后,发送确认码。
D、短信平台通过业务系统将余额发送给客户。
E、客户收到结果。
短信平台的信息服务
短信的巨大优势在于信息服务上,作为一个信息载体,已经为广大群众所接受和认同。
短信平台可以提供各种信息服务,包括实时、批量、定时等信息服务。
短信平台和各种应用系统结合起来,可以提供各种有特色的信息服务。
应用系统可以通过短信平台提供的各种接口,将信息数据转到平台中,短信平台根据各自特点,在有限的短信带宽情况下,将业务完成。
短信信息服务包括:
（1）帐户余额查询；
（2）帐户变动通知；<安全帐户>
（3）证券行情查询；
（4）外汇行情查询；
（5）信用卡对帐单；<作为邮寄的补充和替代>
（6）透支通知；
（7）各种代理收费的催缴和费用通知；
（8）新业务信息,其他银行信息。
在信息服务方面,有的信息是免费提供的。
而对于客户定制的服务信息,可作为有偿服务提供。
信息的定购可以通过CallCenter、短信、网上、柜台办理。
定购信息的过程:
（1）制定信息的内容和范围,并且为该信息定义一个信息号码，制定信息价格。
（2）发通知并宣传该信息。
（3）客户定购登记。
可通过短信、柜台、网上和CallCenter等渠道。
（4）发布信息时,发送给定购客户。
对于短信订购,在短信平台就可以完成。
而使用CallCenter、柜台和网上订购,就需要对这些系统进行简单改造才可以。
计费工作在短信平台上也可以完成。
信息准备方面需要业务系统提供相关数据。
2
逻辑功能和系统结构
2.1系统逻辑功能
系统数据流
短信平台具体数据流图如下。
短信交易平台功能
接收客户手机发来的交易请求短信，将合法请求转换为合法的网关数据格式发往主机网关或是http格式发往网上银行应用服务器；主机处理后将结果从网关或以http格式发回平台，平台拆包后将交易处理结果发回客户手机。
短信交易平台需建立以下接口：
手机银行查询交易流程图
（1）、短信交易平台与电话银行的接口：
短信平台可以使用电话银行的客户资源，短信平台的客户开户登记后，发送查询交易时，短信交易平台将接收到的手机号码和查询请求发送到电话银行系统，读取相关帐户资料。
（2）、短信交易平台与主机网关的接口：
短信交易平台将读取到的相关客户资料转换成一定数据格式发往主机网关或是http格式的请求传到网银应用服务器，发送银行主机。
银行主机返回的查询结果通过网关或是网银应用服务器后返回，短信交易平台再将返回数据,通过银行与移动的专用通道，发给移动通讯，由移动通讯将查询结果发给客户。
短信交易平台数据库保留全部交易信息。
（3）、除了与移动通讯实现手机银行功能外，同样与联通和电信也可以实现手机银行的功能。
短信定时发送平台功能
以一定的频率检查待发布短信通知记录（记录存于在数据库），将符合发布条件的待发布短信发送出去。
银行的短信平台数据库保留发送过的通知信息，以便查询。
手机银行短信定时批量通知流程图
批量短信录入系统功能
提供银行其它系统（应用）一个录入待发布短信的图形界面，该系统要求有用户管理功能，即用户进入该系统必须经过身份认证，合法用户才能录入待发布短信。
另外，系统允许逐条录入信息，也允许先做成格式文件，然后指定文件进行录入。
人工处理系统
所谓人工处理系统：
是指提供人机交互界面，供管理或操作人员进行系统内容更新与维护，包括内容的录入，导入，导出，查询与打印。
客户资料管理
首先建立一个客户资料库，将操作员录入或导入的客户资料作统一存储。
1、登记与管理（修改，查询，导出，打印）
A：
提供录入界面供操作员手工录入客户姓名、手机号、身份证号、卡号（多个）、银行帐号（多个）等内容输入客户资料库。
B：
提供查询界面供操作员根据姓名，手机号，身份证号，卡号，帐号等条件查询客户资料，并提供修改删除功能。
C：
提供打印设置界面供操作员设置页眉，页脚，主题后对内容进行打印。
D：
对操作员的查询结果提供导出功能，导出时可以选择客户资料的导出列。
２、客户资料导入。
A：
提供导入界面供操作员将指定格式的客户端资料导入客户资料库。
B：
该文件的基本格式为：
姓名、手机号、身份证、卡号、帐号
催收信息管理
首先建立统一的催收信息库，用于存储催收信息。
1、手工录入催收信息（修改，查询，导出，打印）
A：
与客户资料库的录入管理对应，提供录入界面，供操作员可以对应指定客户手工录入催收信息，并自行加入客户的手机号，以供发送。
B：
提供查询界面供操作员根据姓名，手机号，身份证号，卡号，帐号，催收内容等条件查询客户资料和催收列表，并提供修改删除功能。
