银行业法律法规与综合能力考点速记.docx
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银行业法律法规与综合能力考点速记
第1章经济基本知识
第一节宏观经济分析
一、宏观经济发展目的
1.经济增长
经济增长是指一种特定期期内一国（或地区）经济产出和居民收入增长。
衡量指标：
国内生产总值（GDP）。
2.充分就业
充分就业是指乐意并有能力工作劳动年龄段人可以得到有报酬，自由选取、生产性就业就业水平。
衡量指标：
失业率。
3.物价稳定
物价稳定是指保持物价总水平大体稳定，避免浮现高通货膨胀。
衡量指标：
通货膨胀率。
惯用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算国内生产总值与基年比率）。
4.国际收支平衡
国际收支平衡是指国际收支差额处在一种相对合理范畴内，既无巨额国际收支赤字，又无巨额国际收支盈余。
衡量指标：
国际收支。
涉及经常项目和资本项目。
二、经济周期
1.经济周期阶段
经济周期普通分为四个阶段：
繁华、衰退、萧条和复苏。
2.金融危机
金融危机是指一种或几种国家与地区所有或大某些金融指标（如短期利率、货币资产、证券、房地产、商业破产数和金融机构倒闭数）急剧和超周期恶化，其成果是金融市场不能有效地提供资金向最佳投资机会转移渠道，从而对整个经济导致严重破坏。
国际货币基金组织将金融危机分为4大类。
（1）货币危机。
（2）银行危机。
（3）外债危机。
（4）系统性金融危机。
三、经济构造
1.经济构造构成
经济构造普通涉及产业构造、地区构造、城乡构造、产品构造、所有制构造、分派构造、技术构造、消费投资构造等。
在经济构造中对商业银行经营业务影响比较突出是产业构造和消费投资构造。
2.经济构造对商业银行影响
（1）间接影响：
经济构造通过影响一国国民经济增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。
（2）直接影响：
经济构造会直接影响社会经济主体对商业银行服务需求，从而在一定限度上决定商业银行经营特性。
四、经济全球化
经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动规模与形式不断增长，通过国际分工，在世界市场范畴内提高资源配备效率，从而使各国间经济互相依赖限度日益加深趋势。
重要体现是：
生产活动全球化，生产要素在全球范畴内配备；金融国际化进程加快，各国金融日益融合在一起；投资活动遍及全球并成为经济发展和增长新支点；跨国公司作用进一步加强。
第二节行业经济发展分析
一、国内行业分类
国家记录局于8月制定发布了新国标《国民经济行业分类》（GB/T4754-），新《国民经济行业分类》将国内行业分类如下：
农、林、牧、渔业；采矿业；制造业；电力、热力、燃气及水生产和供应业；建筑业；批发和零售业；交通运送、仓储和邮政业；住宿和餐饮业；信息传播、软件和信息技术服务业；金融业；房地产业；租赁和商务服务业；科学研究和技术服务业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务、修理和其她服务业；教诲；卫生和社会工作；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会保障和社会组织；国际组织。
二、行业分析基本内容
1.行业市场构造特性分析
依照行业市场构造可以把行业划分为完全竞争行业、垄断竞争行业、寡头垄断行业和完全垄断行业4个市场构造类型。
2.经济周期与行业分析
（1）增长型行业。
如生物技术、物联网、4D技术等新生成长型行业
（2）周期型行业。
如耐用品制造业、房地产等行业均属于典型周期型行业。
（3）防守型行业。
如食品业和公用事业属于防守型行业。
3.行业生命周期分析
普通说来，行业生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。
在不同步期，行业呈现出不同特性。
4.影响行业兴衰重要因素
（1）技术进步
