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第三方支付对商业银行的业务的影响与对策
LGGROUPsystemofficeroom【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】
第三方支付对商业银行的业务的影响与对策
广州大学
本科毕业论文
论文题目:
第三方支付对商业银行的业务的影响与对策
学院:
经济与统计学院
专业:
金融学
班级:
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教务处
第三方支付对商业银行业务的影响与对策
摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。
购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。
关键词:
第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策
Abstract
WiththecontinuousimprovementofInternettechnology,itismorecloselyrelatedtopeople'sdailylife,becauseitcangreatlyfacilitatepeople'slives,manypeoplehaveasenseofdependenceonit.Shoppingisanimportantpartofpeople'sdailylife,isinthemiddleofthepaymentisthekeylinkwhichhasbecomeanimportantpartofthepaymentofInternetpayment,butalsowithanunimaginablespeeddevelopment,atpresentalreadyonthecommercialbankpaymentandsettlementbusinessimpactandchallengeforthedevelopmentofcommercialbanks,inordertocopewiththechallenge,thispaperwillanalyzeandputforwardthecorrespondingreformstrategy,providesatheoreticalreferenceforthereformofcommercialbanks.
Keywords:
Internetpayment;commercialbank;paymentandsettlementbusiness;influence;countermeasure
1绪论
本文的选题背景、研究目的和意义
国内外研究现状
国外研究现状
国内研究现状
本文研究的主要内容
2第三方支付的概述
第三方支付含义和特点
第三方支付的含义
第三方支付的特点
第三方支付功能
第三方支付与传统商业银行优势
3第三方支付对商业银行的影响
经营理念和模式的影响
第三方支付平台的影响
代收业务的影响
资金渠道的影响
分流商业银行存贷业务的影响
4第三方支付功能影响下商业银行应对策略
转变经营理念
强化业务创新
减少利差业务，拓展中间渠道
加强与第三方支付战略合作
5结论
参考文献
致谢
1绪论
本文的选题背景
随着互联网时代的到来，第三方支付已经作为一种新兴的商业模式出现在人们的日常生活中，并且与人们的关系越来越紧密。
作为传统金融模式的商业银行在支付业务方面受到了极大的冲击，弱化了商业银行在支付方面的垄断地位。
为了能够在未来的金融市场竞争中，保持住优势地位，商业银行必须要以一个客观的态度，去分析第三方支付的优势自己自身存在的问题。
与此同时，还应该以一个积极的态度去面对第三方支付所带来的挑战，化被动为主动，通过转变银行传统经营理念的方式，优化自身的业务流程，提高广大用户的体验感，增强客户对商业银行的忠诚度，重新使自己在金融支付领域成为主导。
在这场变革中，第三方支付会给商业银行的经营带来巨大的影响，为此，商业银行必须在业务流程、交易效率、目标客户群、服务质量等各个方面做出突破，实现自身竞争力的提高。
研究目的和意义
对于商业银行而言，其营业的主要目的是为了能够追求更多的利润，追求利润最大化是提高以银行业为代表的金融行业的营业本质，对提高我国的国民经济总值具有重要作用。