C：
对查询结果提供打印设置界面供操作员设置页眉，页脚，主题后对内容进行打印。
D：
对操作员的查询结果提供导出功能，导出时可以选择催收信息的导出列。
2、导入催收信息
A：
提供导入界面供操作员将指定格式的催收资料导入催收资料库，在导入时根据客户资料库中的卡号或帐号进行对应，自动加客户手机号，以备发送。
B：
该文件的基本格式为：
姓名、手机号、帐号、金额、时间。
发布信息管理
1、人工录入（修改，查询，导出，打印）
提供录入界面，以供操作员维护或修改发布内容。
2、批量导入发布信息
提供导入界面，可以一次导入信息发布内容。
3、提供信息录入
可方便其他的应用系统直接使用短信平台发布信息。
对于经录入后的发布信息，其在数据库中的相应标志为未复核状态，系统提供专门的复核界面，需要高层次的管理人员（非当事人）进行手工查看复核。
用户定阅服务管理
1、用户服务开通处理
A：
提供管理界面，供操作员为指定用户开通各种提醒服务或其它增服务（外汇、股票）等。
2、用户服务取消处理
A：
提供管理界面供管理员取消用户的各项服务
3、定阅信息管理（查询，导出，打印）
A：
提供管理界面供操作员对于用户的定阅情况进行查询与统计。
B：
提供导出界面，供操作员将查询的结果导出成文件，以供其它处理
C：
提供打印功能，供操作员将查询的结果打印。
点播业务信息管理
所谓点播业务信息管理：
是指对用供用户点播或定制的下述服务的内容进行更新和维护，对于可以通过接口自行更新的信息则开发相应接口自行更新，以便保证信息的即时性。
如果不能通过接口自行更新，但有可用内容可以导入的，则开发相应导入界面。
同时提供手工录入界面，以供操作员手工对于信息进行维护。
对各业务内容提供查询与导出功能，对查询结果提供打印。
1、汇率管理
2、积分管理
3、实时股票信息获取
4、客户通知：
操作员录入通知信息，系统自动将通知信息发给所有注册用户。
自定义短信群发
1、相同信息的群发。
指提供群发界面，供操作员随时的将某一段文字群发给指定的手机号码。
2、不同信息的个性群发。
指提供群发界面（导入或录入），供操作员随时分别给用户发送其它个性信息。
催收业务系统
1、客户资料手机登记处理
A：
客户通过手机上行银行卡号的方式在银行的客户资料库注册，以便接收催收信息或享用其它服务，在登记之前，要对该客户进行检查（方式可通过卡号与身份证号的对应检查实现）
B：
客户上行信息的格式如：
卡号#身份证号，如果录记成功，系统返回成功通知，否则系统返回失败通知，并提醒用户重试。
2、催收信息检测发送
定时检查催收库，将满足发送条件的催收信息即时发至客户手机。
点播查询业务
对于点播业务的流程，此处通过示意图方式给出：
１：
汇率信息点播
２：
消费积分信息点播
3：
股票行情点播
手机定制服务
手机取消服务
取消服务的流程与订阅的流程基本相同，取消代码暂定如下：
取消股票行情：
GPHQqx#000001#
取消所有：
0000
定制业务处理
1、发送定制外汇牌价
每日定时检索外汇牌价定阅表，发送最新外汇牌价信息。
2、发送定制股票行情
每日三次自动检索股票行情定阅表，发送最新股票行情。
计费统计管理
对用户的收费信息进行统计，并给管理员提供查询界面，对查询结果提供导出，打印等功能。
2.2平台结构
深联短信平台主要分为接口程序、后台任务调度、数据库系统、应用接口、管理维护/系统监控等五个部分，几个部分的详细功能说明如下：
接口程序
接口程序功能是将短信平台和各种渠道连接起来。
一般情况下，可以直接连接到移动通讯局的短信平台上，也可以通过移动梦网提供的互联网短信网关连接到移动通讯局的SMS网络上，其他渠道如可以连接到寻呼台和固网短信中心，为寻呼机用户和固定电话用户提供相同的服务。
接口程序还需要处理来自于各种渠道的其他服务，有时候也需要和渠道提供商的计费系统连接起来，提供与应用有关的计费信息。
后台任务调度
后台任务调度将数据库中的任务提出来，执行完成。
后台任务有可能是群发或定时服务，一般情况下是由应用发起的。
后台任务调度的逻辑由数据库中的参数控制，参数可以通过管理程序和应用程序来设置和调整。
数据库系统
数据库系统是整个短信平台的数据存放的地方，数据库管理以下数据：
（1）客户数据
由于手机是一种标识，需要与应用有关的标识绑定，才能将一个手机和一个应用客户相联系。
客户数据中还包含客户的各种分类信息。
客户数据是可以被应用所操作的。