（2）政府政策
（3）行业组织创新
（4）社会变化
（5）经济全球化
第三节区域经济发展分析
一、区域发展条件分析
1.自然条件和自然资源
自然条件和自然资源是区域社会经济发展物质前提和物质基本，自然资源数量、质量、地区组合及开发运用条件等都将对区域发展产生重要影响。
2.人口与劳动力
区域劳动人口数量会影响区域自然资源开发运用规模（生产规模大小），区域人口素质会影响区域经济发展水平和区域产业构成状况。
3.科学技术条件
技术是构成区域生产力重要构成某些，科学技术条件是发展重要条件之一。
4.区域基本设施
对区域基本设施分析应重点评价基本设施种类、规模、水平、配套等对区域发展影响。
二、区域经济分析
区域经济分析重要是从经济发展角度对区域经济发展水平及所处发展阶段、区域产业构造和地区构造进行分析。
它是在区域自然条件分析基本上，进一步对区域经济发呈现状作一种全面考察、评估。
三、区域发展分析
区域发展分析是在区域自然条件和经济分析基本上，通过发展预测、构造优化和方案比较，拟定区域发展方向，并分析预测其实行效应。
由于区域发展是一种综合性问题，它不但涉及到经济发展，并且还涉及到社会发展和生态保护，因而，区域发展分析也应涉及经济、社会和生态环境三个方面，并以三者综合效益作为分析判断原则。
第2章金融基本知识
第一节货币基本知识
一、货币本质与职能
1.货币来源与演变
货币是随着商品经济发展而产生，是商品生产和商品互换发展产物。
货币币材和形制，经历了不断发展过程，重要涉及实物货币、金属货币、信用货币（涉及可兑换信用货币和不兑现信用货币）、电子货币。
2.货币本质
货币本质体当前：
货币是普通等价物，是固定充当普通等价物特殊商品，体现商品生产者之间社会关系。
3.货币职能
（1）价值尺度。
货币执行价值尺度特点：
可以是观念形态货币。
（2）流通手段。
货币执行流通手段特点：
①必要是现实货币；②不需要具备十足价值，可以用符号代替。
（3）贮藏手段。
货币执行贮藏手段特点：
①必要是现实、足值货币；②必要是退出流通领域处在静止状态。
（4）支付手段。
二、货币需求与货币供应
1.货币需求及影响因素
（1）货币需求含义
货币需求是指在一定期期内，社会各阶层（个人、公司单位、政府）乐意以货币形式持有财产需要，或社会各阶层对流通手段、支付手段和贮藏手段货币需求。
（2）影响货币需求重要因素
影响货币需求重要因素有收入水平，利率水平，社会商品可供量、物价水平、货币流通速度，信用制度发达限度，汇率，公众预期和偏好等。
此外，人口数量、人口密集限度、经济构造、社会分工、交通通讯等技术状况都会影响货币需求。
2.货币供应及货币层次划分
（1）货币供应含义
货币供应是指一国在某一时点上为社会经济运转服务货币量。
普通由中央银行和商业银行供应钞票货币和存款货币构成。
（2）货币供应影响因素
社会公众持有钞票愿望、社会各部门钞票需求、社会信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供应总量。
（3）货币供应量层次划分
国内按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：
M0=流通中钞票
M1=M0+公司单位活期存款+农村存款+机关团队部队存款+银行卡项下个人人民币活期储蓄存款
M2=M1+城乡居民储蓄存款+公司单位定期存款+证券公司保证金存款+其她存款
其中，M1被称为狭义货币，是现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。
普通所说货币供应量是指M2。
3.存款货币创造过程及影响因素
（1）存款货币创造过程
商业银行创造信用货币是在它资产负债业务中，通过创造派生存款形成。
（2）货币乘数及影响因素
货币乘数也称货币扩张系数或货币扩张乘数，是指在基本货币（高能货币）基本上，货币供应量通过商业银行创造派生存款作用而产生信用扩张倍数，是货币供应扩张倍数。
商业银行创造存款货币能力，一方面取决于原始存款规模。
在原始存款基本上，派生存款规模还取决于货币乘数。
