中小企业民间借贷的风险防范及控制Word文档格式.doc
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中小企业民间借贷风险防范风险控制
Theriskpreventionandcontrolofprivateloansforsmallandmedium-sizedenterprise
Abstract：
Inrecentyears，theChineseeconomyisbooming，thesmallandmedium-sizedenterprise`squantityisincreasing，dimensionsisexpanding，thedemandofcapitalisincreasing，commercialbanklendingcannottosatisfytheneedsofthedevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises、thefinancingmeansturnedintotheconvenientandfastprivateloans。
Buttheprivateloansdoesnothavelegalsafeguard，resultinginalotofrisk。
Therefore，seriouslyin-depthstudyofprivatelendsandriskpreventionmeasures，itisproducedtremendouseffecttopromotethebenigndevelopmentofsmallandmedium-sizedenterprises。
Keywords：
Smallandmedium-sizedenterprisesPrivateloansRiskpreventionRiskcontrol
目录
引言 1
一、民间借贷概述 1
（一）民间借贷概念 1
（二）民间借贷的意义 1
二、中小企业民间借贷的现状与问题 2
（一）民间借贷的现状 2
1、中小企业民间借贷的规模较大 2
2、中小企业民间借贷主要地发生在市县经济范围 2
3、个人之间的民间借贷普遍层大 3
4、高回报、高利率进步激活了民间借贷市场 3
（二）中小企业民间借贷现状所反映的问题 3
1、中小企业贷款难一直未得到解决 3
2、民间借贷形式灵活、便捷 4
3、基层金融机构功能萎缩 4
三、中小企业民间借贷风险的产生原因 4
（一）民间借贷市场信息严重不对称 4
（二）金融市场不发达 4
（三）民间借贷市场游离于体制之外 5
（四）期限风险 5
（五）经营性障碍 5
（六）信用体制风险 5
四、中小企业民间借贷风险的防范与控制 5
（一）制定相关的法律 5
（二）加强政策舆论导向并规范民间融资行为 5
1、宣传教育 6
2、区别对待 6
3、严厉打击民间高利贷行为 6
（三）建立科学监测体系，跟踪民间借贷变化 6
1、建立民间借贷业务登记备案制度 6
2、建立科学的民间借贷监测指标体系 6
3、建立全国性借贷监测体系 6
（四）加强产业引导，优化民间投资结构 6
（五）培育征信市场，加快信用体系建设 7
（六）加快金融创新，完善金融服务体系 7
五、结论 8
参考文献 9
引言
近几年，我国经济蓬勃发展，中小企业数量不断增加。
《中国统计年鉴2007》的数据表明，在我国全部工业企业中，中小企业数占99.1%，中小企业的工业总产值占64.58%，中小企业的就业人数占76.6%。
由此可见，中小企业已成为我国经济、社会发展中的重要力量。
随着中小企业规模的不断壮大，资金需求量不断增加，商业银行的贷款远远满足不了中小企业发展的需求，其融资方式逐渐转向了手续方便、放贷速度快的借贷市场。
浙江省台州市的一份民间生态调查报告表明，该市成企业存在民间借贷行为。
由于这些统计数据来源于问卷调查，该部门的有关人员解释说，因为调查的个别企业处于谨慎，隐瞒了民间借贷的事实，所以实际参与民间借贷行为的企业应多于调查的数据。
民间借贷作为商业银行的有益补充，在一定程度上缓解了中小企业的资金周转困难，增强了经济运行的自我调解能力和适应能力，填补了银行不愿供给贷款所形成的资金缺口。
