我国商业银行中间业务和发展策略.docx

我国商业银行中间业务和发展策略.docx

《我国商业银行中间业务和发展策略.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国商业银行中间业务和发展策略.docx（11页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

我国商业银行中间业务和发展策略

目录

一、中间业务的定义及分类2

（一）代理性中间业务是现阶段商业银行开展最普遍的中间业务2

（二）结算性中间业务3

（三）担保性中间业务3

（四）服务性中间业务3

（五）融资性中间业务3

（六）金融衍生工具业务3

二、现阶段我国商业银行中间业务的发展特点3

（一）中间业务品种迅速发展3

（二）业务量快速上升4

（三）中间业务收入水平低4

三、中间业务发展存在的主要问题5

（一）业务发展思路的问题5

（二）业务管理存在的问题5

（三）收费方面存在的问题5

（四）中间业务发展过程中表现出不均衡的特点6

（五）缺乏统一的管理机构和发展规划中间业务管理较为薄弱6

（六）中间业务服务档次较低且存在过度竞争现象7

四、我国商业银行中间业务发展策略7

（一）发展中间业务，要注意处理好三个关系7

（二）转变经营观念，提高对中间业务的重视程度8

（三）统筹规划，健全制度，完善中间业务发展体系8

（四）加强业务成本管理，提高中间业务收益水平9

（五）重新整合现有业务，调整中间业务品种结构10

（六）加快金融创新，提高中间业务的科技仿量和收益水平10

（七）建立统一的业务人员培训和定期经验交流的机制11

（八）树立良好的品牌和声誉11

五、总结11

参考文献13

我国商业银行中间业务与发展策略

我国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

在办理这类业务时，银行处于受委托代理的地位以中间人身份进行各项业务活动。

我国商业银行中间业务起步比较晚，与外资银行相比还存在很大差距。

我国商业银行发展中间业务可能存在着诸如体制、文化和结构等方面的缺陷，国有商业银行对传统银行资产负债业务的长期垄断以及中央银行的利率管制导致现代商业银行创新不足，而既有的金融监管格局和监管手段难以有效把握和控制中间业务可能产生的各种风险。

商业银行中间业务的成功开展涉及银行、政府监管以及创新意识等各个方面的问题，不同的社会经济环境和发展阶段需要不同的发展策略与之对应。

现阶段我国特殊的经济制度环境决定了我国商业银行发展中间业务的发展策略。

一、中间业务的定义及分类

中间业务是指商业银行不动用或较少动用自身资金依托资金技术机构信誉信息和人才等方面特殊的功能与优势以中介身份为客户办理各种委托事项提供各类金融服务并从中收取手续费或佣金的业务西方金融界将中间业务称为IntermediaryBusiness或FeesandCommissionsBusiness收费及佣金业务其服务对象包括各类银行非银行金融机构企业社会团体和个人在这种业务中银行不以信用活动一方的身份出现只是以中间人的面目代客户办理收付和其他委托事项并从中收取手续费一般不会引起银行资产负债的变化按中间业务的功能和形式商业银行的中间业务可以分为以下六类：

（一）代理性中间业务是现阶段商业银行开展最普遍的中间业务

主要包括各类代收付款项代理政策性银行和非银行金融机构业务商业银行之间的相互代理业务代发行买卖承销和兑付政府金融及企业债券代理客户买卖外汇代理保险代保管和出租保管箱代企业和个人理财以及其他代理事项等。

（二）结算性中间业务

指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币收付有关的业务比如传统的结算就是最典型的结算性中间业务此外还包括结售汇外币兑换国际收支申报信用卡等业务。

（三）担保性中间业务

指商业银行向客户出售信用或为客户承担风险引起的有关业务包括担保承诺承兑信用证等这类业务往往以信用业务的替代形式出现。

（四）服务性中间业务

指商业银行利用现有的机构网络和业务功能为客户提供纯粹性的服务业务包括提供市场信息企业管理咨询项目资产评估企业信用等级评定公司财务顾问电子计算机服务等。

（五）融资性中间业务

指商业银行向客户提供传统信贷以外的其他融资服务引起的有关业务包括租赁信托投资理财服务中的代理融通业务等。

（六）金融衍生工具业务

指商业银行从事与金融衍生工具有关的各种交易引起的有关业务包括金融期货期权远期利率协议互换业务等。

二、现阶段我国商业银行中间业务的发展特点

（一）中间业务品种迅速发展

经过10多年的发展，尤其是近三年来，中间业务品种体系进一步完善，结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、基金托管、衍生金融工具交易等业务全面发展，我国银行中间业务已经由最初的不到10种，发展到11大类390种。