影响货币乘数因素重要有如下几种。
①法定存款准备金率（rd）。
②钞票漏损率（c）。
③超额准备金率（e）。
④定期存款存款准备金率（rt）。
三、通货膨胀与通货紧缩
1.通货膨胀
通货膨胀是在纸币流通状况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值、物价持续上涨经济现象。
（1）通货膨胀因素
通货膨胀因素重要分为需求拉上型、成本推动型、供求混合推动型和构造型4种。
（2）通货膨胀对社会经济影响
通货膨胀对社会经济影响重要体当前生产和流通、分派和消费以及金融秩序和经济、社会稳定这3大方面。
（3）通货膨胀治理对策
通货膨胀治理重要有紧缩货币政策和紧缩财政政策2大对策。
此外，也可以通过紧缩收入政策、积极供应政策以及货币改革等办法。
2.通货紧缩
通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量，社会总需求不大于总供应，导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降经济现象。
（1）对通货紧缩含义结识
①单要素说：
以为通货紧缩就是物价全面持续下降。
②双要素说：
以为通货紧缩是一种货币现象，体现为价格持续下跌和货币供应量持续下降。
③三要素说：
以为通货紧缩是经济衰退货币体现，因而必要具备三个基本特性：
一是物价普遍持续下降；二是货币供应量持续下降；三是有效需求局限性，经济全面衰退。
（2）通货紧缩因素、
①货币供应减少。
②有效需求局限性。
③供需构造不合理。
④国际市场冲击。
（3）通货紧缩影响
①导致社会总投资减少。
②减少消费需求。
③影响社会收入再分派。
（4）通货紧缩治理对策
第一，扩大有效需求。
第二，实行扩张财政政策和货币政策。
第三，引导公众预期。
第二节货币政策
一、货币政策目的
1.货币政策最后目的
货币政策最后目的是中央银行通过调节货币和信用所要达到最后目，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡4大目的。
2.操作目的和中介目的
（1）操作目的
货币政策操作目的是中央银行运用货币政策工具可以直接影响或控制目的变量。
普通被采用操作目的重要有基本货币、存款准备金。
（2）中介目的
货币政策中介目的是中央银行为了实现货币政策终极目的而设立可供观测和调节指标，重要涉及货币供应量和利率。
现阶段国内货币政策中介目的重要是货币供应量。
（3）中介目的和操作目的选取原则
①可观测性。
②可控性。
③有关性。
二、货币政策工具
普通性货币政策工具重要涉及法定存款准备金政策、再贴现及公开市场业务，即中央银行“三大老式法宝”。
1.法定存款准备金
（1）法定存款准备金含义
法定存款准备金是指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备资金，涉及商业银行库存钞票和缴存中央银行准备金存款两某些。
（2）存款准备金分类
存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。
（3）存款准备金制度初始作用
存款准备金制度初始作用是防止商业银行盲目发放贷款，保证其清偿能力，保护客户存款安全，以维持整个金融体系正常运营，以及保证存款支付和清算，日后逐渐演变成为货币政策工具。
（4）中央银行调节法定存款准备金率作用机制
当中央银行提高法定存款准备金率时，商业银行需要上缴中央银行法定存款准备金增长，可直接运用超额准备金减少。
商业银行可用资金减少，在其她状况不变条件下，商业银行贷款或投资下降，引起存款数量收缩，导致货币供应量减少。
2.再贴现
（1）再贴现含义
再贴现是指金融机构为了获得资金，将未到期已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让行为。
（2）中央银行调节再贴现率作用机制
中央银行提高再贴现率，会提高商业银行向中央银行融资成本，减少商业银行向中央银行借款意愿，减少向中央银行借款或贴现。
