保险的作用.docx
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保险的作用
保险是我们每个人都需要的，但是非常多的人不重视。
我给大家算一笔账，如果你现在手里有30万，年收益率30%（已经很高了），一年赚到9万。
先别忙着为9万激动~对于重疾来说，30万光治疗都不够，更别说营养和康复了，还有失业导致的经济损失。
但如果你能拿出来三四千块为自己配置一套保险，那情况就大不相同了~而且如果你还年轻，那么保费还会更低~所以咱们不能只盯着赚钱，更要想办法让自己可能受到的损失降低：
比如避开投资陷阱，比如为自己和家人配置一份保险。
这样才能用少量的钱稳固自己的大后方，让你的子弹在市场里尽情地飞~愿认真学习理财的我们：
活着是台印钞机，倒下是堆人民币！
好啦，我们进入今晚的正题：
保险~可能有人会想，怎么我来学财商学理财，却和保险扯上关系了呢？
殊不知，保险才是你能够安心理财的重要保障啊！
保险是防守，股票基金是进攻，缺一不可~提到保险，很多小伙伴可能觉得保险不太靠谱，特别是各种保险推销电话，让大家对保险避之唯恐不及。
但是我们经常会在朋友圈里看到轻松筹一类的众筹信息、某某亲人重病，急需帮助，请求大家献个爱心或者被身边的亲戚朋友同事的事件触动，才恍然意识到，好像疾病和意外离自己这么近....有时候看到求大家捐款治病的募捐对象袒露着伤口、把自己被疾病折磨的痛苦不堪的照片发出来寻求寥寥的帮助，一边心痛，一边又觉得和乞讨无异了...班班曾经在某筹上帮助过一些人，后来了解到平台抽成很高、且某些人骗钱，班班就不再理会这种消息了。
人的本性是逐利，特别是这种0成本的投资，某些人的行为导致真正需要帮助的人得不到救援，已是常有的事...所以，保险要重视起来哦~~所以大家能来到这里，希望大家能够真的对保险重视起来，这是一把伞，阳光灿烂的时候想不起来，但是下雨的时候它很有用。
不知道小伙伴们有多少人是追过《欢乐颂》的呢？
有多少人还记得下面这张图？
樊胜美的父亲中风住院，急需10万元做手术。
由于平时没有积蓄，她只能求爷爷告奶奶地找人借钱，但无人肯借，最后只好卖房子，想想还真是悲哀。
樊胜美的家庭没有保险规划，遇到了重大疾病的风险，只能靠借钱或卖房子来解决燃眉之急。
（能卖房子的前提是你得有一套房子）但如果她配置了保险的话，只需要花少量的保费，就可以把风险转移到保险公司，完全不用走到卖房子这一步。
第一个问题，什么是保险？
保险其实就是一份商业合同~它不是护身符，也不能保平安，也无法避免风险的发生。
强调一下，保险并不能避免风险！
但是，保险能够转移财务风险。
保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】。
说白了，就是当一个人发生意外或者疾病，需要一大笔钱的时候，能有人（保险公司）帮忙出钱。
不至于让本不富裕的家庭陷入经济危机。
话说有个有志青年小A，30而立~努力上进，工作做得棒棒哒！
虽然还是一枚单身狗，但是也有十几万的积蓄啦（不算太少吧）~听说下月要升经理了，升值加薪迎娶白富美的美好生活简直是唾手可得~可是，天有不测风云！
就在这个时候，小A不幸查出患上了某重大疾病，需要50万的医疗费。
（在大城市够不够还是个问题）他自己的十几万扔进医院都听不到个响！
小A爸妈当然不会看着儿子等死，于是拿出了他们辛辛苦苦攒下的30多万养老钱给儿子治病~（上一辈能攒这么多钱也真是不容易了）。
大概是苍天垂怜，小A的病竟然有得治（根据数据统计，重大疾病5年存活率可以达到70%）。
可是还没来得及高兴呢，医生说了，要痊愈，得花个三五年。
这几年的花销、营养费，又是一笔不小的开支....同时小A因为治病耽误的一年多的工作，在养病期间是没有收入的。
