商业银行基层开展反洗钱工作存在的困难及对策文档格式.doc

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困难；

对策

《中华人民共和国反洗钱法》将我国反洗钱工作的主体由商业银行扩充为证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、信托投资公司、财务公司等非金融机构，构建了我国金融系统全方位的反洗钱监测体系。

但在未来的一个很长阶段，商业银行将仍是我国反洗钱工作的主力。

目前，商业银行反洗钱后勤工作仍存在许多问题，在动力机制层面、基层操作、外部环境层面，商业银行反洗钱工作还有着重重的障碍，其中尤为突出的是基层操作，银行在具体的业务中执行反洗钱工作中面临许多困难。

一、反洗钱的涵义

（一）什么是反洗钱

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。

目前，常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。

反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。

从国际经验来看，洗钱和反洗钱的主要活动都是在金融领域进行的，几乎所有国家都把金融机构的反洗钱置于核心地位，国际社会进行反洗钱的合作也主要是在金融领域。

（二）反洗钱的意义

洗钱犯罪的隐蔽性、流动性、多发性、国际性和复杂性，决定了反洗钱是我国政府的一项重要战略任务。

做好反洗钱工作是维护我国社会主义市场经济秩序和广大人民群众根本利益的需要，是加快我国金融业对外开放、推进我国银行业国际化的必要步骤，同时也是维护金融机构诚信及金融稳定的需要。

此外，反洗钱工作在严厉打击经济犯罪和遏制其他严重刑事犯罪中将起到重要作用。

二、反洗钱制度在基层操作上存在的困难

我国《反洗钱法》颁布后，对我国反洗钱工作的开展起到了积极的促进作用。

但金融机构反洗钱制度的基础性工作存在薄弱环节，从操作技术层面上讲，反洗钱的三大制度—客户识别制度、交易记录保存制度和大额可疑交易报告制度在具体操作中存在许多的问题。

（一）客户识别制度的缺失

现金进入金融机构的阶段是整个洗钱过程中最容易被察觉的最弱一环，从基础操作来看，客户识别制度实行存在的难点包括：

第一，内容的广泛性决定了客户身份识别是一项经常性、具体性的烦琐工作。

不仅在开户时要验证客户身份，同时还要即时更新资料；

不仅要面对面审查客户资料，同时还必须确认非面对面客户的身份。

第二，制度是建立在有效的身份证明基础上的，而客户身份信息的验明机制存在明显的缺陷，识别标准比较混乱。

我国银行业在对客户身份信息的查验时没有一个有效的验证系统，基本上是靠临柜人员用“肉眼”识别，主观随意性较大。

由于需要验证的证件种类较多，而银行与各个有权发证机关没有一个有效的验证机制，得不到这些证件客观验证的标准，一些证件的识别标准模糊或根本没有识别标准，如军官证，由于涉及部队保密的原则，难以制定真伪。