但是民间借贷游离于规范的金融机构之外，存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控、借贷双方容易发生纠纷的缺陷，其法律风险日益显现。
特别是爆发金融危机以来，中小企业出现停产、破产的现象时有发生。
如：
浙江台州、温州、绍兴、义乌、杭州等地的一些名牌企业，也因民间借贷而债务缠身，濒临停产、破产的边缘。
一、民间借贷概述
（一）民间借贷概念
民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间通过自愿协商，由贷款人向借款人提高资金，借款人在约定或者法定的期限内归还借款的法律行为。
（二）民间借贷的意义
首先在满足中小企业的融资需求中，民间金融具有信息优势。
中小企业融资具有规模较小、次数较频繁、信息披露不健全等特点，这些特点对大型金融机构来说信贷过程中的信息成本较高、风险过大。
与之形成对比，民间金融借贷行为发生在较为特定的区域内，借贷双方对信息都掌握比较充分，而民间金融内的道德约束机制往往能以自律的形式保证贷款人按期归还贷款，这就较为有效地消除了信息不对称带来的问题。
其次，民间金融自身的特点降低了中小企业的融资交易成本。
民间金融通常建立在血缘、地缘等基础之上，借贷手续简单、交易成本较低，具有更高的可操作性和成本优势。
更为重要的是，由于农村经济主体和城镇中小企业的融资需求具有分散化、规模小、监控难等特点，往往在商业化的正规金融之中受到歧视甚至被排斥，中小企业选择民间金融也是在外部资金供给不足的情况下的无奈选择。
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。
民间借贷具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。
长期以来，民间借贷普遍存在于不同的社会形态中，对于满足社会生产生活需要发挥积极的作用。
自2010年以来，在银根紧缩和中小企业融资难的宏观背景下，出现大范围的本质转型，即由“借钱应急型”模式转变为“借钱放贷型”，放贷主体由原先的个人化向机构化转变，形成规模庞大的“影子银行”，并最终异化为击鼓传花式的“链状”高利贷，从而引发不同程度的区域性系统性风险。
2012年初开始，随着民间借贷危机的深化以及宏观政策引导力度的加强，民间借贷进入又一次转型，即由“影子银行”主导的高利贷转型为规范化平台主导的“普惠式”民间借贷，即民间借贷阳光化。
同时，体制外的“民间金融”开始全面转型为体制内的“民营金融”。
二、中小企业民间借贷的现状与问题
（一）民间借贷的现状
1．中小企业民间借贷的规模较大
随着经济的日益繁荣，我国的中小企业，尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头，民间借贷的规模越来越大。
这是由于我国现阶段中小企业像银行借贷难，而将眼光放到融资简易的民间借贷。
民间资本介入融资市场不仅丰富了中小企业的融资渠道，并且具有融资速度快、资金调动方便、门槛低等优势。
2．中小企业民间借贷主要地发生在市县经济范围
民间借贷具有极强的关系贷款性质，一般发生于再生产与生活中存在某种密切关系的社会主体之间。
由于人们生活空间范围的有限性，民间借贷通常发生在有限地域范围之内。
据调查，民间借贷一般发生在我国的市县级范围之内，尤其是亲戚朋友，邻里之间或乡镇之间等等。
3．个人之间的民间借贷普遍层大
通过对民间借贷起源的逻辑分析，我们已经得知，最早的民间借贷行为就是发生在个人或是以户为单位的社会主体的简单生产与日常生活之中。
历史发展到今天，个人或是以户为单位的社会主体之间的民间借贷仍旧大量存在并且成为民间借贷最大量发生的场所，这种一点，无论城乡都是如此。
民间借贷经过十多年的发展，现已成为遍及全国的一种重要经济现象。
不仅在经济发达的地区如浙江、温州、福建沿海、广州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、贵州、陕西等的偏僻贫困山区，也是屡见不鲜。
4．高回报、高利率进步激活了民间借贷市场
由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍，高回报、高利率促使其发展呈上升势头。
尤其是在当前低利率、低回报期，高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。