其中，本币结算业务竞争优势明显，个人结算业务异军突起。

代收代付、代理保险、委托贷款等各类代理业务发展迅速，业务量持续增长。

成立牡丹卡中心，效益较好的牡丹卡发卡量市场占比第一，结构调整初见成效。

国际结算、结售汇等外汇中间业务稳步发展，开发代客理财及风险管理等新品种；基金托管业务增加到10个品种，托管基金资产同业占比第一。

电子银行业务实现跨越式发展，“金融e通道”品牌形象得到提升。

投资银行业务开局良好，银团贷款组织安排、资产管理、财务顾问等业务迅速推开。

担保承诺、个人理财、信息咨询等业务市场份额不断扩大，衍生金融工具交易业务开始启动。

（二）业务量快速上升

1978年，我国人民币结算业务量为10.41万亿元，目前已达到200万亿元左右，增长了近20倍。

1987年，全国银行卡发卡量仅为1.1万张，交易量仅0.2亿元,现在则达到近3亿张，交易量超过5万亿元。

国际结算、基金托管、代理业务更是实现了超常规发展。

（三）中间业务收入水平低

由于我国商业银行仅把中间业务作为提供服务、市场竞争的手段，中间业务虽然种类繁多，业务量大幅增长，但业务收益仍处于一个较低水平。

1998年，我国四大国有商业银行主要中间业务收入仅为81.2亿元，中间业务收入在营业收入中的占比均不超过10%，大部分业务不能为银行经营带来利润。

工商银行近三年来共实现中间业务收入118.7亿元，年均增长27.5%，但中间业务收入与利差收入的比例只有9.1%，中间业务在商业银行经营中仍处于从属地位。

三、中间业务发展存在的主要问题

（一）业务发展思路的问题

虽然各家银行逐渐认识到中间业务的重要性，但在经营上并未将其提高到一个与资产负债业务相同的高度，作为银行一个重要的收入来源来抓，而仅仅将其作为吸收稳定存款、竞争客户、提供服务、抢占市场份额的一种手段。

因而在业务开展过程中，贪大求全，重数量、轻结果，缺乏业务开展的统一规划，不注重进行业务收益的核算。

多数中间业务都成了银行的无偿服务，一些业务，工作量、业务费用上去了，业务收益却不能随之增加，从而使中间业务成为制约银行发展的经营包袱。

此外，由于各行缺少中间业务统一发展规划，在中间业务的开办上，具有很大的盲目性，并且各自为战，无法形成整体优势，影响了中间业务的推广。

（二）业务管理存在的问题

在中间业务的经营上，没能建立一套完善的内部管理、激励制度。

首先，对中间业务市场的研究力度不够，很多业务品种重复，功能单一，未能根据市场细分，开发具有针对性的产品。

比如信用卡业务，各类名目的卡种层出不穷，很多卡种极其类似，真正有生命力的品种寥寥无几，从而造成一方面信用卡市场未能有效开发，另一方面大量的信用卡处于闲置状态，根本没有效益可言。

其次是没能建立有效的竞争、激励机制。

各银行都缺乏针对中间业务的考核体系，对业务开展没有统一的组织协调，经办人员开发业务的积极性不高。

（三）收费方面存在的问题

现阶段，商业银行中间业务业务量的大幅增加和业务收入增长缓慢形成了鲜明的对照。

主要是现行的中间业务收费标准过低，尤其是人民币结算业务，如电汇、联行服务、承兑汇票、同城结算等业务收费标准长期未调整，业务收入严重偏离银行成本。

（四）中间业务发展过程中表现出不均衡的特点

我国商业银行中间业务发展具有不均衡性主要表现在两个方面：

第一方面是国内业务和国际业务的发展具有不均衡性国际领域中间业务的开发强于国内中间业务的开发在国际领域中中间业务所受限制较小发展国际业务没有违反商业银行法的规定1995年中国建设银行与摩根斯坦利等五家金融机构共同投资组建我国第一家经营投资银行业务的中外合资金融机构中国国际金融有限公司1997年3月13日中国银行在英国成立了首家商人银行投资银行集团中银国际控股有限公司暨中银国际英国有限公司中国工商银行在香港收购了西敏证券公司的部分股份与香港东亚银行联合组建工商银行东亚金融投资有限公司也开始涉足投资银行业务但是在本币业务领域我国商业银行中间业务的开发显得相对薄弱目前竞争的重点仍然是依靠网点优势推行的各种代收代付业务。

