理财规划书样板.docx

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理财规划书样板

个人理财规划报告

PERSONAL　FINANCIALPLANNINGREPORT

恒天财富高级理财经理

许骥

XXXX年XX月

第一部分理财寄语和保密申明……………………………………………2

第二部分规划摘要…………………………………………………………3

第三部分家庭情况…………………………………………………………4

第四部分家庭状况分析和诊断……………………………………………7

第五部分家庭理财目标……………………………………………………8

第六部分理财基本假设……………………………………………………9

第七部分家庭规划建议……………………………………………………10

第八部分理财规划方案未来现金流评估………………………………19

第九部分理财规划方案的执行……………………………………………23

第十部分风险揭示…………………………………………………………23

第十一部分后续服务…………………………………………………………23

第十二部分免责条款…………………………………………………………24

附件部分（附投资产品组合建议书，保险建议书，贷款还款计划书）

……………………………………………………………………25

第一部分理财寄语和保密申明

一、理财寄语

理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。

在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。

而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。

二、保密申明

感谢您到上海浦东发展银行上海市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。

理财规划是上海浦东发展银行为客户提供的理财服务之一。

本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。

本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。

作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

理财经理团队：

陈璋柏伊菁赵国京

上海浦东发展银行股份有限公司

第一营业部

第二部分规划摘要

在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。

一、理财原则

家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。

借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。

二、理财策略

1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。

2、改善现有的生活质量,用部分的盈余积累并贷款换房。

4.提高现有生活质量,每年准备旅游基金。

5.建立子女教育基金和创业基金，为三年后的子女出身及成长奠定经济基础。

3、为子女准备一套住房。

5、在实现换车、新购房、储备教育金、子女创业基金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。

6、原来的分红险的保费继续支付，增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保。

7、遗产的分配。

三、规划后理财目标的可实现情况

1、在2007年小面积住房换为大面积住房，价值150万元。

2、在2015年投资购买一套新房，价值300万元。

3、在2016年换新车，价值67万元。

4、提高生活品质，在2026年换房车，价值180万元。

5、为孩子储备教育金562万元。

6、为孩子留学归来后准备创业基金1000万元。

7、实现50岁退休计划，并在2006年－2027年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金2000万元。

8、增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。

第三部分家庭情况

基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。

我们将以此为基础开始理财规划。

一、家庭基本情况

不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。

您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。

处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。

您是一名外贸公司经理，您的太太在航空公司担任空姐，目前您们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会节节升高。

与此同时，您已拥有两套房产及自备车，同时计划在三年内有一个宝宝。

二、家庭财务情况

规划前的家庭资产负债表

家庭资产负债状况2006.07（单位／元）

家庭资产

家庭负债

现金及活期存款

650000

住房贷款

800000

房产（自用）

800000

房产（办公室）

1240000

合计

合计

800000

家庭资产净值

1890000

在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为80万元，投资房产（办公室）的市场价格为124万元。

三、家庭收支情况

规划前的家庭收支表

家庭收支状况2006.07（单位／元）

每月收支状况（单位／元）

收入

支出

本人收入

50000

家庭基本生活开销

10000

配偶收入

10000

银行住房贷款

10000

合计

60000

合计

20000

每月结余

40000

年度收支状况（单位／元）

年终奖金

100000

保险费

5000

合计

100000

合计

5000

年度结余

95000

四、特殊情况说明

1、根据您的自身描述，你本人对理财的兴趣非常浓厚，您希望从银行存款中拿出50万元来进行各类投资，希望在2025年时获得较为满意的收益。

2、您及您太太由于平时工作繁忙，所以相对从事例如外汇宝，证券等需要投入相当时间及精力的投资行业来说比较困难。

您希望投资较为稳定的产品，而且不需要花费太多时间打理。

3、您对家庭的保险状况较为满意，目前给当空姐的妻子买了9万元的分红型保险,而且认为自己之后不会在保险中投入太多的资金。

第四部分家庭状况分析诊断

一、家庭保障分析

在您已购买的家庭保险中，仅有的一项是为您妻子购买的分红类险。

分红类险属于储蓄型险种，保障的功能较弱。

在这里向您建议增加您的家庭的保障型的保险。

股神巴菲特曾经有一句名言：

一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。

对于家庭而言，也是同样的道理。

首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。

第一、作为家庭经济支柱的您和您的太太，都处在事业上升期，收入理应节节攀升，但对于从事外贸生意的您和担任空姐的您的太太来说，出差是家常便饭的事情，当然也伴随着相当大的不确定因素，一旦任何一名家庭成员发生意外，那么将不同程度地影响今后家庭的生活质量以及生活水平，这时就需要增加您和您太太的定期寿险，从而降低风险带来的冲击。

