第三方支付对商业银行的业务的影响与对策毕业论文.docx

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第三方支付对商业银行的业务的影响与对策毕业论文

《第三方支付对商业银行的业务的影响与对策毕业论文》

摘要：

第三方支付对商业银行的业务的影响与对策学院:

经济与统计学院专业:

金融学班级:

姓名:

学号:

指导教师:

填表日期:

教务处第三方支付对商业银行业务的影响与对策摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于摘要肤浅，没有体现出论文的核心内容可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感，对商业银行理财业务的影响用案例银行年报中理财业务的数据变化来说明4第三方支付功能影响下商业银行应对策略居中，3号（改为：

商业银行应对第三方支付挑战的策略）以下需要具体，有数据，有资料，何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与挑战[J].西南金融,2012（3）[2]宋秀峰,赵崇民.商业银行深化第三方支付服务的探索与思考[J].金融发展研究，2014（3）[3]谢清河.我国第三方支付发展问题研究[J].经济研究参考，2013（49）[4]经邦.第三方支付与商业银行既竞争又融合[J].银行家，2013（10）[5]白璐.信息技术对我国商业银行创新的影响研究[D].吉林大学，2013.[6]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究,2011,1:

40-44.[7]邱峰.第三方支付冲击与商业银行应对[J].金融会计,2013,11.[8]钟静.试析第三方支付的影响及其发展路径[J].青年教师,2013,34,9.[9]张玉梅.P2P小额网络贷款模式研究[J].生产力研究,2010,12:

162-165.[10]杨群华.我国第三方支付的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代,2014,7.[11]周华.第三方支付对传统金融业的影响[J].南方金融,2014,11.[12]李先勇,李彤辉.第三方支付是商业银行战略转型的必然选择[J].河北金融,2013,10.[13]陈林.第三方支付发展与监管研究[J].南方金融,2013,11.[14]李妍.关于第三方支付模式及发展的几点思考[J].财经纵览,2013,19.[15]周宇.第三方支付：

一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣,2014,9.致谢在完成这篇论文之际，我得学习生活即将结束

论文题目:

第三方支付对商业银行的业务的影响与对策学院:

经济与统计学院专业:

金融学班级:

姓名:

学号:

指导教师:

填表日期:

教务处第三方支付对商业银行业务的影响与对策摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于摘要肤浅，没有体现出论文的核心内容可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。

购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。

关键词:

第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策AbstractWiththecontinuousimprovementofInternettechnology,itismorecloselyrelatedtopeople＇sdailylife,becauseitcangreatlyfacilitatepeople＇slives,manypeoplehaveasenseofdependenceonit.Shoppingisanimportantpartofpeople＇sdailylife,isinthemiddleofthepaymentisthekeylinkwhichhasbecomeanimportantpartofthepaymentofInternetpayment,butalsowithanunimaginablespeeddevelopment,atpresentalreadyonthecommercialbankpaymentandsettlementbusinessimpactandchallengeforthedevelopmentofcommercialbanks,inordertocopewiththechallenge,thispaperwillanalyzeandputforwardthecorrespondingreformstrategy,providesatheoreticalreferenceforthereformofcommercialbanks.Keywords:

Internetpayment;commercialbank;paymentandsettlementbusiness;influence;countermeasure目录1绪论41.1本文的选题背景、研究目的和意义41.2国内外研究现状41.2.1国外研究现状41.2.2国内研究现状51.3本文研究的主要内容52第三方支付的概述62.1第三方支付含义和特点62.1.1第三方支付的含义62.1.2第三方支付的特点62.2第三方支付功能72.3第三方支付与传统商业银行优势83第三方支付对商业银行的影响83.1经营理念和模式的影响83.2第三方支付平台的影响93.3代收业务的影响93.4资金渠道的影响93.5分流商业银行存贷业务的影响94第三方支付功能影响下商业银行应对策略104.1转变经营理念104.2强化业务创新104.3减少利差业务，拓展中间渠道114.4加强与第三方支付战略合作115结论11参考文献12致谢131绪论1.1本文的选题背景任需扩充，充分说明。

需要有数据，有依据。

扩充到一页纸。

随着互联网时代的到来，第三方支付已经作为一种新兴的商业模式出现在人们的日常生活中，并且与人们的关系越来越紧密。

作为传统金融模式的商业银行在支付业务方面受到了极大的冲击，弱化了商业银行在支付方面的垄断地位。

为了能够在未来的金融市场竞争中，保持住优势地位，商业银行必须要以一个客观的态度，去分析第三方支付的优势自己自身存在的问题。

与此同时，还应该以一个积极的态度去面对第三方支付所带来的挑战，化被动为主动，通过转变银行传统经营理念的方式，优化自身的业务流程，提高广大用户的体验感，增强客户对商业银行的忠诚度，重新使自己在金融支付领域成为主导。

