电子商务支付系统.docx
《电子商务支付系统.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子商务支付系统.docx（60页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
电子商务支付系统
电子商务支付系统
随着电子商务时代的到来,支付问题就愈显突出,如何与全球范围内的的电子商务活动中的支付接轨?
如何处理因特网上每天所产生的成千上万个交易款项的支付?
解决的方法只有一个：
利用电子支付的手段。
电子支付是通过信息流的传输来代替现金的交换，其各种支付方式都是通过数字化方式自动完成交易款项的支付。
而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让以及银行的汇兑等物理实体来完成款项的支付。
本章将讨论有关支付系统、支付工具、网上支付、网上银行等问题
5.1支付系统的概念
5.1.1支付系统概述
支付系统（paymentsystem）也称清算系统、支付结算系统。
它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排。
支付系统可以促进经济活动,方便市场交易,减少使用现金,维护市场次序,规范结算行为,防止支付风险,加快资金周转,提高社会资金使用效率,打击洗钱、逃债、逃贷、腐败等,维护金融稳定,为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。
支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。
1.什么是支付结算
支付结算，在我国《票据法》和《支付结算办法中》规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。
由此不难理解支付结算有如下几个特征：
（1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。
（2）支付结算是一种要式行为。
所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。
（3）支付结算的发生取决于委托人的意志。
（4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。
（5）支付结算必须依法进行。
2.什么是清算
通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。
清算活动含国内清算与国际清算（国内清算与国际清算活动的总和），实现了全球范围内各种行为所产生的债权债务的最终清偿。
5.1.2支付系统的总体结构
1．系统拓扑结构
根据中国银行业的组织体系，为提高系统运行效率，减少系统风险，适应商业银行业务逐步集中的需要，保障支付业务和资金清算快速、安全的处理，支付系统在物理结构上设立了两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和在全国地市级及其以上城市的城市处理中心（CCPC），国家处理中心分别与各城市处理中心连接。
2．各系统的接入
为强化商业银行法人的管理，适应商业银行业务处理逐步集中的需要，各政策性银行、商业银行由其省（市）分行与支付系统省会（首府）城市CCPC连接。
随着商业银行业务处理的集中，等条件成熟，经中国人民银行批准，可以由其总行与支付系统一个接口集中接入。
商业银行的支付业务，既可以通过行内系统由其总行提交支付系统处理，也可以由其分支行直接提交支付系统城市处理中心处理。
商业银行地（市）以下机构（含）不与支付系统直接连接，其支付业务由其省（市）管辖行提交支付系统处理。
城市信用社、农村信用合作社等中小金融机构与所在地支付系统CCPC连接。
3．网络通讯
NPC与CCPC之间的通讯网络采用专用或虚拟网络，以地面网为主，卫星网备份。
NPC、CCPC与各接入系统之间通过地面网连接。
5.1.3支付系统的主要应用系统
为适应各类支付业务处理的需要，现代化支付系统主要由大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。
另外还包含两个辅助系统：
清算账户管理系统（SAPS）和支付管理信息系统（PIMS）。
1．大额实时支付系统（HVPS）
大额实时支付系统是一个实时全额清算系统。
主要处理银行间大额资金转帐，通常发起方和接受方都是商业银行或在中央银行开户的金融机构。
它是国家支付体系的核心应用系统。
建立大额支付系统的目的是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。
它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。
2．小额批量支付系统（BEPS）
小额批量支付系统是一个净额清算系统。
主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）、或定期借记（如公共设施交费）业务。
建设小额批量支付系统的目的是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。
3．清算账户管理系统（SAPS）
清算账户管理系统是支付系统的核心辅助系统，建设清算账户管理系统的目的是为了加强对清算账户的集中处理，保障大额支付业务和小额批量支付业务的资金清算，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等单边业务的处理。
4．支付管理信息系统（PMIS）
支付管理信息系统是支付系统的另一个辅助系统。
建设支付管理信息系统的目的是为了保障支付系统的正常运行，便于对支付信息的管理、存贮和统计监测。
5.1.4支付系统的参与者
支付系统的参与者根据其参与支付系统的身份不同，分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。
1．直接参与者
支付系统直接参与者是人民银行地市以上中心支行（库）以及在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构。
直接参与者与城市处理中心直接连接，通过城市处理中心处理其支付清算业务。
2．间接参与者
支付系统间接参与者是人民银行县（市）支行（库）和未在人民银行开设清算户而委托直接参与者办理资金清算的银行以及经人民银行批准经营支付结算业务的银行金融机构。
间接参与者不与城市处理中心直接连接，其支付业务通过行内系统其他方式提交为其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。
3．特许参与者
特许参与者是经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。