（二）中小企业民间借贷现状所反映的问题
与正规借贷相比，民间的中小企业贷款活动却异常活跃。
尽管国家对诸如私人钱庄、农村合作基金等民间的非法的灰色金融机构进行清理整顿，但这些非法金融机构却顽固地生存着。
姑且不论其合法性如何，这种情况的出现乃是与现实生活中有这种需要密切相关的，有其存在的合理性。
总的来看，民间借贷和正规借贷之间存在着既互补又竞争的关系。
1．中小企业贷款难一直未得到解决
长期以来，中小企业一直是难贷款、贷款难。
之所以出现此种局面，主要原因在于：
一是中小企业信用体系不完善，银行普遍有惜贷行为。
二是担保体系作用有限，运作机制不健全。
目前各类政府主导的担保机构有200多家，但分布分散且很不平衡。
而且担保机构普遍规模较小，自负盈亏的担保机构为了减少风险。
只能提高担保条件并严把担保业务办理关。
这严重限制了中小企业的资金融通。
三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。
2．民间借贷形式灵活、便捷
据调查，民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。
通常写一张借条或口头约定即可解决问题。
正因为这种借贷行为的进出方便，民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。
3．基层金融机构功能萎缩
金融体制改革后，中、农、工、建四大银行基层网点撤并，加之信贷管理体制集中。
导致对基层城乡经济发展的支撑在某种程度上出现功能性萎缩．而农村信用社等中小金融机构资金实力、服务功能面对这种形势和环境，难以从根本上改变或填补这种缺位。
经济发展的内在驱动力和市场规律本身的作用．必然促使中小企业无奈地选择民间借贷之路
三、中小企业民间借贷风险的产生原因
2011年以来的现实状况让我们认识到，民间借贷一把双刃剑，它一方面为一些中小企业解决了燃眉之急，促进了中小企业的发展，另一方面，脱离法律监管的民间借贷也使企业背负着高额的融资成本，滋生诸多的社会问题。
在投资渠道受限、投资领域狭窄的情况下，民间资本选择短期化、功利化、虚拟化的投资，结果造成一些资产价格非正常地上涨以及民间高利贷的的盛行。
随着民间借贷利率的飙升。
众多中小企业由于不堪高昂的融资成本压力导致资金链断裂倒闭、企业主“跑路”。
在极端的情况下，恐慌和不信任导致的信贷资金的撤出和蔓延效应会影响银行业以及实体经济。
（一）民间借贷市场信息严重不对称
由于信息的严重不对称，结果导致借贷双方在资金定价方面存在很强的“逆向选择”倾向，以致将利率抬得过高。
（二）金融市场不发达
中小企业的民间借贷金融市场不够发达，融资服务远不能满足经济快速发展的需要，由于资金供不应求，定价自然偏高。
（三）民间借贷市场游离于体制之外
中小企业民间借贷市场游离于体制之外，缺乏相应的法律法规约束，加上监管缺位，导致交易成本（合同执行成本）过高，从而进一步推高资金价格。
（四）期限风险
中小企业对于民间借贷应当有清醒的认识，民间借贷资金只能用于解决临时周转等急需问题，不能用于长期创业投资。
否则，中小企业将会遇到灭顶之灾。
（五）经营性障碍
提供民间借贷服务的个人中介和机构中介在经营和服务上具有分散性的一面，基本都是各自为政、分散经营，组织结构也很不完善。
（六）信用体制风险
目前企业信用缺失已成为我国社会信用中最严重、最突出的问题。
尤其是中小企业，由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重。
四、中小企业民间借贷风险的防范与控制
（一）制定相关的法律
目前我国最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等几条司法解释虽在某种程序上承认民间借贷行为的合法性，但都是从民法的角度出发为官司纠纷而做的解释，仅有几条“判案解释“已难以引导和规范民间借贷健康发展。
因此，国家有必要制定一部适合国情的的《民间借贷法》和《民间融资中介机构和中介业务管理办法》，从法律上明确界定民间借贷的形式、运行方式，在制度上为民间借贷双方构建法律保障。
（二）加强政策舆论导向并规范民间融资行为
各级政府应尽快明确相应的管理部门，通过行政手段来规范民间借贷行为，改变目前民间借贷放任自流的状况。