在这场变革中，第三方支付会给商业银行的经营带来巨大的影响，为此，商业银行必须在业务流程、交易效率、目标客户群、服务质量等各个方面做出突破，实现自身竞争力的提高。

1.2研究目的和意义扩充对于商业银行而言，其营业的主要目的是为了能够追求更多的利润，追求利润最大化是提高以银行业为代表的金融行业的营业本质，对提高我国的国民经济总值具有重要作用。

如何能够促进银行业的发展是保持社会金融稳定的重要的举措，本文主要是是以第三方支付为研究对象，分析它对商业银行业务所产生的影响，从而有利于商业银行能够提前做好应对措施，确保商业银行能够实现可持续发展。

本文的研究的主要目的就是为了能够为银行的改革提供理论依据，尽可能降低第三方支付对银行行业产生冲击，对确保我国金融行业的稳定发展具有重要的理论意义和实践意义。

这一段文字是虚的，必须要讲实，认识深刻。

1.3国内外研究现状1.3.1国外研究现状互联网技术的快速发展，给我国的经济和社会带来了极大的机遇，为人们的生活提供了极大的便利，在推动社会的发展过程中，互联网在金融市场的作用不容忽视。

但是由于第三方支付还属于一个新兴行业，在其成熟的过程中，依然暴露出来了一些缺点，虽然给人们的金融操作带来了极大的便利性，但是也增加了操作风险，对银行业的冲击更大，为了能够生存，很多银行采取了并购的方式存在。

为了能够规范第三方支付的正规操作，欧盟在2000年提出了三个引导文件，分别为《电子签名共同框架指引》、《电子货币指引》以及《电子货币机构指引》，这三个文件明确的提出，作为第三方支付，企业必须要具备规范化的营业执照才能够从业，除此之外，企业在中央银行也必须要存下一定的保证金，确保企业在营业过程中能够规范操作，避免消费者利润受到损失。

Rachard（2015）认为第三方支付的出现给政府以及相关的金融监管单位的工作增加了难度。

Solomon（2015）在研究过程中，以网络为媒介，对贸易服务进行了研究。

结果表明，贸易商面对的主要风险是中介机构，市场中的商户欺诈率对及时察觉经营风险具有积极的效果。

DanJ.Kim（2014）对第三方信用媒介服务进行了研究，在研究表阐述了第三方信用媒介服务的工作流程，当客户在某购物平台购物的过程中，首先会将购物所需的费用支付给第三方信用媒介进行管理，当客户收到所购买的物品并且满意后，第三方信用媒介再将货款支付给商家，完成此次交易。

在第三方支付行业快速发展的背景下，越来越多的学者开始投入研究，Anthony（2013）在研究中明确指出，电子货币的使用虽然可以提高其流通性，但是由于第三方支付还属于新兴行业，在法律和政策方面还存在缺陷，所以想要降低电子货币的经营风险，还需要政府不断的完善现有的法律法规，为广大消费者提供法律保障。

Prinz（2011）针对支付行业的一些标准提出了自己的看法，在其研究中，他发现行业标准化主要包括三个因素，分别为市场力量、企业间的合作以及国家的干预，为了能够确保行业的稳定发展，必须要采取有效的措施，实施规范性的管理。

1.3.2国内研究现状由于我国互联网技术起步较晚，与国外的相关研究比较，大多研究都是以国外理论为基础，结合我国的基本国情，展开的更深层次的探索，这种探索对促进我国第三方支付经济的发展起到了极其重要的推动效果。

很多学者的研究具有很强的实践性。

董建虹（2016）以合水县为例，对支付结算类的中间业务进行了深入分析，结果发现，我国支付结算类的业务在发展过程中，存在法律法规建设相对落后的情况，这也是导致第三方支付风险出现的主要原因。

谢平（2014）在研究第三方支付模式的过程中发现，第三方支付已经对传统金融模式产生了极大的影响，在这种发展趋势下，金融行业可能会出现第三种金融融资模式，即第三方支付模式。

刘澜飚（2010）通过深入研究国外关于第三方支付的相关文献发现，第三方支付模式与传统金融模式具有非常密切的联系，尽管目前还处于竞争的关系，但是在未来的发展过程中，两者可能会出现相互融合的情况。

