诚信贷活期业务管理办法征求意见稿文档格式.docx

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（一）欺诈借款；

（二）同时通过多个网络借贷信息中介机构，或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式，就同一融资项目进行重复融资；

（三）在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息；

（四）已发现我司平台提供的服务中含有本办法第六条所列内容，仍进行交易；

第九条参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：

（一）向我司提供真实、准确、完整的身份等信息；

（二）出借资金为来源合法的自有资金；

（三）了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；

（四）自行承担借贷产生的本息损失；

（五）借贷合同及有关协议约定的其他义务。

：

第二章产品概述

第十条产品功能和特性

（一）流程简便、申请简单：

客户提交企业基础资料之外，另仅需提供商会（协会、校友会）推荐函，即可申请。

（二）期限灵活、提款快速：

客户可根据资金需求情况，选择1-6个月的档期；

（三）诚信借款，无需提供资产抵押。

第十一条业务模式

批量营销、集中管理：

通过商会（协会、校友会），批量介入会员企业，后台集中管理，对征信、审批、放款、借后等操作统一、集中管理，规范化操作，节省操作成本，提高作业时效。

第十二条借款要素

1、借款依据：

主要参考企业的年银行流水总额；

2、借款金额：

年银行流水总额的3%（年银行流水总额=近6个月流水平均数*12），单个客户总借款不超过50万元；

超过50万元的额度需经风控会审批；

3、借款用途：

企业流动资金补充；

4、借款期限：

1个月、2个月、3个月、6个月；

5、附加条件：

在第二轮借款项目发标前，借款客户企业所有员工在我司平台注册，由平台代发全体员工每人1000元，以此作为其在平台的投资体验资金；

原则上客户需要发动投资人（亲戚、朋友、员工等）购买发标金额的20%；

6、提现备付金管理：

出借人可要求借款人支付借款人活期理财额的10%作为提现备付金，由出借人及借款人授权我平台对借款人放款时从其新浪支付平台的账户划转到指定的提现备付金账户进行独立代管，借款人到期按期还款后的七个工作日提现备付金原路退还借款人；

7、第三方保证：

客户需要提供第三方保证;

8、借款定价：

年化总成本不超过20%（不含担保费）；

9、还款方式：

放款付息，到期还本。

第三章“诚信贷”业务受理的条件

第十三条客户（自然人）申请“诚信贷”应具备以下条件：

（一）具有完全民事行为能力的中国居民；

（二）申请人年龄与借款期限之和不超过70岁；

（三）申请人有稳定的职业，收入真实、稳定，信用良好；

经营状况良好，有稳定的还款来源；

（四）申请人实际控制的经营主体必须在经办机构所管辖区域注册并办理年检手续，依法成立1年以上并拥有固定经营场所；

（五）申请人实际控制的经营主体为商会（协会、校友会）成员企业；

（六）具有良好的合作意愿;

（七）资信状况良好；

（八）本公司规定的其他条件。

客户若有下列情况之一的，公司一般不接受其申请:

（一）申请人实际控制的经营主体连续三年亏损或连续三年经营现金净流量为负；

（二）向公司提供虚假或隐瞒重要事实的相关资料

（三）违反国家规定骗取、套取借款，用借贷等行为以牟取非法收入的；

（四）申请人实际控制的经营主体生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；

（五）有其他严重违法或危害借款资金安全行为的；

（六）国家法律、法规明确规定不得提供给信贷支持的。

第四章“诚信贷”业务流程

第十四条客户申请“诚信贷”，应按如下要求办理：

（一）客户向所属商会（协会、校友会）提交申请，由商会（协会、校友会）初审后推荐至我司，客户需提交以下资料：

1．《商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表》（附件2）；

2．《承诺函》（附件3）；

3．经年检的的公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件正/副本；

4．公司章程复印件及主要章程修正案；

5．公司简介，实际控制人、保证人简历；

6．主要股东的个人身份证复印件；

7．主要股东的婚姻证明、户口本（户主页、个人页、增减页）；

8．贷款卡卡号和密码及开户许可证；

9．公司近期的银行征信；

10．公司实际控制人近期的银行征信或主要股东征信。

11．公司、实际控制人名下的资产证明材料（如房产，车辆等）；

12．3-6个月银行代发全体员工的工资表复印件;

13．3-6个月的公司水电气发票;