1．宣传教育
加强对群众的宣传和风险教育，提高广大群众风险防范意识。
2．区别对待
根据民间借贷的性质，区别对待，加强管理。
对于数额小、参与人员少、不跨地区、用于互助解困等合法用途的，应允许其存在，并加以引导和规范。
3．严厉打击民间高利贷行为
对于脱离实体经济的各类非法集资和民间高利贷行为要严厉打击,对于擅自设立非法金融机构和违法从事银行存贷款业务要坚决取缔。
（三）建立科学监测体系，跟踪民间借贷变化
1．建立民间借贷业务登记备案制度
民间借贷主管部门要以民间借款方为监管对象，建立民间借贷交易行为实行登记备案制度，特别是对融资规模较大企业要实行强制性登记备案，未经登记的课视为非法行为。
2．建立科学的民间借贷监测指标体系
监测内容包括民间借贷规、融资方式、用途、期限、利率、和借款偿还情况等。
对融资规模较大的企业或的个体经营户，主管部门应时实定期追踪调查，即使掌握其动态变化，并实施有效地风险控制和管理。
3．建立全国性借贷监测体系
区（县、市）一级负责收集辖内民间借贷信息，定期汇总上报省（市）有关部门，各国、省（市）监测部门通过整理分析，为相关部门加强民间借贷管理和制定宏观政策提供信息支持。
（四）加强产业引导，优化民间投资结构
各级政府要根据国家产业政策，结合本地实际，加强民间借贷的引导和服务，选择具有市场前景、成长性好的项目为依托，优化民间投资结构。
严禁民间资本投向国家宏观调政策影响较大的高能耗、高污染行业，鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，加大对农业产业化资金投入，形成利益共享、风险公担、互惠互利的合作机制，有关部门要创造政策条件，帮助有发展潜力的龙头企业直接进入资本市场，逐步减少民间借贷比重。
建立和完善提供业监管力度，推进金融机构与提供机构建立互利合作、风险分担机制，完善中小企业贷款担保机构补偿政策，加大对经营管理规范、风险控制良好、服务中小企业贷款担保成绩突出的担保机构风险补偿力度，同时在政府资金引导下，联合中小企业担保机构组建区域再担保机构，健全风险分散与化解、提升担保机构抗风险能力和担保实力。
（五）培育征信市场，加快信用体系建设
近年来，国际金融市场动荡不安，国内金融环境也不稳定，国内民间金融发展十分迅速，在当前股市低迷、楼市不振、信贷紧缩下，民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。
旺盛的资金需求也催生了民间高息借贷乱象，而在借贷盛宴的背后潜藏的是隐忧。
民间信贷是中小企业除商业银行融资外获得资金支持的重要渠道，主要采用信用担保的方式进行融资，并进而衍生出连环担保和相互担保，连环抵押和相互抵押等方式；
2008年、2009年民间信贷利率不高时，贷款企业尚可维持，但是随着商业银行的信贷紧缩力度日益严厉，目前民间贷款利率之高已使企业难以用利润来偿还，此时参与民间信贷的企业非常可能出现资金链断裂的情况，而一旦企业资金链出问题将会产生连锁反应。
一段时间以来，陆续爆发了江苏、浙江、福建等地的民间信贷案件，意味着民间信贷似有“多米诺骨牌效应”的泡沫破裂风险。
民间信贷风险期已经到来中小企业发展一般先具有民间资本、再银行贷款的顺序。
进入成熟期后的企业要得到银行信贷支持，首先，要破解银企业信息不对称的“瓶颈”。
因此，各级政府要积极培育征信市场，规范中小企业经营行为，引导中小企业转变信用观念，建立内部信用管理制度，提升中小企业财务信息的可信度，为银行信用评级创造条件。
（六）加快金融创新，完善金融服务体系
创新银行中小企业贷款。
中小企业融资难一直是近年来困扰我国经济持续、健康发展的重要问题之一。
现有鼓励银行中小企业贷款的政策主要是进行利率上浮。
然而，原本风险承受能力有限的中小企业再负担比大企业更高的利率无疑是雪上加霜，增加风险发生率，尤其是在高利率条件下。
我国中小企业的平均利润率不高，再加上高贷款利率的压力，不仅不能达到扶持的效果，反而进一步恶化了融资困境，也加大了银行的信贷风险。
因此，在对银行的中小企业贷款进行补贴或奖励的同时，必须创新商业银行对中小企业贷款方式，如抵押品的选择方面，不断发掘企业无形资产价值，提倡以股权、专利权、知识产权等方式进行抵押贷款。
金融机构要从民间借贷的发展中看到自身的不足，创新金融服务，发挥融资主渠道作用。