第二方面是地区间中间业务的发展具有不均衡性在经济较为发达的沿海地区由于居民金融意识较强中间业务发展较快而在内地银行中间业务发展则较慢从地区分布看沿海及发达地区的商业银行分支机构的中间业务开展情况明显优于内陆及经济欠发达地区的商业银行的分支机构东南沿海及经济发达地区经济发展水平高对金融服务需求量大商业银行为了适应社会要求较早地引进了先进的管理方式中间业务量在业务活动中渐居重要地位如中国工商银行深圳分行以储蓄所代理证券公司股票交易资金为起点参与证券一级市场的承销及代销各种债券获得了良好的经济效益并促进了存贷业务的发展尤其是在国际性的中间业务方面沿海地区的商业银行更具有优势同时外汇担保收益也相当可观。

（五）缺乏统一的管理机构和发展规划中间业务管理较为薄弱

我国商业银行中间业务的发展存在着明显的自发性各行内部分支机构之间各自为政的现象十分突出缺乏统一规划和协调资源重复投入和浪费现象严重甚至造成业务操作前后台脱节的现象从中间业务的管理看目前我国大多数商业银行内部机构都是围绕着传统的资产负债业务以存贷职能为中心来设置的各我国商业银行没有组建专门的或相对独立的中间业务管理机构也没有对中间业务进行总体规划在人力物力财力技术上投入不足尤其是对新兴中间业务的投入很少虽然有的行成立了专门以市场为导向的中间业务管理机构来对中间业务进行规划组织管理协调但由于中间业务的开展涉及行内许多专业部门容易与旧的以存贷为中心而设置的专业部门产生利益冲突导致中间业务管理部门权限不清职责不明不能迅速准确地把握市场变化对中间业务的需求并把这种需求转化为银行的业务从而制约了中间业务的拓展此外中间业务的开展缺乏统一的操作规范及科学有效的指标统计考核体系我国商业银行在开展中间业务时往往注重业务的研究开发设计推广而对操作规范财务制度风险防范重视不够容易导致基层临柜人员操作无法可依无章可循缺乏规范化管理甚至因为不懂操作而拒办业务至今各家商业银行还没有一套科学有效的中间业务统计考核指标在科目设置上自成一体在具体核算上不统一难以把握中间业务的发展状况

（六）中间业务服务档次较低且存在过度竞争现象

目前我国商业银行所开展的中间业务大都是依赖于机构网点多企事业单位在银行开户等硬件条件且停留在一般性的服务项目如银行卡业务主卡功能单一未能给持卡人以较大的便利代收代付业务多为代订报刊代缴手机费传呼费等一般性服务保管箱业务等很少能利用其经济金融信息银行技术和金融人才等软件优势充当客户的财务和投资顾问代客理财为企业的兼并资产重组及收购提供项目融资等高层次的服务在这种低档次中间业务的开展过程中有的甚至已形成一定的垄断部分银行过分迁就企业而导致相互残杀不利于其他银行机构中间业务的拓展也损害了同业利益甚至在同一家银行的不同分支机构之间也同样存在过度竞争现象。

四、我国商业银行中间业务发展策略

（一）发展中间业务，要注意处理好三个关系

首先是中间业务与资产负债业务的关系，使它们相互促进，共同发展。

中间业务是资产负债业务的延伸，是客户对银行功能提出的新要求，利用传统业务的优势和客户群体，是发展中间业务的一条捷径；通过发展中间业务又可直接或间接地巩固和扩大资产负债业务。

其次是劳动密集型业务与知识密集型业务的关系。

目前，工商银行河北省分行中间业务发展缓慢和效益不明显的原因之一就是知识密集型业务发展相对不足，而无论是从发展潜力、规模效益，还是从为客户提供高质量的服务方面讲，知识密集型业务都优于劳动密集型业务，因此商业银行要把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上，提高技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次、上水平。