第二、根据对您的了解，您现任的是私营外贸公司职务，对于企业医疗保险，养老保险等相应的福利待遇不高，对于突发性事件的抗风险能力较弱。

第三、作为从事外贸生意的您来说，将面临相当大的政策不确定因素，对于目前我国贸易顺差增幅强劲，人民币汇率依然具有相当大的升值压力，而人民币升值无论对于出口甚至进口都是有一定影响的。

即使人民币不升值，那调整进出口退税政策的出台也将影响到您的外贸工作进而影响到家庭的主要收入来源。

第四、您的夫人目前从事的是航空空姐的职业，是一份非常令人羡慕的工作，但航空行业是一项风险度较高的职业，虽然航空公司应该为您的夫人办理保险，但对于您的家庭来说为您的夫人另外购买一份意外险也是非常有必要的。

与此同时，航空空姐也是一份对年龄要求很高的职位，我们不排除随着年龄的增加您夫人的工作也可能从一名空姐调动至担任地勤工作。

那么在收入方面也将会有所减少，这也是我们必须为您考虑的收入因素。

由于未来具有相当大的不确定性，所以我们希望您可以看到这些不确定的因素存在，在这里建议增加家庭的保障。

有关如何增加家庭保障的内容，我们将在家庭保障规划中详述。

二、家庭金融资产投资分析

根据您目前的金融资产投资情况，除了投资了一套房产作为办公室用途以外，尚未从事任何投资，只是将全部的流动资金放在银行进行无风险储蓄投资。

我们很高心您已经提出了一系列希望投资的项目和产品，在之后的金融资产投资规划中，我们将详尽为您的投资进行规划。

三、家庭投资风险偏好分析

您本人对理财的兴趣也非常浓厚，一直在仔细的考察国内各种可行的理财方式，希望能摸索出一种适合自己情况的投资方式。

根据对您的了解，以及对您进行的风险偏好测试，我们认为您基本属于温和成长型投资者。

四、家庭财务比率分析

1、总资产负债率＝负债/总资产＝800,000/1,890,000＝42.32%

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。

2、每月还贷比＝每月还贷额/家庭月收入＝10000/60000＝16%

一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的每月还贷比较为合理，建议增加一定负债从而改善生活质量。

3、每月结余比例＝每月结余/每月收入＝40000/60000＝66.67%

一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理，建议增加支出比率，从而改善生活质量。

4、流动性比率＝流动性资产/每月支出=650000/20000=32

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率较好，建议减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。

通过上述分析我们可以看出：

您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，每月也有一定的结余。

我们的建议是充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。

进而改善您的生活，提高生活品质。

有关结余运用及提高生活品质的内容，我们将在家庭盈余规划中详述。

第五部分家庭理财目标

一、家庭理财目标

1、实现50岁退休计划，并在2006年－2027年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金2000万元。

2、改善居住环境，在2007年小面积住房换为大面积住房，价值150万元。

3、提高固定资产投资比率，在2015年投资购买一套新房，价值300万元。

4、提高生活品质，增设旅行基金，并每年花费100000元用于全家旅行。

5、提高生活品质，在2016年换新车，价值67万元。

6、提高生活品质，在2026年换房车，价值180万元。

7、在2006年－2011年期间，为孩子储备教育金562万元,供孩子国外留学至博士。

8、在2035年孩子留学归国后，为其准备1000万元创业基金。

9、增加定期寿险,意外险,医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。

二、家庭理财目标评价

您有着较为明确的理财目标，根据您提出的要求，希望在50岁的时候拥有相当规模的资产。

同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了一些中短期目标。

他们分别是：

第一、改善居住环境，扩大居住面积，将现有住房换为更为舒适的住房类型。

第二、提高生活品质，每10年定期更新家庭轿车。

第三、提高生活品质，增设旅行基金，并每年度施行全家旅行计划。

第四、规划子女教育基金和子女创业基金。

第五、规划家庭养老基金。

第六、增加家庭保障。

我们认为上述这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。

成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：

改善居住环境>增加家庭保障>子女教育金准备>购买房产>提高生活品质>养老金准备>其它目标。

第六部分理财基本假设

本报告的规划时段为2006年7月至2025年12月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：

一、预测通货膨胀率

随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。

从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。

我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。

二、预测收入增长率

根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据上海GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5％。

我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。

三、预测支出增长率及消费水平增长率

结合收入增长率的假定，以及目前上海消费水平增长水平来看，未来的支出及消费水平将与收入水平趋向同步，在这里我们假设为5%。

三、预测教育费用增长率

目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5％作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。

四、实物资产计价原则

在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。

房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为5％,租金回报率为4%。

六、最低现金持有量

从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。

结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为8万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。