但是目前的第三方支付还游离于金融监管之外，虽然所占份额较少，但是依然需要国家相关政策的支持，才能规范运行。

谢清河（2013）认为，对于金融体系而言，信息处理是保障其发展的重要基础，起到了核心作用，而第三方支付之所以展现出极强的竞争力，与其强大的信息处理能力具有极为密切的联系。

虽然互联网在我国产生的时间并不长，但是发展速度却非常的快，为了满足当今社会的发展需求，第三方支付行业必须要实现符合中国基本国情的创新发展，这就要求国家采取保障措施，提高对第三方支付行业的监管，降低风险的发生率。

王磊（2013）在其研究中认为，商业银行的支付功能已经被第三方支付中介的功能造成了影响，商业银行的很多业务都在面临巨大的挑战，需要采取应对措施。

张艳丽（2013）在其研究中，以问卷调查的方式，针对网上银行的客户满意度进行了调查，结果发现，客户对银行网上银行的服务工作并不满意，所以网上银行还需要不断的完善，才能在行业竞争中取得优势。

目前为止，第三方支付已经对传统的金融业务产生了极大的影响，如果不采取措施，社会的经济将会受到冲击，为此，国家应该在确保电子商务稳定发展的基础上，不断与传统金融实现优势互补，建立完善的安全运营机制，确保第三方支付与传统金融共同发展。

补充：

你在这些文献的基础上，或者在已有的研究基础上，你要这篇论文做出怎样的推进？

补充1.4本文研究的主要内容本文主要从五个方面进行了分析。

第一部分为本文的绪论，主要介绍了本文的写作背景、国内外研究现状以及本文研究的主要内容，属于本文写作的基调部分。

第二部分主要对第三方支付的相关内容进行了概述，如第三方支付的含义和特点、第三方支付功能以及第三方支付与传统商业银行的优势，为本文写作提供了理论依据。

第三部分主要针对第三方支付对商业银行的影响进行了分析。

分析主要从五个方面进行，分别为经营理念和模式的影响、第三方支付平台的影响、代收业务的影响、资金渠道的影响以及分流商业银行存贷业务的影响。

第四部分主要结合上面的分析，提出了第三方支付功能应下下，商业银行应该采取的应对策略。

这部分是本文的重点内容，商业银行想要实现稳定发展，必须要转变经营理念、强化业务创新、减少利差业务，扩展中间渠道，加强与第三方支付行业的战略合作，为提高商业银行更好的发展提供理论借鉴。

第五部分为总结，主要针对整篇文章的研究、论述做了概述总结。

2第三方支付的概述在信息化时代，互联网经济已经成为社会发展的一种趋势，由于具有方便、快捷的优势，受到人们的广泛关注。

第三方支付已经成为人们日常生活中的重要组成部分，在网上购物、订餐等方面起到了极为重要的作用，大大提高了人们的生活质量。

2.1第三方支付含义和特点2.1.1第三方支付的含义

（1）增加官方定义

（2）内容分段（3）任然没有解释清楚什么是第三方支付。

没有第三方支付前，社会资金的支付是如何进行的？

必须要把这个问题说清楚。

需要说清楚第三方支付前的支付方式。

有何特点。

不说清楚这个问题，是不能解释为什么第三方支付有何优点，为什么第三方支付能被大家所接受把数据做表第三方支付就是指由一些具备经济实力和信誉的第三方独立机构通过和国内外银行签约，在交易过程中提供的支付平台，是在缺乏信用保障或者法律支持的交易中资金支付的“交易平台”[[]眭方微,第三方支付对商业银行业务的影响研究——基于统计数据[D],成都理工大学,2016.]。

第三方支付主要通过互联网实现，利用网络优势，吸引大量的客户。

虽然第三方支付在我国发展的实践非常的短暂，但是其发展速度去非常的快，在1999年，首信易支付作为国内第一家第三方支付的企业成立，相对于支付宝而言，其发展速度却并不快。

在2005年，第三方支付市场在我国取得了较快的进步，根据数据表明，第三方支付的规模超过了196亿元人民币。

经过十多年的发展，目前第三方支付已经成为我国各个行业中发展最快的一个，截止2013年，央行就已经为250家企业颁布了营业许可证，业务范围包括很多，目前设计的有互联网支付、银行卡收单、电话支付等。