最后是直接效益与间接效益的关系。

目前很多行对待中间业务大多偏重于稳定客户、完善服务、增强竞争力等间接效益目标，而对于优化收入结构、增加利润这一直接效益目标则不够重视。

（二）转变经营观念，提高对中间业务的重视程度

目前，各银行中间业务发展战略基本上都定位在为其他业务发展服务上，是为了支持其他业务的发展而发展中间业务。

随着我国金融市场的不断发育，金融同业竞争的加剧，商业银行的中介职能将逐渐恶化，中间业务作为一个尚未全面开发的业务领域，具有广阔的发展空间。

不能再把中间业务仅仅看成银行竞争客户、吸收存款的一种服务，必须把其作为转变我国商业银行现有经营方式，提高经营效益，应对入世挑战的一项重要战略来抓，尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。

（三）统筹规划，健全制度，完善中间业务发展体系

中间业务品种繁多、涉及面广，不同种类的中间业务分属不同的部门，要消除目前缺乏明确的发展战略，各级行各部门各自为战的弊端，建立统一的中间业务组织协调机构，进行中间业务市场调研，规划业务品种，制定产品目标组合，指导各项业务的开展，执行中间业务的统一规划、组织管理、监测协调的职能。

各分支行也应相应设立中间业务的营销机构，设定专门的营销人员，对本级行开办的中间业务进行推广营销，加强各类中间业务实施部门之间的组织协调。

与此同时还要加强制度建设，自上而下建立一套系统的管理制度。

主要包括中间业务管理办法、操作规程、收支核算和风险防范制度，明确各级行的权利、责任和义务，保证中间业务健康有序开展。

建立健全中间业务经营考核、分配机制及人员培训体系，把中间业务的调研、开发、营销、核算各环节统统纳入经营考核范围，建立中间业务的利益分配机制，调动各级行办理业务的积极性，促进中间业务发展。

对于一些专业性强、技术含量高、规模大、笔数少，对银行经营影响重大的品种，如投资、大型的评估咨询、大额的承诺业务等，由总行统一开发办理；对技术性强、风险较大的品种，如信用证、担保、一般性的评估承诺等业务，由总行统一开发，一级分行经办；对规律性强、业务量大、可建立严格规范标准的品种，如国际业务、银行卡、各种金融服务等，可由总行或一级分行开发，各下级行具体办理、推广；对技术含量不高、没有太大风险、依靠银行网点和网络设备的品种，如结算、代理等业务，可授权各级行开发办理。

（四）加强业务成本管理，提高中间业务收益水平

首先，严格中间业务品种的开发程序，每开办一项中间业务都要进行系统的可行性研究，在对目标市场、市场前景进行充分分析的基础上，确定相应的产品组合，并对业务的经营成本、经济效益进行测算，选择那些市场前景好，能真正为银行带来效益的品种进行拓展。