外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户（物理放在国家处理中心），特许参与者拥有的系统与当地城市处理中心连接，通过连接市处理中心办理支付业务；中央国债登记公司、公开市场操作室等特许参与者与系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。
5.1.5支付系统的功能
1．支付系统可支持货币政策的实施
主要包括支持中央银行公开市场操作、支持债券发行与兑付、支持外汇交易市场的资金清算、支持同业拆借市场的资金清算以及引入自动质押回购和设置日间透支机制。
2．支付系统可支持金融监管的措施
主要包括支持中国人民银行对法定存款准备金的管理、支持对有关金融监管信息的统计分析、支持对异常支付的预警监视。
3．支付系统可支持风险控制和安全管理
主要包括支持流动风险的管理与规避信用风险、保障支付业务信息安全、业务出错与异常情况的处理、自身帐务平衡与数据核对、灾难与故障的应急对策。
5.2电子商务系统中的支付结算
电子商务较之传统商务的优越性正成为吸引越来越多的企业和个人上网购物的原动力，但如何通过电子支付手段安全地完成整个交易过程，又是买卖双方首先要考虑的问题。
网上支付是电子商务极为重要的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。
目前在电子商务支付结算过程主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式，如图5-1所示。
现金支付方式
传统支付方式票据支付方式
银行卡支付方式（在银行POS终端上刷卡消费）
电子商务的支付方式
电子现金支付方式
网上支付方式银行卡支付方式（在开放的因特网上支付）
电子支票支付方式
图5-1电子商务的支付方式
5.2.1传统支付方式
网上支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用的基础上的。
目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈和交易，而货款则采用传统的方式来支付。
货款的支付时间根据商家或客户的要求，可以是款到发货或者货到付款。
目前异地交割的网上购物也有采用款到发货方式，即先以传统方式支付后，卖方才能发货；同城配送的网上购物大多采用货到付款方式，即卖方先将货物送到买方手中，买方验货后再用传统方式支付。
传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型。
1.现金支付方式
传统的现金支付工具具有举足轻重的作用。
有的国家甚至70％-95％的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。
之所以如此是因为现金具有以下的特点：
①现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。
②现金支付具有分散、匿名、使用方便、无交易费和灵活等特点。
③现金支付具有技术上的“离线处理”的特性，收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联网确认和支持。
④现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。
在传统支付方式中，现金支付过程比较简单，最适合于低价值的交易，常用于企业（主要是商业零售业）对个人消费者的商品零售过程，这种支付方式的缺陷在于：
●受时间和空间的限制，对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付。
●大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用。
目前在商贸实务过程中普遍使用的支付方式还是所谓的“三票一卡”，即汇票、本票、支票和银行卡。
2.票据支付方式
这是一种是以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转账支付方式，多用于企业之间的商贸过程。
票据是按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。
票据支付实质上就是一种数据的交换，票据不过是信息的具体载体而已。
各类单证、票据上的信息反映了商贸实务处理过程中的金融行为，反映了资金在买卖双方账户之间的流动，最后通过买卖双方代理银行之间的资金清算系统来兑现各种金融行为、票据等。
票据分为汇票、本票、支票三大类。
票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。
支票的付款人为银行。
票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金的转移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险，而且在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。
票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具。
票据的使用过程如下:
①出票人（债务方，在银行须存入足够的资金）签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务；
②约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；
③银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。
票据支付方式涉及到资金清算系统。
资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。
当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。
在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是24小时。
纸质支票一直是传统银行业务中大量采用的支付工具。
3.银行卡支付方式
银行卡是由银行等金融机构发行的,主要有信用卡、借记卡、现金卡、支票卡和电子钱包卡等。
目前世界各地有上万家银行发行了银行卡，银行卡已经成为人们金融活动的常用工具；银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，十分灵活方便，这使得消费者乐于持卡购物和消费。
银行卡的传统支付流程如下：
①客户在特约商家持卡消费，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端。
②读卡器读取信用卡磁条或芯片中的认证数据，顾客输入密码。
③将前两步输入的数据送往信用卡机构。
④信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端。
⑤现金出纳系统对处理结果数据确认后，将商品及收据交给顾客。