在控制风险的前提下，对于符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理信贷需求，有条件的地方，要积极探索建立更为贴近农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织，引起民间信用发展。
五、结论
因此，应该进一步有步骤地向民间资金开放竞争性领域，拓宽民间资金投资范围，鼓励并规范民营资本以多种方式进入金融体系、参与金融服务，通过设立小额贷款公司和基金互助组织等一些小额、合理的借贷活动，解决经济运行中资金供给结构失衡，改善中小企业资金短缺的现状。
利率市场化湿消除信贷歧视，改善金融供给不均衡现状的关键环节。
近两年民间借贷利率飙升表明利率的非市场化表面压低资金成本，实际上却扭曲地、结构性地加大了中小企业、民营经济等融资负担。
因此，应该尽快形成市场供求为导向的利率形成机制，充分发挥利率在调节资金供需中的作用，减少民间金融的监管成本，降低其活动风险。
完善监管，化解民间金融风险。
大部分民间金融游离于现行法律和监管制度之外，缺乏制约与监管成为民间金融滋生社会问题的重要因素，加强监管是保证民间金融健康发展的必要前提，如果对民间借贷的监管不力极易引起金融风险，对正规金融体系产生冲击，最终与改善中小企业融资环境的初衷相背离。
对于民间中小企业的借贷监管应该结合立法建设，遵从全面性原则，对民间中小企业借贷的市场准入、组织形式、财务制度、业务经营等制定标准明确的监管制度。
对民间中小企业借贷的监管重要环节是建立信息披露制度，按照规定要求批露企业的财务状况、资金的用途、运用效益等情况，增加信息透明度，规范民间借贷融资主体融资行为。
民间金融的监管有自身的特殊性，这主要源于民间金融的规模小、分散化、难于集中和监管等特性，应该改变金融监管思路，推进体制创新、尝试建立微型金融监管格局的概念，监管体制上设置分层监管，对民间金融出台独立管理的办法，发挥各地政府在促进民间金融发挥作用。
参考文献
[1]陈舒扬.利率市场化和控制规模可解民间借贷风险.[N].每日经济新闻2012-01-09.
[2]张继海.保障民间借贷有利于中小企业[Z].深圳特区报2012-01
（2）.
[3]柴善明.中小企业涉及民间借贷时应注意风险防范.[Z].中文科技期刊2011-9（4）.
[4]冰雪.中小企业如何防范民间借贷风险.[N].市场快报2008-12-18.
附件一
毕业设计任务书
毕业设计题目：
中小企业民间借贷的风险防范及控制
系（院）、专业：
贸易经济系学号：
0901131141学生姓名：
陈丽婷
指导教师姓名许震下达任务日期：
2011年11月20日
任务起止日期：
2011年11月20日至2012年4月30日
设计（论文）的主要内容与要求：
主要内容：
1、阐述民间借贷
2、中小企业民间借贷的现状与问题
3、中小企业民间借贷风险产生的原因
4、中小企业民间借贷风险的防范与控制
基本要求：
1、认真阅读、严格遵守《江苏经贸职业技术学院毕业设计（论文）管理办法》。
2、在实事求是、深入实际调查研究的基础上，运用所学知识，能深入分析，并有独到见解；
要观点明确、材料详实、结构合理严谨、语言通顺，参考文献规范且不少于5种。
3、具有理论与现实意义，研究内容科学合理，研究计划方案可行；
理论联系实际，对实际工作或学术研究有一定的现实意义；
字数要求不少于6000字。
4、严格遵守学术道德规范，不得抄袭、剽窃他人学术成果。
主要参考文献：
[1]陈舒扬.利率市场化和控制规模可解民间借贷风险.[N].每日经济新闻2012.
[2]张继海.保障民间借贷有利于中小企业[Z].深圳特区报2012.
[3]柴善明.中小企业涉及民间借贷时应注意风险防范.[Z].中文科技期刊2011.
[4]冰雪.中小企业如何防范民间借贷风险.[N].市场快报2011.
进度安排
序号
设计（论文）工作任务
日期（起止周数）
1
下达《任务书》
2011.11.21-11.27
2
调研、拟定提纲、完成《开题报告》
2011.11.28-12.31
3
完成初稿
2012.01.01-02.28
4
中期检查
2012.03.01-03.31
5
完成定稿
2012.04.01-04.30
6
正式交稿、指导教师初
升级会员 