14．最近3-6个月主要的银行流水：

公司和个人账户名下的（需有银行印鉴）;

15．我司认为需要提供的其他资料。

（二）业务部受理借款人“诚信贷”申请后需确定项目经理，项目经理应对客户企业经营情况进行尽职调查，填写《“诚信贷”项目登记薄》（附件4）并撰写《“诚信贷”调查报告》（附件5）；

第十五条风险防范措施

（一）内部风险防范：

1．各岗位严格执行平台公司的内部审查要求，尽职、真实的反映客户实际情况；

2．我司人员实地参与：

A．客户银行流水的取得;

B．第三方保证担保合同的签订；

C．客户承诺书的签订；

D．上门调查并准确详细表述客户的家庭住址（包含借款人、保证人）；

（二）客户风险防范：

要求客户提供切实有效的保证措施，包含但不限于以下措施：

1．借款人实际控制企业提供连带责任保证担保；

2．主要关联企业（若有）提供连带责任保证担保；

3．第三方自然人提供连带责任保证担保；

4．客户提供其活期理财额的10%作为提现备付金。

（三）资产关注：

1．客户需充分披露企业/个人名下的资产，包括：

动产、不动产、有价证券等；

2．详细披露客户的家庭成员及重要关系人通讯方式。

第十六条送审

项目经理在对申请人进行借前调查后，对不符合条件的，应及时向申请人说明情况，并退还相关资料；

对符合条件的“诚信贷”，撰写《“诚信贷”调查报告》，并附有关送审资料。

50万以下业务按流程签字审批，并填写《项目发标审批表》（附件6），50万以上业务需召开风控委员会会议，填写《风险控制委员会决议投票表》（附件7）及《风险控制委员会决议审批表》（附件8）。

第十七条签订合同

经有权审批人审批同意后，项目经理按有权审批人的审批意见分别与借款人、北京普惠通信息技术有限公司签订保证合同、借款合同、借款及担保服务合同和融资咨询服务协议后进行合同签报、放款送审，并报有权人审批。

第十八条放款

项目经理放款送审后由风险部审查并报有权人审批后报平台发布项目，由出借人在知晓风险自担的情况下自愿投标，满标后项目经理填写《放款审批表》（附件9），经审批后对客户进行放款。

第十九条信息披露

我司应当在官方网站上向出借人充分披露以下信息：

（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告；

（二）融资项目基本信息，包括但不限于商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表、承诺函、项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况；