如果准备金局限性，商业银行只能收缩对客户贷款和投资规模，进而也就缩减了市场货币供应量。
3.公开市场业务
（1）公开市场业务含义
公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基本货币，以变化商业银行等金融机构可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目的一种政策办法。
中央银行公开市场业务买卖证券重要是政府公债和国库券。
（2）公开市场业务长处
公开市场业务政策具备积极性、灵活精确性、可逆转性、可微调、操作过程迅速、可持续操作等长处，因此成为中央银行惯用重要货币政策工具。
（3）公开市场业务作用机制
当中央银行需要增长货币供应量时，可运用公开市场操作买入证券，增长商业银行超额准备金，通过商业银行存款货币创造功能，最后导致货币供应量多倍增长。
同步，中央银行买入证券还可导致证券价格上涨，市场利率下降。
三、货币政策传导机制
货币政策传导机制是指中央银行依照货币政策目的，运用货币政策工具，通过金融机构经营活动和金融市场进行传导，进而影响公司和家庭生产、投资和消费等行为，最后对总需求和经济运营产生影响过程。
1.老式利率渠道
2.信贷渠道
3.资产价格渠道
①基于托宾q理论“托宾效应”。
②莫迪利安尼“消费财富效应”。
4.汇率渠道
第三节利息与利率
一、概念
1.利息概念
利息是指在信用关系中债务人支付给债权人报酬，也就是资金价格。
2.利息率概念
利息率是一定期期内利息收入同本金之间比率，它是计量借贷资本增值限度数量指标。
二、利息率重要种类
1.固定利率与浮动利率
（1）固定利率
固定利率是指在借贷业务发生时，由借贷双方商定利率，在整个借贷合同期内，利率不因市场资金共求状况或其她因素而变化。
（2）浮动利率
浮动利率是指银行借贷业务发生时，由借贷双方共同商定并依照市场变化状况进行相应调节利率。
2.存款利率与贷款利率
（1）存款利率
存款利率是指客户在银行或其她金融机构存款所获得利息与存款本金比率。
（2）贷款利率
贷款利率是指银行或其她金融机构发放贷款所收取利息与贷款本金比率。
3.基准利率和基本利率
（1）基准利率
基准利率普通是由一种国家中央银行直接制定和调节、在整个利率体系中发挥基本性作用利率，在市场经济国家重要指再贴现利率。
（2）基本利率
在国内，贷款基本利率是指商业银行对其最优质客户执行贷款利率，其她贷款利率可在此基本上加减点生成。
三、国内利率市场化
1.利率市场化概述
利率市场化是指在市场经济中利率水平及其构造由经济主体自主决定过程，其实质是通过市场机制作用，使反映资金价格利率在供求关系影响下达到均衡，以期实现对资金资源有效配备。
利率市场化形成机制至少应涉及如下互相联系构成某些：
①市场基准利率体系；②以中央银行政策利率为核心利率调控机制；③金融机构和公司市场定价能力和利率风险管理能力。
2.国内利率市场化进程
3.利率市场化对商业银行影响及对策
（1）利率市场化对商业银行影响
①利率波动不拟定性影响银行存贷差利润空间，特别对国内银行高度依赖利息收入老式经营模式导致冲击。
②把定价权交给了市场，对银行金融产品定价能力和技术水平提出了更高规定。
③加大商业银行面临利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险。
④变化商业银行外部经营环境，影响银行业竞争格局，使竞争日益激烈。
⑤影响商业银行资产负债构造，增长了资本管理难度。
（2）商业银行采用对策
①向综合化经营模式转变，调节赚钱模式及收入构造，积极开展产品创新，加快中间业务发展，挣脱利差利润限制。
②建立科学产品定价体系，提高自身定价能力。
③调节存贷款客户构造、产品构造，优化资产负债构造，减少经营成本。
④完善信用评估体系，建立健全信用评估办法和有关制度，加强信用风险管理能力，避免信用风险增长带来潜在危机。
⑤丰富和提高商业银行管理办法和水乎，完善管理体制，为银行获得收益提供保障。
第四节外汇与汇率
一、概述
1.外汇概念
外汇是指以外币表达可以用做国际结算支付手段和资产。