如何能够促进银行业的发展是保持社会金融稳定的重要的举措，本文主要是是以第三方支付为研究对象，分析它对商业银行业务所产生的影响，从而有利于商业银行能够提前做好应对措施，确保商业银行能够实现可持续发展。
本文的研究的主要目的就是为了能够为银行的改革提供理论依据，尽可能降低第三方支付对银行行业产生冲击，对确保我国金融行业的稳定发展具有重要的理论意义和实践意义。
国内外研究现状
国外研究现状
互联网技术的快速发展，给我国的经济和社会带来了极大的机遇，为人们的生活提供了极大的便利，在推动社会的发展过程中，互联网在金融市场的作用不容忽视。
但是由于第三方支付还属于一个新兴行业，在其成熟的过程中，依然暴露出来了一些缺点，虽然给人们的金融操作带来了极大的便利性，但是也增加了操作风险，对银行业的冲击更大，为了能够生存，很多银行采取了并购的方式存在。
为了能够规范第三方支付的正规操作，欧盟在2000年提出了三个引导文件，分别为《电子签名共同框架指引》、《电子货币指引》以及《电子货币机构指引》，这三个文件明确的提出，作为第三方支付，企业必须要具备规范化的营业执照才能够从业，除此之外，企业在中央银行也必须要存下一定的保证金，确保企业在营业过程中能够规范操作，避免消费者利润受到损失。
Rachard（2015）认为第三方支付的出现给政府以及相关的金融监管单位的工作增加了难度。
Solomon（2015）在研究过程中，以网络为媒介，对贸易服务进行了研究。
结果表明，贸易商面对的主要风险是中介机构，市场中的商户欺诈率对及时察觉经营风险具有积极的效果。
DanJ.Kim（2014）对第三方信用媒介服务进行了研究，在研究表阐述了第三方信用媒介服务的工作流程，当客户在某购物平台购物的过程中，首先会将购物所需的费用支付给第三方信用媒介进行管理，当客户收到所购买的物品并且满意后，第三方信用媒介再将货款支付给商家，完成此次交易。
在第三方支付行业快速发展的背景下，越来越多的学者开始投入研究，Anthony（2013）在研究中明确指出，电子货币的使用虽然可以提高其流通性，但是由于第三方支付还属于新兴行业，在法律和政策方面还存在缺陷，所以想要降低电子货币的经营风险，还需要政府不断的完善现有的法律法规，为广大消费者提供法律保障。
Prinz（2011）针对支付行业的一些标准提出了自己的看法，在其研究中，他发现行业标准化主要包括三个因素，分别为市场力量、企业间的合作以及国家的干预，为了能够确保行业的稳定发展，必须要采取有效的措施，实施规范性的管理。
国内研究现状
由于我国互联网技术起步较晚，与国外的相关研究比较，大多研究都是以国外理论为基础，结合我国的基本国情，展开的更深层次的探索，这种探索对促进我国第三方支付经济的发展起到了极其重要的推动效果。
很多学者的研究具有很强的实践性。
董建虹（2016）以合水县为例，对支付结算类的中间业务进行了深入分析，结果发现，我国支付结算类的业务在发展过程中，存在法律法规建设相对落后的情况，这也是导致第三方支付风险出现的主要原因。
谢平（2014）在研究第三方支付模式的过程中发现，第三方支付已经对传统金融模式产生了极大的影响，在这种发展趋势下，金融行业可能会出现第三种金融融资模式，即第三方支付模式。
刘澜飚（2010）通过深入研究国外关于第三方支付的相关文献发现，第三方支付模式与传统金融模式具有非常密切的联系，尽管目前还处于竞争的关系，但是在未来的发展过程中，两者可能会出现相互融合的情况。
但是目前的第三方支付还游离于金融监管之外，虽然所占份额较少，但是依然需要国家相关政策的支持，才能规范运行。
谢清河（2013）认为，对于金融体系而言，信息处理是保障其发展的重要基础，起到了核心作用，而第三方支付之所以展现出极强的竞争力，与其强大的信息处理能力具有极为密切的联系。
虽然互联网在我国产生的时间并不长，但是发展速度却非常的快，为了满足当今社会的发展需求，第三方支付行业必须要实现符合中国基本国情的创新发展，这就要求国家采取保障措施，提高对第三方支付行业的监管，降低风险的发生率。
王磊（2013）在其研究中认为，商业银行的支付功能已经被第三方支付中介的功能造成了影响，商业银行的很多业务都在面临巨大的挑战，需要采取应对措施。
张艳丽（2013）在其研究中，以问卷调查的方式，针对网上银行的客户满意度进行了调查，结果发现，客户对银行网上银行的服务工作并不满意，所以网上银行还需要不断的完善，才能在行业竞争中取得优势。
目前为止，第三方支付已经对传统的金融业务产生了极大的影响，如果不采取措施，社会的经济将会受到冲击，为此，国家应该在确保电子商务稳定发展的基础上，不断与传统金融实现优势互补，建立完善的安全运营机制，确保第三方支付与传统金融共同发展。
