政策性农业保险承保与理赔实务.docx
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政策性农业保险承保与理赔实务
政策性农业保险承保与理赔实务
一、种植业农业保险承保与理赔
（一）承保
2015年1月30日南通市农业保险工作领导小组办公室下发了《关于农业保险支持粮食生产新型经营主体加快发展的意见》（通农险办发[2015]5号）的文件。
种植业保险就按文件精神办理。
1、参保对象
全市从事粮食生产且单季需参保粮食生产经营面积100亩以上的“全托管”组织、专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业（粮食生产）等新型经营主体。
参保面积以土地流转经营合同为基础，结合当季实际种植面积进行核准。
2、保障水平
在执行江苏省农险办有关粮食生产政策性农业保险最高标准（700元亩）的基础上，分别开设稻、麦附加保险，使水稻生产最高保额达到1200元/亩，小麦生产最高保额达到800元/亩，粮食生产年度保障水平达到2000元/亩，切实增强新型经营主体在粮食生产中抵御风险的能力。
3、保费构成
直接利用现有水稻、小麦农业保险条款。
稻、麦险提标承保按照现有政策的最高标准执行，稻、麦附加保险参照政策性农业保险条款执行，费率为4%，保费交纳比例为：
县（市）区财政、新型经营主体分别承担40%、60%。
详见下表：
条款
保额（元/亩）
费率
保费（元/亩）
省级以上财政补助
县级财政补助
自交
比例
金额（元）
比例
金额（元）
比例
金额（元）
稻保险
700
4%
28
60%
16.8
10%
2.8
30%
8.4
麦保险
700
4%
28
60%
16.8
10%
2.8
30%
8.4
稻附加险
500
4%
20
40%
8
60%
12
麦附加险
100
4%
4
40%
1.6
60%
2.4
合计
2000
80
33.6
15.2
31.2
2014年传统种植业收费标准：
条款
保额（元/亩）
费率
保费（元/亩）
省级以上财政补助
县级财政补助
自交
比例
金额（元）
比例
金额（元）
比例
金额（元）
稻保险
550
4%
22
60%
13.2
10%
2.2
30%
6.6
麦保险
550
4%
22
60%
13.2
10%
2.2
30%
6.6
合计
1100
44
26.4
4.4
13.2
4、承保方式
新型经营主体粮食生产保险仍采取“联办共保”模式，政府和保险公司各承担50%的风险责任。
由参保对象向村农业保险协保员或乡镇三农保险服务站直接申请，提交自交保费后，由保险承办公司直接出单，报县（市）区农险办备案。
参保对象可自主选择按原标准承保（550元/亩）、提标承保（700元/亩）。
如选择原标准承保的，不可以选择附加保险；如选择提标承保的，可自主选择附加保险。
5、工作步骤
操作上分两个步骤进行：
一是稻、麦保险提标承保。
现有稻、麦保险保额由550元/亩提高到700元/亩，费率为4%，每亩保费由22元提高到28元，有关财政补助政策按原有渠道和方式执行。
二是对稻、麦开设附加保险。
即：
稻、麦保险提标承保的基础上，开设稻、麦附加保险。
水稻附加500元/亩的保险，小麦附加100元/亩的保险。
将稻、麦附加保险保费收入计入高效农业保险保费范畴。
保险公司按照本通知精神，于2015年6月1日完成稻、麦附加保险的报备工作，确保从今年水稻生产开始，粮食生产新型经营主体即可参加上述保险。
6、散户承保
100亩以下散户，水稻、玉米、棉花、小麦、油菜仍按保险金额550元/亩标准承保，农户自缴保费每亩6.60元。
7、承保所需材料
大户所需材料
（1）、投保单（签字、盖章）；
（2）、被保险人身份证复印件；
（3）、法人营业执照、法定代表人身份证、组织机构代码证的复印件（农业专业合作社、家庭农场、农业企业提供）;
（4）、银行账号（如；农商行一折通复印件）；
（5）、土地流转合同或相关证明材料复印件；
（6）、现场验标报告及验标照片；
（7）、种植平面图（含散户）
散户所需材料
（1）、投保清单
南通市通州区政策性农业保险投保清单（种植业）
填报单位（签章）：
填报日期：
（预计）汇款日期：
序号
投保人/被保险人
被保险人地址
身份证号码/组织机构代码
一折通号码
联系电话
标的名称
种植地址