（三）风险评估及可能产生的风险结果；

（四）已撮合未到期融资项目有关信息，包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。

第五章借款金额、期限、利率

第二十条借款金额

申请人实际控制的经营主体年银行流水总额的3%（年银行流水总额=近6个月流水平均数*12），单个客户总借款不超过50万元；

超过50万元的额度需经风控会审批，并报董事长审批。

第二十一条借款期限

根据借款人的还款能力，视具体情况给予1至6个月的借款期限。

第二十二条借款利率

由北京普惠通数据信息技术有限公司根据相应的期限确定。

第六章借款偿还

第二十三条还款方式采取放款付息，到期还本。

第七章借后管理

第二十四条项目经理需每七天对借款人进行电话回访,并形成《电话回访调查表》（附件10）,并每三十天对借款人进行上门核查。

第二十五条项目经理应督促借款人按合同约定的还款计划偿还借款本息。

对到期之日提前5日本金未到位的，应通知保证方并催促借款人还款；

对到期之日提前3日本金未到位的，保证方未及时代为偿还的,应依法及时主张债权。

对到期之日提前2日本金未到位的，应依法进行处置。

第二十六条发生下列情形之一时，及时采取有效措施，提前收回部分或全部借款：

（一）借款人向我司提供虚假材料或证明文件；

（二）借款人将借款资金挪作它用；

（三）借款人发生足以影响其偿债能力、资信的变故，如死亡、失踪或丧失民事行为能力等；

（四）借款人死亡而无继承人（受赠人），或继承人（受赠人）拒绝履行偿还借款本息之义务；

（五）借款人涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷；

（六）借款人违反借款合同条款，经指出仍不能予以纠正；

（七）保证方违反保证合同或丧失承担连带责任能力；

（八）其他本公司认为可能产生风险的情况。

第二十七条在借款人还清借款本息后，办理相关手续。

第二十八条业务部应设立“诚信贷”借款台帐，逐笔登记借款发放、收回情况。

第八章责任追究

第二十九条责任追究范围，按照导致不良借款资产形成的过程和岗位职责规定，主要分为如下几种责任行为：

（一）尽职调查工作中的失职行为。

（二）审查工作中审查不严的行为。

（三）审批工作中决策失误的行为。

（四）借后管理失职（失职、失误）的行为。

（五）其他违反制度的行为。

第三十条按如下两种情形认定不良借款：

（一）借款人到期无力偿还的借款，并表示无力支付利息，且第二还款来源又不足以清偿借款人借款本息，认定为不良。

（二）对于借款人出现破产、倒闭或遭受重大意外损失且第二还款来源无力偿还的借款，随时认定为不良借款。

第三十一条不良借款的责任划分。

根据不良借款责任人在业务中职责的不同和过失的大小，将其责任划分为完全责任、主要责任、次要责任、无责任四种。

第三十二条不良借款项目责任人的责任界定：

（一）项目经理（AB角）提出“同意借款”建议并按规定程序和权限批准的借款项目，发生不良借款情形时，项目经理（A角）负主要责任，项目经理（B角）负次要责任。

（二）项目经理（A角或B角）提出“同意借款”建议，而项目经理（B角或A角）签署“不同意借款”意见，并按规定程序和权限批准的借款项目，发生不良借款情形时，签署“同意借款”的项目经理（A角或B角）负主要责任，签署“不同意借款”的项目经理（B角或A角）不负责任。

（三）按规定程序和权限审核通过的借款项目，发生不良借款情形时，风险审核员、风险管理部部长应承担次要责任。

（四）风控委员会成员对各自签署“同意借款”意见的不良借款项目承担次要责任；

对各自签署“不同意借款”、“续议”意见的不良借款项目无责任。

（五）借款项目因借后管理严重失职而发生的不良借款，项目经理（AB角）负完全责任。

不良借款经风控委员会决定移交风险管理部负责跟踪控制或追偿的，因控制或追偿严重失职而导致发生代偿损失的，风险管理员应对代偿损失负完全责任。

（六）项目有权审批人对按规定程序和权限批准的借款项目，发生不良借款情形时，应承担次要责任；

对其超越规定程序和权限擅自审批的借款项目，发生不良借款情形时，应负完全责任。

（七）对因国家宏观政策调整或遭受重大自然灾害等不可抗力因素导致的不良借款项目，责任人可酌情减轻或免除责任。

（八）借款责任划分出现纠纷时，由风控委员会主任裁定。

第三十三条项目经办人员及管理人员，在项目调查、评审、操作、借后管理等环节中所提供的书面意见不能达到反映项目的真实情况，或在这些环节中具体的行为未能表现出履行职责后应该达到的结果，有下列行为之一的，可以认定其具有主观过错：

（1）有意、故意隐瞒、谎报材料、提供虚假信息误导的；

（2）主观疏忽、失当、应为而不为的；

（3）与借款方串通、合谋的；

（4）不按公司制度、规定、决议执行的；

（5）违反公司制度、规定的；

（6）其他主观有意、故意、疏忽的情形。

如发生上述情形，无论与项目风险、与代偿有无直接的因果关系，项目经办人员应承担本细则规定之责任及处罚

第三十四条项目经办人员及管理人员，在项目调查、评审、操作、借后管理等环节中所提供的书面意见不能达到反映项目的真实情况，或在这些环节中具体的行为未能表现出履行职责后应该达到的结果，有下列行为之一的，可以认定为因能力所限的主观无过错：

（1）因相关制度、规定、决议本身有瑕疵（非知情不报情况），项目经办人员或管理人员按此制度、规定、决议完全履行职责的；

（2）已履行调查、审核、监管职责（必须有足够的书面证据或他人口头证据），且责任履行到位的；

（3）其他非主观故意、有意、疏忽的情形;