补充：
你在这些文献的基础上，或者在已有的研究基础上，你要这篇论文做出怎样的推进？
本文研究的主要内容
本文主要从五个方面进行了分析。
第一部分为本文的绪论，主要介绍了本文的写作背景、国内外研究现状以及本文研究的主要内容，属于本文写作的基调部分。
第二部分主要对第三方支付的相关内容进行了概述，如第三方支付的含义和特点、第三方支付功能以及第三方支付与传统商业银行的优势，为本文写作提供了理论依据。
第三部分主要针对第三方支付对商业银行的影响进行了分析。
分析主要从五个方面进行，分别为经营理念和模式的影响、第三方支付平台的影响、代收业务的影响、资金渠道的影响以及分流商业银行存贷业务的影响。
第四部分主要结合上面的分析，提出了第三方支付功能应下下，商业银行应该采取的应对策略。
这部分是本文的重点内容，商业银行想要实现稳定发展，必须要转变经营理念、强化业务创新、减少利差业务，扩展中间渠道，加强与第三方支付行业的战略合作，为提高商业银行更好的发展提供理论借鉴。
第五部分为总结，主要针对整篇文章的研究、论述做了概述总结。
2第三方支付的概述
在信息化时代，互联网经济已经成为社会发展的一种趋势，由于具有方便、快捷的优势，受到人们的广泛关注。
第三方支付已经成为人们日常生活中的重要组成部分，在网上购物、订餐等方面起到了极为重要的作用，大大提高了人们的生活质量。
第三方支付含义和特点
第三方支付的含义
第三方支付就是指由一些具备经济实力和信誉的第三方独立机构通过和国内外银行签约，在交易过程中提供的支付平台，是在缺乏信用保障或者法律支持的交易中资金支付的“交易平台”[]。
第三方支付主要通过互联网实现，利用网络优势，吸引大量的客户。
虽然第三方支付在我国发展的实践非常的短暂，但是其发展速度去非常的快，在1999年，首信易支付作为国内第一家第三方支付的企业成立，相对于支付宝而言，其发展速度却并不快。
在2005年，第三方支付市场在我国取得了较快的进步，根据数据表明，第三方支付的规模超过了196亿元人民币。
经过十多年的发展，目前第三方支付已经成为我国各个行业中发展最快的一个，截止2013年，央行就已经为250家企业颁布了营业许可证，业务范围包括很多，目前设计的有互联网支付、银行卡收单、电话支付等。
由于第三方支付具有传统金融行业所不具备的方便、快捷优势，所以对传统金融行业的发展产生了巨大的影响。
第三方支付属于一种新兴行业，其核心业务主要包括信息处理、支付方式、资源配置等。
用户可以通过互联网完成注册，并且根据自己的需求，进行自主操作，为广大用户的业务办理提供了极大的便利，这是传统商业银行所不具备的优势。
尤其是在当今快速发展的社会，快节奏的生活迫使人们必须要节约时间，而第三方支付可以使人们足不出户就可以完成订单，节省了外出时间，削弱了交易的地域性限制。
目前国内较为知名的第三方支付中包括支付宝、微信支付、财付通、快钱等。
第三方支付的特点
与传统金融行业相比较，第三方支付行业虽然出现时间较晚，但是就其发展速度而言，传统金融行业远远不及，这与第三方支付的特点有很大的关联性。
增加：
第三方支付有什么功能
并用两个支付平台详细进行说明。
（1）支付方式灵活
在互联网快速发展的同时，与其配套的电子设备也不断的推陈出新，目前为止，智能手机、平板电脑等电子产品已经开始普及，这是第三方支付发展快速的重要基础，尤其是智能手机功能的不断完善，很多人都已经开始将手机支付作为购物的重要支付方式，根据调查显示，有80%以上的人群因为支付方式灵活而选择第三方支付，因为通过第三方支付可以实现人们即使不带现金，依然可以满足购物的需求。
由于第三方支付在支付方式方面快捷灵活，很多人都会选择这种方式进行购物支付，在一定程度上，第三方支付的出现促进了市场经济的发展。
（2）自主操作方便
相对于传统商业银行业务的办理，第三方支付在办理的过程中，用户可以借助互联网实现自主操作，不仅可以查询大量的信息，用户还能够将这些信息进行整合，从而实现资源优化配置的操作目标。
通过第三方支付，70%的用户可以查询到众多对自己有利的信息，而在信息化时代，信息的价值非常大，所以这也使得第三方支付在行业竞争中取得了优势。
在金融交易过程中，由于用户可以自主操作，所以不需要商业银行介入，这样也为用户节省了大量的时间。
（3）网络风险危机
众所周知，网络风险是制约互联网经济发展的重要因素，而第三方支付属于互联网经济的一个重要组成部分，所以网络风险危机同样也是制约第三方支付行业发展的重要因素，这是一个不可避免的事实。
根据相关调查显示，在用户通过互联网实现金融交易的过程中，85%的用户都曾经遭遇国网络病毒、木马程序等因素的影响，从而提高第三方支付风险。