2.汇率及其标价办法
汇率是指两种货币折算比率，是以一国货币来表达另一国货币价格。
汇率最普通使用标价办法是直接标价法和间接标价法。
（1）直接标价法是以一定单位外币作为原则，来计算应付多少本币标价办法，又称为应付标价法。
世界上绝大多数国家都采用直接标价法，国内人民币汇率也采用这种标价办法。
（2）间接标价法是以一定单位本币作为原则，来计算应付多少外币标价办法，又称为应收标价法。
只有少数国家货币如英国和美国等采用间接标价法。
3.汇率种类
（1）固定汇率和浮动汇率
（2）即期汇率和远期汇率
（3）官方汇率和市场汇率
（4）名义汇率和实际汇率
二、汇率变动影响因素
1.国际收支（最重要因素）
2.利率水平
3.通货膨胀因素
4.政府干预
5.一国经济实力（长期影响）
6.其她因素
三、人民币国际化与外汇管理体制改革
1.人民币国际化
人民币国际化，最简朴表述就是人民币跨境被广泛使用。
较为完整定义是，人民币在国际范畴内行使货币职能，逐渐成为重要贸易计价结算货币、金融交易货币和国际储备货币。
2.国内外汇管理体制改革
改革开放以来，随着对外经济迅速发展，国内外汇管理体制经历了多次重大改革，逐渐从筹划与市场相结合双轨制外汇管理体制发展为以市场调节为主外汇管理体制。
1978年以来，外汇管理体制改革大体经历3个重要阶段。
第一阶段（1978-1993）：
外汇管理体制改革起步。
第二阶段（1994-）：
社会主义市场经济条件下外汇管理体制框架初步拟定。
第三阶段（以来）：
以市场调节为主外汇管理体制进一步完善。
第3章金融市场
第一节金融市场概述
一、金融市场概述
1.金融市场概念
金融市场是指货币资金融通和金融工具交易场合。
金融市场融资行为既涉及以银行等金融机构为信用媒介间接融资行为，也涉及各类交易主体之间直接融资行为。
2.金融市场主体和客体
金融市场主体是各类融资活动参加者，它们既是资金供应者，也是资金需求者，普通涉及工商公司、金融机构、中央银行、居民个人与家庭、政府、海外投资者等；金融市场客体是金融交易对象。
金融市场交易对象是货币资金，普通以金融工具为载体。
二、金融市场功能
1.货币资金融通功能（最重要和最基本）
2.优化资源配备功能
3.风险分散与风险管理功能
4.经济调节功能
5.交易及定价功能
6.反映经济运营功能
三、金融市场种类
1.按金融工具期限划分
①货币市场。
②资我市场。
2.按详细交易工具类型划分
①债券市场。
②票据市场。
③外汇市场。
④股票市场。
⑤黄金市场。
3.按交割时间划分
①现货市场。
②期货市场。
4.按金融工具发行和流通阶段划分
①发行市场。
②流通市场也称为二级市场。
5.按交易场合和空间划分
①有形市场。
②无形市场。
6.按照资金融资方式划分
①直接融资市场。
②间接融资市场。
四、金融工具
1.金融工具特点
（1）流动性
（2）收益性
（3）风险性
3.1.4.22.金融工具种类
（1）按期限长短划分
①短期金融工具。
②长期金融工具。
（2）按融资方式划分
①直接融资工具。
②间接融资工具。
（3）按投资者所拥有权利划分
按投资者所拥有权利划分为债权工具、股权工具和混合工具。
第二节货币市场和资我市场
一、货币市场
货币市场是指以短期金融工具为媒介进行、期限在一年以内（含一年）短期资金融通市场，重要涉及同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。
其重要特点是：
低风险、低收益；期限短、流动性高；交易量大、交易频繁。
1.同业拆借市场
同业拆借市场是银行等金融机构间短期资金借贷市场。
2.回购市场
回购市场是指对回购合同进行交易短期融资市场。
回购合同是指交易一方将持有债券卖出，并在将来商定日期以商定价格将债券买回合同。
3.票据市场
老式票据市场指是在商品交易和资金往来过程中产生以汇票、本票和支票发行、担保、承兑、贴现来实现短期资金融通市场。
票据市场重要涉及票据承兑市场和票据贴现市场。
当代商业票据市场指由具备高信用级别大公司和财务公司发行短期无担保债券筹措资金短期融资场合。