⑥信用卡机构计算机中心将处理过的申请支付数据通过网络传送给相应的银行。
⑦银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。
在信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统联网。
在顾客利用信用卡消费时，款项的支付过程通过联机系统实时处理。
利用信用卡机构的计算机中心使银行在非营业时间段也能支持顾客的交易。
先将产生的转账数据存储在信用卡机构的计算机中心，待银行开始营业后再处理。
利用信用卡机构的顾客数据库使得诸如信用卡的挂失、停止使用和合法性的确认等业务的处理更加容易。
银行借记卡的支付流程与上述信用卡支付流程的差别在于：
客户在特约商家持卡消费时，商家现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端，读卡器读取客户借记卡磁条或芯片中的认证数据，客户输入密码。
客户的支付信息不经过信用卡机构，而是通过银行的金融专用网络直接传送给银行，再由银行认证处理支付信息，进行划账。
5.2.2网上支付方式
电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。
传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的信道（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。
其中使用的支付工具不论是现金，还是票据都是有形的，在安全性、认证性、完整性、不可否认性上有较高的保障，形成一套比较成熟的管理运行模式。
但存在效率低下、成本高等缺点。
在电子商务环境下，这种传统的支付方式已不适应商务活动电子化的要求，而必须由全新的电子支付方式来代替。
由于使用的传输网络、传输协议和支付程序等方面的不同，在实践中衍生出了各种各样的电子支付方式。
1．电子支付方式的发展经历的五个阶段
（1）第一阶段
银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；
（2）第二阶段
银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；
（3）第三阶段
利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机（ATM）上提供的取存款服务等；
（4）第四阶段
利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的划账服务，这是现阶段电子支付的主要方式；
（5）第五阶段
通过因特网进行直接转账结算，这是电子支付发展的最新阶段。
电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。
电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付，而第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。
网上支付是电子商务的关键环节之一。
2．网上支付的概念
电子商务的网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。
它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。
3．网上支付的特点
与传统的支付方式相比较，网上支付具有以下特点。
①网上支付是在开放的网络系统中以先进信息技术来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的交易支付方式则以传统的通信媒介通过现金流转、票据转让和银行的汇兑等物理实体来完成款项的支付。
②网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（互联网），而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
③网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其一些配套设施，而传统的交易支付方式对实施没有什么特殊的要求。
④网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，用户只要拥有一台联网的微机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。
支付费用仅相当于传统支付方法的几十分之一，甚至几百分之一。
⑤由于电子支付工具、支付过程具有无形化的特征，它将传统支付方式中面对面的信用关系虚拟化。
如对支付工具的安全管理不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码，软硬件加、解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的；为保证支付工具的通用性，需制定一系列标准。
4．网上支付流程
对于网上支付，银行的参与是必须的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。
以BTOC为例，参与方通常包括消费者（持卡人）、商户和银行。
交易流程一般包括如下几个步骤：
①消费者向商户发送购物请求，
②商户把消费者的支付指令通过支付网点送往商户开户行（收单行）；
③收单行通过专用网络从消费者开户行（发卡行）取得支付授权后，把授权信息送回商户；
④商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。
⑤如果支付获取与支付授权并非同时完成的话，商户还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，以把该笔交易的金额转账到商户帐户中；
⑥银行之间则通过自身的支付清算网络来完成最后的行间清算。
由此可以看出，支付结算环节是由包括支付网关、收单行、发卡行以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付,也就谈上真正的电子商务。
5．网上支付的安全保证
电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了，在网上支付系统中，无论是将现有的支付结构转化为电子形式，还是创新出网络环境下的新支付工具，它们多多少少都具有无形化的特征，货币可以是智能卡芯片中的一组数据，硬盘中的一个文件，网络中的一组二进制流，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件而已。
面对这种情况，一个安全、有效的支付系统是实现电子商务的重要前提
一个网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术。