为了降低这种风险的发生，用户必须要提高风险意识，尽可能熟悉网络安全常识。
作为一种新兴行业，互联网想要更好的发展，必须要采取各种措施，降低网络风险的发生概率，有效保障用户的利益不受侵害。
第三方支付迅速发展理论和原因
相对于国外，我国在第三方支付市场起步时间较短，但是发展的速度很快，目前已经步入了快速发展的时代，而且由于服务非常到位，得到了很多用户的支持。
根据CNNIC公布的数据显示，截止2013年，中国的网民数量就已经超过了6亿用户，其中手机用户占据了80%以上，通过网上购物的用户数量超过了3亿人，同比2012年，增长了6个百分点。
第三方支付越来越受到青睐。
我国第三方支付之所以取得快速发展，与中央政府的支持密不可分。
在2013年，我国在深化金融改革的报告中，明确提出，必须要促进互联网金融的健康发展，不断完善监管协调机制，确保互联网金融能够快速、稳定、安全的发展。
在政府部门的支持下，第三方支付的优势也渐渐体现出来，不仅使用方便，而且资金方面也较为安全，为人们的生活提供了方便快捷的服务，也正因如此，越来越多的人开始使用第三方支付业务，第三方支付业务在我国发展已经步入快速发展的时代。
第三方支付的营运模式和商业逻辑
根据目前市面上的第三方支付企业，其营运模式主要分为独立第三方支付以及依托于自由B2C、C2C电子商务网站提供担保的第三方支付模式。
其中第一种是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，所以它不具有担保的作用，其实施的主要作用就是为客户提供支付产品以及支付系统的解决方案，这类第三方支付平台主要有汇付天下、快钱、易宝支付等。
以易宝支付为例，其最初凭借网关模式立足，针对行业做垂直支付，而后以传统行业的信息化转型为契机，凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案。
第二种第三方支付则是以支付宝、财付通为主，在营运过程中。
货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。
3第三方支付对商业银行的业务影响
在第三方支付出现之前，商业银行在人们的支付过程中占据着垄断地位，没有任何手段可以对其地位产生影响，但是随着互联网技术的不断提高，尤其是与金融系统结合后，第三方支付产生了一个质的变化，在开展业务的各个方面，都完胜商业银行，所以在很短的时间内，第三方支付就对商业银行的业务产生了巨大的影响，尤其是第三方支付业务，更是成为人们日常生活中最受欢迎的支付方式之一。
对商业银行经营理念的影响
去看案例银行年报，里面有许多银行在这方面的具体的措施
传统观念认为，在金融支付方面，商业银行处于绝对垄断地位，所以在这种思想的影响下，很多商业银行在服务态度方面较差，而且业务开展速度很慢，人们在办理业务的过程中，不得不需要浪费大量的时间。
在第三方支付出现后，这种情况有了很大的改变。
因为在第三方支付实施的过程中，客户不再受限于标准化的金融服务，所以在进行投资方式、消费习惯等方面，客户可以根据自己的喜好进行，尤其是对年轻人而言，这种支付方式更适合他们，为了能够在与第三方支付竞争中取得优势，商业银行在经营理念和模式方面，必须要向快捷、方便等方面靠拢。
（银行的业务有哪些？
从下面的的文字看，你的认识是模糊的。
）
对商业银行支付平台的影响改为：
对银行结算清算业务的影响。
随着互联网的快速发展，电子商务市场在我国已经取得了较快的发展，尤其是在支付宝、财付通等第三方平台各方面不断完善的前提下，第三方支付平台的业务已经拓展至信用卡还款、公共事业缴费等各个领域。
相对于商业银行而言，第三方支付平台会以较低甚至免费的价格赢得消费者的信任，同时为他们提供担保服务，这就导致第三方支付平台在竞争力方面要优于商业银行，更多的消费者会选择第三方支付平台。
除此之外，还有一些不法人员会利用第三方支付平台完成信用卡套现行为，给商业银行的正常经营带来了巨大的资金压力，进一步削弱了商业银行的市场竞争力。
对商业银行代收业务的影响（对银行代理收付业务的影响）
随着第三方支付系统的不断完善，其功能也越来越强大，以支付宝为例而言，其业务范围已经拓展至很多代收业务，这些代收业务原本是以银行为主，但是随着支付宝等第三方支付平台的出现，很多客户都开始将注意力集中到第三方支付方面。
对于银行而言，由于代收业务的存在，银行客户资源会有所保障，这也是银行经营发展的重要基础，但是由于代收业务量的减少，银行潜在的客户资源开始锐减，这非常不利于商业银行的可持续发展战略的实现。