投保数（亩）
缴费标准（元）
保费合计（元）
签章
备注
1
填表时易出现的问题；
A、姓名写错，同音不同字，比如：
张小军的军，写成“均”；导致财政打钱不能打到农户一折通上。
B、身份证号码写错，少一位或多一位。
C、缺少承保资料。
如：
营业执照，组织机构代码证等，导致保险审核不能通过。
D、投保清单缺少农户签字。
（2）、50亩以上需提供土地流转合同或相关证明材料复印件
8、承保公示
（1）、编制承保公示材料：
承保结束后3个工作日之内编制并下发至三农保险服务站。
（2）、张榜公示：
三农保险服务站应在2个工作日内下发至三农保险服务点，三农保险服务点在村务公开栏中公示5个工作日。
（3）、信息反馈：
公示结束后3个工作日之内上报，三农保险服务站在3个工作日之内上报。
（4）、核实处理：
及时纠正，宣传解释。
（5）、资料存档：
三农保险服务站要收集行政村所辖承保公示照片并移交承办公司存档。
（二）理赔
1、保险责任
在保险期间内，由于下列原因直接造成保险标的损失，且损失率达到10%（含）以上，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿
（1）暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝；
（2）风灾、雹灾；
（3）冻灾；
（4）在保险期间内，由于下列原因直接造成保险标的的损失，且损失率达到10%（含）以上的，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿；
a.旱灾
b.病虫害
2、责任免除
下列原因造成损失、费用，保险人不负责赔偿：
（1）投保人、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；
（2）发生在保险责任范围内的损失后，被保险人自行毁掉或放弃保险标的种植或改种其他作物的；
（3）由于人为造成水土失控，作物面积超出水量或人为原因造成水量减少导致保险标的损失；
（4）由于病虫害防治不当，导致农作物的损失；
（5）免赔率：
10%；
3、出险后查勘
（1）报案：
农作物发生保险责任范围的损失，应在24小时内报案。
一般案件有被保险人直接向保险公司服务专线报案；大灾案件可由三农保险服务站汇总后报保险公司农险专线。
（2）查勘：
按照报案后，农办、保险公司、各镇（街道办）处负责人员，联合到现场查勘，将出险的原因、损失面积、损失程度等记录在案；
（3）报告：
如大面积受灾，现场查勘后，及时向农办、财政局报告；
（4）损失：
各镇、街道办事处，在初查勘基础上，以村组为单上报损失清单，清单样本如下：
通州区政策性农业保险报案登记、核实损失清单
＿＿镇（街道）标的＿＿出险原因＿＿损失状况＿＿（倒伏/病虫害）
序号
地址（村、组）
被保险人姓名
身份证号码
一卡通号码
电话号码
参保面积
村初审情况
镇复审情况
区终审情况
农户签字
备注
受灾面积
损失率
受灾面积
损失率
1
2
说明：
a、认真核实参保面积和受灾面积，特别是前后多次报损的，受灾面积不能大于参保面积。
b、受灾农户身份证及一折通号码，要填写正确，不能缺位或多位，否则会导致打款困难。
c、损失率指一亩中损失情况，用“%”来填写。
各镇（街道办处）要认真核实，实事求是地确定损失率。
d、农户签名要到位，要进行公示。
4、成立复查小组
依据各镇（街道办事处）上报的损失清单，成立由农办、农委、财政、保险公司人员组成的复查小组，到受损田块进行抽查，确定损失率。
同时，依据各镇（街道办事处）上报的损失率，计算出受损的真实率，进行理赔理算。
2014年在水稻病虫害大面积查勘时，区采用了“三▪三制”抽查法：
即每个镇抽查三个村，每个村抽查三个组，每个组抽查三个农户。
抽查结果代表该镇整体损失情况，最好的镇，损失率在94.97%（镇初审认真）。
有的镇损失真是率在67.01%（水分较大）。
5、确定理赔方案
召开由农办、农委、财政、保险公司领导会议，依据前期查勘、复查等情况，讨论研究理赔方案。
6、理算理赔
理赔方案确定后，保险公司理赔人员要认真收集理赔资料，认真核实受灾农户的身份证、一折通、承保和受灾数是否一致等情况，加班加点做好理赔案卷，报上级公司审批通过。
7、理赔公示
公示时点：
出险查勘15天内
公示方式：