由于第三方支付具有传统金融行业所不具备的方便、快捷优势，所以对传统金融行业的发展产生了巨大的影响。

第三方支付属于一种新兴行业，其核心业务主要包括信息处理、支付方式、资源配置等。

用户可以通过互联网完成注册，并且根据自己的需求，进行自主操作，为广大用户的业务办理提供了极大的便利，这是传统商业银行所不具备的优势。

尤其是在当今快速发展的社会，快节奏的生活迫使人们必须要节约时间，而第三方支付可以使人们足不出户就可以完成订单，节省了外出时间，削弱了交易的地域性限制。

目前国内较为知名的第三方支付中包括支付宝、微信支付、财付通、快钱等。

2.1.2第三方支付的特点抄袭的痕迹太明显，没有自己的理解，与传统金融行业相比较，第三方支付行业虽然出现时间较晚，但是就其发展速度而言，传统金融行业远远不及，这与第三方支付的特点有很大的关联性。

增加：

第三方支付有什么功能？

并用两个支付平台详细进行说明。

（1）支付方式灵活怎么灵活？

解释在互联网快速发展的同时，与其配套的电子设备也不断的推陈出新，目前为止，智能手机、平板电脑等电子产品已经开始普及，这是第三方支付发展快速的重要基础，尤其是智能手机功能的不断完善，很多人都已经开始将手机支付作为购物的重要支付方式，根据调查显示，有80%以上的人群因为支付方式灵活而选择第三方支付，因为通过第三方支付可以实现人们即使不带现金，依然可以满足购物的需求。

由于第三方支付在支付方式方面快捷灵活，很多人都会选择这种方式进行购物支付，在一定程度上，第三方支付的出现促进了市场经济的发展。

（2）自主操作方便如何自主操作？

相对于传统商业银行业务的办理，第三方支付在办理的过程中，用户可以借助互联网实现自主操作，不仅可以查询大量的信息，用户还能够将这些信息进行整合，从而实现资源优化配置的操作目标。

通过第三方支付，70%的用户可以查询到众多对自己有利的信息，而在信息化时代，信息的价值非常大，所以这也使得第三方支付在行业竞争中取得了优势。

在金融交易过程中，由于用户可以自主操作，所以不需要商业银行介入，这样也为用户节省了大量的时间。

（3）网络风险危机众所周知，网络风险是制约互联网经济发展的重要因素，而第三方支付属于互联网经济的一个重要组成部分，所以网络风险危机同样也是制约第三方支付行业发展的重要因素，这是一个不可避免的事实。

根据相关调查显示，在用户通过互联网实现金融交易的过程中，85%的用户都曾经遭遇国网络病毒、木马程序等因素的影响，从而提高第三方支付风险。

为了降低这种风险的发生，用户必须要提高风险意识，尽可能熟悉网络安全常识。

作为一种新兴行业，互联网想要更好的发展，必须要采取各种措施，降低网络风险的发生概率，有效保障用户的利益不受侵害。

2.2第三方支付迅速发展理论和原因

（1）基本上没有理论

（2）发展的原因论述层次不清相对于国外，我国在第三方支付市场起步时间较短，但是发展的速度很快，目前已经步入了快速发展的时代，而且由于服务非常到位，得到了很多用户的支持。

根据CNNIC公布的数据显示，截止2013年，中国的网民数量就已经超过了6亿用户，其中手机用户占据了80%以上，通过网上购物的用户数量超过了3亿人，同比2012年，增长了6个百分点。

第三方支付越来越受到青睐。

我国第三方支付之所以取得快速发展，与中央政府的支持密不可分。

在2013年，我国在深化金融改革的报告中，明确提出，必须要促进互联网金融的健康发展，不断完善监管协调机制，确保互联网金融能够快速、稳定、安全的发展。

在政府部门的支持下，第三方支付的优势也渐渐体现出来，不仅使用方便，而且资金方面也较为安全，为人们的生活提供了方便快捷的服务，也正因如此，越来越多的人开始使用第三方支付业务，第三方支付业务在我国发展已经步入快速发展的时代。

2.3第三方支付的营运模式和商业逻辑两种模式都画出运行流程图要说明他们的功能，说明他们是如何盈利根据目前市面上的第三方支付企业，其营运模式主要分为独立第三方支付以及依托于自由B2C、C2C电子商务网站提供担保的第三方支付模式。

其中第一种是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，所以它不具有担保的作用，其实施的主要作用就是为客户提供支付产品以及支付系统的解决方案，这类第三方支付平台主要有汇付天下、快钱、易宝支付等。

以易宝支付为例，其最初凭借网关模式立足，针对行业做垂直支付，而后以传统行业的信息化转型为契机，凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案。