目前支付宝拥有8亿多用户，若果这8亿多用户都使用支付宝打造的公共事业缴费平台完成日常缴费，将会对银行产生很大冲击。
根据工商银行2013年的年报，工商银行电子银行用户数才亿户。
与银行相比，第三方支付在用户数量上占据了很大优势。
对银行资金渠道的影响（什么是资金渠道银行业务中的资金渠道是什么下面的内容你自己都不知道在说什么。
）
商业银行作为传统的金融机构，其资金大多来自于各个客户，银行通过各种投资手段，增加银行的营业利润，所以究其根本，资金是影响商业银行快速发展的重要因素。
图3-1银行存款余额占存款总额的比率
通过图3-1所示，银行存款余额所占总存款总额的比率一直处于整体下降的趋势，尤其是近些年，随着第三方支付的出现，很多客户都将资金转移至第三方支付行业，从而导致银行的资金渠道开始变少，资金量开始下降。
在第三方支付业务扩展的条件下，我国第三方支付用户数量越来越多，如图3-2所示。
图3-2第三方支付市场份额图
如图3-2所示，从事第三方支付的企业数量越来越多，其中支付宝、财付通占据了整个市场的60%以上。
图3-3第三方支付的交易规模
从近两年的交易额分析，在近两年内，第三方支付的交易规模始终处于上升及诶段。
截止2015年上半年，中国的第三方支付用户已经达到了亿，与2014年底相比较，中国使用第三方支付的用户上升了%。
从这组数据可以看出，第三方支付具有较好的发展前景，很多消费者为了能够灵活运用自己的资金，都不再将钱存在商业银行，而是选择第三方支付的相关投资产品进行购买，提高资金的获利率。
分流商业银行存贷业务的影响
（标题改：
对商业银行存款业务的影响）
这里还要结合几家案例银行几年来存款规模的变化来说明。
把案例银行几年来的数据做表作图反映出来）
为了能够分析第三方支付产品是否对商业银行的存贷业务造成影响，本文搜索了建设银行、农业银行、工商银行以及中国银行从2014-2016年度的存款总额数据，如表3-1所示。
表3-1商业银行存款总额一览表（增加增速一栏）
银行
2014年
2015年
2016年
建设银行
%
%
%
农业银行
%
%
%
工商银行
%
%
%
中国银行
%
%
%
从整体趋势分析，存款总额基本处于上升阶段，但是增加的速度却出现了降低的趋势，从这个角度分析，与第三方支付产品有很大的关系，有一部分储户将资金转移到了第三方支付产品中。
这是因为在现在推出的第三方支付产品中，很多产品的收益率要远远高于商业银行，而且提款手续非常的简单、方便，客户可以根据自己的需求，随时提现，大大提高了资金的使用率。
在贷款方面，在贷款方面，第三方支付机构在大数据的条件下，对市场和用户信息全面了解，开始为中小企业和个人建立融资平台，开始与商业银行的借贷业务竞争。
出现了诸如借贷宝之类的小额贷款平台，阿里巴巴借助支付宝平台也开始出现贷款业务，比如信用贷款和订单贷款，具有一定的融资能力，这势必会与商业银行贷款业务产生一定的竞争。
对于商业银行而言，受到国家政策的影响，在存款以及基金等产品方面，客户的收益率并不高，这严重影响到银行客户资源的累积。
客户在进行相关投资时，都会对收益率进行核算，由于第三方支付行业的收益率要相对高于商业银行，所以为了获取更多的利润，投资者会选择第三方支付产品进行投资。
在这种情况下，商业银行的存贷业务量明显下降，收益率也会持续降低.
增加：
对商业银行贷款业务的影响
对银行的贷款有什么影响？
用年报数据说明
增加：
对商业银行理财业务的影响
用案例银行年报中理财业务的数据变化来说明
4第三方支付功能影响下商业银行应对策略
（改为：
商业银行应对第三方支付挑战的策略）
以下需要具体，有数据，有资料。
银行在应对中有哪些措施。
第三方支付已经有好几年的时间了，银行具体做了哪些事情，采取了哪些措施进行应对？
政府有哪些对第三方支付的管理措施出台，规范第三方支付的发展
上面是我上次的问题，你没有回应：
（1）政府有哪些对第三方支付的管理措施出台，规范第三方支付的发展
（2）下面的措施还是停留在理论上，你需要在年报中找资料和数据去说明银行具体在怎么做。
具体措施是什么？
在第三方支付经济的影响下，我国传统商业银行的业务受到了严重影响，商业银行的生存压力倍增，但是从根本上分析，第三方支付经济只是金融经济的一个组成部分，随着互联网技术的不断提高，第三方支付行业与传统商业银行之间的界限也会变得模糊，两者之间会不断的融合。
但是目前而言，面对第三方支付经济的冲击，商业银行必须要不断的优化自身产品与服务，
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