村务公开栏、交通要道
公示时间：
一周
8、赔款及时到户
赔案审批通过后，按要求认真做好赔款统计表，报财政局审核，并依据赔款支付流程，将赔款及时打到受灾农户手中，真正体现农业保险是为民造福、排忧解难的好政策。
二、高效农业承保与理赔
（一）承保
1.保险金额及费率
通州区政策性农业保险主要险种一览表
险种
参保项目
保险金额
费率
收费标准
其中
中央财政补贴
省级财政补贴
县区财政补贴
农户自缴
参保户自缴保费
高效钢结构大棚
钢架大棚（HYT）
5000元/亩
2.50%
485元/亩
0%
30%
50%
20%
97元/亩
（300亩以上，农业合作社等）
薄膜（HYT）
1000元/亩
18.00%
棚内作物（HYT）
3000元/亩
6.00%
钢架大棚（HYT）
5000元/亩
2.50%
485元/亩
0%
30%
40%
30%
145.5元/亩
（5亩以上，300亩以下）
薄膜（HYT）
1000元/亩
18.00%
棚内作物（HYT）
3000元/亩
6.00%
高效钢结构大棚（虾池大棚）
钢架大棚（HYT）
5000元/亩
2.50%
305元/亩
0%
30%
40%
30%
91.5元/亩
（5亩以上，
棚体、薄膜不可单独投保）
薄膜（HYT）
1000元/亩
18.00%
高效养殖业
能繁母猪（IZM）
1000元/头
7.00%
70元/头
40%
20%
20%
20%
14元/头
（畜龄8-48个月）
育肥猪（IZG）
400元/头
5.00%
50元/头﹙全年2.5批次﹚
40%
20%
20%
20%
10元/头
（存栏50头以上）
奶牛（IZH）
4000元/头
6.00%
240元/头
40%
20%
20%
20%
48元/头
（一周岁以上，七周岁以下）
高效养殖业
种鸡（IQP）
40元/只
6.00%
2.4元/只
0%
30%
30%
40%
0.96元/只
（15日龄以上，存栏5000只以上）
蛋鸡（IQP）
20元/只
6.00%
1.2元/只
0%
30%
30%
40%
0.48元/只
（15日龄以上，存栏5000只以上）
肉鸡（ITA）
10元/只
3.00%
1.2元/只﹙全年4批次﹚
0%
30%
30%
40%
0.48元/只
（10日龄以上，存栏8000只以上）
山羊（IZB）
450元/头
8.00%
36元/头
0%
30%
30%
40%
14.4元/头
（3月龄且体重8公斤以上，4周岁以下，存栏30头以上）
肉用鸭（IUA）
20元/只
3.00%
1.8元（全年三批次）
0%
30%
30%
40%
0.72元/只
（10日龄以上，存栏500只以上）
蛋鸭（IUA）
30元/只
6.00%
1.8元
0%
30%
30%
40%
0.72元/只
（80日龄以上，存栏500只以上）
肉用仔鹅（IQN）
30元/只
3.00%
2.7元（全年三批次）
0%
30%
30%
40%
1.08元/只
（10日龄以上，存栏500只以上或年累计存栏1500只以上）
高效种植业
露地葡萄（HO3）
2000元/亩
8.00%
160元/亩
0%
30%
30%
40%
64元/亩
（5亩以上）
露地西瓜（HO4）
1000元/亩
7.00%
70元/亩
0%
30%
30%
40%
28元/亩
（10亩以上）
高效露地旱生蔬菜（HOZ）
豆类
豇豆
800
7.00%
56元/亩
0%
30%
30%
40%
22.4元/亩
四季豆
1000
7.00%
70元/亩
0%
30%
30%
40%
28元/亩
豌豆
1000
7.00%
70元/亩
0%
30%
30%
40%
28元/亩
扁豆
700
7.00%
49元/亩
0%
30%
30%
40%
19.6元/亩
毛豆
500
7.00%
35元/亩
0%
30%
30%
40%
14元/亩
叶菜类
白菜
800
7.00%
56元/亩
0%
30%
30%
40%
22.4元/亩
花菜
1000
7.00%
70元/亩
0%
30%
30%
40%
28元/亩
西兰花
1000
7.00%
70元/亩
0%
30%
30%
40%
28元/亩
2.承保批次
依据上年度出栏总量，确定投保数量，每年上半年和下半年各出一次保单。
各镇（街道办事处）提前做好准备，确定统一投保时间，以便及时出单。
3.承保流程
承保准备