在评价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。

第七部分理财规划建议

一、家庭盈余规划

1、家庭盈余的运用

家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。

盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。

盈余分配积累的用途如下：

●当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。

●理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。

●为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。

●家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。

●其它用途。

2、家庭盈余的投资

（1）风险偏好测试

根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

30

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分

45

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

4

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

8

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<50％

房贷>50％

无自宅

6

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

2

投资知识

有专业证照

财金科系毕

自修有心得

懂一些

一片空白

6

总分

71

风险成态度评分表

忍受亏损%

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

10

不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分

20

首要考虑

赚短现差价

长期利得

年现金收益

抗通膨保值

保本保息

10

认赔动作

默认停损点

事后停损

部分认赔

持有待回升

加码摊平

4

赔钱心理

学习经验

照常过日子

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

8

关心行情

几乎不看

每月看月报

每周看一次

每天收盘价

实时看盘

10

投资成败

可完全掌控

可部分掌控

依赖专家

随机靠运气

无横财运

6

总分

58

（2）投资产品组合建议

以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业是从事外贸工作，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。

与此同时，根据您和您的太太时常工作较为繁忙，没有时间打理股票，外汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。

您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际情况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金5%，债券型基金为35%，股票型基金为50%。

对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般在5%-7%左右。

但由于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道，所以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率，但也承担了相当大的汇率风险。

在这里建议您投资购买目前银行新推出的QDII境外投资理财产品。

一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。

建议配置比率为10%。

综上所述，您的盈余投资分配如图所示：

综合预期收益率如下表：

投资项目

所占投资比重

预期收益率

综合收益率

股票型基金

50%

7.5%

3.75%

债券型基金

35%

5%

1.75%

境外代客理财

10%

5%

0.5

现金及货币基金

5%

2%

0.1%

合计预期收益率

6%

当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。

达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。

您要特别注意在2007年和2015年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、生儿育女以及更换家庭轿车需要。

此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：

一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为6％，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。

二、子女教育规划

考虑到您希望在三年后生儿育女，同时也希望为子女的教育及抚养尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为562万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。

子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好收入和投资愿望，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。

目前，上海学费的平均增长率为5%，如果您的子女出生，从小学读到大学，大致需要562万元的预算（详见下表）：

年份

子女年龄

子女成长经历

现在的教育金平均水平

教育费用增长率

考虑增长率后的教育金平均水平

2009

1

家庭抚养期

120000

5%

120000

2010

2

家庭抚养期

120000

5%

126000

2011

3

家庭抚养期

120000

5%

132300

2012

4

幼儿园私立

20000

5%

20000

2013

5

幼儿园私立

20000

5%

21000

2014

6

幼儿园私立

20000

5%

22050

2015

7

小学私立

20000

5%

23153

2016

8

小学私立

20000

5%

24310

2017

9

小学私立

20000

5%

25526

2018

10

小学私立

20000

5%

26802

2019

11

小学私立

20000

5%

28142

2020

12

初中私立

20000

5%

29549

2021

13

初中私立

20000

5%

31027

2022

14

初中私立

20000

5%

32578

2023

15

初中私立

20000

5%

34207

2024

16

高中私立

20000

5%

35917

2025

17

高中私立

20000

5%

37713

2026

18

高中私立

20000

5%

39599

2027

19

出国留学本科

440000

5%

440000

2028

20

出国留学本科

440000

5%

460136

2029

21

出国留学本科

440000

5%

483143

2030

22

出国留学本科

440000

5%

507300

2031

23

出国留学硕士

440000

5%

532665

2032

24

出国留学硕士

440000

5%

559298

2033

25

出国留学博士

440000

5%

587263

2034

26

出国留学博士

440000

5%

616627

2035

27

出国留学博士

440000

5%

647458

合计

4620000

5643762

三、购买汽车规划

您目前已经有一辆车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您每10年更换一次自备车。

首先在2016年子女上小学的时候购买一辆价值67万元的新车。

与此同时，在2026年您本人年届退休之际购买一辆价值150万元的房车，这样可以在您退休之后享受子女陪同驾车旅行的乐趣。

而且根据您的收入，正常情况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车后每年将增加15,000－20,000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。

四、家庭住房规划

我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，认为您大可改善目前的居住条件和生活质量，同时为您即将出生孩子今后的生活，教育打下物质基础。

当然，为了避免财富积累的第一年家庭现金流的过于紧张，同时根据你提出的拿出50万元作为投资资金，我们建议您在第二年也就是2007年，将现在居住的价值80万元的房产出售，并提前还清80万的住房按揭贷款。

与此同时，首付50万贷款贷款100万元，购买一套靠近具有优质教育学校的地区（比如上海的徐汇区,黄浦区等等）的大面积住房，价值150万,贷款期限20年。

为了提高您的资产质量，提升个人社会地位，添置固定资产是首选方案，我们建议您在2015年再投资购买一套价值300万元的房产，动用历年盈余积累首付90万，并按揭贷款210万，以后随着您年龄的增长和您子女的成长，您的家庭应逐渐减少负债的比例，所以我们建议您的贷款期限为10年，尽早将贷款还清，同时在2