其中，票据是商定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通债务凭证。
票据重要有三类，即汇票、本票、支票。
4.大额可转让定期存单市场
大额可转让定期存单，简称CDs，是由商业银行发行、有固定面额和商定期限并可以在市场上转让流通存款凭证。
大额可转让定期存单与老式定期存款相比具备特点如下
①定期存款记名并且不可以转让，没有特定流通市场；大额可转让定期存单则是不记名并且可以转让，有专门大额可转让定期存单二级市场可以进行流通转让。
②定期存款金额往往依照存款人意愿决定，数额大小并不固定；大额可转让定期存单则普通面额固定，并且都比较大。
③定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于本来固定利率计算利息；大额可转让定期存单不可提前支取，但可以在二级市场上转让。
二、资我市场
资我市场是指以长期金融工具为媒介进行、期限在一年以上长期资金融通市场，重要涉及债券市场和股票市场。
其重要特点是：
风险大、收益较高；期限长、流动性差。
1.股票市场
股票市场是专门对股票进行公开交易市场，涉及股票发行和转让。
按不同角度可以对股票进行不同分类。
（1）按股票所代表股东权利划分：
普通股股票和优先股。
（2）按照与否记载股东姓名划分：
记名股票和无记名股票。
（3）按照与否在股票面额上标明金额划分：
有面额股票和无面额股票。
（4）按照与否有实物载体划分：
实体股票和记账股票。
（5）依照上市地点及股票投资者划分（国内）：
A股、B股、H股、N股。
（6）依照投资主体性质划分（国内）：
国家股、法人股、社会公众股。
2.长期债券市场
作为资我市场重要构成某些，长期债券市场是指政府、公司和金融机构等募集长期资金重要场合。
按不同角度可以对债券进行不同分类。
①按发行主体分类可分为国家债券、地方政府债券、公司债券和金融债券。
②按利率与否固定分类可分为固定利率债券、浮动利率债券。
③按利息支付方式分类可分为普通债券、附息债券、贴现债券、零息债券。
④按有无担保分类可分为信用债券、担保债券。
⑤按与否可转换可分为可转换债券与不可转换债券。
⑥按募集方式可分为公募债券和私募债券。
第三节国内金融市场组织体系
一、货币当局
货币当局涉及中华人民共和国人民银行、国家外汇管理局。
1.中华人民共和国人民银行
中华人民共和国人民银行是国内中央银行，是国务院构成部门之一，是代表政府干预经济、管理金融国家机关。
2.国家外汇管理局
国家外汇管理局是依法进行外汇管理行政机构，是国务院部委管理国家局，由中华人民共和国人民银行管理。
二、金融监督管理机构
金融监督管理机构涉及中华人民共和国银行业监督管理委员会、中华人民共和国证券监督管理委员会、中华人民共和国保险监督管理委员会。
它们与中华人民共和国人民银行一起构成国内金融业分业监管格局，即“一行三会”监管格局。
三、银行业金融机构
1.政策性银行
政策性银行涉及国家开发银行、中华人民共和国进出口银行、中华人民共和国农业发展银行，均直属国务院领导。
2.商业银行
商业银行涉及大型商业银行、股份制商业银行、都市商业银行、农村中小金融机构、中华人民共和国邮政储蓄银行、外资银行等。
3.其她银行业金融机构
由银监会负责监管非银行金融机构涉及金融资产管理公司、信托公司、公司集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、贷款公司和消费金融公司。
四、证券期货类金融机构
1.证券公司
2.证券交易所和证券登记公司
3.基金管理公司
4.期货公司
五、保险类金融机构
1.保险公司
2.保险专业中介机构
3.保险资产管理公司
六、其她金融机构
其她金融机构是金融体系重要构成某些，重要涉及金融控股公司、小额贷款公司、第三方支付公司、融资性担保公司等准金融机构。
七、金融行业自律组织
1.中华人民共和国银行业协会
2.中华人民共和国证券业协会
3.中华人民共和国期货业协会
4.中华人民共
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