公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”，等于是变相劝退。
虽然很无情，但这就是现实，公司是不会养闲人的。
失业的打击、经济的压力让他无法安心休养，他的病情开始恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的人间悲剧...两位老人不仅送走了自己的孩子，他们的积蓄也没有了，而此时，上了年纪的父母已经失去了赚很多钱的能力，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。
如果小A再有孩子，此时孩子的境况……他如何长大都是个问题，更不要说受到良好的照顾和教育了。
简直不敢想了，也不愿意想了，太惨了！
因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举，我预计如果给大家机会讲自己身边的例子，我们这个群能讲一晚上~如果时光可以倒流，小A缺的，可能仅仅是在此之前，买一份重大疾病保险。
通过上面的故事我们可以明白，保险的核心作用就是在风险事故发生后，对家庭收入的损失进行补偿，避免发生财务危机，进而避免一个家庭的悲剧的产生~
第二个问题：
为什么要买保险？
假设存在这么一个人叫小板栗，小板栗可能是我，可能是你，也可能是茫茫人海中的某一个人。
那他的身上会有什么风险呢？
1.疾病的风险。
患重大疾病是一种风险，对不对？
小板栗作为一个人类，吃的是五谷杂粮，他有可能会患重大疾病，也有可能不会。
这种风险就属于第一类风险，不知道是否会发生。
有传闻说根据卫生部的发病概率表进行数据统计，人一生的罹患重疾的概率高达72%。
数据真假暂且不提，但随着环境的恶化以及生活方式的改变，这个概率今后将越来越高。
可以说小板栗必定会患重大疾病，只是什么时候患上的问题....
2.意外的风险。
意外伤害就是典型的第二类风险。
小板栗一生中几乎一定会遭遇意外，只是伤害程度大小的问题，但是他并不知道意外什么时候会发生，也不知道发生意外风险之后的后果有多严重，所以根本无从预防。
这一类的风险还有死亡、重大自然灾害等等。
社会保险对于个人而言还是很有必要的，因为它跟很多政策相关的东西绑定在一起，包括买房、统筹医疗、上户口、子女入学等等，但社保只是国家最基础的一种保障机制。
如果想有全面的保障，最佳配置方案就是社保+商业保险！
总结：
买保险，是为了转移风险，当风险来临时，保险公司可以给我们兜底付钱。
第三个问题：
怎么买保险？
今天的课程大家有没有认真听呢，上有老，下有小，我们应该先保谁？
答案是家庭经济支柱。
比如，一个40岁的父亲，不幸意外去世，如果他购买了足额的保险。
即使他离开了，但是因为有了足额的保险金，他的妻儿就可以靠着这笔钱继续生活下去。
这里，保险就起到了顶梁柱的作用，虽然无法长时间支撑整个家庭，但是短期内顶一顶还是可以的，足够让这个家庭重新走上正轨。
但是如果我们优先保障了孩子，一旦孩子发生意外，我们是可以用到保险。
不过即使没有保险，家里还有一对年轻的夫妇可以赚钱养家，家庭经济不会受到致命的打击，灾难过后还能很快再继续站起来。
但是如果很不幸，这对年轻的夫妇出了意外，还没有保险，这个家庭的财务状况瞬间就崩溃了。
家里的老人和孩子的生活就得不到保障了，如果这时候还有一份孩子的教育险需要交纳，就更是雪上加霜了...退保吧，只能拿回很少的一点钱了，跟当初交的根本无法比，不退吧，生活都成困难了，还怎么交保险？
保险第一原则：
先大人后小孩，优先家庭经济支柱！
知道的优先投保对象，那我们应该配置哪些保险呢？