其次，针对不同类型的业务品种，制定统一的收费标准，所收费用要考虑业务成本、风险、收益等各种因素，使收益能够弥补成本及业务风险。

第三，要对业务品种的研发、宣传、营销各个环节，进行严格的成本效益管理。

一是上收中间业务品种开办的权限，由总行或一级分行统一进行业务系统的设计和软件开发，防止业务的重复投入。

二是充分利用现有的业务系统和设备。

各项中间业务的办理要充分利用现已开通的“综合业务系统”或“一柜通”系统，防止内部资源的浪费，控制业务成本支出。

三是注意采用灵活的营销策略，针对不同地区及不同客户群体，采用不同的营销手段，全行性的中间业务由总行和一级分行集中宣传，降低成本，追求规模效益。

四是严格控制人力投入，要按照成本效益原则，确定中间业务从业人员，使人员数量与业务量、业务效益相适应。

最后，要建立以效益为中心的业务发展激励机制。

在严格核算业务收支的基础上，根据业务产生的效益，决定相关业务人员的经济收入，建立多劳多得，真正面向市场的业务发展激励机制。

（五）重新整合现有业务，调整中间业务品种结构

对目前已广泛开展，不能产生直接效益的业务为主要清理整合对象，抓紧对现有中间业务的清理工作。

合并功能相近、技术雷同的业务品种；废弃不能产生效益，没有市场潜力的业务品种。

对那些市场份额和业务量较大的无偿服务型品种，在高于业务成本、客户能够接受的原则下，制定业务收费标准，逐步开始业务收费。

除对业务品种进行清理外，要对现有中间业务客户群体进行清理，要明确重点，区别对待，确定高效益、高成长性的企业及高收入人群，作为中间业务发展的主攻方向。

在中间业务的推广发展过程中，还要注意因地制宜，采取差别化经营策略。

中间业务品种繁多，一家银行要想使各种中间业务全面发展是不可能的，要根据不同地区的经济发展程度，针对不同的客户群体，开展重点不同的中间业务。

在经济发达的中心城市，可着重发展商人银行、个人理财等业务；在外向型经济为主的地区，则可重点发展国际业务、信用证等业务。

要结合各地特点，有区别的发展中间业务。

我国商业银行应及时转变观念，把培植开发中间业务作为未来盈利的重点。

要紧盯新兴市场和客户需求，积极开发中间业务产品和服务，建立完善产品创新机制以改善盈利模式，促进主营业务的战略转型。

同时应注重创新的必要性、合规性和有效性，加强创新工作的统筹协调，提高创新的针对性和有效性，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新产品，以满足客户多元化需求为原则，为客户提供多元化金融服务。

（六）加快金融创新，提高中间业务的科技仿量和收益水平

当今科学技术的迅猛发展，极大地改变了世界经济的结构，发达国家商业银行中间业务收入占比的提高，是依靠不断的科技创新、业务创新而实现的，发达国家商业银行的计算机及通讯网络，形成了完备的自动化出纳、转账和信息处理系统，任何资金划拨、证券买卖、外汇交易、情报信息都可以全天候进行，不仅使金融交易的时间和成本大大降低，也为中间业务的发展与创新提供了技术支持和广泛市场。

我国商业银行在中间业务的发展过程中，要充分发挥科技创新、业务创新的作用，进一步提高业务处理的电子化程度，建立起便捷、高效的信息网络，加强各类中间业务操作软件的开发工作，将中间业务的开发设计、业务创新和市场推广、业务处理有机结合起来，提高中间业务的技术含量。

同时，还要培养、引进中间业务市场调研、产品开发、业务营销所需要的大量懂技术、会管理的复合型人才，以适应中间业务发展的需要。

（七）建立统一的业务人员培训和定期经验交流的机制

中间业务的品种繁多，业务发展日新月异，特别是新兴中间业务，大多是人力资本和技术含量较高的业务，需要一批懂业务、会管理、善营销的复合型人才。

因此，中间业务的竞争关键是人才的竞争。

应注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。

要建立起制度化的培训和交流机制，尤其对投资银行、信息咨询等高收益中间业务品种，要聘请高水平专家进行业务讲座，培养专业人才。

培训的对象除二级分行的业务管理人员外，最主要的是要对基层支行主管行长或行长进行培训，首先使这一层的管理人员提高对中间业务的重视程度，由他们去影响、带动专业人员和客户经理了解新的中间业务产品，提高竞争意识、服务意识和创新意识，向客户作针对性的业务推销。

（八）树立良好的品牌和声誉

良好的品牌和声誉是商业银行招徕顾客的重要条件，每家商业银行都应有自己独特的服务品牌。

我国商业银行应不断挖掘与客户合作的深度和广度，着力提升服务质量和服务效率，才能在金融市场中塑造良好的品牌声誉；力求做到人无我有、人有我精，不断拓宽银行与客户的沟通渠道,根据客户不同需求实行个性化服务，坚持出精品、创品牌，才能在多元化竞争中站稳脚跟。

建立良好的品牌和声誉，不仅能提高客户的忠诚度，而且有效避免了所提供中间业务产品和服务的同质性和盲目性。

五、总结

在金融市场发展日新月异、市场形势复杂多变的情况下，我国商业银行中间业务的拓展空间和发展潜力仍然十分巨大。

面对利率市场化、金融脱媒及同业竞争的挑战，我国商业银行应不断提升自身综合竞争力，积极运用各种策略大力发展中间业务，实现中间业务真正意义上质的飞跃。

参考文献

[1]陈德康.商业银行中间业务精析[M].北京：

中国金融出版社,2007.

[2]柳晓春.关于我国发展商业银行中间业务的思考[J].内蒙古科技与经济,2008,（158）.

[3]刘雅楠.国有商业银行中间业务创新发展[J].合作经济与科技,2008,（336）.

[4]刘俊.我国商业银行中间业务现状问题及发展策略[D].中国知网.