（4）自然灾害、借款人意外死亡的情形。

上述情形是做为免责情形还是承担责任的情形，由公司决定。

第三十五条对不良借款的责任追究以本司《事后追偿及处置制度》为准。

第九章附则

第三十六条本办法应用范围不限于四川商会，也可用于其它异地商会、协会、校友会等。

第三十七条本办法自发文之起执行

第三十八条本办法由风险部制定、解释、修改

二0一五年十月十日

附件1：

《“诚信贷”业务流程图》

附件2：

《商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表》

附件3：

《推荐函》

附件4：

《“诚信贷”项目登记薄》

附件5：

《“诚信贷”调查报告》

附件6：

《项目发标审批表》

附件7：

《风险控制委员会决议投票表》

附件8：

《风险控制委员会决议审批表》

附件9：

《放款审批表》

附件10：

《电话回访调查表》

业务流程图

业务

不受理

审核

不通过

五十万以下业务

按流程审批

50万以上业务

逾期

借款人

未代偿

保证方

保证方代偿

借款人正常还款

商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表

商会（协会、校友会）

企业无抵押诚信借款推荐表

客户名称

公司地址

拟借款金额

法定代表人

公司成立时间

主营业务

年度主营收入

20年度万元；

20年度万元

借款经办人/手机

推荐商会（协会、校友会）秘书处意见

1-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由

2-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由

3-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由

承诺函

北京普惠通数据信息技术有限公司：

我作为商会（协会、校友会）的成员单位，一直积极参加、配合商会（协会、校友会）的各项活动，在这次商会（协会、校友会）

【我诚信我受益】活动中，我申请由北京普惠通数据信息技术有限公司金梧桐平台提供的无抵押信用融资。

在此，本人郑重承诺：

我提供的所有借款相关资料均真实有效，如有弄虚作假，愿承担由此带来的一切法律责任；

如果借款出现逾期或到期不能还款，愿无条件接受债权人的各种追偿行为（含商会（协会、校友会）发文内部公示，金梧桐网站公示等）。

承诺人（签名、手印）：

二0一六年月日

“诚信贷”项目登记薄

序

号

编号

受理

时间

客户

经理

客户信息

项目经理反馈

业务异常情况

名称

所属商会（协会、校友会）

行业

借款

金额

期限

客户联系电话

地址

反馈

日期

情况

项目经理意见

“诚信贷”调查报告

“诚信贷”项目调查报告

申请人:

申请借款额度:

万元

申请借款期限:

个月

申请借款利率:

平台发标利率：

调查人员：

、

报告执笔人员：

声明

本人郑重声明、承诺并保证：

本人实地察看了并全面了解了此调查报告所描述的公司。

本人对此调查报告所陈述事实、涉及资料和数据的真实性、完整性、准确性、合规性负责，如因故意或过失导致调查报告内容存在虚假、错误等，而给北京普惠通数据信息技术有限公司造成损失，本人自愿承担赔偿责任。

调查员（签字）：

年月日

项目基本情况

申请企业名称

申请借款金额

期限

提现备付金比例

平台费率

借款利率

发标利率

第一部份企业基本情况

公司名称

所属行业

成立时间

企业性质

注册地址

经营地址

经营面积

及权属

注册资本

实收资本

从业人数

法人代表

居住地址

身份证号码

股权结构

（变更后以最后一次股权结构为准）

以―――师事务所－年－月－日――验[]第―――号《验资报告》为据

股东名称

出资金额

出资方式

股权比例

备注

企业沿革

关联企业情况

（若涉及需描述名称、与申请人关系、负责人、主要产品或核心项目、经济实力等）

第二部份高层分析

领导者素质

（请填写姓名、性别、年龄、教育经历、工作简历、家庭住址、政治地位、婚姻状况、家庭成员状况、个人资产状况、联系方式、应急联系方式）

总经理

（请填写姓名、性别、年龄、教育经历、工作简历、家庭住址）

财务负责人

实际控制人

（请填写姓名、性别、年龄、教育经历、工作简历、家庭住址、政治地位、婚姻状况、应急联系方式）

财产清单

（请填写实际控制人的个人资产情况）

管理层的稳定性

（请描述该企业管理层的变动情况，判断管理层的稳定性）

员工情况

（描述员工人数、学历构成、人员流动性）

家庭成员披露

姓名

关系

身份证号

家庭住址

工作单位

手机

第三部份资信状况

企业征信查询状况

企业涉及诉讼情况

法定代表人信用记录

第四部份财务状况分析

一、负债情况

（1）银行负债、民间融资、应付票据敞口

单位：

万元

　贷款行

融资品种

贷款金额

贷款期限

目前余额

担保物

合计

（2）有无对外担保

公司

说明

二、销售收入分析

20**/12

20**/*

主营业务收入

主营业务收入增长率

营业利润

营业利润增长率

净利润

净利