第二种第三方支付则是以支付宝、财付通为主，在营运过程中。

货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。

3第三方支付对商业银行的业务影响对银行业务的影响，需要结合银行的年报进行分析。

银行的年报是对银行的各项业务做了详细分析，对互联网金融如何去布局，是做了非常详细的陈述。

所以，你必须去认真看两家银行的年报。

在年报中去寻找你找的数据和资料。

而不是把别人的某个报告的段落复制黏贴。

去看工商银行，招商银行，建设银行，平安银行的年报。

在第三方支付出现之前，商业银行在人们的支付过程中占据着垄断地位，没有任何手段可以对其地位产生影响，但是随着互联网技术的不断提高，尤其是与金融系统结合后，第三方支付产生了一个质的变化，在开展业务的各个方面，都完胜商业银行，所以在很短的时间内，第三方支付就对商业银行的业务产生了巨大的影响，尤其是第三方支付业务，更是成为人们日常生活中最受欢迎的支付方式之一。

3.1对商业银行经营理念的影响论述层次不够，要有资料数据。

起码要有一页的内容。

银行的什么经营理念？

必须要有充分的数据支撑观点。

你这点文字，是不能支撑这个标题的你这段文字随手抄来，不能说明问题。

去看案例银行年报，里面有许多银行在这方面的具体的措施传统观念认为，在金融支付方面，商业银行处于绝对垄断地位，所以在这种思想的影响下，很多商业银行在服务态度方面较差，而且业务开展速度很慢，人们在办理业务的过程中，不得不需要浪费大量的时间。

在第三方支付出现后，这种情况有了很大的改变。

因为在第三方支付实施的过程中，客户不再受限于标准化的金融服务，所以在进行投资方式、消费习惯等方面，客户可以根据自己的喜好进行，尤其是对年轻人而言，这种支付方式更适合他们，为了能够在与第三方支付竞争中取得优势，商业银行在经营理念和模式方面，必须要向快捷、方便等方面靠拢。

（银行的业务有哪些？

从下面的的文字看，你的认识是模糊的。

）3.2对商业银行支付平台的影响文不对题。

乱抄一通！

（1）什么是银行的结算清算业务？

（2）案例银行结算清算业务的规模五年来的变化（列表）（3）第三方支付三年来的结算支付规模（列表）改为：

对银行结算清算业务的影响。

随着互联网的快速发展，电子商务市场在我国已经取得了较快的发展，尤其是在支付宝、财付通等第三方平台各方面不断完善的前提下，第三方支付平台的业务已经拓展至信用卡还款、公共事业缴费等各个领域。

相对于商业银行而言，第三方支付平台会以较低甚至免费的价格赢得消费者的信任，同时为他们提供担保服务，这就导致第三方支付平台在竞争力方面要优于商业银行，更多的消费者会选择第三方支付平台。

除此之外，还有一些不法人员会利用第三方支付平台完成信用卡套现行为，给商业银行的正常经营带来了巨大的资金压力，进一步削弱了商业银行的市场竞争力。

3.3对商业银行代收业务的影响去看案例银行年报

（1）案例银行三年来代理收付业务规模的变化（列表）

（2）第三方支付代理收付业务规模（列表）（对银行代理收付业务的影响）随着第三方支付系统的不断完善，其功能也越来越强大，以支付宝为例而言，其业务范围已经拓展至很多代收业务，这些代收业务原本是以银行为主，但是随着支付宝等第三方支付平台的出现，很多客户都开始将注意力集中到第三方支付方面。

对于银行而言，由于代收业务的存在，银行客户资源会有所保障，这也是银行经营发展的重要基础，但是由于代收业务量的减少，银行潜在的客户资源开始锐减，这非常不利于商业银行的可持续发展战略的实现。

目前支付宝拥有8亿多用户，若果这8亿多用户都使用支付宝打造的公共事业缴费平台完成日常缴费，将会对银行产生很大冲击。

根据工商银行2013年的年报，工商银行电子银行用户数才3.9亿户。

与银行相比，第三方支付在用户数量上占据了很大优势。

3.4对银行资金渠道的影响标题不明确。

（1）明确标题

（2）这里并没有说明是商业银行受到怎样的影响！

题目要表达什么？

内容是什么？

内容与题目不相符合。

（什么是资金渠道？

银行业务中的资金渠道是什么？

下面的内容你自己都不知道在说什么。

）商业银行作为传统的金融机构，其资金大多来自于各个客户，银行通过各种投资手段，增加银行的营业利润，所