（1）组织协调：
分工明确，各司其责。
（2）风险评估：
风险特征，巨灾风险。
（3）承保方案制定：
根据政府当年规划，人保公司制定当年承保方案。
（4）组织培训：
承保工作人员的培训
（5）展业宣传：
政府与公司联合进行
（6）产品及单证准备：
人保公司准备
组织投保
（1）明确范围及投保方式：
集中投保为主，应保尽保为原则，不得选择投保。
（2）向投保人履行条款内容告知义务。
（3）采集投保信息：
投保单、分户标的投保清单，投保人须要盖章签字；为了收费后及时出单须要及时收集上报。
（4）指导投保人办理投保手续。
（5）收费建档：
收费、建档、解交
承保受理
（1）验标：
重点是养殖业、高效设施的验标，种植业要区分不同地区产量情况。
（2）录入投保信息。
（3）人保公司上级机构按权限分级核保。
（4）批改：
涉及保费增减的批改，必须经区农业保险工作领导小组书面同意。
收费签单
（1）见费出单：
镇村三农保险服务站点要及时收缴农户自交保费。
（2）单证流转：
保险单正本（清单）、保费发票（客户联）交投保人留存。
（3）财政补贴保费划拨：
保险公司定期将承保数据提供给政府部门，政府财政部门及时结清补贴保费。
承保公示
（1）编制承保公示材料：
承保结束后3个工作日之内编制并下发至三农保险服务站。
（2）张榜公示：
三农保险服务站应在2个工作日内下发至三农保险服务点，三农保险服务点在村务公开栏中公示5个工作日。
（3）信息反馈：
公示结束后3个工作日之内上报，三农保险服务站在3个工作日之内上报。
（4）核实处理：
及时纠正，宣传解释。
（5）资料存档：
三农保险服务站要收集行政村所辖承保公示照片并移交承办公司存档。
承保中发现的问题
1保额不足
养殖户误区一：
认为饲养1000头肥，最多死亡200头，故就承保200头。
如保期一年中，死亡200头，死亡率达100%，赔付率超100%以上。
其实，条款规定：
如投保存栏数低于出险时实际存栏数的，保险人按照投保存栏数与出险时实际存栏数的比例计算赔偿金额。
例如（足额投保）：
一养殖户投保时存栏数为200头，某月某日发现一头肥猪死亡，尸重200斤，出险后经清点存栏数为200头，赔款计算如下：
赔款=尸重（斤）*2元/斤*（1-免赔率）
=200*2*（1–10%）
=360元
假如（不足额投保）上述例题中，经清点，出险后存栏数为1000头，赔款计算如下：
赔款=尸重（斤）*2元/斤*（1-免赔率）*投保存栏数/出险时存栏数
=200*2*（1-10%）*200/1000
=72元
通过以上计算可以得出：
如保额不足，养殖户就少陪288元；如同等尸重死亡100头肥猪，少陪28800元，养殖户损失更大。
要以此宣传动员养殖户足额投保，使他们得到更多的赔偿。
同时，各镇（街道办事处）多收了保费，提高了高效农业占比。
误区二：
山羊保期一年是指：
承保这一批羊保期是一年，而养殖户认为第一批羊饲养4-6个月卖掉后，后一批羊还在保期内，其实第一批羊卖掉后保险合同终止。
所以各镇（街道办事处）应做到应保尽保。
在其他养殖业和大棚等高效农业承保上也都存在保额不足问题。
2提供承保资料不全
种养大户承保时应提供如下资料
种养大户资料收集
相关材料提供
种植业
养殖业
合作社、家庭农场、农业企业
个人
合作社、家庭农场、农业企业、养殖场
个人
备注
标的名称
√
√
√
√
投保清单（包括标的数量、缴费标准、自缴保费合计、如有分户要附加分户清单）
√
√
√
√
被保险人身份证复印件
√
√
√
√
法人营业执照复印件
√
√
法人身份证复印件
√
√
组织机构代码证复印件
√
√
银行账号复印件（如农商行一折通）
√
√
√
√
土地流转合同或证明材料
√
√
种植面积大于50亩需提供
动物检疫合格证或防疫证明
√
标的平面图
√
√
现场验标照片
√
√
√
合作社、农业企业盖章（空白A4纸盖章若干份）
√
√
但有些镇在投保时会缺少大棚平面图、土地流转证明、养殖业防疫证明等，造成签单困难。
所以，每次签单要提前做好承保资料准备（对照以上表格），力争一次性签单通过。
3缺少投保分户清单
多户借用“专业合作社”名义投保，没有分户清单，导致理赔困难。
比如：
张三、李四、王五等20人以“某某专业合作社”名义投保，如不附分户清单，出险了张三既不是投保人，也不是被保险人，对后续理赔无法处理，造成理赔款不能及时到位，分户不满意。