对于已经有比较统一客户和分类的系统的应用系统，有二种处理方式：
一是转入数据，二是将业务重构到使用外部客户管理。
（2）任务数据
应用发起的呼出任务和外部发起的任务。
（3）监控和运行日志
用于监控系统运行情况，供各监控程序使用的数据。
（4）控制数据
用于控制系统运行的参数设置。
（5）计费信息
在当前各种渠道的记费系统还不完善的情况下，需要应用自己记费，短信平台提供了一个记费的平台，可以由应用程序控制。
应用程序接口
接口程序提供两个功能：
接收系统内部对外部应用处理程序的请求，转换请求数据格式、接收应答。
管理维护/系统监控
管理和维护短信平台。
从整个平台的结构我们可以看到，深联短信平台把各种相似的渠道结合到一起，把在短信服务中与应用无关的东西集中起来，单独实现。
这样一来，有利于应用的快速开发和完成。
网络拓扑
3系统环境
3.1硬件环境
PC机两台：
短信接入前置机（针对移动、联通各一台）
PCSERVER一台：
格式转换和信息控制服务器
业务后台：
标准UNIX平台
3.2软件环境
●短信接入前置机：
操作系统：
WINDOWS2000
数据库：
MSSQLSERVER2000
开发工具：
VC
●格式转换和信息控制服务器:
操作系统：
SCOOPENSERVER
数据库：
通用数据库
开发工具：
C
●业务后台：
操作系统：
标准UNIX操作系统
数据库：
SYBASE、INFORMIX、ORACLE等关系数据库
开发工具：
C
3.3通讯方式
短信接入前置机与格式转换和信息控制服务器采用socket通信，格式转换和信息控制服务器与帐务后台间用（通讯）中间件通信，银行前台（柜台和电话银行）与帐务后台用（通讯）中间件通信。
4
系统特点
深联数码银行短信平台，为银行与客户的沟通开辟了一种新型的信息交换渠道，将短信技术与银行业务有机地结合起来，推出一系列有价值的短信应用。
本系统有以下十大特点：
4.1支持多种通信方式
平台把短信方式作为主要支持的通信方式，与移动运营商的短信网关直接连接，实现高速的短信上、下行传送。
同时采用开放式设计，充分利用现有信息资源，支持多种接入方式：
传呼机、电话、传真、E_Mail等，在提供接口的情况下，既可以主动外呼，还可以接收外部的呼入请求。
4.2支持所有具有短信功能的手机
较之STK和WAP技术，客户不需要更换卡和手机，银行也可省下一大笔投资。
4.3支持多种响应方式
根据短信响应方式和发起方向，平台全面支持双向发起和时间、外部条件触发业务。
（1）客户请求，系统处理完成，返回结果
典型业务有：
各种查询，如：
帐户余额查询、交易明细查询
（2）客户请求，系统处理完成，向几个相关客户返回结果
典型业务有：
转帐交易，向转帐双方发送转帐结果
（3）客户甲生成一笔业务，客户乙确认处理，返回处理结果
典型业务有：
把无线pos作为手机对待的小额支付，pos机向系统申请一笔支付业务，把流水号返回给客户或由客户查询，客户确认这笔交易，则付款成功
（4）时间条件触发，达到一定时间条件，系统自动发起业务
典型业务有：
定期帐户余额通知
（5）外部条件触发，达到一定条件，由平台向外部系统发起或直接由外部业务发起业务
典型业务有：
帐户变化通知
（6）时间条件、外部条件共同触发，当时间条件、外部条件同时达到时，发起业务
典型业务有：
月底查询信用卡客户帐户，透支则发送通知，否则不发
（7）系统生成业务，向客户发送确认码，由客户确认，系统处理返回
典型业务有：
小额支付，业务平台生成一笔支付流水，把流水号发送给客户或由客户输入，系统处理支付请求，把结果发回给客户和业务系统
（8）群发、分类群发，按照客户分类或客户列表发送信息
典型业务有：
广告信息群发
4.4支持多家运营商
如移动和联通以及各家传呼台。
4.5提供丰富的服务功能
见本方案“逻辑功能”一节。
4.6同时支持公营和个营服务
业务系统在零售系统和综合业务系统上开发与系统压力测试
源程序修改量小，新增交易程序少，不影响原有系统的性能和功能。
例如：
基于交总行统一的综合业务系统和零售业务系统，通过20个进程并发500笔请求作压力测试，10000笔交易中平均每笔交易时间与原有系统相比仅多0.01-0.03秒，sybase数据库未发现增加死锁，系统运行稳定正常。
4.7针对立即提醒服务，提供多种业务后台处理方案
触发器方式:
在流水表的INSERT操作上建立触发器,判断如是签约户,插入提醒流水表。
其优点:
入口单一,不用修改交易程序。
存储过程方式:
在计帐系统核心函数中调用存储过程,其优点:
能直观地用上索引,交易程序只需编译一次，今后对存触过程的改动不用编译交易程序。
定时的后台检查方式:
检查流水表,找出至上次检查之后新发生的签约帐户信息插入提醒流水中。
其优点:
在交易事务外运行,对每笔交易运行的时间无影响,检查的间隔可动态调整。
三种方式都需要一监控进程,一旦发现有未处理的提醒流水立即处理。
遇日终结息处理,可停触发器或存储过程或扫描程序,事后可重新提交并扫描流水表补发出去。
4.8响应时间短
如立即提醒服务，从交易请求到接收到短信息不到3秒钟。
4.9系统平台化
修改和新增业务交易简单方便快捷。
4.10系统发展
当WAP技术成熟之后，系统只需与移动或联通的WAP网关连接，新增一个WAP接入前置机的相应程序，则可顺利升级为同时支持SMS和WAP技术的银讯通平台。
5
效益分析
短信平台是不仅是提高银行服务质量、体现以客户为中心的经营理念的工具，也是银行新的利润增长点。
下面，我们从收益、支出的角度进行简要的效益分析。
费用支出：
1、基本建设费。
2、运营成本。
收益：
1、向签约客户收取服务费。
2、与移动运营商进行短信利润分成。
3、与特约商户进行折扣返点。
5.1费用支出
基本建设费
基本建设费在短信平台建设中的一次性投入，包括购买服务器、数据库、短信基本平台和客户化修改、人员培训等费用。
（银行也可以根据现有软硬件设备的装备情况，自行决定是否增购新设备）
运营成本
运营成本是在短信平台运营过程中持续产生的费用，包括设备折旧、人员工资、公共系统费用、使用移动运营商信道费用。
其中，最大的支出为使用移动运营商信道费用，一般银行通过与当地移动运营商或服务商进行签约，以集团用户的身份获得比较优惠的价格，例如，普通用户主动发送短信的费用是每条0.1元，而集团用户往往可以得到8折或者更低的优惠，即银行若主动发起短信可能以每条8分钱的成本发送。
5.2收益
向签约客户收取服务费。
该收益是银行向使用短信平台收取的费用，一般为每用户每月收取2-3元（具体收费金额完全由银行根据当地经济发展状况、短信息业务量等完全自主决定）
对该部分收益，银行还可以按照普通用户、增值用户、VIP用户灵活调整资费标准，如：
普通用户每月3元、增值用户根据需要新增的功能每功能加收1元、VIP客户免费使用普通用户的所有功能等。
与移动运营商进行短信利润分成。
该部分收益主要是指：
由短信平台客户手机主动发起的短信发送，移动运营商将向手机用户收取每条0.1元的费用，银行可以从该费用中分得一部分利润。
（因银行的短信平台也促进了移动运营商的的短信业务，银行理应分成），例如：
银行可以通过与运营商谈判签约，获得这部分利润。
典型的做法是：
银行按运营商的对外资费标准代收手机用户的短信费用，运营商与银行之间每月进行短消息对帐，根据对帐金额，银行扣下应得分成利润，并将余额划拨到移动运营商的帐户上。
与特约商户进行折扣返
短信平台发展到一定程度，将向手机银行的方向靠拢，手机用户可以凭手机取代银行卡在POS机上进行消费，这也是促进商户销售的途径，银行可以向特约商户收取手续费。
5.3典型案例
目前交通银行重庆分行今年年初至今对公签约客户约2000户，每户每月收入为20元，对私签约客户约为16000户，每户每月收入为3元，则每月交通银行重庆分行总收入为88000元。
运行10个月来已经收取使用费约880000元。
每天约1000条手机用户产生的短消息每条为0.1元，（银行应答该消息免费）则10个月总收入为30000万元，与移动2/8分成后，收益6000元。
平均每天发送短信3000条，10个月发送短信900000条，支出72000元。
收入和支出相抵消后，10个月收益为802000元。
这仅仅是短信平台的直接收益。
短信平台业务是一种群体之间的应用，当用户数达到一定数量的时候会产生一个群体效应，大大刺激业务的发展。
6总结
综上所述，深联数码银行短信平台功能齐全、技术含量高、测试充分（经过了逼真的压力测试）、使用简单、易于升级，前瞻性强。
它的推出丰富了银行卡的功能，开辟了新的交易渠道；它提高了客户对银行的信任度，增加了卡存款；它方便了用户，不带卡就可以消费；它增加了用户的安全感，可随时了解帐上余额和资金变动情况；同时收取客户短信费或服务费成为银行新的利润增长点。
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