第三，银行业务发展，原则上不拒绝客户的进入。

目前商业银行竞争激烈，各个银行都在大力抢夺客户资源，洗钱的客户一般都有大量的资金，这无疑是商业银行争抢的对象。

面对业务发展和任务指标的巨大压力，反洗钱的意识在营销一线是暂时被放置一边的。

第四，个人账户的开立比较自由。

商业银行为了开发客户，经常举行诸如开卡有礼的营销活动，有时仅凭银行客户经理提供的客户身份证复印件开立个人账户，而不需核对其真实身份。

银行对个人卡不断进行功能升级，不断对已有客户进行功能营销，造成一个人在一家银行持有多张银行卡。

银行卡不仅可以在全国通存通兑，还可以在境外刷卡取线，同一银行一人名下的所有银行卡上的资金可以通过网上银行自由划转。

由此造成的结果是一个人在多家银行机构开立多个个人账户的现象比较普遍。

而且，由于没有一个统一的银行账户系统进行管理，各个银行之间账户信息的渠道不畅，无形中为洗钱提供了方便。

（二）交易记录保存制度欠缺

保存记录制度是国际反洗钱基本制度之一，其目的在于为追查犯罪留下线索。

《金融机构反洗钱规定》要求金融机构保存客户身份和交易记录作为反洗钱调查的证据，当需要进行调查时，要求这些金融机构依法律规定提交其客户身份登记材料及其交易资料。

金融机构的交易记录保存时间规定为自有交易或一系列交易完成之日起5年时间。

但在基层操作上，由于我国目前只对于交易记录保存期限作了笼统规定，没有根据记录类型去区分其保存期限。

从而使交易记录保存制度在具体的操作过程中存在不少难点：

首先，要求银行从业人员反洗钱意识强、熟悉相关法规；

其次，增加了银行的人力和物力成本；

再次，对银行从业人员的素质要求高，必须根据程序了解客户相关资料，要求其工作勤勉尽职；

最后，影响商业银行的效益，与银行追求效益的目标相悖。

（三）大额可疑交易报告制度不畅

在我国，反洗钱资金交易监测系统未开发的情况下，大额和可疑交易报告由手工完成，工作量大，容易出现“遗漏”。

如大额转账支付由金融机构通过相关系统与支付交易监测系统连接报告，但大额现金收付则由金融机构书面保送，这样在时间上增加了“空档”和“漏洞”，容易造成可乘之机。

除此之外，报告程序繁复，线路长远，无论对基层行、还是主报告行以及反洗钱监测分析中心来说，大额和可疑交易报告分析都需要投入大量的资金、人力和物力。

因为人民币大额和可疑支付交易的报告程序大部分是以各商业银行总行及其一级分行和人行省会城市中心支行作为主报告行，由人民银行总行反洗钱情报中心对大额和可疑交易数据进行“直接监测分析管理”的报告模式。

一笔交易，由基层银行认定性质后开始层层上报，然后再由上而下层层追踪，最后再将得到的重点线索的调查情况进行上报，经历的环节多，时间长。

三、商业银行反洗钱在基础层面操作上采取的对策

（一）制度上的完善

1、完善大额和可疑交易报告制度

完善大额和可疑交易报告管理办法，量化可疑支付交易识别标准，提高反洗钱工作效率。

在基层操作上，完善大额和可疑交易报告管理办法应从报告的主体范围、内容、标准及方式等多方面进行改进。

2、完善交易保存制度

一国金融从业人员在进行大额可疑交易记录时，不仅要遵循本国法律的规定，同时还应该遵守其缔约的国际组织相关规定。

根据国际及香港地区的立法情况，我国规定商业银行交易保存为5年，但对交易保存内容及违反规定的处罚过于笼统，不利于商业银行基层操作。

3、强化对商业银行基层操作反洗钱的技术援助与指导

（二）提高基层商业银行反洗钱工作的实际水平

1、加强反洗钱知识的普及推广活动，提高对反洗钱工作的认识。

通过经常性的反洗钱教育来提高员工反洗钱意识和工作责任感。

从领导到员工要达成“反洗钱工作重任在肩”的共识，加强防范洗钱风险，有针对性地在员工中进行反洗钱教育，特别是对一些重要岗位人员，要大力宣传反洗钱工作的重要性和必要性，在所有商业银行员工中形成反洗钱是必不可少的业务工作，也是必须履行的法定义务，是经营管理的重中之重。

其次，组织各种有效形式向广大储户宣传反洗钱的有关知识，使储户了解反洗钱工作的真实意图，积极配合此项工作，为社会的稳定与繁荣做出自己应有的贡献。

2、建立健全反洗钱工作组织机构和内部制度

各行基层机构作为反洗钱工作的第一道关卡，应该认真对待此项工作，建立有效的工作领导小组，由行领导亲自抓，分管领导主管，各网点领导密切配合，组织所辖员工慎重审查每笔业务，不放过每笔可疑交易，确保做好反洗钱工作。

3、加强对基层商业银行反洗钱工作人员的专业培训，建立一支高素质的反洗钱工作队伍。

各行要制定反洗钱培训计划，组织反洗钱业务知识的培训，聘请专家及业务精英为广大员工传授反洗钱的知识与技能，并深入到具体工作中给予指导，切实提高工作水平。

同时，让每位员工熟悉人民银行对于反洗钱的有关规定，在实际业务中明确衡量的标准，做出准确的判断。

同时，注重对综合性人才的培养，使其掌握有关反洗钱所涉及的金融、计算机、法律等全面知识，不断提高员工反洗钱综合判别能力。

4、建立和完善反洗钱激励约束机制，调动各部门参与反洗钱工作的积极性。

一方面，反洗钱金融监管部门要将激励手段用于金融监管，建立金融机构反洗钱激励监管与约束机制，逐步改变当前只重视惩罚监管，而忽视激励性监管的现状，尽快与国际接轨，实施反洗钱激励与约束并重。

另一方面基层商业银行要把反洗钱工作与强化内部管理紧密结合，建立机关职能部门定期对网点进行检查的工作制度。

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