我们面对的风险主要有三种，意外，疾病和死亡。
因此我们需要配置的保险也有三种，就是意外险，健康险（包括重疾和医疗）和寿险。
经过上面的讲解，大家知道了疾病和意外离我们并不远，因此在配置保险的时候要考虑健康险和意外险。
好多小伙伴奇怪，那为什么还有寿险呢？
因为健康险和意外所承担的责任，都只是人身保险的其中一个部分，而有一些风险并不属于疾病和意外。
举个例子，跑马拉松猝死，平时锻炼不够，或者因为一些其他自然疾病的原因，导致的突然死亡。
加班加太多猝死的，比如连续通宵加班的程序员、连续直播27小时的主播。
猝死属于疾病身故，而不是意外身故。
所以普通意外险是不保障猝死的，除非个别意外险产品额外附加猝死责任。
猝死的发生一般是短暂而急促的，往往在急救的过程中，不会发生很高的医疗费用，而且很多百万医疗险都有一万的免赔额，所以，对于猝死，医疗险一般赔不了多少...那重疾险赔不赔呢？
不是说猝死是因为疾病导致的吗？
重疾险很多疾病都要达到条款的要求才可以赔付。
而猝死的特点是发病快，短时间内就会导致人死亡，相关理赔条件很难测定。
所以除非在身故前，能证明引发猝死的病因在保障范围内，并达到理赔条件，否则重疾是很难赔付的....而寿险的赔付责任相对简单，以死亡作为赔付条件，所以寿险是可以赔猝死的。
如果你买的重疾险含有身故责任，相当于捆绑了一份寿险，也是可以理赔的。
还有就是，如果我们去蹦极、漂流、做极限运动，如果出现事故，自己“作死”那种，意外险也是不赔的。
但是这个时候，寿险会赔。
也就是说，只有健康险和意外险，做不到风险的全面保障。
所以必须配置寿险，寿险的保障对象就是人的生命。
它的理赔不限制死亡原因，无论是意外、疾病导致的死亡、寿终正寝还是投保2年后自杀它都可以赔。
保险第二个原则：
保障要全面。
以前班班讲到这里，会有小伙伴拿着保单问阿咩：
XX保险好吗？
这样的问题其实没有什么意义就像病人去医院看病，没有哪个病人会一开口就问医生某某药好吗，肯定是要先知道自己的情况，再对症下药。
但是买保险不是买白菜，看哪个便宜性价比高就买哪个，那样选到的不一定是适合自己的，当然，也不是越贵就越好！
更重要的是要去分析你当下的需求和主要面临的风险，通过不同的组合来满足不同阶段的重点。
买保险，不选贵的，不选便宜的，只选适合自己的！
记住，保险的核心是保障功能。
针对不太清楚自己投保应该从哪些方面考虑的小伙伴，班班给各个阶段做了配置建议。
对年轻的小伙伴：
没有建立家庭，主要考虑意外伤害和疾病对家人带来的影响，而这个阶段大家的收入又有限，因此首先可以考虑配置价格较低、保障较高的意外险或健康医疗险，如果有经济余力的，可考虑配置重疾（有条件最好买终身）和定期寿险。
对有家庭的小伙伴：
有能力尽量全面配置:
也就是意外险、健康医疗险、终身重疾和寿险。
因为30岁-50岁这个阶段通常是上有老下有小，家庭责任是最重的，任何意外、疾病带来的医疗费用都可能产生高额医疗费用，同时因为不能工作会带来经济损失、而死亡更是对父母孩子情感上经济上的重创。
有小孩的家庭如何配置呢？
这里有个误区，大家仔细听。
如果有小孩的小伙伴，在给自己配备了保险之后，可以给自己的孩子购买健康险及意外险。
不少人就先给子女买，而没有给自己买啦，你才是养家的人，是孩子最大的财务保障，作为经济支柱的你倒下了，孩子还小，以后的生活费教育费，十几年的生活谁来负担呢？
所以一定是先保挣钱的人呦！
对老年朋友：
考虑到现实情况，很多老年人身体都存在这样那样的小毛病，所以防癌险、防癌医疗险、意外险，就是比较务实的选择。
但是仍然不排除一些身体仍然保持健康的老年人，如果这个阶段身体健康情况符合医疗险投保要求，还是非常建议配置的，毕竟老年人最大的风险就是疾病风险，通过医疗险可以有效地应对。