所以，投保时要附带投保清单：
XXXXXXX专业合作社分户投保清单
南通市通州区政策性农业保险投保清单
填报单位（签章）：
填报日期：
（预计）汇款日期：
序号
分户名称
分户地址
身份证号码/组织机构代码
一折通号码
联系电话
标的名称
标的地址
投保数
缴费标准（元）
保费合计（元）
签章
备注
1
张三
金沙镇新三园村
大棚
新三园村
150
97
14550
张三
2
李四
金沙镇新三园村
大棚
新三园村
150
97
14550
李四
3
XX专业合作社（盖章）
年月日
4分户清单填写不正确
投保清单上写错被保险人名字、身份证号码、一折通号码缺位、多位或没有写身份证等，都给签单带来困难。
XX镇肥猪投保信息清单
序号
标的项目
耳标号码
养殖地点
被保险人
身份证号/组织机构代码
银行账号/一卡通号
联系电话
投保数
收取保费
备注
1
肥猪
XXX
张军
320683************
3206240391010000024263
133********
200
2000
正确
2
肥猪
XXX
张均
320624039101000024263（少一个零）
200
2000
错误
3
合计
400
4000
5分户清单漏报、迟报
收到保费后，向保险公司发清单时漏报养殖户，造成出险后，不好理赔。
去年有个镇4月份就收取了一养殖户的肥猪保险费，到9月出险理赔时发现无保单，经核实4月份发的一批清单中漏发了这户，造成工作被动。
还有的村收到保费后没有及时向镇上移交，镇由于种种原因，没有向保险公司发投保清单，导致5个多月没有签单，影响了后续理赔工作。
6承保批次混淆
在承保中发现，有的镇将上一批已承保的育肥猪项目，又列入了下一次承保清单中，报给了保险公司，出现了同一标的，重复投保现象，一旦出单，退保很困难，所以，各镇在向保险公司报投保清单时，要认真核对，不能混淆，防止类似问题发生。
（二）理赔
1.养殖业
1保险责任
在保险期间内，由于下列原因直接造成保险育肥猪死亡，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：
a.火灾、爆炸：
b.雷击、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、暴风、台风、龙卷风、冰雹、地震、冻灾；
c.山体滑坡、泥石流；
d.建筑物倒塌、空中物理坠落；
e.猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪链球菌、猪乙型脑炎、附红细胞体病、伪狂犬病、猪细小病毒、猪传染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副伤寒、猪圆环病毒病、猪传染性胃肠炎、猪魏氏梭菌病，口蹄疫、猪瘟、高致病性蓝耳病及其强制性免疫副反应。
f.政府实施强制扑杀导致保险育肥猪死亡，保险人也负责赔偿，但赔偿金额以保险金额扣减政府扑杀专项补贴金额的差额为限。
2责任免除
下列原因照成的损失、费用，保险人不负责赔偿：
a.投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意或重大过失行为、管理不善；
b.他人的恶意行为；
c.被盗、走失、饿、淹溺、中毒及互斗致死；
d.政府强制扑杀外的其他行政行为或司法行为。
e.在观察期内的疾病；
f.违反防疫规定或发病后不及时治疗；
g.保险育肥猪遭受保险事故引起的各种间接损失；
h.猪场设施发生保险责任外的意外、管理不善导致的保险育肥猪损失；
i.按本保险合同忠载明的免赔率计算的免赔额；
j.其他不属于本保险责任范围内的损失、费用，保险人不负责赔偿。
以下是主要养殖业观察期，观察期内因保险责任范围内的疾病死亡，根据条款规定不负责赔偿。
标的种类
观察期（天）
能繁母猪
20
育肥猪
15
奶牛
20
种（蛋）鸡
15
山羊
15
肉鸡
7
养鸭
7
肉用仔鹅
7
2.大棚
1保险责任
在保险期间内，由于下列原因直接造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：
a.自然火灾引起的火灾、雷击；
b.暴雨、
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