此外，网上支付系统在将支付工具，支付过程无形化的同时，也将原本面对面的信用关系虚拟化了。
代表支付结算关系参与者的只不过是网络中的某些电子数据，如何确认这些电子数据所代表的身份以及这些身份的真实可信性？
各种支付手段依托于什么样的信用形式？
这就需要建立CA认证体系，以确保这个无形的世界中存在真实的信用关系。
如银行信用卡、电子支票也都离不开银行信用；电子现金是用来模拟现金交易的，它涉及到持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供了信用；网络银行涉及面更广，没有信用作担保更无法运行。
5.3网上支付系统概述
5.3.1网上支付系统的基本构成
电子商务的网上支付系统基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议等几个部分。
活动参与的主体包括客户、商家、银行和认证中心四个部分。
网上支付系统的基本构成如图5-2所示。
图5-2网上支付体系的基本构成
（1）客户：
客户一般是指商品交易中负有债务的一方。
客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。
（2）商家:
商家是商品交易中拥有债权的另一方。
商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入账。
（3）银行:
电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。
作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和银行专用网等方面的问题。
①客户的开户行:
是指客户在其中拥有自己账户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。
在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。
②商家开户行:
是指商家在其中拥有自己账户的银行。
商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。
商家开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来操作，因此又称为收单行。
③支付网关:
是因特网和银行专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。
支付网关主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以及保护银行专用网的安全。
支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。
因为电子商务交易中同时传输了两种信息：
交易信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如卡号信息、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等），这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的卡组织来建设，另一方面网关不能分析交易信息，对支付信息也只是起保护与传输的作用，即这些保密数据对网关而言是透明的。
④银行专用网:
是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。
（4）认证机构:
网上支付系统使传统的信用关系虚拟化，代表支付结算关系的参与者只不过是网络上的电子数据。
如何确认这些电子数据所代表的身份以及身份的真实可信性，就需要建立CA认证体系来确保真实的信用关系。
认证机构为参与的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过其在银行的账户状况，与银行交往的历史信用记录等来判断），因此也离不开银行的参与。
需要说明的是：
在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到支付网关之前，是在因特网上传送的，这一点与持卡POS消费有着本质的区别，因为从商户POS到银行之间使用的是专线。
而因特网交易就必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。
5.3.2网上支付工具
网上支付系统除以上参与各方外，还包括支付工具以及遵循的支付协议。
因为网上支付面临的首要问题是，客户以什么作为支付凭据来证明自己对支付对象的支配权，即支付工具问题。
目前在网上支付系统中，使用的支付工具主要包括银行卡、电子现金和电子支票等电子货币。
每一种支付工具都代表着一种不同的网上支付解决方案。
1．银行卡
（1）银行卡简介
银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的卡基支付工具，是支付工具和支付凭证虚拟化的第一步。
在经济生活中，银行卡支付已经成为应用最为广泛的电子货币，要求在线使用。
当使用银行卡在网上支付时，需要考虑到交易成本等因素，因此，比较适合BTOC以及小额的BTOB电子商务。
尽管银行卡发展已有80多年历史，但具有因特网上支付功能的银行卡还有待于发展。
目前持卡在POS终端刷卡消费仍使用的是银行专用网并非因特网。
而银行卡的网上支付与前者的本质区别在于：
用户是通过个人计算机与Web服务器进行通信的，用户发出的支付指令在送到支付网关前是在开放的因特网上传送的。
（2）银行卡的种类
银行卡的种类较多，从物理特性上分，主要有磁条卡和IC卡；从与银行账户的关系上分，主要有借记卡、信用卡和贷记卡；从用途上分，主要有信用卡、转账卡、提现卡；从使用范围上分有个人卡和单位卡。
在此主要介绍借记卡、贷记卡和信用卡。
①借记卡（储蓄卡）
借记卡是银行卡中的借记卡基支付工具。
它的特点是“先存款，后消费”，不允许透支。
借记卡用来提取现金的称为现金卡（如在ATM上提现），用来转账、消费的称为转账卡（如在POS机上消费）。
这两种借记卡都需在发卡行有对应的账户，不允许透支，对存款余额按活期存款计息。
我国各商行发行的储蓄卡则集上述两种功能于一身，与对应的活期存折通存通兑，十分灵活方便。
②贷记卡
贷记卡是银行卡中的贷记卡基支付工具。
持卡人享有一定信贷额度的使用权，无需先在发卡机构存款，便可以在信用额度内“先消费，后还款”，且透支消费时一般有不超过50多天的免息期。
西方国家发行的信用卡，一般都属于贷记卡。
③信用卡（准贷记卡）
信用卡一般需要持卡人事先存入一定的金额，然后可在银行给予的信用额度内进行透支消费，但透支消费没有免息期。
透支后银行按贷款向持卡人收取利息。
这种不完全具备贷记卡特点的信用卡又称准贷记卡，是我国金融环境尚不完善时所产生的一种新支付工具方式的一种表现。
无论是信用卡还是贷记卡，透支取现都需要支付每天0.5%的利息。
（3）银行卡网上支付的几种方式
①账号直接传输方式
即客
升级会员 