总结来说，不管我们多大，不管是单身还是已婚，不管有没有孩子，四大保险（意外险、医疗险、重疾险、寿险）是每个人都需要的。
不过处于人生的不同阶段，挑选重点不同罢了。
呐，关于保期呢？
如果大家是有经济能力买长期的终身型的就先买长期终身型，当然更重要的是量力而行，要根据自己的经济能力去选择。
保险是多次配置的过程，经济能力有限没必要追求一步到位，先解决关键风险，等过几年到后续收入增加了再补全保障。
以上建议作为参考，具体的要根据每个人的情况！
不能完全照搬。
如果要为自己配置合适的“衣服”，就要要多学习，多了解。
那么配置起来才更合适，让保险即不是经济负担，还能成为重要保障。
第四个部分：
分红型或返还型保险的收益到底划不划算？
几秒看完这个保险的内容，大家直观感觉这款产品如何？
好像还挺划算的吧~~~合算不合算我们来算一下就知道啦。
有两个数据先假设一下哈~1.银行5年期定期储蓄的利率，我查了下又低了，目前基本处于2.75-4%之间。
我们按3%算（我们假设保险公司都是笨蛋，他们拿了我们的钱只会存银行）。
2.中国男性的平均年龄是71岁，女性则是74岁，我们拿70岁来算，至于100岁……这个我们暂时不考虑。
接下来，我们来拆解一下，这个保险方案可以分为三个阶段：
30-50岁，每年投资18000元，即每年2万减去返还的2000。
50-60岁，每年领2000元。
60-70岁，60岁的时候一次性领40万（即返还本金），同时每年领2万加分红，我们算2.1万，实际上保险公司的分红不是确定的，我们拿到多少也不知道，姑且就按1000算~第一阶段，30-50岁，每年投资18000元，收益率3%，投资20年。
20年后也就是50岁这一年，保险公司放在银行的收益已经到了50万左右。
第二阶段，51-60岁，每年领2000元。
对于保险公司来说，本金就是50万（即上图的加粗项），同时每年投入-2000，收益率3%，投资10年。
到了60岁这年，保险公司在银行的本息和到了63万。
第三阶段，60-70岁，60岁的时候一次性领40万，同时每年领2.1万。
对于保险公司来说，本金就是63万-40万=23万，同时每年投入-21000，收益率3%，投资10年。
到了70岁这年，保险公司在银行的本息和是8.7万。
这8.7万其实就是保险公司从客户身上赚到的利润。
注意：
这还是保险公司傻到只会放在银行，我们都知道，保险公司肯定不傻，他们肯定会去找高收益的投资的。
假设保险公司略微具备一点投资知识（这几乎是肯定的），年收益率达到6%的话会怎样呢？
到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到119万。
再假如保险公司的年收益率达到10%呢？
到70岁那年，保险公司从客户身上赚到的利润将达到613万。
如果到了100岁……这个数字会达到1个亿！
！
所以你想，保险公司给你区区每年2.1万很划算吗？
羊毛出在羊身上呢。
顺便说一下，在后面的课程我们会介绍指数基金，从指数基金30年历史来看，10%的年化收益率真的不算非常难~~对于来上小白营的同学来说，大家都有理财意识，接下来培养自己的理财能力，战胜保险理财收益是妥妥的。
就别指望保险给你生钱啦，你拿钱去投资，比它的回报要多得多！
保险公司能从你身上赚来多少钱~你自己也能哦。
当然，有投资功能的保险产品，对于没有理财投资能力，或者基于财务规划非常追求未来资金确定性的，或者对于有财富传承需求的人来说，还是可以考虑配置的。
这个时候其实考虑的也并不是保险产品能带来的收益，而是满足财务规划的其他需求了，也就是说，你要足够有钱，净资产（现金）百万以上左右就可以考虑啦~
大家要记住保险第三原则：
保险最重要的是保障，而非投资。
买保险就像买衣服，要根据不同家庭的经济和风险情况，量体裁衣，合理设计。
没有最好的保险，而只有最适合自己的保险。
我们一生的保险需求，要考虑伴随年龄的变化，自身的的经济结构，资产结构，收益目标，保险利益，对应的家庭责任以及生活品质的要求，所需要的保险产品都将随之发生极其大的变化。
保险最忌讳的就是听说别人买什么，你也买什么，每个人的家庭责任、财务情况、健康情况、个人需求不同，需要自己学会如何配置。
任何资产配置的核心都是以当前实际情况为依托综合考量的结果。
可能有一些有意识的小伙伴也会去看一些网络平台上大V的介绍。
在这里班班也要提醒一下，不要盲目的听从一些理论讲解，偏听偏信，不管是保险配置还是投资理财甚至是其他的决断，都应该独立自主，从自身的需求出发去选择。
因为你真的不知道大v收没收广告费....况且很多人经常是抛开条款来说的，然而保险最重要的就是条款！
举个例子，一个年龄30岁单身和一个年龄50岁有两个孩子的一家之主的配置绝对是差异很大的，具体的配置是差异万千的。
但是很多小伙伴可能就会根据一篇文章的介绍就去买了一个保险产品。
很多人也许都遇到过不靠谱的保险代理人，也买到了根本不适合自己的保险产品，其实还是因为我们自己不具备辨别的能力。
所以不管是保险配置还是投资理财甚至是其他的决断，都应该独立自主，从自身的需求出发去选择。
往期很多小伙伴都说，班班我配好了保险了，结果班班一问配了什么保险，不是一问三不知，就是可能根本没有配置对，要不就是价格超高，保障不齐全。
如果大家要想要科学合理的配置自己的保险，除了选到一个专业的保险代理人，也需要做到自身能够懂得保险的正确理念和正统的基础知识，不说做到精深，至少要做到有概念会识别吧。
如果我们自己一脸懵逼，那就是保险经纪眼里的软柿子。
但是只要我们知道自己需要买哪几类保险，怎么缴费，多少保额，需要在什么方面取得保障~分别应对的是什么风险~这样当不够专业的保险代理人想要忽悠你的时候，你就可以用你犀利的眼神告诉他：
小样，你当我真是软柿子么？
！
今晚的分享就要结束了，班班先带领大家回顾一下今晚的重点内容：
1.保险作用：
在风险发生后，转移风险，为我们兜底付钱，避免发生财务危机。
2.保险要优先考虑经济支柱，且保险要全面：
意外、疾病及寿险。
3.要根据自身情况配置合适的保险，保险最重要的是保障，而非投资。
阿咩再补充一下，我们为什么要学习保险知识
第一：
为了防骗防坑，无论你是找保险代理人还是经纪人还是自己在网上买保险，都可能发现一些误导或者说是为了销售而刻意隐瞒的情况。
第二：
为了更好的沟通，当然也不是说所有的保险代理人的宣传都会误导我们，只有我们学习了保险知识之后才可以真真听懂那些是即专业又可靠的建议，从而发现哪些是好的产品而哪些产品会更适合自己~
第三：
以节省保费，除了通过线下代理人以外的渠道购买保险外，我们在网上购买保险已经是非常非常方便了，网上因产品丰富，选择到更合适的机率会更大些。
总的来说是不是就是说鱼与熊掌不可兼得，买了保险的风险保障就不要指望保险还要给你高额的利润回报，做人不能太贪心，想要靠保险一劳永逸是不行的，分开打理才是正确的打开方式。
所以在买保险的时候要有清醒的头脑，注重保障的部分能不能满足个人或家庭需求是第一位的。
不要被返还部分有多少钱给误导了，导致付出了根本不必要的多余保费，而这部分钱明明可以用来自己进行投资。
消费型分为一年期、N年期（10、20、30等等）和终身哇，但有些保险公司对销售人员就是这么培训的，所以可能朋友也不知道，或者他听销售员这么介绍的~~并不一定是故意误导你哈
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